招商银行：小微企业贷款利率位居榜首，利润增长岂能牺牲实体经济
编者按：2022中报季拉开序幕，面包财经近期将对沪深两市主要上市银行进行财报拉片式阅读，主要从盈利质量、资产质量、核心监管风控指标、社会责任、信披合规性等角度进行透视。
本篇为招商银行的第二篇财报拉片。
监管部门要求商业银行履行社会责任、金融支持实体经济尤其是降低小微企业融资成本，反对金融机构“脱实向虚”、唯利是图。
招商银行2022年上半年归母净利润同比增长13.52%，在实体经济利润下行的背景下仍然保持较高增速。
中报数据显示，该行普惠型小微企业平均贷款利率达到5.31%、较2021年末有所上升，在披露该项数据的上市银行中位居榜首。
招商银行在财报中多次表示支持实体经济、普惠金融、小微企业。但是，从实际数据上看，招商银行普惠型小微企业贷款利率位居行业前列，且在2022年上半年整体市场利率下行的背景下，仍然出现上升。
商业银行利润增长，不能以牺牲实体经济为代价，支持实体经济不能口惠而实不至。
小微企业贷款平均利率上升，位居行业前列
数据显示，招商银行的普惠型小微贷款规模较大。截至2022年6月末，该行普惠型小微企业贷款余额6507.95亿元，占贷款总额的比重为10.97%。
该行普惠小微贷款增速在放缓。数据显示，2022年上半年，招商银行的普惠型小微贷款增速为8.27%，增速较2021年下降9.95个百分点。
从利率来看，2022年上半年，招商银行的新发普惠型小微企业贷款平均利率为5.31%，较2021年上升0.03个百分点，不降反升。
数据显示，招商银行2021年的新发普惠小微企业贷款平均利率在大中型银行中位居榜首。不仅超过所有国有大型商业银行，也显著高于披露该项数据的其他股份制银行。
上市银行2022年中报尚未全部披露完毕，但是参考上半年市场利率走势以及已经披露中报的银行数据，招商银行2022年中报小微企业贷款利率仍将位居行业前列。
制造业贷款占比垫底同业
招商银行2022年上半年制造业贷款占比有所上升，但仍处于行业较低水平。
财报数据显示，2012年至2020年，招商银行制造业贷款在总贷款中的占比连续8年下降，从2012年的19.2%下降到2020年的5.63%。
2021年及2022年6月末该项占比小幅上升，但在可比银行中仍处于低位。
部分可比银行尚未披露2022年中报，以2021年同期数据作为参照。数据显示，截至2021年末，招商银行的制造业占比排名倒数第二，低于占比较排名第一的浙商银行6.96个百分点。
2022年中报该行表示：“本集团不断提升金融服务实体经济质效，助力稳定宏观经济大盘，并围绕新动能、绿色经济、优质赛道制造业、区域优势特色产业、产业自主可控等行业进一步加大贷款投放，稳步推进客户和行业结构调整。”
但是从财报数据上观察，招行小微企业贷款利率位居大中型银行前列，制造业贷款占比处于较低水平。
招商银行2022年上半年实现营业收入1790.91亿元，同比增长6.13%，归母净利润694.20亿元，同比增长13.52%，业绩继续保持增长。
商业银行利润增长，不能以牺牲实体经济为代价。
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企业周转 贷款有“招”招商银行北京分行推出“招企贷”拓宽企业“融资路”
“没想到，如今从申请贷款到资金到账仅需一天时间！”某医药化工企业负责人感叹道。近期，招行的一位企业客户在年初时因无法及时收回境外订单的回款，导致企业自身资金周转困难，加之疫情的影响，该企业状况岌岌可危。
得知这一情况后，招行北京分行工作人员立刻向企业客户推荐了“招企贷”产品。基于良好的征信和纳税记录，该企业客户最终成功申请到270万人民币的招企贷授信，额度获批当天即在招行企业APP上自助申请到首笔贷款，并完成了向境内供应商的自主支付。便捷的操作、高效的服务获得客户认可与支持：“招商银行，值得信赖！”
作为国民经济和社会发展的主力军，中小企业在促进增长、保障就业、改善民生等方面均发挥着重要作用。伴随着国际环境日趋严峻、国内疫情多点频发和经济下行的叠加影响，中小微企业的发展往往面临着未知的挑战。
疫情反复以来，从中央到地方都在加紧出台一揽子中小企业纾困政策。作为一家扎根服务首都经济的金融机构，招商银行北京分行自成立以来，始终秉承着“客户在哪里，我们的服务就在哪里；客户的需求是什么，我们的价值创造就击中什么”的初心理念，坚持把客户的所想所需当做自身所行所办的标准，持续提升金融服务质效，努力做好实体经济和中小微企业的服务保障工作，将“以诚相待暖心服务”的服务宣言播撒向客户服务的每个角落。期间，分行更是紧跟总行发展战略，多措并举助力首都地区中小微企业度过疫情难关、助力首都经济行稳致远高质量发展。
随着数字时代银行转型进入深水区，招商银行立足实际不断尝试“金融＋科技”服务模式的可能性，最终基于自身强大的数据风控能力，推出了重量级信贷产品“招企贷”：“招”即招商银行，“企”即中小企业，“贷”即普惠贷款，顾名思义，这是一款由招商银行面向中小企业推出的重量级普惠贷款产品。
据了解，“招企贷”是以客户征信、税务、结算、工商、司法、舆情等大数据为基础，通过风险模型智能化核定客户额度，不仅无须抵质押，而且授信额度立等可见，最长融资期限6个月的资金极速到账——举例而言，一家符合申请标准的企业可通过“招企贷”在一天内从招行申请并获得最高300万元的信贷资金，而每天融资成本仅几百元。
值得一提的是，作为一款数据融资产品，“招企贷”不仅有效解决了中小微企业融资难题，更是凭借着全流程线上化操作，集“轻、便、快、活”特点于一体——客户“轻”松申请，操作方“便”，放款“快”速，使用灵“活”，打破时空局限，为破解中小微企业“最后一公里”难题提供了线上解决方案，更是招行在探索数字化转型过程中的一次成功突破。
立足数字化转型探索的新阶段，面对首都经济高质量发展的新征程，未来，招商银行北京分行将继续积极践行“以客户为中心，为客户创造价值”的核心价值观，继续聚焦线上化产品和服务的探索，借助线上化融资产品特点和优势，不断提升金融服务质量和水平，致力于为企业发展增添动力，为实体经济发展保驾护航，为首都高质量发展贡献招行力量。
文/孟思语
招商银行2021年净利润首超千亿元，个人住房贷款占比仍处红线之上
中华网财经3月21日讯，近日，招商银行披露2021年度业绩报告，实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04%；实现归属于股东的净利润1199.22亿元，首次超过1000亿元，同比增长23.20%；不良贷款率0.91%，较上年末下降0.16个百分点；拨备覆盖率483.87%，较上年末增长46.19个百分点。
报告显示，截至2021年末，招商银行总资产92490.21亿元，较上年末增长10.62%；其中贷款和垫款总额55700.34亿元，较上年末增长10.76%。总负债83833.40亿元，较上年末增长9.86%；其中客户存款总额63470.78亿元，较上年末增长12.77%。
经营业绩方面，报告期内，招商银行实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04%；实现归属于本行股东的净利润1199.22亿元，同比增长23.20%。实现净利息收入2,039.19亿元，同比增长10.21%；实现非利息净收入1,273.34亿元，同比增长20.75%；归属于本行股东的平均总资产收益率(ROAA)和归属于本行普通股股东的平均净资产收益率(ROAE)分别为1.36%和16.96%，同比分别上升0.13和1.23个百分点。
资产质量方面，截至2021年末，招商银行不良贷款余额508.62亿元，较上年末减少27.53亿元；不良贷款率0.91%，较上年末下降0.16个百分点；拨备覆盖率483.87%，较上年末增长46.19个百分点。贷款拨备率4.42%，较上年末下降0.25个百分点。
涉房贷款方面，招商银行房地产业贷款余额4017.04亿元，较上年末增加109.12亿元；房地产业贷款占比7.21%，上年末为7.77%，下降0.56个百分点；不良贷款余额56.55亿元，上年末为11.90亿元，增加44.65亿元；不良贷款率1.41%，上年末为0.30%，增加1.31个百分点。招商银行表示，报告期内，受个别发展前景差的中小企业、高负债房地产企业风险暴露影响，采矿业，文化、体育和娱乐业，房地产等行业不良贷款率有所上升。
个人住房贷款余额13744.06亿元，上年末为12748.15亿元，同比增长7.81%；个人住房贷款为24.68%，上年末为25.35%，同比下降0.67个百分点，仍处于监管红线之上；不良贷款余额38.21亿元，上年末为37.59亿元，增加0.62亿元；不良贷款率0.28%，上年末为0.29%，下降0.01个百分点。
资本充足率方面，截至2021年末，招商银行核心一级资本充足率12.66%，较上年末增长0.37个百分点；一级资本充足率14.94%，较上年末增长0.96个百分点；资本充足率17.48%，较上年末增长0.94个百分点。
报告期，招商银行集团业务及管理费1,097.27亿元，同比增长13.42%，其中，员工费用660.28亿元，同比增长15.76%；业务费用436.99亿元，同比增长10.06%。截至2021年12月31日，招商银行集团共有在职人员103,669人。以此计算，招商银行集团人均年薪为63.69万元。
用户方面，截至报告期末，购买“朝朝宝”的客户数达1,540.30万户，期末持仓金额1,354.42亿元，其中，两年内首次购买理财的客户占比达51.70%。零售客户数1.73亿户（含借记卡和信用卡客户），其中财富产品持仓客户4数较上年末增长29.68%，金葵花及以上客户数较上年末增长18.38%。招商银行A累计用户数1.70亿户，掌上生活A累计用户数1.27亿户。公司客户总数达231.71万户，其中，日均存款50万元以上的公司客户达22.98万户，增幅超过15%。
截至报告期末，私人银行客户（指在本公司月日均全折人民币总资产在1,000万元及以上的零售客户）122,064户，较上年末增长22.09%；管理的私人银行客户总资产33,939.04亿元，较上年末增长22.32%；户均总资产2,780.43万元，较上年末增加5.16万元。
截至报告期末，信用卡流通卡10,241.60万张，较上年末增长2.90%；流通户6,973.94万户，较上年末增长4.54%；信用卡贷款余额8,403.01亿元，较上年末增长12.55%；信用卡循环余额占比20.90%。报告期内，本公司实现信用卡交易额47,636.17亿元，同比增长9.73%；实现信用卡利息收入596.45亿元，同比增长5.87%；实现信用卡非利息收入271.09亿元，同比增长3.57%。
招商银行认为，在经济发展面临“三重压力”之下，传统银行经营模式的增长空间将进一步收窄。要打开发展的新天地，需要从银行视角转向客户视角全面审视自身经营服务，研究、把握、解决客户痛点和需求。3.0经营模式即是从银行视角转向客户视角的发展模式。在严峻复杂的外部形势下，公司将进一步在思想上、战略上、行动上坚定信心、保持定力，牢固树立“以客户为中心，为客户创造价值”的价值观，以价值观引领战略执行，持续推进3.0模式。
截至发稿，招商银行报44.77元/股，跌幅为3.03%，总市值约1.1万亿元。
本文源自中华网财经
