招行20万存3年还是定期划算 银行大额存单利率都降了？

近日，有媒体报道，4月来，已有多家股份行下调个人大额存单利率，为此，银柿财经记者联系了12家股份行了解大额存单利率情况，情况不尽然。

截至4月22日16时，据不完全统计，12家股份行仅有2家下调了大额存单利率，招商银行的3年期个人大额存单利率（20万起）最低，为2.90%，其他股份行维持在3.40%与3.55%之间。招商银行产品顾问告诉记者，该行的个人大额存单利率从上个月就开始下调。

为了解大额存单的利率变动和真实的销售情况，4月22日下午，记者来到渤海银行杭州城西的某网点。记者注意到，在该网点门口的醒目位置，竖着每个银行网点都少不了的小黑板，而这块小黑板上的“爆款推荐”中，大额存单和定期存款赫然在列。其中显示，20万起3年期大额存单的利率为3.55%；同时，1万元起5年期定期存款利率为3.85%。

该网点工作人员告诉银柿财经记者，该行的3年期大额存单每期发布都要靠抢，利率在3.5%左右，额度发布日才会公布利率，目前没有额度。

大额存单为何销售火爆

记者注意到，多家股份行的大额存单已经被“抢购一空”，如平安银行官网的大额存单购买页面就显示，利率为3.45%的20万起3年期大额存单已经售罄。

一位城商行的从业人员也告诉记者，大额存单近来十分火爆，她所在的分行网点也已经没有了大额存单的额度。

对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，近期，存款利率下行、部分理财产品破净等因素，导致一些偏好稳健型收益的储户适度增加了大额存单的购买量，使部分银行出现大额存单额度相对紧张的情况。

大额存单其实是“舶来品”，在国内推出的时间不过6年多。彼时2015年6月2日，中国人民银行公布的《大额存单管理暂行办法》，将大额存单定义为是银行存款类金融产品，属一般性存款，但对比一般定期，大额存单更具灵活性可以转让。现行该类产品的个人投资人认购起点金额为不低于20万元。

而银行作为发行人发行大额存单，都需要向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。

招行大额存单利率低于定期存款利率

银柿财经记者调查发现，12家股份制银行中，仅招商银行发行的一期3年期个人大额存单利率（20万起）低于3年整存整取定期存款利率。自2022年1月1日以来，招商银行的3年期个人大额存单利率（20万起）呈波动下降趋势，最高3.55%，最低2.9%。这或与招商银行的战略定位有关。

据招商银行2021年年报披露，报告期内，客户存款利息支出843.32亿元，同比增长1.30%，其中零售客户定期存款利息174.95亿元，同比下降8.29%，平均成本率2.74%。年报还显示，2022年该行“继续加强对结构性存款、大额存单等高成本存款的量价管控，维持活期存款较高占比，保持存款成本相对较低的优势”。

中国银行研究院资深经济学家周景彤也在采访中提到，一些存款基础较好的银行，会通过降低高息负债的规模，以此来调节自身的负债结构，减小银行净息差收窄的压力。

招商银行或是如此。

近年来监管层一直高度关注银行的高息揽储的行为。通过提高价格优势吸引用户，这些方式虽对负债端压力起到一定的缓解作用，但并不符合监管规范和初衷。就在3月底，央行货币政策委员会2022年第一季度例会在北京召开，会议指出要完善市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，加强存款利率监管，着力稳定银行负债成本，发挥贷款市场报价利率改革效能，推动降低企业综合融资成本。

杭州银行半年报：那些稳居上市银行“第一梯队”的指标，与背后的动力源 | 愉见财经

作者夏心愉

出品愉见财经

“又快又稳”

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杭州银行（600926.SH）发布了2022年半年度报告，有券商研报用多个“超预期”来形容了存贷增速、净利润与资产质量等指标，“愉见财经”则想用最简洁的“又快又稳”四个字来形容这家银行的发展。

之所以说“超预期”，是因为银行业是顺周期行业。经济上行周期，把信贷资源放下去一般都能获得较快增长，但在经济低速周期，尤其像今年上半年，当银行业共同面临着疫情反复、普惠金融竞争加剧等经营挑战时，面对着市场信贷需求趋于疲弱、而风险又逐渐冒头时，银行的发展很容易出现“求快则不稳、求稳则不快”的两难局面。

疾风知劲草，水落见石出。越是在这样的周期——

-越考验一家银行战略的前瞻性与定力。因为真正良性的“快”，不在于压KPI、打价格战去拉规模，而在于长期布局特色业务积累出的加速度。

-越考验一家银行的“用户思维”，是否真正为客户创造价值。因为真正的“稳”，不在于遇风险才急刹车，而恰恰在于对客户的深度经营，积淀优质客户资源形成基本盘，深耕客户也是优秀的KYC之本，在与客户的共生共荣正向循环中获得银行的发展。

从近两年的发展来看，杭州银行的“动能”与“后劲”已经越来越明显。先来盘点半年报中几个在券商研报中被评价为“超预期”、且已经稳居上市银行“第一梯队”的业绩指标。

从“快”这一维度来看。

上半年，杭州银行实现营业收入173.02亿元，同比增长16.31%，净利润65.93亿元，同比增长31.67%。超30%的强劲利润增速，让兴业证券以“奏响业绩狂想曲”为标题做出了此前的业绩快报点评。

净利润高增速的背后，是扎扎实实的“存贷两旺”。截至6月末，杭州银行贷款总额6616.27亿元，较上年末增长12.41%；存款总额9046.19亿元，较上年末增长11.59%；资产总额15328.55亿元，较上年末增长10.23%。

杭州银行对客群的深度经营，加之其长期深耕在长三角、尤其是浙江优质景气区域，其高成长性，未来仍具可持续性，下一步仍可以宽信用为抓手，业务持续拓宽。正如中信建投在对城商行的观察中所言：“优质区域性银行是当前银行板块确定性最强的主线。”

从“稳”这一维度来看。

杭州银行风险管控能力进一步增强，6月末不良贷款率为0.79%，不仅创了该行上市以来历史新低，资产质量也稳居上市银行第一梯队。值得一提的是，杭州银行已经连续22个季度不良率持续降低。

在风险抵御能力方面，杭州银行半年末拨备覆盖率达581.60%，同样是上市银行中仓廪最实的之一。与此同时，该行150亿元可转债进入转股，也将进一步夯实核心一级资本。

“动力源”

Y

“超预期”的业绩，与“又快又稳”的发展，背后的动能何在？

如上文所及，一要看战略的前瞻性与持续性。

杭州银行以坚定的战略执行应对经营环境的不确定性。基于对外部环境的研判和对现状的分析，该行自去年制定并实施了2021-2025年发展战略规划（简称“二二五五”战略），提出通过聚焦五大业务发展策略、五大能力提升策略实现五年规划的财务目标和客户目标。

上半年，该行沿着清晰的战略路径有序推进业务转型与结构调整。公司金融加速科创金融服务迭代，整合政策资源、资金资源和信息资源等多方资源，构建支持科技创新、产业升级、专精特新等领域的中小企业金融服务生态；大零售金融布局基本成形，围绕制胜财富业务、巩固消费信贷，稳步提升综合经营能力；小微金融在坚持抵押、信用、数据“三大支柱”基础上着力加强信用小微、企业小微“两大延伸”。各条线在战略转型中，加快构筑自身差异化竞争优势和护城河体系。

二要看服务实体的能力，与客户“同成长”。

杭州银行以“向新为你”的理念创造客户服务价值，致力实现从“产品导向”到“客户导向”的转型，各条线秉承“以客户为中心、为客户创造价值”的理念，带动规模增长和业务结构优化。

公司金融强化客户经营和流量经营策略，“六通”九大客群经营体系逐步推进，“六引擎”产品服务体系持续升级，中小企业“繁星计划”拓展科创特色和基础实体客户，小额标准化产品迭代上量。

零售金融深化客群经营模式改革，落地推广“管户制”，上半年零售金融条线管理的零售客户总资产（AUM）余额4679.48亿元，较上年末增长10.30%。

小微金融积极推动渠道建联，积极开展“耕园行动”和“驻村行动”、落实“网格营销”，提升访客质效，6月末小微金融条线贷款余额超千亿元。

金融市场业务加强投研能力建设，资产管理打造“幸福99·六合”产品体系，满足客户多元化的财富管理需求。坚持“在线经营+数字服务”的定位，直销银行累计服务用户超千万。

三要看践行金融初心，服务实体经济，稳进提质。

杭州银行聚焦实体经济需求，围绕高质量发展建设共同富裕示范区、“稳经济”系列政策部署持续发力，提出支持经济稳进提质六个方面15条措施，制定《“信未来共富计划”支持高质量发展建设共同富裕示范区的行动方案》，进一步提升服务实体经济能力，为稳经济大盘贡献自己的力量。

上半年该行灵活用好普惠支持工具，延续纾困政策、主动减费让利，助力中小微企业及个体工商户平稳复苏；聚焦战略新兴产业、高科技产业等领域，加大对科创中小型企业支持力度，积极服务“专精特新”企业客户；贯彻落实“碳达峰碳中和”决策部署，将发展绿色金融提升到全行战略地位，健全绿色金融体制机制，推进绿色金融工作协调机制，推动绿色金融高质量发展。

6月末，杭州银行制造业贷款余额达516.16亿元；普惠型小微贷款余额1047.43亿元。

以此同时，依托科技金融向3.0版本进阶，杭州银行拓展“4+4+N”科创专营体系，经营区域范围内已设立53个科创金融特色团队，护城河优势进一步夯实，服务覆盖范围持续扩面，6月末累计服务科创企业9842户，其中70%以上为小微客户，杭州市独角兽、准独角兽企业服务覆盖率超过80%。累计服务“专精特新”企业1584户；绿色贷款余额481.89亿元，较上年末增长14.92%；涉农贷款余额1035.98亿元，较上年末增长40.13%。

四要看一家银行的数字化转型，是否能反哺一线，为业务提供硬核支撑。

以杭州银行聚焦智能场景的财资金引擎TMSC2021为观察点，产品上线以来，该行借此强化优势资源整合，丰富平台内泛金融链接，打造集开放、移动、互联、智能为一体的全新场景式服务平台，重塑客户服务体验。截至6月末，“财资金引擎”累计服务集团客户数2589户，期内各类账户交易笔数135.72万笔，同比增长206.78%。这也是该行促进科技与业务融合互促的典型缩影。

身处数字化改革前沿地区，杭州银行将金融科技作为突破传统、推进业务模式转型的关键变量。围绕“十四五”信息科技规划，不断深化“数智杭银”建设，持续推进全行数字化转型。年内有序推进20个重点项目建设，应用层面加快数字赋能营销管理，产品层面持续推进服务、产品模式创新；各业务条线上线智慧营销管控系统，初步形成客户经营、营销管理的全闭环工作流程；实施数字化复合人才“百人选育计划”，培养适应数字化转型的人才梯队，利用数字化手段和互联网思维对产品、流程、渠道和管理进行重塑。

最后，稳健发展还有赖于扎实的风险管理能力。

上半年，杭州银行在加大实体经济支持服务力度的同时，持续优化业务结构，加强投向管控，防范新增风险，推进存量风险清收处置。

该行积极推进行业和产业链研究，加强授信引领支撑；深化数智风控能力建设，设立数据与模型管理中心、监测与预警管理中心，推进全口径信用风险系统群优化和再提升；开展大额授信及重点领域风险专项排查，推进完善“三张清单”管理；加强风险管理专业队伍建设，推进专职审批人和专职审查岗“倍增计划”；实施大额风险资产项目制和小额风险资产标准化催清收管理模式。

下半年，杭州银行将积极贯彻经济增长稳进提质要求，加强对实体经济、基建领域重大项目、中小企业支持力度；深化业务转型，加强细分领域竞争优势，提升发展质量；加快“数智杭银”建设，推进数据治理；持续强化风险合规，巩固不断向好的资产质量，为社会和投资者创造更大价值。

中流击水，奋楫者进。

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蚂蚁借呗+是什么意思？支付宝新上线的大额贷款

2019年支付宝频频有新动作，近日突然上线了一款名为“借呗+”的大额产品，号称额度最低5万起，有很多用户不是很清楚，今天我们就来简单介绍一下借呗+这款产品。

一、蚂蚁借呗+申请入口在哪？

1、首先要开通借呗，如果借呗入口都没有，那就无法进入；

2、支付宝APP-【我的】-【借呗】，点击中间的【借呗+】，即可进入申请页面。

注意：如果没有借呗，就没有借呗+，有借呗，打开后没有借呗+，表示没有资格，支付宝惯用的套路，借呗+也是邀请制。

二、蚂蚁借呗+是什么产品？

1、这款产品是蚂蚁金服与中邮消费金融合作推出的借呗系列产品，主要是满足优质用户的大额需求，比如结婚、家装、旅游等；

2、借呗+最高低额度5万元起，借款期限最长24个月；

3、该产品采用邀请制，只有部分用户才有资格，必须提供公积金缴纳证明才可以办理；

4、在线上提交了借呗+申请，还需要携带资料去线下面签；

5、目前只开通了5个城市：广州、杭州、郑州、南京、成都。

综上所述，蚂蚁借呗终于新出了大额贷款，这次额度大幅提升，最低有5万元，能满足大部分用户的借款需求，不过此次试运营期间，只开通了5个城市，另外还需要线下面签，稍微麻烦一点，有需要的小伙伴可以关注一下，未来应该会陆续开通更多城市。

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