关于贷款的几点心得

多多在武汉差不多做了六七年的助贷业务了，也见识了不少客户的各种情况，其实办理贷款并不复杂，往往更多是客户这边犯了错误，影响了贷款的审批，更有甚者是直接拒贷，这里我根据自己的经验，给大家整理几点心得，希望能帮助到需要办理贷款的朋友，少走点弯路。

1.贷款前最好结清非银行机构贷款

如果你想获得银行低息大额贷款，请提前结清部分或全部结清非银行机构贷款，提早做规划，结清贷款后养好自己的征信。具体结清笔数和金额各

个银行要求不一样。

尤其是网贷，比如微粒贷、花呗、借呗、京东白条、招联好期贷等。如果你连小额高息的网款都愿意借，那么银行会默认你目前很缺钱，对你放款会十分谨慎，甚至直接PASS。这个就好比你追范冰冰的同时又去追凤姐，范冰冰知道这个事情能高兴吗？铁定拒绝你了！

而有的银行还要求，非银行机构贷款结清半年以上才能申请本行的贷款。切记不要因小失大。

2.维护好自己的征信，不要拿它当试金石

关于征信，多多之前写过专门的文章，没有看过的朋友可以点击链接回顾：别因为网贷而让银行低息贷款对你拒之门外

总之，除了要注意不能有逾期，在征信查询次数上也要注意。有朋友可能觉得我没有逾期，肯定征信很好，其实不然，征信查询次数也是银行的重要考核因素！

一般要求半年6次以内，2个月3次以内。一旦查询次数超了，那么不管你是否逾期，银行方就会直接！

这种情况多多见过不少，很多都是随便点网上的贷款链接，结果点一次对方机构就查询一次征信，把好好的征信给弄花了。

再不就是有人在不明确银行要求的情况下，盲目地去申请贷款，导致贷款没下来不说，白白增加了查询次数，失去了原本可以贷款的渠道。

3.注意信用卡使用额度

征信还有个很重要指标，那就是信用卡近半年平均使用额度，一般银行要求，信用卡近半年平均使用额度不得超过70%。

千万不要等到信用卡额度刷完了，才考虑银行贷款，提前做好贷款规划，避免陷入以贷养贷。特别是部分朋友信用卡额度已经超了才去银行申请贷款，那大几率是被直接拒绝的。

4.及时债务重组，避免以贷养贷

如果你之前已经办理过贷款，特别是多笔信用贷款累计额度过高，月还款大，在条件允许的情况下，还是建议及时把多笔信用贷款组合转化为单笔抵押贷款。

因为信用贷款普遍利息高，年限短，尤其是网贷，一旦贷款金额大了，那么月还款压力和贷款成本是非常高的。而抵押贷款一般利息低，年限长，可以很有效降低月供压力，而不至于出现债务风险。

要知道以贷养贷无疑是饮鸠止渴，只会让债务越来越重！不要等到已经逾期了，完全没有现金流了，再来想解决办法。还是那句话，提早做好贷款规划十分重要！

5.不盲目透支消费和高杠杆投资

对于有经济实力的朋友，多多提示大家投资有风险，自身必须要有一定的抗风险能力。在受疫情影响，世界经济情况都不好的背景下，多多建议大家拒绝高杠杆投资，保持一定的现金流。

对于年轻的小伙伴，多多觉得你们未来可期，千万别被的超前消费主义所影响，背着多笔信贷也要高消费，这种行为不可取。要树立正确的消费观，量入敷出，良性负债才是正道。

6.全面评估贷款产品

大家在选择贷款产品时，其实没必要只看利息的高低，多多认为最重要的是还款方式和还款期限，利息在同类产品中合适即可。

为什么呢？如果还款方式和期限与自己财务架构不相符，那么即便贷下来了款，利息再低，也会给自己后期财政状态埋下一颗雷，例如拿先息后本的借款做长期的投资，这种风险性就很高，可能会出现债务违约的情况。

总的来讲，最好在贷款之前做个融资计划，可以避免很多风险和失误。以免陷入债务危机。

做金融小额贷款的这几年，负债的人看看吧

从事金融行业也有两三年的时间了，从P2P最火的时候入行，到现在国家对小额贷款的严厉管控，看遍了人性冷暖。没接触过这行业的人可能对人性人生都抱有很美好的希望，不知人间的黑暗。我亦是如此。

之所以接触这个行业，是因为我的前夫，我无法理解一个老实本分的人是如何变得负债累累，并且还可以隐藏的那么好，不被我知道，直到他再无法承受日益加重的利息和无休止的催收而做出无可挽回的错事。我不明白，而且也永远不可能明白了。

我想知道贷款到底是什么？怎么就能不需要妻子的签字就可以借出那么多的金钱呢？所以我入行了。

进去这个行业之后，我才明白，原来在申请贷款资料填写的最后一行，有一行“可否让家人知道”。如果不能让家里人知道，审核的时候便不会提贷款的事情，这让我联想到，原来之前我也接到过这样的审核电话，审核人员只问我认不认识某某某，是不是某某某的妻子，我那时还觉得糊里糊涂的（因为那时还没接触过这些，比较懵懂无知），还特地打电话给我前夫说了这个事，他只说是骚扰推销电话，我也就信了。如今想想当初的自己是多可笑。如果能早点警觉，说不定日子也不会过成现在这样。这便让我们知道了，即使亲属不签字，也可以贷到钱的原因。

因此也就出现了无数个家庭跟我一样的情况，往往都是家里的某个成员在外面负债，直到最后发展到不可收拾的地步，家人才知道。很多在外负债的人一开始只是一点点，但害怕家人知道，碍于情面或怕妻子/丈夫与自己吵架甚至离婚，又或是平时给人的感觉是好孩子，害怕事发，让自己的名声毁于一旦，所以都选择了隐瞒家人，而后便是拆东墙补西墙，以至于身陷囹圄，不可自拔。

这种情况，自从做了这行，见得太多太多......

曾经经过我手的一个案子，客户是一个普通工厂上班的年轻人，有社保公积金，一个月工资也就四五千。不知什么原因走上了小贷的路（客户大多不愿跟我们说实话），但据我猜测应该是沾上了网赌，这都是后话了。因为名下无特别资产，并且有自己在网上胡乱申请过，所以征信走不了银行和一些大的信保类公司，便来到了我们公司，当时我看了他的征信情况，网上的申请记录很多，信用卡加网贷大概能有十万左右，但好在没有逾期记录，听他说，他每个月还要还房贷一千多，可想而知他还的有多辛苦，我想帮助他，想帮他申请一笔额度比较大的资金，把他那些零散的小额贷款全部还掉，压力能小一些。可同时我心里也很清楚，希望不是很大，我也这么跟他说了。但他还是急切的想请我帮他（就差跪下了）。原来他家里还有老婆孩子，孩子也就一岁多，因为有父母帮他照顾着，他每个月还要给一千块钱给他老婆，真的快撑不住了。我说那你赶紧跟家里人讲啊，一家人一起把事解决了，以后好好工作，跟亲戚借借也总比贷款好啊。可他就跟我开始说的那样，不敢跟家里人说，怕让家人失望，更怕丢人，唉。最后的结果也如我所想，申请被拒了，原因是资不抵债，负债过高。看着他失望的表情，我能想象到他以后的路有多难走，十万说多不多，说少不少，但对于普通的家庭，并且有老婆孩子，那就是很大的难关了。即便如此，我还是劝了他，早点跟家里人坦白吧，现在怕人失望不说，最后终究是纸包不住火的，早点说，一家人还能一起解决，大不了被骂几句，家人终归是家人，否则你只会越陷越深，家人也只会离你越来越远。。。

还有一个客户，也是个年轻人，孩子也就四五岁，在我们公司申请了贷款，却长时间逾期，公司让人上门催收，这也是我第一次接触到催收，我们的催收还算文明。两三个人找到了客户住所，敲门很久，里面的人就是不开门，我们在门口呆了一会，楼下的人说:天天都有人来上门要钱，人早跑了，老婆也回娘家了，就一老太太带着孩子。还问我们是哪家公司啊（这里闲聊了一会）。大概呆了有半个多小时，屋里面的人出来了，一个阿姨抱着个孩子（客户的母亲与孩子），另外两个催收的同事围上去问:你儿子欠了我们公司的钱，还还不还了？老太太说:我没钱，他欠了那么多家，我怎么还？又跟我们讲了很多家破人亡啊类似的诉苦。催收的两名同事与我也差不多大，也都不是专业催收的，我们见这样，也很可怜，也说不出太强势的话，只能说赶紧还钱，不然公司还会派其他人过来的，便回去了（我们估计是这史上最弱势的催收组合了）

总之类似于这样的事件太多太多了。

有时候我也能体会到前夫那时候的孤独与无助，可又会恨他隐瞒，恨他一声不响做出不可挽回的事，置我们的婚姻而不顾。人总是要为自己的行为付出代价的。

贷款原本是一个帮助人度过难关的渠道。如今却成了害人的利器，真的是因为利息高吗？P2P的盛行，现在有80％的年轻人负债，以80，90后为主要大军。随着经济快速发展，很多人都在提前消费，尤其是经不住诱惑的我们这一代人。要知道你在网上的随手一点就可能毁了你的征信，等你真正需要的时候，会给你致命的一击。互联网时代，没有隐私可言，我们要了解征信的重要性。

心浮气躁的时代，一切都以利益为主。除去正规贷款，市面上还有很多什么校园贷，套路贷，都是空手套白狼，害了无数人。国家打击也不无道理。

我们要做的就是，控制自己的虚荣心，控制自己的欲望，要学会识别，在你没学会赚更多的钱之前，不要轻易欠债，欠债了也不要一切都去自己扛，遇到事情了，自己能解决便解决，解决不了，一家人一起解决，有时候你自私的想法，以后害的是所有人。

希望正在贷款路上的，或已经负债的，想想你用这钱是干嘛用的？用于正途了吗？能否帮你赚更多的钱？如果不能，停止吧

金晓龙：网商银行大数据风控有五点心得

中证网讯网商银行行长金晓龙13日在由中国金融四十人论坛和金融城主办的“第四届全球金融科技（北京）峰会”上指出，数字普惠金融前景广阔。

金晓龙说：“前十年是整个消费正在互联网化，现在第二个大的风口就是产业的互联网化正在到来。网商银行从阿里经济体系内、阿里体系外的电商卖家开始，逐渐走向线下二维码收单的买家，也走向了新型的农民、新型农村经营规模主体，也走向了物流、快消、汽车、电子电器等行业性的小微客户。”

金晓龙分享了网商银行在场景依托的大数据风控里面的几点心得：

第一，始终认为普惠金融是善意的金融。“我们和传统金融不一样的是，传统金融的风控方法是首先从对一个客户不信任，然后通过各方面调查逐步加深客户理解、信任。从一个灰色地带到一个洗白的过程。但是，网商银行始终坚持大部分客户是好的，首先不预设任何一个坏人。“据介绍，传统银行审批通过率大概在5%到15%之间，网商银行的审批通过率可以达到73%，从目前两年的实践结果看，我们这部分的贷款余额超过1千亿，目前不良率不到1%。”

第二个，陪伴客户成长。“很多（客户）信用看不清的时候，我们小额先介入，慢慢跟客户互动成长，所以客户在我们这儿看到是他的（贷款）价格越来越低，（授信）额度逐步提高。”

第三，把个体账户关联和网络评估结合在一起，这是互联网银行大数据风控的一个特色。

第四，经营流水的数据和行为数据结合起来看。

第五，实时动态评估客户资质，而不是像传统机构靠事后信贷报表。