中行3.9%、工行3.8%……多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

来源：中国经济网

招行前三季净利1069亿增14.21%，不良贷款“双升”

以资产计中国最大的股份制商业银行招商银行10月28日公布的前三季度业绩显示，2022年1-9月，该行实现营业收入2648.33亿元，同比增长5.34%；实现归属于该行股东的净利润1069.22亿元，同比增长14.21%；其中，第三季度实现归属于该行股东的净利润375.02亿元，同比增长15.52%。

今年前三季度，招行实现净利息收入1621.30亿元，同比增长7.63%，在营业收入中占比为61.22%。2022年1-9月，招行净利差2.30%，净利息收益率2.41%，同比分别下降9和7个基点。

对此，招行在三季报中解释称，主要是受生息资产收益率同比下降的影响。一方面，LPR多次下调叠加融资需求疲弱，贷款收益率下行；另一方面，近年来利率中枢下移，债券投资收益率同步下降。

前三季度，招行实现非利息净收入1027.03亿元，同比增长1.92%，在营业收入中占比为38.78%。其中，财富管理手续费及佣金收入255.90亿元，同比减少13.10%。

具体来说，前三季度招行代理保险收入107.84亿元，同比增长47.81%，主要是权益市场震荡下行，该行深化资产配置，加大了保障类保险产品供应；代销理财收入53.23亿元，同比增长15.94%，主要得益于零售理财销售规模稳步增长；代理基金收入52.91亿元，同比减少46.89%，主要由于代理基金销售规模下降及低交易费率的债券型基金占比提升；代理信托计划收入32.12亿元，同比下降47.88%，主要是该行持续压降融资类信托产品，代理信托销量及产品收益率下降；代理证券交易收入7.21亿元，同比减少32.74%。

在贷款投向上，零售贷款的增幅同比有所放缓。

截至9月末，招行零售贷款31636.69亿元，较上年末增加1758.78亿元，增幅5.89%，增幅同比有所放缓，招行表示，主要因居民个人住房贷款需求减少，同时疫情反复冲击下小微客户信贷需求偏弱；公司贷款22854.54亿元，较上年末增加1345.16亿元，增幅6.25%，主要因持续加强对实体经济的支持力度。

今年前三季度，招行的不良贷款“双升”。

截至9月末，招行不良贷款余额570.88亿元，较上年末增加62.26亿元；不良贷款率0.95%，较上年末上升0.04个百分点；拨备覆盖率455.67%，较上年末下降28.20个百分点；贷款拨备率4.34%，较上年末下降0.08个百分点。

招行还在三季报中披露了表内和表外的涉房资产情况。

截至9月末，招行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计4737.27亿元，较上年末下降7.38%；理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计3141.03亿元，较上年末下降23.78%。

截至9月末，招行对公房地产贷款余额3470.35亿元，较上年末减少89.42亿元，占贷款和垫款总额的6.13%，较上年末下降0.65个百分点。对公房地产不良贷款率3.32%，较上年末上升1.93个百分点。

招行表示，2022年1-9月，该行对公房地产不良贷款生成逐季环比下降，受房地产贷款规模下降及房地产不良处置周期长等因素影响，对公房地产不良贷款率阶段性上升，但是房地产贷款风险总体可控。

个人住房贷款方面，2022年1-9月，招行在一、二线城市新发放的个人住房贷款额占个人住房贷款新发放总额的88.99%；截至9月末，招行在一、二线城市的个人住房贷款余额占个人住房贷款余额的86.43%。

招行同时表示，个人住房贷款加权平均抵押率长期维持在35%以下，抗风险能力较强。截至9月末，个人住房贷款关注率0.72%，较上年末有所上升，主要是受外部风险信号影响的非逾期贷款增加导致（个人住房贷款关注余额中非逾期占比超过七成），但个人住房贷款业务整体风险依然可控，不良贷款率0.29%，仍保持较低水平。

此外，招行同日公告称，10月28日第十二届董事会第七次会议决议公告审议通过了《关于招联消费金融有限公司整体变更为股份有限公司的议案》，同意招联消费金融有限公司股份制改造方案。

招联金融成立于2015年3月，是经中国银保监会批准、由招商银行和中国联通共同组建的持牌消费金融公司，注册地址位于深圳前海，注册资本100亿元，招行和中国联通分别持股50%。2021年3月，招行董事会同意启动招联消费金融有限公司的上市研究工作。

珠海最新房贷利率表（11月版）.excel

LPR、房贷利率均无变化！

刚刚，中国人民银行公布了最新的贷款市场报价利率（LPR），显示1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。

至此，LPR连续三个月没有变动。此前11月15日，人民银行缩量续做8500亿元中期借贷便利（MLF），中标利率保持2.75%不变。

这意味着，LPR的定价基础未发生变化。

而在珠海，根据房姐最新统计，首套、二套房贷执行利率也与上月基本一致。

首套房贷执行利率：LPR(4.3%)-20=4.1%，二套房贷执行利率：LPR(4.3%)+60=4.9%。

由图可知：

1、在统计的21家银行中，除了东亚银行首套房贷执行利率4.7%、招商银行首套房贷执行利率4.2%外，其他银行都是4.1%。

2、二套房方面，目前房贷执行利率较高的是东亚银行、工商银行，利率分别为5.2%、4.95%。

3、放款时间加快，资料齐全，可最快一个工作日放款。

4、首付来源监管在进一步放松。从统计来看，21家银行均会查首付款来源，转账需是直系亲属。不过，部分银行首付只追溯到购房者的资金来源，不查父母资金来源。

比如，广州银行、渣打银行、光大银行、华侨永亨银行、广发银行等。

另外，南粤银行只查一手房。招商银行不查一手房，只查二手房。

当然，也有银行表示首付款来源合理就行，没有过多要求。比如工商银行、汇丰银行等。

5、网传4.1%利率止于2022年？

11月17日，中国人民银行发布《2022年第三季度货币政策执行报告》。报告明确强调：决定阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

对此，不少中介转发消息称：“利率优惠止于2022年年底，明年利率就要上调。”

来源朋友圈

事实真的如此吗？

首先我们需要明确的是，该条信息仅仅针对929政策中部分城市，年底收回阶段性放宽，本身就属于计划中。

而珠海本来一直在上限范围内，首套住房商业性个人住房贷款利率下限为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，是没有设定到期时限的。

因此，929政策对于珠海而言，并无影响。

此外，房姐也咨询了几位银行工作人员，经了解，目前珠海各大银行尚未收到有关通知，吃瓜的群众可以散一散了。

不过，就目前来说，依然是买房的好时机，利率低、首付低，上车门槛低！