小贷公司不得向大学生发放互联网消费贷

来源:证券时报

督促小贷公司整改，已放贷款原则上不展期，严禁违规新增业务

监管对互联网贷款治理再出重拳。为进一步规范大学生互联网消费贷款业务，3月17日，银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，加强放贷机构大学生互联网消费贷款业务监督管理，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，非持牌机构一律不得为大学生提供信贷服务。

这是继前不久发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《网络小额贷款业务管理暂行办法》之后，对互联网贷款业务再次祭出严监管措施。《通知》明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，鉴于目前多家大型互联网公司旗下拥有互联网小贷牌照，如蚂蚁集团旗下有重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（花呗对应的主体）和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（借呗对应的主体），百度旗下有重庆度小满小额贷款有限公司，京东旗下有重庆京东同盈小额贷款有限公司等，《通知》的出台，意味着以后互联网公司旗下的这些小贷公司都不得向大学生发放线上消费贷，这无疑将对小贷公司带来不小冲击。

银保监会等五部委有关部门负责人表示，近期，部分互联网小额贷款机构通过和科技公司合作，以大学校园为目标，通过虚假、诱导性宣传，发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台上过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，产生恶劣的社会影响。为尽快规范整顿大学生互联网消费贷款乱象，有必要尽快出台《通知》，以大学生互联网消费贷款业务为重点，进一步加强放贷机构客户营销管理和风险防范要求，坚决遏制互联网平台精准“收割”大学生的现象，切实维护学生合法权益。

为保障小贷公司不面向大学生提供互联网消费贷款，《通知》明确，小额贷款公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得针对大学生群体精准营销。同时，放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。

目前，消费金融公司、商业银行等持牌金融机构还可向大学生提供互联网消费贷款业务，不过，《通知》也进一步加强对银行业金融机构从事此类业务的监管。

《通知》明确，银行业金融机构要审慎开展大学生互联网消费贷款业务，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品，遵循小额、短期、风险可控的原则，严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审核，提高资产质量。例如，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取具备还款能力的第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，严格把控大学生信贷资质。

在营销管理方面，银行业金融机构及其合作机构不得针对大学生群体线上精准营销，在校园内开展的线下营销宣传活动需事先向营销地监管部门报备，并就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意，营销活动不得使用欺骗性、引人误解或诱导性宣传等不当方式，诱导大学生申请消费贷款。

为加强对大学生互联网消费贷款的监测，《通知》提出，各地方金融监督管理部门和各银保监局要在前期网贷机构校园贷整治工作的基础上，将小额贷款公司、消费金融公司等各类放贷机构纳入整治范畴，综合运用网站监测、资金监测、现场检查、数据分析等各类手段，进一步加强大学生互联网消费贷款业务的监督检查和排查力度。

对于已发放的大学生互联网消费贷款，《通知》明确，一方面，要督促小额贷款公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务。另一方面，要督促银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务。

此外，《通知》加大违法犯罪问题查处力度。明确各地公安机关依法加大大学生互联网消费贷款业务中违法犯罪行为查处力度，严厉打击针对大学生群体以套路贷、高利贷等方式实施的犯罪活动，加大对非法拘禁、绑架、暴力催收等违法犯罪活动的打击力度，依法打击侵犯公民个人信息的违法犯罪活动。（记者孙璐璐）

【纠错】【责任编辑:李童】

剖析蚂蚁集团之二：地盘广大，组织架构宏伟，几大子公司赫赫有名

本文剖析蚂蚁集团的“地盘”，蚂蚁集团有着组织架构宏伟，几大子公司也都是赫赫有名。

蚂蚁集团著名的业务是支付宝、花呗、借呗，支付宝在上海、花呗借呗在重庆，蚂蚁集团还管辖杭州数家子公司。

同时，蚂蚁集团不仅有支花借，金融云、信用、保险、恒生电子均为子公司。

蚂蚁集团的十大子公司各有品牌，遍布中国金融领域。

蚂蚁集团的子公司，大概包括以下的各个板块，它们均由独立的子公司：

支付宝花呗借呗信用板块保险代理板块金融云蚂蚁基金天弘基金国泰产险恒生电子

【支付宝】：支付宝（中国）网络技术有限公司

支付宝（中国）网络技术有限公司是支付宝的主体公司，它也是蚂蚁集团的全资子公司。

支付宝的总部位于上海市浦东新区的陆家嘴地区，这里也是中国金融的中心。

一个很有意思的事情是，支付宝（中国）公司的注册地点还属于中国（上海）自由贸易试验区，具体则是上海市浦东新区的南泉北路447号。

【花呗】：重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司

重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司是花呗的主体公司，它也是蚂蚁集团的全资子公司。

花呗主体公司的位置是重庆市江北区复盛镇正街（政府大楼），这个地方属于重庆市的江北新区。

【借呗】：重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司

重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司是借呗的主体公司，它也是蚂蚁集团的全资子公司。

借呗公司的位置是重庆市江北区鱼嘴镇东风路146号，也是重庆市沿着江北的一片地带，属于发展中的地区。

支付宝、花呗、借呗是蚂蚁集团的主体

支付宝、花呗、借呗三大公司才是蚂蚁集团的主体，虽然蚂蚁集团的总部位于杭州，但是支付宝总部在上海，花呗、借呗总部在重庆。

除去上海、重庆的“支花借”，蚂蚁集团的杭州总部基本是个空壳。

〖保险板块〗：蚂蚁保保险代理有限公司

蚂蚁集团的保险板块的主体公司是蚂蚁保保险代理有限公司——同样是全资子公司。

蚂蚁保险公司的位置是浙江省杭州市西湖区万塘路18号，这也是一个与蚂蚁集团总部比较近的公司。

值得注意的是，蚂蚁保险曾经的主体也是在上海，也就是蚂蚁胜信保险代理有限公司，它位于上海市中心的黄浦区外马路618号。

在2021年，蚂蚁保险（支付宝保险平台）的主体再从蚂蚁胜信变为蚂蚁保。

〖信用板块〗：蚂蚁信用评估有限公司、芝麻信用管理有限公司

蚂蚁集团旗下的信用板块的公司是，蚂蚁信用评估有限公司、芝麻信用管理有限公司，二者也都是蚂蚁全资子公司，位于杭州。

蚂蚁信用、芝麻信用两家公司二者其实也是比邻而居，办公地点都是浙江省杭州市西湖区西溪路556号的3层，法人代表也是同一个。

〖金融云〗：北京蚂蚁云金融信息服务有限公司蚂蚁金融云的主体公司是北京蚂蚁云金融信息服务有限公司，也是全资子公司。

蚂蚁金融云的办公地点是北京市海淀区宝盛北里西区28号楼，这也是蚂蚁集团旗下为数不多总部位于北京的板块。

【蚂蚁基金】：蚂蚁（杭州）基金销售有限公司

蚂蚁（杭州）基金销售有限公司是蚂蚁基金的主体公司，蚂蚁集团控制其68.8%的股份，其余股份也是蚂蚁集团的其他子公司。

蚂蚁基金公司是一家位于杭州市的公司，其曾用名是杭州数米基金销售有限公司，f123也代表了这个公司。

【天弘基金】：天弘基金管理有限公司

天弘基金管理有限公司由蚂蚁集团控制51%的股份，这是一家总部位于天津市自贸区的公司。

天弘基金的名气可能不算大，但是提起余额宝，那可是家喻户晓的。余额宝就是天弘基金公司的产品。

【国泰产险】：国泰财产保险有限责任公司

国泰财产保险有限责任公司由蚂蚁集团控制51%的股份，这是一家总部位于上海市的公司。

【恒生电子】：杭州恒生电子集团有限公司

杭州恒生电子集团有限公司是蚂蚁集团的全资子公司，也是恒生电子（上市公司）的大股东，但是只占20%的股份。

这家公司是浙江省杭州市滨江区网商路699号4号楼。

蚂蚁集团旗下的“云”字头的公司

除此之外，蚂蚁集团旗下还有一些“云”字头的公司。

上海云钜、上海云钊、上海云鑫这几家上海的公司，都是投资公司。

还有几家位于杭州的公司：杭州云裕鸿启科技、杭州云锖企业、杭州云柯科技

可以看出，杭州、上海是蚂蚁集团的两个大本营。

结语：

蚂蚁集团的组织有多庞大？下辖子品牌、子公司涉及金融的方方面面

蚂蚁集团地盘有多大？其组织架构、子公司遍布中国的金融领域。

蚂蚁集团不仅有支付宝、花呗、借呗几个明星业务，而且金融云、信用、保险、恒生电子、蚂蚁基金、天弘基金、国泰产险均为其子公司。

蚂蚁集团的总部在杭州，数个投资和技术服务子公司的总部也在杭州，但支付宝（最核心子公司）在上海，花呗、借呗在重庆，金融云在北京……其金融地盘已经遍布了中国。

央行、银监会联手整顿！“疯狂的现金贷”迎来严格监管

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导读：疯狂的现金贷正迎来全面、严格监管。

来源丨21世纪经济报道（ID：jj21）

记者丨王晓北京报道

12月1日下午，在银监会近期重点工作通报会上，银监会普惠金融部副主任冯燕在回答记者关于现金贷、网络小贷提问时表示，下一步现金贷业务会被纳入互联网金融专项整治范畴，相关整治要求将于近期形成文件下发。“文件很快会跟大家见面，很快。”

傍晚七点左右，由互联网金融风险专项整治工作领导小组（人民银行金融市场司主导）和P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室（银监会普惠金融部主导）下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），便已经下发至各省、市金融办。

21世纪经济报道记者梳理，《通知》明确要求，未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。而对于以网络小贷或银行助贷等方式开展的“现金贷”业务，《通知》要求各地暂停新批设网络小贷公司，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量现金贷业务，限期完成整改。

受此消息影响，在美上市的中国互联网金融公司股价周五集体下挫，信而富暴跌18.87％，拍拍贷大跌8.33％，宜人贷下挫6.07％，和信贷下跌5.83％，融360跌4.21％；而趣店因紧急宣布扩大股票回购金额从大跌中回升，收盘涨超1％。

小贷资金表内、表外全监管

小贷公司主要以自有资金放款，同时可以从不超过两个银行业金融机构融资。在最初规定中，融资余额不超过资本净额50%，即业内普遍提到的杠杆率不超过1.5倍；由于这一杠杆率对小贷业务发展有所限制，全国多地对这一比例做出突破，当前最高的为重庆，其杠杆率达2.3倍。

不过，随着网络小贷的发展，多家网络小贷通过资产证券化、信贷资产转让等表外途径获得资金，但未受到上述杠杆率限制，其资产又由银行、保险、券商等资金认购。这一途径在推动部分小贷公司业务快速发展的同时，由于没有明确杠杆上限，一定程度上推高了系统性金融风险。

《通知》明确要求，禁止网络小贷通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求。21世纪经济报道记者注意到，蚂蚁金服旗下没有场景和指定用途的现金贷产品“借呗”发展或将受到限制。借呗的放贷主体是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司推出，其注册资本金为18.09亿元，但其2017年发行ABS总额已达到1357.10亿元。其杠杆率远远超限。

“降低杠杆率，预防系统性风险是必须的。”一位西南网络小贷业务负责人表示，“有家注册资本金10亿左右的平台，上个月放贷规模就达到了80亿，本身两三倍杠杆，坏账问题还不大，但如果达到10倍甚至更高的杠杆率并出现系统性坏账，银行等机构是扛不住的。”

《通知》还明确，银行业机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金、发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资、发放贷款。现金贷资金来源命门由此被把控住。

严厉打击无牌机构

“规范持牌机构经营的方向绝对没错，但最关键还是管住没有业务资质的放贷活动。”在21世纪经济报道记者近期的采访中，多位行业人士表达了这一观点。

国家互联网金融安全技术专家委员会统计数据显示，当前从事现金贷业务平台达2693家，主要分布在广东、北京、上海三个地区。

除部分消费金融公司、P2P平台之外，存在大量无资质经营放贷业务平台。华东某地一位金融办主任表示，许多互联网金融平台打着小贷旗号开展变相高利贷业务，但实际上没有任何业务资质，但是却没有相关部门对其进行查封。

华南一位小贷行业协会人士也告诉21世纪经济报道记者，经常能接到关于“小贷公司”暴力催收和息费不透明、利率过高等投诉，对于会员小贷公司协会还可以通过一些行政手段进行管理，但实际上这些投诉基本都是无资质的民间借贷机构，对此无能为力。

对此，《通知》要求，对于无放贷资质的组织或个人，在银监会指导下，各地依法予以严厉打击和取缔。金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务，通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。

《通知》还针对现金贷乱象从多个方面进行具体规范或禁止。

现金贷的一大特点是其利息或费率较高，但普遍以比较隐蔽的方式体现。对此，《通知》明确要求，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。最高法对于民间借贷年化利率24%以下保护、36%以上不支持的原则。机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并且将逾期处理等信息在事前全面、公开披露。

（编辑：杨志锦，如有意见或建议请联系：zj@21jiji.）

21君

你认为监管层还应该出台哪些措施来打击现金贷乱象呢？

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本期编辑黎雨桐