贷款中介是干什么的？存在的意义是什么呢？

有人说：为什么贷款要找中介呢？我直接找银行还没有中介服务费，这样我还能省下的服务费，下面我们看一段案例，然后通过这个案例我们剖析下：

张先生在经营一家公司因为疫情影响，最近几个月生意不太好，出现经营困难，于是急需资金用于经营周转，首先他找到了银行，咨询后给他推荐的银行二抵贷款，年化利率5.25%。但是张先生不太满意，首先资金不能满足他的需要，而且利息比较高，办理手续繁琐（张先生跑了好几套银行）。

于是有一天张先生和朋友打电话发牢骚时，

朋友说：为什么不找家中介帮你做呢？

张先生：中介？中介可信吗？

朋友说：我上个月也是因为缺钱刚找他们帮助做的，我觉得不错，我推给你个联系方式你问问。

于是张先生通过朋友介绍找到贷款中介公司，中介公司通过张先生具体情况，对比多家银行产品后，最终给张先生推荐方案：桥垫资结清按揭贷款的尾款，然后再在X银行做一抵。

最终，张先生通过这个方案很快拿到500万20年期限的等额本息贷款，而利率为年化3.85%，比之前做二抵贷款降了1.4个百分点，这样张先生一年要少还7W的利息，20年少还14W。

从这个案例我们不难分析，贷款中介在给张先生服务中有以下几个优点：

1、熟悉业务，了解银行贷款要求和规则

很多客户去银行直接办理贷款时，经常被拒，或者因为资质材料不符合银行的要求，多次往返银行，其实说到最终也就是客户不了解银行的贷款业务对资质的要求，银行的审核又比较严格，银行的客户经理又在规定上不能直接提醒客户，所以造成了很多客户认为银行贷款难得现象。

2、与多家银行有紧密的合作关系，了解市场上产品的最新政策

一个好的中介一般都与各个银行建立着长期良好的战略合作关系，因为银行也需要更多的客户，来出更多的业绩，通过中介公司的帮助，银行可直接获得客户。而直接到银行的客户比较多，并不能都获得耐心认真的指导。而中介可以通过提供服务，更细致地辅助客户达到银行的贷款资质要求。另外，当贷款政策发生变化时，中介也会在第一时间收到政策变化，及时更新贷款信息，避免因为信息滞后没有通过审批。

3.根据客户的需求准确选择“合身”的贷款方案

就像上面案例介绍一样，很多客户都像张先生一样有自己对贷款的需求，其实最终也就是:额度高，利息低，期限长，放款快。

当咨询中介时，根据你的贷款需求和自身资质，中介的专业顾问会为你推荐选择“合身”的产品列表，这样相当于在你面前有一个“货架”，上面罗列着各个复合你资质的银行贷款产品，而你不需要逐个跑到银行去问，去对比那家银行产品更适合你。也许你的资质在A银行不符合要求，但是换到B银行你的资质却复符合银行要求，当然贷款我们不能单独从能否被批准考虑，我们可能还要考虑利率、额度、还款方式、还款年限等方面，而这些不需要你担心，中介尽可能找到你期望的产品，提高你的的满意度。

4.避免客户频繁往返，一站解决客户烦恼

客户通过了解客户的资质，比如：征信中是否有逾期？征信查询数量多少？负债是否多？公积金社保多少？等等，就能估计客户贷款能不能审批，大概额度，利息高低。

申请的时候，如果客户不熟悉流程，会发现申请过程繁琐，中间还可能遇到材料不符合，来回往返提交材料，最终办下来后发现等待审核的时间也很漫长，这过程“如人饮水冷暖自知”。

如果找到贷款中介，会让借款人一次性准备好相关资质材料，材料提交大概率一次性通过，省去了来回奔跑的苦恼，再次，通过贷款中介和银行等放款机构工作人员长期合作建立下来的良好人脉关系，他们可以催促银行等放款机构优先办理你的贷款，让客户的申请获得优先审批，大大提高贷款的效率。

贷款中介虽然是个收费的行业，但是至少在提供的服务价值上是有所值的，这也是他长期存在的意义。

所以，如果想快速、顺利地在最短的时间里贷到“合身”贷款，在自己没有掌握丰富的贷款业务了解情况下，建议先找中介咨询一下（反正咨询一下又不要钱），千万不要盲目地一家挨着一家地申请，这样不仅浪费了时间精力，还可能弄花了征信，最后造成贷款不能被审批下来。

转发自“宝盛华”公众号，

关注我，经常会为您分享“金融”那点事！

起底中介“专业”套路 经营贷就这样流入了楼市

新华社上海3月13日电（上海证券报记者张艳芬）一段时间以来，深圳、上海、北京、杭州等城市接连发布多项针对楼市的调控政策。其中，严查经营贷资金违规流入楼市成为重点。

在银行如火如荼展开自查的情况下，上海证券报记者在调查中发现，仍有贷款中介蠢蠢欲动，宣称可“包装”资质，申请经营贷款，并向记者保证其操作“专业”且“安全”。在贷款中介圈，帮助客户申请经营贷，提供虚假资金证明，已形成了一条完整产业链。而这样的操作，恰是助推2020年经营贷资金违规流入楼市的一大“黑手”。

（小标题）“包装”经营贷屡禁不止

尽管当前形势收紧，华东地区某贷款中介还是“非常自信”地向记者推销，其所在的贷款平台仍可帮助客户“包装”资质，申请到较低利率的经营贷资金。

经营贷，是针对小微企业主、个体工商户的企业经营性贷款，分为抵押经营贷和信用经营贷，前者因有房产等抵押物，所以利率较低。

为何会有人违规借经营贷用于购房？经营贷与房贷之间的利率差是关键所在。

在2020年，为支持疫情下中小微企业资金周转，银行等金融机构大幅降低小微企业的贷款利率，其中经营贷利率一度从5%下调至3.85%。普遍利率在3.85%至4.5%之间的经营贷，与5%至6%的房贷利率，存在明显“套利”空间，便催生了炒房投机行为。

于是，初衷是支持小微企业发展的经营贷，在2020年却成为助推深圳等多地楼市上涨的资金源。而贷款中介，则在其中扮演了炒作行为的“怂恿者”。

记者从多个贷款中介处了解到，他们去年成功操作多起房贷按揭转抵押贷款的案例，而这一转化方案“很受欢迎”。

华东地区某贷款中介给记者算了一笔账：以申请房贷金额500万元为例，上海地区二套房贷款利率最低5.25%，按照等额本息的还款方式计算，20年要还本息共计808.61万元，其中利息为308.61万元；而同样是贷款500万元，抵押经营贷20年，年化利率3.85%，本息要还717.73万元，其中利息217.73万元。相比房贷，后者利息少还近100万元。

不过申请经营贷，客户需要满足两个条件，即名下有“房产+公司”。该中介表示，名下的房产如果是结清贷款的，最高可申请到评估价七成左右的贷款，如果没有结清贷款，可以通过“过桥”资金先结清尾款，再抵押房产获得经营贷资金后进行还款。“如果旗下没有公司，有个体工商营业执照满一年也可以。”

（小标题）中介推销“一条龙”服务

“利率可低至3.85%，能贷20年”，这样划算的事情，普通借款人通过中介真的可以实现吗？通过了解中介所谓的“一条龙”服务，或可管窥一二。

一般而言，按照合规要求，银行发放的抵押经营贷资金，会打到借款人交易对手的账户上，即上游第三方账户，这在业内被称为“受托支付”。

为掩盖真实资金用途，贷款中介会对交易过程进行“包装”。记者从多个中介处了解到，他们会为客户提供资金用途证明的票据，以应付银行机构的贷后检查。

“帮你把资金用途搞定，是我们中介存在的意义。”上述华东地区某贷款中介告诉记者，前期中介会帮助客户评估房产，甚至名下没有公司的还可以帮助注册公司。例如，一套500万元的房产，可以“做高”评估价至600万元以上，这样抵押给银行，便可获得较高的申贷金额。

记者以咨询贷款的客户身份从多个中介处了解到，目前有两种“包装”方式：一是中介提供“一条龙”服务，即中介旗下有注册的公司，或与其他公司合作，作为借款客户的交易对手，提供资金用途的相关票据；另一种，是客户自己找熟人的公司做收款方，中介帮其做账。

对于第一种方式，贷款中介会从中多收取1至3个百分点的利息作为服务费。一位中介具体介绍称，例如客户旗下有公司A，名义上申请经营贷的资金用途是向上游公司B交付订单的资金，而后者或是由贷款中介控制，或是与其有合作的关联企业。“我们为客户提供上下游合同等资料，贷款申请通过后，大概1周至半个月可放款，当银行最终放款到公司B后，资金会及时转账到我们中介平台，我们当天可转至客户个人账户，并提供给客户收方发票，应付银行贷后检查。”

而当记者表达“由公司账户转到个人账户需要缴纳个人所得税，从而增加贷款资金成本”的疑惑时，该中介表示：“我们与多个公司合作，例如农业类等享有税收优惠的公司，走一个500万元的账是没有税点的，这就是我们的专业之处，具体不便透露。”

近期，网上流传出一份“贷款提前收回告知函”，一借款人因违反“贷款用途”，被该银行要求限时归还全部贷款本息。对此，一贷款中介竟然借机评价称，该借款人正是没有找中介“专业”操作才会导致这样的后果。

对于上述中介操作，一位曾从事此类贷款中介的人士向记者透露了其中的套路：中介先是以低利息等口号进行宣传，夸大真实结果，诱惑客户上门办理贷款；而在办理中途又各种“打击”客户，以客户资质不够等理由要求加价，这样下来，客户的真实借款成本“会增加好几个点”。

华东地区某国有大行普惠金融部负责人接受记者采访时认为，对于借款人而言，中介的这套流程存在很大的风险。他表示：“经营贷多是3年、5年期等中期贷款，套取用作购房风险很大，因为到期后不一定能续接贷款。中介只想先把客户忽悠住，至于有没有可行性，不是由他们决定的。若再叠加两三个百分点的收费，借款人的真实资金成本其实并不低。”

“现在，银行都在针对经营贷进行自查，如果发现资金用途与约定不符，按照贷款合同约定，会要求收回贷款本息。这种结果并不是所有客户都能承受的。”该普惠金融部负责人坦言。

（小标题）银行加大力度检查资金用途

今年以来，针对楼市“非理性”热度，深圳、上海、北京、杭州、无锡、海口等城市连续发布多项调控楼市的补充政策。尤其是1月底，上海银保监局、北京银保监局发出通知，要求辖内各银行对2020年6月份或下半年以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。

上海地区要求银行于2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。经记者了解，目前各家银行的自查和整改报告已经上交，上海银保监局正处于汇总整理阶段。

记者从某银行信贷经理处了解到，银行自查信贷资金用途是贷后管理的常规操作，此次专项自查在授信审批、受托支付、贷后管理等方面均加大了力度。“经营贷贷后检查最主要的是看资金用途，我们会根据其交易的物流、资金流等信息相互佐证。另外，对企业出现的异常情况也会进行查访，例如是否涉及民间借贷、涉诉或行政处罚等。”他说。

华东某国有银行普惠金融部负责人表示，当前，银行已提高了经营贷贷后检查力度。“此前，借款人能提供和公司主营业务匹配的资金用途发票，就基本过关了，银行只做到形式合规。但在此次专项检查中，如果银行觉得该客户可疑，会与其他银行和监管部门一起，作穿透调查。”

他表示，具体而言，分行端的穿透手段不多，但监管部门有条件调取银行机构数据，追踪资金的真实去向，包括借款人及直系亲属在近半年是否购房等情况。

“未来的做法，更多是地方银监部门和人民银行联合检查，以及商业银行总行审计部门的贷后检查。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，如果不把经营贷进入楼市的漏洞堵住，按照目前的楼市形势，今年经营贷违规流入楼市的范围和规模可能要比去年大得多。

记者从银保监会了解到，近期，多家银行分支机构因“经营贷”问题领到罚单，处罚理由涉及“个人经营性贷款资金用途管控不到位”“贷款审查不尽职，个人经营性贷款主体不合规”“未严格执行受托支付”“贷后管理不到位”等情况。（完）

来源：新华社

房产抵押贷款中介可靠吗？选择中介公司是有技巧的

当你手头资金不足，但又急需一笔钱的时候，很多人就会想到抵押贷款，最常见的一种抵押物一般是房子，房子价值高、保值并且易保存，不论是银行还是中介，都愿意接手房产抵押，但房产抵押贷款真的可靠吗？如何选择一家靠谱的中介公司呢？今天小杨哥就跟大家唠唠房产抵押那些事！

形形色色的中介让你防不胜防，如果你不注意找到一些不靠谱的中介，可能就会少卖钱，并且面临一些风险。想要卖个好价格，得到有力的保障，需要找一个靠谱的中介，才能避免交易风险，顺利拿到钱。

房屋抵押贷款主要有两种途径可以选择：

1、银行

目前大多数商业银行都可以申请抵押贷款，但前提是房子必须符合抵押条件，抵押房产不能用于抵押贷款，需要注意。

2、贷款公司

虽然银行可以办理住房按揭贷款，但并不是每个人都能如愿以偿。如果还款能力不强或者信用有污点，即使有房产做抵押，也很有可能被银行拒之门外。这时候可以考虑贷款公司。

相信很多粉丝在贷款的时候都不知道应该选择哪家银行或者哪家机构。在这里，小杨哥提醒，一定要选择正规的中介的公司。若自己怕麻烦，找贷款的中介时应该注意查看其规模和是否有正规资质。贷款的中介的公司虽然不像银行一样需要特许经营，但其申办的咨询和代理的业务需有工商、税务等部门颁发的许可的登记证，贷款者选择中介的公司时应首先来查验这些证照。

签订协议时要注意维护权益。贷款人与中介签署合同、协议的条款相对多，许多朋友在签字时常常不注意审查具体内容，例如，中介费用的比率问题、贷款延误的赔偿问题等等，进而被侵权。正因如此，贷款人对协议中不利于自己的过分要求应提出修改意见；另外，对中介公司的缴纳押金、预付手续费、出具授权书等要求也要慎重对待，以免上当受骗。签约前尽兴许调查贷款中介公司相关情况。关于房产抵押更多问题，欢迎后台私信小杨哥~