实测报告（十）捷信消费金融上不上征信？答：上

写给读者的话：

不知不觉34系列已经写到了第10篇，基本涵盖了体量较大的电商支付系、流量平台系、线下实体店等新型的金融业态。写文章的初衷，是因为看到很多人（特别是年轻人）在各种渠道提出了关于信用、关于贷款的疑问，却得不到正确的解答，很想去帮助他们。

在如今信息爆炸的时代，一方面信息过度，另一方面当要真要用的时候却不知真假。如何分辨真伪？哪条对我是有用的？于是怀着这样简单的初心，想借助今日头条这个平台来发布经过验证过的、正确的信息，希望缘分能够将这条真信息匹配，给你人生的信用规划带去指引。

笔者选了捷信作为第十个实测对象，也是此系列的收尾。这是一家比较特殊的机构：持牌、纯外资独资、涵盖线上线下业务，有25万个营业网点。在网上关于这家有诸多口水战，是非难辨。

捷信上不上征信的答案非常明确，实测过程也很简答，这里提前告诉大家答案：上！

答案只是一个方面，重点是想和大家说：

1.实测不可能覆盖到所有的机构，重点是学会34。如何在34的瞬间多思考一下，分析出背后的蛛丝马迹。

2.接不接征信？只是个起点，用户查征信是是为了后续办信用卡、办房贷、车贷、或者为企业进行融资。这是一个贯穿你人生的过程，是个动态不断变化的过程。所以，征信是起点，更是贯穿一切的连接点。

啰嗦那许多，进入正文：

实测报告（十）：捷信消费金融上不上征信？答：上！

名词解释:

捷信超贷：在捷信APP端提供的消费贷款。

捷信商品贷：在购物环节提供的贷款。

两种产品区别：前者属于消费贷的一种，纯信用贷款，无需抵押担保，可以取现、提现，用于其他用途，最高20万额度。后者是购买产品的时候分期使用的，目前有手机、摩托车、电脑数码、家用电器等，都可以选择分期付款，能大大减少资金压力。

征信报告：指人民银行征信中心出具的个人征信报告

实测前，咨询征信中心人员得到答复：捷信金融已经正式接入央行征信系统。

实测开始：

根据官方给出的快贷、商品贷步骤

第一步:开通。

未免去广告嫌疑，这里不贴开通步骤图。

第二步:提交贷款申请

第三步:确认授权

可以看到：明确提示，需要进行：征信授权。

接下来完成贷款申请以签署合同的操作。

上征信后，效果如下图

来自人行征信截图

-----捷信金融结论-----

1.上征信

2.业务实体为34

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保持关注，下期更新预告：实测总结篇。

捷信中国无征信人群消费贷风险降低25%

-非银行国际贷款机构使用FICO®评分，荣获FICO®决策大奖普惠金融奖项

北京2020年3月26日/美通社/--

非银行国际贷款机构使用FICO(R)评分，荣获FICO(R)决策大奖普惠金融奖项

新闻摘要：

捷信(HCi)在不缩减贷款规模的情况下，将销售点(POS)贷款的信用风险降低了25%，将在线贷款的信用风险降低了15%。

通过整合FICO®SXD评分，捷信可以客观地签约因无征信记录而未被传统信用评分覆盖的新客户。

捷信荣获2019年FICO®决策大奖(FICO®DiiAw)的普惠金融奖项。

捷信（HCi）是一家全球知名的非银行消费贷款机构。该公司通过整合FICO®SXD来优化其在中国市场的贷款流程，在保持稳定的贷款规模和批准率前提下，成功降低了信用风险。与上一代模型相比，该评分与贷款申请数据、捷信现有的内部评分卡以及其它外部数据源结合使用后，可将销售点(POS)贷款的信用风险降低25%，将在线贷款的信用风险降低15%。

FICO®SXD采用第三方替代数据来生成评分，对新、老信贷用户都具有高度预测性。

中国消费信贷市场需求强劲，引入该评分正有助于捷信更客观地评估和签约征信数据较少的新客户，满足了其业务重点需求。

捷信公司决策科学和数据总监TKi表示：“我们一直努力在将审批率保持在合理水平的同时，改善对新客户的风险评估，以便我们能够为更广泛的人群提供服务。普惠金融可以让消费者和我们的业务双方收益。通过扩大业务规模，更好地了解客户行为，我们可以在未来以更低的风险为客户提供更高额度、更长期的贷款。”

捷信的风险评估采用了与FICO®评分类似的结构。它为每个数据源建立一个子评分，最终的评分卡就是对这些模型的一个相对简单的整合。这有助于捷信计算每个元素对最终评分的价值和权重，以及成本效益分析。

这种程度的控制使捷信能根据中国市场或数据的变化迅速做出调整。通过使用FICO®SXD，捷信将评分卡的表现提高了2个基尼百分点，每月处理120多万份申请。这意味着它现在可以在大幅降低风险的同时，向更多的中国消费者发放贷款。

费埃哲（FICO）中国区总裁王世今女士表示：“捷信已成功扩大了审批业务规模，可帮助更多消费者获得信贷。我们团队与捷信携手打造了这套功能强大的动态评分系统。捷信的反馈和合作有助于我们不断调整和校准评分系统，以适应瞬息万变的市场需求，确保该模型对消费者信贷风险提供公平的评估。在高级分析领域，捷信是我们最成熟的客户之一。”

捷信因其卓越的业务表现而荣获2019年FICO®决策大奖的普惠金融奖项。

FICO决策大奖评委之一，《未来金融科技》(FiThF)编辑ShKihi评论道：“捷信将先进的数据分析技术应用于整个贷款流程，从而使许多客户获得贷款。通过克服传统评分的信息限制，并利用FICO评分来优化风险评估，捷信创建了一个成功的信用评分模型，同时也为传统服务未能覆盖的消费者提供贷款。”

来源：美通社

征信查询次数过多，依旧可以下款，一文详解，建议收藏

前几天，收到客户一份“穷凶恶极”的征信，

这份征信上，并非很多小贷，也不是多大的负债，

而是，我能从那一条条查询中，看出他关于征信认知的缺陷，且一次次被他人收割。以下就是这份征信的查询页。

这是一份穷凶极恶极的征信

看到这个征信的时候，我发给同事，只说了一句：没办法捞了

发经办那里，把经办吓到了，用了“穷凶恶极”这样的字眼来形容。

客户是国企员工，一个95后小哥哥，其实我看了下，就是12月的时候查了信用卡，已经超过了一个月3次的范畴不能再查，但是他因为不懂还是一个劲地点。

整个查询上去后，虽然负债其实面上并没有多少，但是大数据已经完蛋了，这里也就是所谓的同盾（后面科普）

但是，他一直强调是自己不动，而不是贷了网贷，不管他再怎么解释，一行行的贷款审批，信用卡审批，赫然在目，再强烈的主观情感也改变不了残酷的客观事实，数据说话从来都是拒绝抒情的。

在同情完这位客户，跟大家说下，征信查询这里面有什么门道，而且这一篇是比较长的文章，且干货满满，建议收藏

1.查询类型：分两大类就是机构查询和本人查询

机构查询包括不限于：

贷款审批、信用卡审批、保前审批、法人代表、负责人、高管等资信审查，贷后管理，担保资格审查，特约商户实名审查。

其中，贷款审批、信用卡审批、保前审批比较影响征信，法人代表审查，一般用于经营性抵押贷就会用到，对征信暂无影响。

本人查询一般不计入次数，对个人征信没有影响。

注意：机构查询包括但不限于银行，金融消费机构较多，一般是在做贷款或者申请信用卡的时候，本人进件或者手机勾选同意协议的时候，就已经包含了同意授权查询征信的协议了。所以一般面对这一方面的查询，要特别特别小心和谨慎。

对于本人查询的

一般有几个查询途径：在人民银行网查询，网址丢这里了一定要用IE浏览器。

操作如下：第一步：找到“互联网个人信用信息服务平台”

高标签]第二步：点击“马上开始”

马上开始

第三步：注册或者直接登录

注册或者直接登录

后面按照操作，直接勾选个人征信报告就可以了，一般24小时后就可以在平台下载一份征信PDF了。

第二种方法：线下预约打印，如果你在广东，按以下预约

微信搜索：广东省征信查询预约微服务，进到小程序。

广东省征信查询预约微服务

第一步：点击本人查询

本人查询

第二步：填写预约信息，并选定最近网点

填写个人预约信息

第三步：查询原因那里：选了解自身信用状况需求

查询原因

在这里插个题外话，在丹爷第一次帮客户用这小程序的时候，

看到查询原因有一个：谈婚论嫁等交际需要，就思考一个问题，毕竟存在即合理，你们觉得自己婚嫁需要对方征信吗？这个问题留给看客思考。

最后一步：本人持身份证到预约点进行打印即可。

查到征信后，关于征信的其他内容，我们暂时不讨论

关于查询的要求这里分为看征信的贷款和看大数据的贷款（也就是上面讲的同盾）

查询的一般要求：在广州的要求作为一个三好客户查询次数是：一个月不超3，两个月不超4，三个月不超8，半年不超过12.就是比较好的征信标准，可以准入大部分银行。

但是，一般帮客户并发很多产品的时候都会算出合适的时机，前提，客户资质是干净的

一般一个月并发5-6家银行，专业人士操作是没有任何问题的，

因为都会根据银行的宽松情况，产品设计调性去做好前后申请顺序，

不要小瞧了这个顺序，这顺序的重要性无异于“田忌赛马“，可定输赢，且不浪费额度。

这里，解释下“并发“这个词，可以说在贷款方面用这个词，真的是丹爷首用了。并发，这个动作，更是神来之笔。

逻辑：负债之间是互斥，在短时间内的收入基本无法突然增加，所以，月供额度都是有限的。

打个比方：

就是你的收入流水就是肥沃的土地，养分是有限的

这个时候你一棵树种进去了，那么这个坑位就被霸占了，后面再来的树，就没有太多的空间和养料了，所以你后面的树要么减量，要么增强根系（提高利息）才能强到养分。

但是，如果你撒的是种子就不一样了，你同时可以撒比较多的种子，

且不像成熟的树那么占空间。

这些种子呢，有些还不发牙只吸收养分，其余种子都可共享月供养分。

所以这里，不发芽的种子就是不上征信的贷款。

你前后做的贷款，比如11月做了一笔A银行的20w，上了征信之后，12月要做银行的30w，就只能算你的月供还剩下多少养分，可以供给A银行负债和后面B银行的负债了。

如果养分不够，要么给你减额，要么给你增加利息。

这个比喻请大家务必记住。

所以，我为什么跟客户提并发这个概念，

她相当于，把你一个人的金融价值同时从不同的银行泵出来，

而且，泵出来之前，你的面上是没有负债，土地一片肥沃，没人跟你抢养分的，所以，会给你足额的种子。

但是他不知道，你会同时去跟不同的银行申请，

因为贷款下来，到上征信是有时间差的，

我们作为三维空间的人类，有时候设计规则会受到时间和空间的限制，

这是很正常的，所以，银行只能在查询次数上去做限制，因为，查询是即时的。

并发不浪费额度

我大白话已经说到这份上，你如果还不懂，麻烦再读一遍。

注意注意：

还有，这里重点要说下，

消费金融公司，不管贷款还是查询，对你的征信都是减分的。

所以，借呗，微粒贷，招联，苏宁，美团，捷信等等的消费金融公司查询都减分，

我这里尤其要i一下苏宁和美团，苏宁是在商城买东西，开通了他们的支付方式就会买一笔上一次征信，看起来就是几百几千的甚至几十块钱的都上征信，

还有美团的月卡，能不用就不用，每个月吃饭那几百块都上征信。

这个操作对于很多客户来说真的非常减分，请务必注意。

以上是简单的关于征信方面的。

以下来说下大家口里的大数据，也叫做同盾大数据。

同盾数据其实经营着很多个行业的智能大数据分析，同盾科技其实是一家公司，其创始人蒋韬是个70后非常牛的人物。百度百科你们可以自行查询，头像还挺年轻一小伙子，

至于同盾和金融智能化之间的关系我们这里就不细讲了，太宏而大了，我们是针对个人信贷，所以讲下同盾对我们个人信贷的作用和影响。

市面上普遍不看征信的产品都是看同盾大数据的，但是同盾大数据可比征信宽松不了多少

同盾相对多的会考察：你和消费金融公司之间关系的数据

就是如果你负债很高，都是银行贷款，都是和银行的关系，那么你同盾分一般都是0-20分，属于低风险，有大概率通过。

但是你跟小贷，网贷，不管是查询还是贷款，都比较密切，不好意思，你缺钱缺得很，我不贷给你。

以下做一个参考：

盾贷前审核报告中，同盾分范围是0-100分。评分分三个档次，0-20低风险区，系统建议通过审核；20-80分，较大风险区，系统建议进行人工审核；80-100分，系统检测出高危风险，建议直接拒绝。由此可以直观看出，分数越高越不好，越难申请到贷款。

还有，征信和同盾数据都是动态的，但是都不可以人为修改。

我每次跟客户申请完贷款之后，都会告诉客户，你近段时间不要点查询。

任何查询都不要点。

其实就是征信评分和同盾评分，虽然不是我们真真实实能够去查到的，但是大概我们知道哪些是会影响自己的评级的，

查询是最简单的减分项，负债上去但是资产暂时没有上去的情况下就是第二个减分项，第三个减分项就是逾期，最严重的减分项就是黑名单或者网黑，直接就是呆账或者止付。

根据我自己的经验和总结，你可以这么理解，征信是对银行的数据，同盾是对消费金融公司的数据。但是事没有绝对，两者交叉的地方是很多的。

而征信是比同盾数据更为严格的，

所以有些所谓宣传的不看征信，但是看同盾大数据的，可以有空子过，

这就是市面上，为什么很多银行做不下来，但是我们专业的人一看，就知道从哪里入手，就跟给人看病一样。

哦，对了，前阵子我那医生客户跟我说，我看征信的样子和他看病历的样子有点像，，这个比喻，甚是恰当。

同盾数据和征信都是无法人为修改的，所以一切告诉你他可以帮你洗白征信或者大数据的都是骗子，能帮你修改的，只有时间。而对应的有《征信业管理条例》，可以通过合法途径提出征信异议申诉。

写在最后，征信查询，虽然只是后面小小的几页，但是也可以影响你的整盘棋胜负。

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