呆帐贷款和呆滞贷款的区别？

呆帐贷款和呆滞贷款的区别？

作者有钱之前

要说呆帐贷款和呆滞贷款的区别，就要先知道贷款的分类。贷款是按照一定的标准分类的，我们所要说的呆帐贷款和呆滞贷款是按照其使用质量进行。

按使用质量划分为正常贷款和不良贷款，而不良贷款中就包括呆账贷款、呆滞贷款。那么，呆帐贷款和呆滞贷款有什么区别呢，下面我们一起来看下。

一、不良贷款

不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。

1、呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。

2、呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。

3、逾期贷款，指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

二、如何区别呆帐贷款和呆滞贷款

1、性质不同

呆滞贷款是以全额计提坏账的贷款，呆账贷款则是逾期且可以全额计提坏账的贷款，财务规定是逾期超过三年的可以按呆账贷款处理。

2、产生原因不同

呆滞贷款是因企业兼并、合资联营、转让、承包、租赁的贷款，债务不落实或债务已经落实但银行近期内难以收回者。呆账贷款则是产品及服务质量所致，客户的经济拮据所致。

3、范围不同

呆滞贷款是指银行非正常贷款的一种。指借款人所借银行贷款在其资金营运中已不能正常周转、经银行确认在5年内不能全部收回的贷款。

呆账贷款是指逾期（含展期）3年以上（含3年）作为催收贷款管理，按规定条件确认为呆账损失，尚未批准，准备核销的贷款。

我们为何要对贷款进行分类，因为贷款具有风险性，贷款的定价也十分复杂，并且通过贷款分类可以减小信息不对等带来的危害。

贷款分类对银行业的经营也是有举足轻重的地位，也是中央银行进行金融监管的有力指标。

知道呆帐贷款和呆滞贷款的区别更是有利于我们避免不必要的损失，所以区别清呆帐贷款和呆滞贷款很有必要。

作者有钱之前

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有了不良信用记录，还能再借钱吗？央行这么说

有了不良信用记录，还能再借钱吗？个人信息如何保护？外籍居民是否纳入征信统计？6月14日，国新办举行吹风会，介绍覆盖全社会的征信系统建设情况，对人们关心的征信问题解疑答惑。

资料图：2018年中国城市信用建设高峰论坛主题为“信用让生活更美好”。王东明摄

有了不良信用记录，还能再借钱吗？

创业者借钱创业是一种很常见的现象。但如果因为经营失败，其负债的信息进了征信系统，当有新的机会需要再借钱时，很多人担心是不是借不到钱了？

对此，中国人民银行征信管理局局长万存知表示，征信系统是放贷机构决策的重要参考因素，但不是唯一依据。

“从政策来讲，并不是你有了借钱不还的记录，就会要求放贷机构、银行不给贷款。”万存知解释，贷款与否，银行、放贷机构除了根据征信记录，还可以通过其他渠道了解你。不同银行风险偏好也不一样，有的可能会觉得虽然客户有风险，但我和他有良好沟通，将来或许有更高收益。

“因此，在有不良记录的情况下要获得新的发展机会，当事人和相关的贷款申请人要和银行保持良好沟通。”万存知建议，创业失败负债要认账，并采取积极的措施。有的人想通过违法渠道，删除负面信息，这种侥幸心理是不对的，而且也行不通。

资料图：中国人民银行。中新社发杨明静摄图片来源：CNSPHOTO

征信系统能否帮助小微企业缓解融资难？

“征信系统在缓解小微企业融资难方面发挥主力军作用。”据中国人民银行副行长朱鹤新介绍，人民银行征信中心建立的企业征信系统纳入了1370万户小微企业，占全部建档企业的53%。目前纳入到征信系统中的企业有将近2600万，一半多是小微企业。其中有371万户的小微企业获得信贷支持，贷款余额为33万亿。

朱鹤新还称，人民银行征信中心已建立动产融资登记系统和应收账款融资服务平台，解决动产融资质押的统一登记试点问题；同时，推动地方建立中小微企业信用数据库，补足征信服务短板。

“央行企业内部评级也在加大对小微企业的信贷支持力度。”朱鹤新表示，截止到2018年底，经评级达到可接受级以上的企业6.1万，其中小微企业4.8万，信贷资产质押再贷款累计发放547笔，金额超700亿。

“部分市场化征信机构也利用替代数据解决银企信息不对称，帮助小微企业获得免抵押、免担保贷款，如苏州一家企业征信机构就通过采集当地政府部门公用事业单位掌握的企业信息，形成小微企业信用报告及评分，帮助8600多家企业获得融资服务超过5千亿。”朱鹤新补充道。

济南火车站大屏幕曝光失信“老赖”。中新社记者张勇摄

还款记录2年延长到5年，有很大影响？

有人说，新版征信报告还款记录将从2年延长到5年，这意味着呆账、逾期等不良记录被保留5年之久，这会对你的买房贷款以及其他信贷行为造成很大的影响。

对此，中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示，对于负面信息，按照《征信业管理条例》的要求，在信用报告中自始自终都是保存五年。

央行4月22日就征信系统建设相关问题答记者问时也回应：新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”(包括还款状态、逾期金额)，现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。

据人民日报消息，目前的个人信用报告展示的是2年的正常还款记录和5年的逾期还款记录，升级后的信用报告将正常还款记录时间从2年延长到5年，与逾期还款记录保存期限相同。

资料图：信用就医。

外籍居民是否纳入征信统计？

一个外籍居民，如果在中国居住，是否也会纳入到征信范围内？

王晓蕾称，目前只要在中国大陆境内，向中国大陆境内的放贷机构借款的话，包括企业和个人，无论内资还是外资，都会纳入到征信系统中。

“但国和国之间法律体系不一样，保护的机制也不一样，个人信息既涉及到隐私，也涉及到个人财产，信息要跨境流动，到底和哪个国家合作？怎么跨境？国和国之间相关监管当局需要根据法律签订相关的监管备忘录和协议。”万存知说。

“在这个基础上，相关的征信机构也要签订商业合作，同时在保证信息安全、保护信息主体权益方面做一些制度安排。”万存知强调。

资料图：民众展示银行卡。中新社记者张云摄

个人信息怎么保护？

征信时，有人担心个人信息会被过度采集、不当加工和非法使用，那么，在数据搜集、处理和使用过程中该如何加强对信息主体的保护？

朱鹤新认为，对于征信信息安全保护，首先要完善征信管理制度体系，《征信业管理条例》的出台和制定的相关配套制度体系会为征信市场规范运行提供制度支持。

其次，要切实维护信息主体的合法权益，朱鹤新说，“比如他要采集我的信息，我要知道，我在哪个上面同意信息采集。”

“同时，还要严厉打击侵犯信息主体合法权益的行为，对违法采集、查询和使用个人信息征信违法行为采取行政处罚。积极开展征信宣传教育工作，提升公众对征信的了解程度，不轻信征信洗白、不良信息铲单等骗局，懂得维护自身合法权益，引导社会观众关注自身信用记录。”朱鹤新表示。

值得注意的是，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。央行还表示，仅就本次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

记者：谢艺观

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征信变成呆账了该怎么办？还能融资吗？

随着武汉疫情的慢慢稳定，市场向好，政府也陆续出台了企业纾困政策大力帮助企业复工复产，所以最近咨询我办贷款和咨询具体政策的客户蛮多了。

最近，就有一位老板找我咨询，想办一笔50万的贷款，我让他打了详细版的征信给我，结果看了他的个人征信报告后，发现征信里面有“呆账”两个字。

出现了这两个字如果申请，那么被拒的几率是100%，且低利息的产品也与他无缘了。

现在正在出方案先处理征信呆账的问题，差不多下个月就可以正常帮他申请了。

今天，小刘就和大家聊一下“呆账”的一些问题：

首先跟大家解释一下呆账是什么意思？

呆账是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。一句话解释呆账就是未能及时进行清账的结果，又指因对方不还而收不回来的财物。

简单解释呆账就是银行等金融机构认为找你催收无效，那就不催收了，直接上征信永久保留。

那呆账有什么影响呢？

呆账是较严重的一种状态，如果不解决，你基本跟按揭购房贷款、按揭购车、申请信用卡等银行贷款绝缘了，而且个人征信一辈子都有这个记录，将会一直背着这个污点！

呆账是如何产生的呢？

一般有两种情况会产生呆账：

一种是逾期还款造成的呆账，也就是一般呆账：就是你信用卡透支的钱不还，时间久了就会形成呆账。

另一种是溢价款造成的呆账。

这个是很多朋友都不清楚的，就是你长期不使用信用卡，但是卡里有多余信用额度的钱，也会产生呆账，你没有听错多给钱也不行，就是这么不合理！

所以，每年像体检一样检查一下自己的征信报告很重要。

那产生了呆账我们该怎么解决呢？

也很简单：那就是还清。

对于这个呆账，如果你不去还款，呆账会一直显示，但是，还清欠款后会显示有逾期记录，这个记录从你还清款项后将连续显示5年，5年后就没有了，一笔勾销。

注意：因欠款生成呆账后要及时还清欠款（注：1分钱都不可以多还！）并做销户处理。（注：是销户。销户与注销信用卡是有区别的）

销户成功后，你会发现你的信用报告不会出现逾期的账户。

这点不同于一般的信用卡逾期处理办法。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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