部分产品仍紧贴36%利率，刚被点名批评的招联金融有更大的麻烦要面对
记者胡颖君
10月22日，一则银保监会通报，把持牌消金机构招联金融推向了舆论的风口浪尖。
通报中直指招联金融存在夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位等四大问题。银保监会表示，上述不当行为侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。
事实上，招联金融面临的不止是合规层面的近忧，还有利率下调的远虑。
距离最高法出台借贷新规已经两月有余，围绕持牌消费金融机构是否受新规约束的争论尚在进行。不过，从目前的司法判例来看，已有多家持牌消金公司被要求执行15.4%的利率上限，部分司法判决则驳回借款人的诉讼请求，继续支持原24%的利率红线。
界面新闻记者发现，受新规影响，此前部分公司已经将利率降至24%以内，多家消费金融机构已经着手下调利率，而招联金融部分产品仍坚持紧贴36%利率放贷。
招联金融旗下现金贷产品在主页展示最低利率为0.03%，然而仅有极少数优质客户可以享受到这一低利率优惠。在黑猫投诉平台中，有多名消费者认为招联金融的放贷利率过高，要求其调整利率或退回多收的利息。
陈先生提供的一份其10月15日签署的《个人额度支用单》协议显示，招联金融为其提供的贷款日利率高达0.098%，年化利率达35.87%。合同显示，贷款年利率基于合同签署日前一工作日LPR加32.018个百分点形成。
事实上，此前招联金融便因利率过高，被法院判定超过24%利率部分无效。中国裁判文书网提供的一份判决书显示，因合同约定的罚息（或滞纳金）计收标准过高，深圳南山区法院依法酌定罚息（或滞纳金）以年利率24%为计算标准，原告招联金融诉求罚息（或滞纳金）金额中超过年利率24%的部分不予支持。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉界面新闻记者，未来持牌机构利率下调是必然趋势，对于招联金融而言，利率下调对公司影响有多大，更多要看它的整个产品利率结构，毕竟不是所有的产品利率都是36%。
界面新闻记者发现，招联金融发行的“20招联金融债03”曾在2019年度报告中提及利率变动对公司经营的影响：截至2019年年末，在其他变量保持不变的情况下，假定利率上升或下降200个基点，将会导致招联金融净利润增加或减少人民币4.31亿元。而在2018年，利率变动200基点仅影响净利润2.23亿元。
背靠招商银行和中国联通两大实力股东，招联金融可谓含着金汤匙出生。自2015年开业至今，在资本和渠道的助推下，招联金融在线上消费金融赛道上一路狂奔，很快便稳居持牌消金第一梯队，2019年全年业绩更是首度超越“老大哥”捷信消金夺得冠军宝座。
2020年上半年，招联金融实现营收60.23亿元，同比增加30.76%；净利润5.78亿元，同比减少18.56%。这也是招联金融净利润首次出现下滑。而在消费金融行业整体增速放缓的背景下，招联金融上半年业绩在披露财报的持牌消费金融公司中仍居于首位。
业内人士表示，随着利率新规的落地，消费金融公司采用高利率覆盖高风险的业务拓展模式或将难以维系，即便是头部持牌消金机构，也不得不放弃部分下沉市场，降低风险。而要想突出重围，消金机构必然要深耕流量和场景，由此前的野蛮生长转向精细化运营。
招联金融债券募集书则表示，对于利率风险，主要对策是在经营中对宏观经济形势和资金市场走势进行适时分析和预测，根据预测提前调整发行人相关资产负债的结构和期限；加强产品定价模型的分析研究，提高利率敏感性分析，建立消费信贷产品的定价机制，降低因利率变动而引起的风险。
招联金融被罚290万，一个放贷帝国浮出水面，累计放贷超1万亿
文/BU审核/子扬校正/知秋
2月8日，银保监会开出的一张罚单，向国人揭开了一个庞大的放贷帝国。
被罚290万据银保监会官网在2月8日公布的消息，招联消费金融因存在营销宣传存在夸大、误导，收取平台服务费质价不符，产品定价管理不审慎等八项违规行为，遭290万元行政处罚。
此消息一出，招联消费金融又一次被推上了风口浪尖。
据了解，招联消费金融成立于2015年，是招商银行与中国联通共同组建而成的消费金融公司。
虽然招联消费金融的成立时间不算长，但已经迅速成长为我国领先的金融巨头，拥有“好期贷”与“信用付”两大产品体系。
据中诚信国际公布的数据显示，到2021年6月份时，招联消费金融已有1.17万亿元的累计发放贷款，拥有4855.52万户累计授信客户。这都不是一个小数字，可见招联消费金融的体量之庞大，俨然一副放贷帝国的态势。
仅靠利息及手续费，招联消费金融在2021年上半年实现的净收入便有73.74亿元。
不过，招联消费金融亮眼的成绩背后，却存在着不少问题。
背后问题颇多在黑猫投诉平台上，有关招联消费金融的投诉多达1.7万多条。其中，暴力催收、夸大宣传等问题较为集中。
而在银保监会公布的招联消费金融8项违规之中，也的确证明了这一点。
据了解，在催收过程中，招联消费金融存在不当催收，以致于对客户造成骚扰；或者是，招联消费金融直接将催收电话打到了客户所在的公司。招联消费金融如此催收，自然让借贷人难以接受。
同时，招联消费金融的夸大宣传问题，也为人诟病。
有网友在黑猫平台上发帖表示，2020年12月末，自己在招联消费金融借款2万元，日利率为0.098%，以此计算实际年利率高达35.77%。如此高的利率，让人心惊。
这无疑与招联消费金融宣传中的“超低利率”不符。在宣传中，招联消费金融始终没有明确表示公司的利率。如今来看，原来是招联消费金融背后有猫腻，故意不透露关键信息。
这样来看，招联消费金融遭到如今的惩罚完全是咎由自取。
互联网金融监管收紧像招联消费金融一样，以低利率为诱饵，实际却利率奇高的互联网金融平台不在少数。暴力催收、产品定价管理不审慎等问题，也是互联网金融行业较为普遍的行为。
为了肃清互联网金融乱象，我国已经开始行动，政府监管靴子正在落地。
在监管最新规划中，我国提出要明示贷款年化利率纳入金融标准。同时还提出，对于互联网平台涉及的金融业务，需要有标准合同指引。
在新规定的指引与约束之下，互联网金融将走向规范化，像招联消费金融这样的平台，其背后的猫腻将逐渐无处藏身。
也希望，中国互联网金融能愈加规范，帮助到那些真正需要帮助的人。
严厉谴责:招联金融吃相难看，日息9.8元，等额本息！
你没有看错！
在国家降低居民个人信用负债，商业银行互联网贷款管理办法征集意见的时候，招联金融，持牌机构，吃相如此难看:
日息9.8元，年化利率35.868%，等额本息还款，招联金融的收益率，按照金融机构收益通用的技术公式，接近年化72%，相当于月息6分，超过民间借贷24%的保合法利率3倍，超过民间借贷36%的保护利率2倍。
降低个人信用贷款融资成本势在必行。许多的个人都是小微企业法人或股东，他们无法获得银行的贷款支持时，就会向持牌的其他金融机构寻求贷款，而这些机构吃相如此难看。
建议将等额本息还款方式的日息上限规定不得超过3.28元，相当于年化利率12%的等额本息，机构收益年化24%，与民间借贷24%的规定相符合。
而对于优质客户，等额本息还款方式的日息1.19元，机构都是有利润的。
等额本息，日息9.8元，招联持牌机构，吃相如此难看，疫情影响，收入回款不足，个人还款意愿和能力降低的时候，逾期不良出现。
招联又会采用惯用的催收伎俩，打遍通讯录，呼死你……给社会和借款人造成不良影响。
以上言论仅为作者个人看法。欢迎评论交流。
