遭易鑫车贷半夜拖车 青岛车主：贷款28000还款变37600

半岛网7月26日消息贷款买车，缓解暂时的资金紧张，是不少人的选择。然而，青岛市民冷先生却因此追悔莫及，他拨打半岛网热线80889213反映，2017年11月，通过互联网平台易鑫车贷贷款，原本以为只有28000元的车贷，执行时却成了37600元，感到“受骗”的他，拒绝还款。随后，车被贷款公司半夜拖走，如今自己还面临个人征信不良风险。更令人唏嘘的是，虽然多次催要，冷先生手上至今没有贷款合同。易鑫400客服人员回复，由于冷先生没有按时还款，目前车辆已经被公司拍卖，不足偿付的余款将通过法律途径追索。

爆料：

28000元车贷还款时变37600元？

据冷先生介绍，在2017年11月底，他在胶州一家车行买了一辆捷达二手车，当时一名自称“招商银行”的信贷业务员主动找他提供贷款服务。“裸车价是49800元，加上保险费、GPS安装费等，一共55600元。我付了27600元现金，另外28000元使用贷款，3年还清。”然而签完合同后，冷先生发现事情不对。“首先，不是通过招行银行贷的款，而是易鑫车贷。”为了能早日放款提车，冷先生没有过多追究。“当时想着能放款就行，也就没多想。”

此外，冷先生发现贷款合同上写着：本金37600元。“我随即就提出了质疑，业务员给我的解释是，担心放款额不够，所以多报点，到时候仍是按28000元还款。”

直到收到还款短信之后，冷先生才意识到自己“受骗”了。“根据还款短信，从2018年1月1日起，每期需要还1301.21元，需要还3年，本息一共是46843.56元。”冷先生说，他一直信任业务员，以为一共借了28000元，但如果从还款短信提示的每月还1301.21元来算，月利率将高达1.869%。也就是说，月还款额为依据37600元计算所得。

升级：

贷款公司不理投诉半夜拖车，“赎车费”要6万

易鑫催款短信（冷先生提供）

冷先生认为自己“受骗”，1月12日，他通过易鑫400服务电话反映相关情况，要求恢复为28000元的贷款额度，并据此计算执行月还款额，此后又多次打电话催促解决。“易鑫服务人员每次都说还在处理中，没有反馈结果。”鉴于此，冷先生说，他也一直没有还款。

“2018年4月份一天，我晚上11点回家把车停在了门外，第二天早晨5点发现车不见了。”冷先生说，路边贴着的一张纸条显示，“车被易鑫车贷拖走了。”据冷先生介绍，之后，他继续和易鑫进行交涉，易鑫表示，如果想要赎车，需要支付6万元，包括37600元贷款金额、1万元拖车费以及停车费等其它费用。由于6万元的赎车费已经高出了车的价值，冷先生并没有去交这笔“赎车费”。

车辆违章记录（冷先生提供）

尴尬：

借款人“信息不对称”，面临“车财两空”

此后，冷先生依然每天都会收到催款短信通知，且提示逾期信息将被报送至人民银行个人征信数据库。“我还收到了2次机动车违法通知，6月25日在河南省违反禁令指示标志一次，6月30日在山西省不按导向车道行驶一次。都是在车被拖走以后。”

如今，冷先生感到十分无助。他认为，自己在签合同时“受骗”，而随后易鑫对于他的投诉处理不积极，导致自己如今车被拖走，还面临失信风险。此外，自己的车被拖走后发生的车辆违法罚款、记分等处罚记录，难道要车主“背锅”？

但更令他尴尬的是，想要维权的他，手上却没有合同。“信贷员承诺过后将合同邮寄给我，但我也一直没收到合同。”冷先生坦言，自己第一次进行此类交易，签合同的时候非常被动，基于对业务员的专业信任，“基本是他让我签哪我就签哪里。”

易鑫：

车辆已被拍卖，剩余欠款将通过法律途径追责

为了核实冷先生的说法，以及贷款当时双方对于贷款金额的商定。半岛网联系上了当时为冷先生办理贷款的易鑫业务员，但该业务员表示，他只负责前期，冷先生的业务，前期他已经办完了，已经没什么要说的了，后期需要客户与公司联系解决相关事宜。此外，他还表示，已经从易鑫辞职，冷先生具体贷款多少，已经不记得了。

7月23日，半岛网又拨打了易鑫400客服电话，工号为8012的工作人员回复，“冷先生总融资费用是37600元，具体用途租赁合同条款上都有，冷先生都是按手印签字的。还款日期是2018年1月1日，由于冷先生未按时还款，目前车已经被公司拍卖。”至于车被拖走之后的交通违法记录，工作人员表示，不用冷先生负责，由于公司有拖车时间记录，公司会自行处理。

对于为何公司将车拍卖之后，依然按原额度发催款短信。该工作人员表示，“拍卖金额不足以抵消贷款，由于短信是系统发送，没有办法人工取消。目前客户不需要继续还贷款，后期公司会采取法律途径继续追责。”

至于冷先生说的业务员曾口头告知一共贷款28000元，易鑫400客服电话工作人员表示，一切以合同为准。“该业务员不是易鑫工作人员，只是代理商，类似于中介的工作人员，只是其办理的贷款产品是易鑫的。”易鑫车贷还表示，将在3到5个工作日之内，重新给冷先生邮寄一份合同。

业内：

车行不会审核融资渠道，提高本金或为规避高利率

半岛网咨询一位青岛某车行业者了解到，目前二手车贷款月利率从0.4%到0.9%不等，购车者可以选择通过银行和金融公司贷款。“一般来说，如果客户个人资质不好，银行可能会拒贷，那么只能通过金融公司贷款，而金融公司的利率比较高。”

据其猜测，实际贷款高于借款人目标额度的情况，“有可能是车行和信贷业务员存在不规范操作所致，也可能是借贷人征信特别差，通过银行和部分金融机构均办不下贷款，只能从个别金融机构以超高利率贷款，但是过高的利率不被法律所保护，所以只能变相提高本金。”

至于车行是否会对金融公司审核，该工作人员表示，“车行一般不管这些事，车行主要目的是卖车，一般不管客户通过什么渠道贷款，只要能卖车就行。”

半岛网随后搜索易鑫车贷官网，页面中的“关于我们”显示，易鑫集团是国内专业的互联网汽车零售交易平台，成立于2014年8月，是业内唯一一家获得腾讯、京东、百度、易车等重量级战略投资人共同注资的企业。2017年11月16日，易鑫集团在香港联合交易所主板正式挂牌。

律师：

签合同前务必关注核心事项

对于冷先生认为易鑫车贷涉嫌“欺诈”一事，齐鲁（青岛）律师事务所的胡保刚律师认为，贷款金额是28000元，还是37600元，目前易鑫和冷先生各执一词，如果冷先生能拿出有效证据证明业务员承认是28000元的话，即使易鑫不承认办理业务的业务员是其公司员工，易鑫依然应该承担责任。

胡律师提醒，消费者在签订购车合同时，要强化契约意识，重视合同内容。除了要尽量选择正规贷款机构，并问明与你签署合同的工作人员是否是该贷款机构的员工外，还要注意合同贷款金额与自己所同意贷的金额是否一致，并且看清楚担保物或抵押物的处置途径，待一切弄明白之后再签合同。

截至发稿前，冷先生尚未收到他的车贷合同。后续之事如何发展，半岛网将继续保持关注。

文葛飞

[编辑:王女子]

逾期率超过8%，易鑫自营放贷业务急刹车，转型助贷扭亏

8月28日，互联网汽车交易平台易鑫集团(HK:02858)发布2019年半年报。报告显示，截至2019年6月30日，易鑫上半年收入31.62亿元人民币，同比增长23%；净利润为1.23亿元，去年同期亏损1.59亿元。

截至2019年6月末，易鑫汽车融资交易量为28.5万台，去年同期为21.8万台，增长31%。2019年上半年，易鑫汽车融资交易金额达到223亿元，去年同期为173亿元。

易鑫成立以来，累计汽车融资交易量超过140万笔，累计交易金额达到1000亿元。

从自营贷款为主转型助贷

在汽车融资交易量中，新车交易量为17.4万台，占比61%；二手车交易量为11.1万台，占比39%。值得注意的是，2019年上半年新车融资交易量同比增幅40%，但二手车融资交易量同比增幅仅18%。

在融资方式上，上半年通过助贷完成的汽车贷款交易笔数为16.4万笔，去年同期为28万笔，同比暴涨486%；通过自营融资服务完成贷款的交易笔数为12.1万笔，去年同期为190万笔，同比下降36%。

这显示出，易鑫正从自营汽车贷款快速转向以助贷为主的业务模式。

从业务收入和净利润数字上，亦能看出易鑫正在加快转型。财报显示，截至2019年6月30日，易鑫实现营业收入31.62亿元，其中来自交易平台的贷款促成服务收入8.39亿元，同比增加655%；自营融资业务收入20.81亿元，同比增长仅3%。

从利润情况看，交易平台业务实现毛利5.37亿元，营业利润1.45亿元；自营融资业务虽然毛利润高达9.95亿元，但营业利润仅1882万元。

应收账款减值拨备猛增2.5亿

为何易鑫规模庞大的自营融资业务不赚钱？

易鑫自营融资业务收入主要来自旗下融资租赁公司。财报显示，截至2019年6月30日，易鑫融资租赁服务产生的收入由去年同期的20.15亿元增加至20.81亿元，其中，上半年新增融资租赁交易产生的收入仅有2.61亿元，而2018年同期新增融资租赁交易收入为4.54亿元。

从经营策略上看，易鑫显然放缓了汽车融资租赁业务的扩张，而是把重心放到了交易平台的打造及助贷推广上。

实际上，从财报看，易鑫融资租赁业务板块的利润率还是不错的。截至2019年6月30日，易鑫应收融资租赁款净额的平均收益率为11.7%，而上半年融资租赁业务的平均资金成本为5.7%，该版块的毛利率为6%。截至2018年底，易鑫租赁实现营业收入50.55亿元，净利润1.95亿元，归属母公司所有者的净利润0.71亿元。2019年一季度，易鑫租赁实现营业收入15.87亿元，净利润1.65亿元。

既然融资租赁板块利润表现优异，那么易鑫的自营融资业务的亏损和薄利是怎么来的呢？

从易鑫的开支看，其销售及营销费用从2018年上半年的5.95亿元减少3%至今年上半年的5.79亿元；行政费用由去年同期的4.18亿元大幅减少至2.07亿元；研发费用由去年同期的1.41亿元减少至1.04亿元；

唯一出现大幅增加的就是金融资产减值损失。财报称，易鑫金融资产减值亏损净额由去年同期的2.85亿元增加至5.3亿元。其中，应收融资租赁款的预期信用损失拨备为2.56亿元，应收账款减值拨备由去年同期的人民币2200万元增至人民币2.74亿元。真实逾期率超过8%？

易鑫逐步放弃自营汽车融资业务，或许跟不断上涨的资金成本和逾期率有关。

资金方面，易鑫主要通过与20多家银行以及其他持牌金融机构合作取得贷款及借款。截至2019年6月30日，易鑫的借款总额为270亿元，其中39%来自资产支持证券及票据。迄今为止，易鑫已在上海证交所、中国银行间市场交易商协会及上海保交所累计发行22只资产支持证券及票据，累计金额超过313亿元。

上半年，易鑫的平均资金获取成本为5.7%。5月份，规模为15.94亿元的“2019易鑫租赁一期资产支持专项计划”成功发行，其中，优先A档证券票面利率为4.7%；优先B档证券票面利率为6.8%。

截至2019年6月30日，易鑫的资金成本由去年同期的9.73亿元增加至10.12亿元。

逾期率方面，易鑫披露显示，截至2019年6月30日，易鑫90天以上的逾期率（含180天）为1.06%，180天以上逾期率为0.58%。这两个数字比去年同期都有所上涨，但整体逾期率并不高。

但互金商业评论注意到，易鑫没有披露M0-M3之间的逾期情况，真实情况是怎样的呢？

财报显示，截至2019年6月末，易鑫应收融资租赁款余额为348.8亿元，信用损失拨备为5.8亿元。逾期90天以上（含180天以上）为1.29%，逾期180天以上为0.77%。

从不同账龄看，M0-M3之间的逾期金额为15.54亿元，逾期率为4.46%；90天至180天之间的逾期金额1.8亿元，逾期率为0.52%；180天以上的逾期金额2.69亿元，逾期率为0.77%。因此，截至2019年6月末，易鑫应收融资租赁逾期率高达5.84%。而去年同期这一数字只有3.91%。

更大的问题在于，易鑫逾期率的高峰似乎还没到来。易鑫融资租赁2016年1月—2019年3月资产静态池的逾期数据显示，2017年2月份之前的资产逾期率水平在升至5%以后逐渐走平，趋于平稳。但2017年3月份之后的资产逾期率陡然拉高，2017年6月和7月的资产逾期率已经超过了8%，且走势仍未有放缓迹象。这是非常让人担忧的。

这表明，逾期率的失控式上涨，或许才是导致易鑫融资租赁业务急刹车的关键原因。

半价购车骗贷案 易鑫被牵连中招！

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一次购车活动，让仪陇县多名车主背上预料之外的贷款。而作为中间人的兴瑞公司老板突然宣告破产，直接将车主和贷款公司推上公堂对簿。

2018年初，上海易鑫车贷（以下简称易鑫公司）发现旗下有多笔位于四川省仪陇县的车辆贷款业务逾期，询问车主后才发现，一直以来还款的另有其人。

此前，仪陇县兴瑞汽车销售有限公司（下称兴瑞公司）开展“半价购车”活动，承诺购车者仅需承担一半价款即可提车，而所产生的购车贷款则由兴瑞公司代还。

今年3月16日，兴瑞公司老板宣告破产，这些贷款便成无人偿还的烂账。8月16日，记者前往仪陇发现：有车主自费的部分亦被纳入贷款，而有的半价购车却被办成了零首付。差额去哪儿了？剩下的贷款谁来偿还？

记者调查半价购车变贷款购车

2017年、2018年期间，兴瑞公司在仪陇县发布购车广告，称可享受“半价购车”优惠——即客户仅需首付车价50%加上1万元手续费，即可提车。罗宏通过这次活动购得观致SUV一辆，但过程却让他十分不快：“完全就是被他们（兴瑞公司）牵着鼻子走”。

罗宏告诉记者，在交付完半价车款和1万元手续费后，兴瑞公司老板李斌告诉他，还要填写一张车辆贷款合同才能将车开走。李斌称，这是为了保证他们半价购得的车辆不被立即转手卖出，致使厂家利益受损。

李斌承诺，所有贷款都由兴瑞公司承担，用户无需支付任何后续款项。

罗宏回忆，当时李斌告诉他，如要享受半价优惠买车就必须与易鑫公司签订汽车租赁合同，否则所交款项全部不予退还。眼看钱已经交了一半，罗宏也就只得按照兴瑞公司所说签下合同，并将自己的身份证和银行卡交与易鑫车贷业务人员邬海林办理。

另一名购车者谢光群告诉记者，最后交完钱，兴瑞公司将购车合同、购车发票、购车保险、车辆上税发票、车辆等级证书等一切手续都收回。留在车主手上的除一台车外，只有购车合同复印件、车辆行驶证和一份还款协议。

他告诉记者，购车前并不知道有贷款这回事。“广告里，还有买车的过程中都没有提到。等我把钱交完了才喊我们签贷款合同。”谢光群出示了一份兴瑞公司出具的《承诺书》，上面说明：客户只需首付车价50%，方可提车。

剩余车款月供款由仪陇兴瑞汽车销售有限公司支付，客户在车贷期间无需缴纳任何月供及利息。“如果他不作这种承诺，我是肯定不会同意签贷款合同的。”谢光群说。

车老板突然“破产”

对购车后产生的应还款项，李斌按月把钱打入每个客户的还款账户，再由易鑫公司自行扣除。直到今年3月16日，李斌突然在车主群内宣布自己破产。对于之前承诺的代为还款等事项，一概以“没钱了还不了”为托词，拒绝继续履行承诺。

易鑫公司很快发现有多笔在仪陇县的车贷业务发生逾期。该公司负责人告诉记者，经排查，所涉及业务数量有百余笔，款项逾千万。

为保证公司利益，易鑫公司立刻派人联系逾期车主了解情况，并对逾期严重的客户开具律师函，告知其违约风险。

“这笔钱不是我们在还，兴瑞公司老板说他帮我还，你找他去。”易鑫负责人告诉记者，如果不是车主这样说，他们无从得知其实一直是李斌在代为还款，因为款项全部都是从客户自己的账户中扣除。

案发后，罗宏等车主先后联系李斌，均无法再取得联系。而所谓的易鑫公司业务员邬海林，车主们在向易鑫总部核实后，得到的答复却是“查无此人”。此时，罗宏等人意识到自己可能受骗了。

随着还贷压力的步步紧逼，今年5月，受骗车主先后到仪陇县公安局报案。然而，当时仪陇县公安局认为无证据证明有犯罪事实发生，作出不予立案决定。罗宏等20人不服并申请复议。

仪陇县公安局于5月21日作出刑事复议决定：维持原决定。此时，车主们仍没有放弃寻找李斌，希望他能承担承诺偿还的债务。

易鑫公司方面认为，在办理贷款时已经尽到了提醒义务。购车人在签订合同后，理应承担还款义务。该负责人向记者出示一份涉事《汽车融资租赁合同》原件。

记者注意到，一页页眉注有“易鑫融资租赁”的反欺诈风险提示上载明：“如遇到他人自称，成功办理融资租赁，无需还款或可以少还款情形，您可能已上当受骗”。

该份提示上有购车客户个人签名。“这些都是他们本人签字，并每个人都手持拍照的。”该负责人说。

蹊跷的贷款金额

8月16日，记者前往仪陇县调查。在调查中，有车主反映其贷款数额和实际买车差额不符，有的甚至在已经给付半价车款的情况下，仍然被办理成了零首付。

车主邹东明告诉记者，他于2017年12月在兴瑞公司购买一辆总价为9.58万元的野马汽车。在缴纳了半价车款及兴瑞“手续费”与购置税等其他费用后，邹东明以实付7万多元的价格购得车辆。

事发后，仪陇县公安局通知邹东明等车主到案了解情况。

邹东明向记者表示，警方通知自己才知道实际的贷款总额是9.57万元，这意味着自己在给出7万多元的情况下，依然被办成了“零首付”。

邹东明这才知道所谓的“易鑫业务员”邬海林为自己办理的并非易鑫公司的贷款，而是另一家名为“先锋太盟”的融资公司贷款。易鑫公司告诉记者，他们从未办理过“零首付”业务——也侧面证实了这些车主可能在不知情的情况下办理了多家公司车贷。

罗宏告诉记者，许多车主在购车时除半价车款以外，还承担了购置税、保险费、车船税等费用。但在最后的贷款合同里，这部分费用亦被办成了贷款。易鑫公司向记者出示的合同也证实了这个说法。在一份总价为9.7万元的合同清楚载明，融资项目包括车款、购置税、保险费、车船税。

这其中的差额哪去了？购车人到底被办理了多少家公司的贷款？这些问题从车主们的只言片语中并不能拼出全貌。为此，8月记者曾多次尝试联系李斌了解情况，但电话均未能接通。

警方行动已刑事立案调查

李斌的“消失”并不能为事件画上句点。易鑫公司要收回贷款，车主们则表示不愿承担债务，誓要保卫自己的车辆。两者不可调和的矛盾最终导致走向公堂对簿。今年7月，易鑫公司在仪陇县法院、成都市成华区法院分别起诉部分车主，要求其偿还借款本息，否则将收回抵押车辆。

另一方面，随着越来越多的涉事车主卷入其中，他们开始自发地抱团，整理案件证据聘请律师，再次向仪陇县公安局报案。在车主们提交进一步的证据材料后，仪陇县公安局出具立案告知书，认为兴瑞公司涉嫌合同诈骗一案符合刑事立案条件，现已立案。

8月17日，记者前往仪陇县公安局了解情况。该局经侦部门办案民警告诉记者，通过对后来车主们提交的补充材料进行审查，结合已调查掌握的情况，公安局认为已经符合刑事案件的立案条件，现已立案调查。民警告诉记者，目前嫌疑人李斌的行踪已经掌握，并通知其到案接受调查。