房贷放款慢？银行经理称买寿险可快速放款，消费者到款后退保
澎湃新闻记者胡志挺
在房贷额度紧张的背景下，消费者急着放款怎么办？有些银行借此动起了“搭售”保险产品的心思。
9月6日，一位东南沿海省份消费者夏冰（化名）向澎湃新闻反映称，其房屋的买家在某股份制银行进行按揭贷款后，银行放款较慢，买家也不急于银行放款。但其当时急需资金，便到银行咨询如何能尽快放款，银行经理告诉他买一份终身寿险即可。在购买完保险后，夏冰在次日便收到了下家的按揭贷款款项。
不过，夏冰向澎湃新闻表示，由于购买保险本非他的本意，他只希望银行能尽快放款，所以购买完保险银行放款后，他便在犹豫期内将保险退保。此后，银行客户经理便多次致电夏冰，“很生气”。
夏冰提供的保单为“光大永明鑫光明终身寿险”
购买夏冰房产的买家所办理按揭贷款的银行，与开发该款保险产品的险企同为一家集团旗下。保单显示，这份名为“光大永明鑫光明终身寿险”的保险产品，交费期间为5年，保费为2万元/年。夏冰表示，银行客户经理要求其买这款产品，“买个10万的保险，一年2万，锁死5年，之后还给我。”
对于银行这一操作，一家寿险公司部门负责人向澎湃新闻表示，银行此举实为强制搭售，侵害了消费者的公平交易权。据他估计，这是为了完成中收的一种策略，刚好利用现在银行贷款额度紧张的现状，欺负借款人。
早在2012年，原银监会就在《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中明确提出，银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
另一家寿险公司高管则向澎湃新闻指出，这种算是比较明显的“搭售”，可能跟保险公司关系不大，主要是银行为了完成销售任务。但即使跟银行业务相关的，也不能要求客户强制购买保险，比如跟房贷相关的人身意外险等，以往有指定银行为受益人的，后来明文规定不行了。
夏冰所购买的终身寿险，其实是一种不定期死亡的保险产品，简而言之是终身提供死亡或全残保障的保险，保险保障日期从保险合同生效后一直到被保险人死亡为止。保险合同订立后，保险公司为投保客户终身提供死亡或全残等情况的保障金的保险。换而言之，终身寿险可以转移被保险人死亡带来的风险。
不过，终身寿险又分定额终身寿险和增额终身寿险。定额终身寿险的基本保险金额是约定好的固定金额，它的现金价值随着年份的增加增长的幅度有限。增额终身寿险往往又被称作资产型保单，本身拥有财富传承的作用，被保险人身故的时间越晚，基本保险金额将越高。
相关保险条款
澎湃新闻注意到，“光大永明鑫光明终身寿险”条款显示，“本合同首个保险单年度，年度基本保险金额等于合同基本保险金额。从第二个保险单年度起，各保险单年度的年度基本保险金额等于上一个保险单年度的年度基本保险金额乘以1.038。”
用通俗的话说，上述条款内容表达的意思是：这是一款增额终身寿险，基本保险金额按照约定比例3.8%逐年增长。
在当下低利率时代，投保人购买增额终身寿险后，保额会持续递增，可以抵御通货膨胀的压力，此外保费无需缴税且免收遗产税。具有刚性兑付属性的增额终身寿险，越发受到中高净值人群的喜爱。
然而，银行为何热衷于代销这样一款产品呢？一位银行前台业务人士向澎湃新闻表示，“现在银行额度都紧张，各家银行都一样，（贷款业务）要看客户的综合贡献度，不然同样的贷款先放谁的呢？”
“其实社会上现在对推销保险产品还是有一些排斥，叫客户买终身寿险稍显夸张。”上述人士直言，一般也就办个信用卡，买点理财，存个定期之类，都是对客户有好处的。
难道“光大永明鑫光明终身寿险”对客户就没有好处吗？其实并非如此，投保人投保了这一产品后，一旦出险，被保险人或受益人便可根据条款申请领取保险金。但是，银行客户经理让投保人购买这一产品的初衷是“锁死5年后退还”。
澎湃新闻从该产品的现金价值表发现，这款产品涉及的一个巧妙之处在于，在保单第1-4年度末，保单的现金价值均低于已交保费。但在第5年度末，这一保单的现金价值达到100133元，刚好与10万元的保费持平，可以“方便”投保人退保。
值得注意的是，今年7月，银保监会网站曾发布关于《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》落实情况的通报，其中提到，个别险企销售的增额终身寿险产品存在保障程度低、长险短做、变相理财等风险。
中国人民大学财政金融学院教授石晓军曾向澎湃新闻表示，这类终身寿险产品可以增额，也就是增加保费，但同时也可以进行减额处理。只要提出减额申请，那部分的现金价值就可以取出来。比如3.5%利率的产品，通过减额处理就变成了一个理财类的产品。
保险条款中有关“犹豫期及合同解除权”的说明
根据光大永明人寿这款产品的条款，投保人在犹豫期后要求解除该合同，保险公司在收到相关证明材料后30日内便向投保人退还本合同终止时的保险单现金价值。也就是在第5年末，投保人要求解除合同时，保险公司可退的现金价值为100133元。但从理财角度看，似乎并没有明显的价值。
与此同时，这款保险的条款中也明确约定，自投保人签收本合同次日起（含该日）15天内为犹豫期，若在犹豫期内要求解除本合同，光大永明人寿将于收到相关证明材料并扣除10元工本费后无息退还已收的全部保险费，本合同自始无效。
夏冰在犹豫期内要求解除合同，也恰好是按照保险条款行使了权利。
“消费者也算得清。”上述寿险公司部门负责人如此说道。
责任编辑：郑景昕
校对：施鋆
办理房贷时，面签以后多久可以放款？期间有什么要注意的吗？
办理房贷时，面签以后多久可以放款？期间有什么要注意的吗？
一、面签后放款
在如今的高房价下，买房多数人都得依靠银行贷款，那么个人住房贷款的流程你了解吗？下面简单介绍一下。
二手房商业贷款的流程：购房者资质审核/房屋核验—传评估—出初评—面签—送审—银行审核通过—网上申报税费—过户、核税—缴纳税费—取证—办理抵押—取抵押—新证返回银行—银行放款—物业交割。新房商业贷款流程相对二手房而言，少去了评估环节，其他大致和二手房相同。
二手房公积金贷款的流程与商业贷款大致相同，不同的是，在审核环节，是公积金中心和银行分别审核，更加严格，流程耗时更长。新房公积金贷款流程相对二手房而言，少去了评估环节，其他大致和二手房相同。
知晓了买房贷款流程，我们可以看出，不管是新房还是二手房，从面签到银行放款，中间都要经历一个审批环节，商业贷款相对较快，一般一周时间，再到缴税过户一周时间，也就是说，从面签到放款，最快要半个月时间。而公积金贷款审核环节相对复杂，银行和公积金中心都要审核，放款最快也要一个月时间。
二、“五档分类”
以往的个人住房贷款，或许一个月左右就能放款，但自从“五档分类”集中管理制度推出后，这个时间段就延长了。
所谓“五档分类”，就是对银行在房地产贷款占比、个人住房贷款占比上采取额度占比“双管控”。越大型的银行，高限越高。工农中建交邮储地产贷款占比、个人住房贷款占比，最高限为40%和32.5%；中型股份行占比为27.5%和20%；城商行、县域银行占比限制很严。
受“五档分类”的影响，目前一些城市的银行或是提高了房贷利率基点加成，或是延缓了放款时间，对外宣称是没有额度了，实际是在等待政策宽松，亦或是通过类似措施“逼宫”。无论银行目的如何，但实质上对个人住房贷款带来的影响却是，从面签到放款的时间延长了，如今得要3个月左右才能放款。
三、贷款需要注意的事项
个人住房贷款是一件简单又复杂的事，只要我们详细了解住房个人贷款的流程，注重个人征信，就放心等待放款吧。
个人征信是个人住房贷款中的重要指标，除了个人购房资质和能满足放款条件的个人收入外，个人征信尤为重要。不仅是个人的车贷、其他方面的贷款，还包括个人信用卡，都不能有逾期，尤其是在面签后，更是不要去碰信用卡，不要有其他贷款记录，否则会被银行误认为是在“套现”，或会因此而影响住房贷款的审核。
综上所述，办理房贷时，面签以后通常1个月就能放款，公积金贷款或会较长，但也最多多个半个月。然而在“五档分类”下，银行贷款的放款期限已经延长了，一般在2-3个月时间。不管这样，只要申请了个人住房贷款，在等待放款的时间里，千万不要再有其他贷款记录，包括透支信用卡，否则会有不良影响。
房贷再降至4.9%，最快3天就放款，买房的最佳时机来了
2022年伊始，房贷利率又双叒叕降了，最低降至4.9%！
不仅多个城市房贷利率下降，相比去年12月，大多数银行放款已经明显提速。
01
最低4.9%，多城房贷利率突然再下调
房贷利率跟每一个买房人、还贷人息息相关，房贷利率的下降，则意味着买房或月供成本的减少。自去年9月份开始，国内房贷利率悄然下滑，且这种趋势还一直延续到现在。
最低降至4.9%！
1、广州房贷利率再降20BP！
据悉，2022年的钟声刚刚响过，广州房贷利率就再次普遍下调。首套利率从5.85%左右普遍降至5.65%左右，二套利率则从6.05%左右降至5.85%左右。
这也被称作是2022年的“首降”。
且广州各行利率仍在下调，目前广州银行首套利率最低，为5.6%，已回调至2021年中时的水平。
2、苏州房贷利率最低4.9%！
据苏州的最新数据显示，房贷利率最低已降至4.9%，四大行首套、二套房贷利率全线下调：新房首套首贷基本在5.0-5.2%，中国银行最低能做到4.95%；二套未结清的从6.0-6.1%直降40BP以上，目前为5.3-5.6%。
值得注意的是，在去年12月中下旬的时候，苏州多家主流银行房贷利率已经从6%下调至5.3、5.4%左右。
如今，短短十几天时间，再次下调40-50BP。实在有些意外，就连银行工作人员都表示，现在市场一周一个样...
3、南京6家银行首套房贷利率跌破6！
据南京最新消息，多家银行房贷利率有不同程度的下调，6家银行首套房贷利率跌破6，首套房最低5.85%，二套房最低6.05%，相比之前下调了10-40个基点。
4、重庆首套房贷利率下降至5.55%！
近日重庆某知名银行释放出首套房按揭贷款利率下调的消息，从12月的5.65%降到5.55%。重庆首套和二套房房贷利率，近期都普遍下调了10个基点！
从去年8、9月巅峰时期到今年1月初，重庆大部分银行首套房贷利率都下调了30个基点，二套下调了20个基点，这已是房贷利率连续3-4月有下调迹象。
最快3天就放款！
不仅是房贷利率的下降，绝大多数银行放款速度相比去年12月都有明显提速，放款时间简直神速。
如南京，有银行当月就能放款，大部分银行也表示只需1-2个月。
苏州工商银行、招商银行、建设银行、南京银行、交通银行、中信银行等均表示放贷时间较之前有所缩短，大都在2周到1个月，最快的资料齐全3天就能放款。
广州包括工商银行、招商银行、兴业银行在内多家银行表示最快一个半月即可放款。
这些城市房贷的放松再次印证，央行、银保监会等释放出信贷宽松信号后，全国的信贷环境正明显好转，利率下降已是趋势。
如今房贷利率普遍下降，除了信贷环境的好转，还有以下原因：
1、正逢一年之初，贷款额度充足。
2、年初，各家银行正在积极推动“开门红”，也是房贷利率下调的一大原因。
3、还与供需关系相关，从去年第四季度开始，楼市出现下行，不仅二手房，新房成交也出现下滑，买房人观望情绪渐浓。随之而来的，是按揭量的萎缩，此时银行也自然要降价“促销”。
02
2022年，扬州房贷利率会下降吗？
那么，2022年扬州的房贷利率会有下调的可能吗？
从政策层面来看，自从去年11月以后，“楼市宽松”的信号越来越多了。全面降准释放1.2万亿+1年期LPR下调，带来的积极信号已经非常明显了。
从数据上看，一线城市新房已经明显止跌、二手房跌幅明显收窄。
信贷环境的持续改善，如今多城房贷利率下调，还会继续直接促进市场成交。
更重要的是，不止买房人迎来利好，信贷政策端对于房企，也有了重大利好！
近日财联社报道，目前银行已经告知部分优质房企，未来并购贷款不再计入三道红线指标。
预计接下来，还会有更多城市按揭贷款政策或进一步松绑。
东方金诚首席宏观分析师王青也表示，“基于2022年稳增长政策将适度靠前发力的预期，判断2022年上半年降准将会延续，也不排除小幅下调MLF利率的可能。这样来看，2022年上半年LPR报价还有小幅下调的空间。”
届时，扬州的房贷利率或许会有所松动。
内容来源：安徽楼市、网络等
