“百融云创”旗下网贷推荐平台被指涉高利贷或砍头息

来源：新浪财经

炣燃科技1月3日综合《尚法新闻》报道作为第三方推荐网络贷款产品信息平台的“榕树贷款”，一直在推荐多款年费率高达36%的贷款产品。事实上，仅在网络投诉平台的“聚投诉”和“黑猫投诉”上，光2019年对“榕树贷款”平台的投诉就多达400起。

2019年12月22日，在北京举办的一场经济论坛上，百融云创科技股份有限公司（下称“百融云创”）董事长、CEO张韶峰发言称，科技赋能金融，就是要让金融从神坛走向普罗大众，真正为中小微企业服务，为普通老百姓服务。他在会上还宣称，百融云创以“让金融普惠民众”为使命。

然而，在互联网金融光鲜的背后，是其游走在法律边缘的灰色生意。张韶峰或许并不知晓，就在其参会发言的同时，百融云创旗下网贷平台的“榕树贷款”用户李婕（化名）等人在网络平台上投诉称，“榕树贷款”平台涉嫌高利贷、砍头息，以及电话骚扰和“软暴力”催收等。

游走在法律边缘的利率

2019年10月20日，李婕通过“榕树贷款”平台推荐的“你我贷”借款11000元，分期12个月还款。平台约定前2个月每次需还款2621.17元，后面每个月需还款971.17元。按照此计算方法，李婕共需还款14954元，综合利息为3954元，折合年利率计算，高达30%。

李婕告诉尚法新闻，在该笔综合利息中的3300元，“你我贷”是以管理服务费的名义计算收取。

在第一期，李婕还了2621元。在第二期逾期的前一天，她发现自己承受不了高利息，便给“你我贷”客服（4006808888）协商提前还款。客服答应在12期还款总金额的基础上一共给减去300多元。

“这样的高利贷就没人管吗？”李婕不认可“你我贷”客服的计算方法，多次联系客户协商处理，要求减免其它应还款的多余利息。

“过了几天，我一天都会接到七八个电话暴力催收，他们态度恶劣，说话难听，时不时的说他们会联系我的单位来威胁我。而我的个人信息也被泄露给贷款催收的第三方。”李婕告诉记者，催收中心答应再减免200元，但她还是觉得利息收取的太高，就向上海市宝山区市场监督局和中国互联网金融协会投诉。“中国互联网金融协会对我的两次投诉内容却不予受理。”

上海市宝山区市场监督局告知李婕，“你我贷”的人会与其协商处理。“最终你我贷告知我提前还款10000元就可以结清，我在前几天便给你我贷转账了9000元，但还差1000元未付清，你我贷就不断地打电话骚扰我。”李婕说，自己等于只借了2个月，其综合费用为1621元，等于是综合年利率高达88.42%。

对此说法，12月31日，尚法新闻记者以客户的名义致电百融云创核实情况。一名女工作人员回应称，百融云创不放贷款，只做公司“风控”的产品，“榕树贷款”不做网络平台的贷款业务。记者刚想对此表露身份，但还未等记者把话说完，该女工作人员就挂断了电话。

随后，记者拨打“你我贷”客户电话（4006808888）采访求证，但该电话一直提示为“等待”之中。

资料显示，“榕树贷款”是由百融云创旗下“广州数融互联网小额贷款有限公司”运营的一个网贷平台，用户可以直接通过该平台向其合作的网贷机构借款。

“你我贷”就是“榕树贷款”平台的合作方之一。2015年9月，隶属于上海你我贷互联网金融信息服务有限公司的“你我贷”，系美股上市公司（美国存托股票ADS）嘉银金科（上海嘉银金融科技股份有限公司）旗下网贷平台，2011年6月上线运营，官网宣称其产品有着放款快、利息低的优势。

在“榕树贷款”平台上，有多款年费率超过30%的贷款产品。其中，如意分期的年费率显示为33%，“桔子借款”和“你我贷”的年费率均显示为36%。

事实上，根据网络投诉平台上的投诉内容显示，榕树贷款平台推荐的恒易贷、水莲金条、急贷等诸多产品也被指涉嫌高利贷。据一名何姓用户的投诉内容显示，他通过“榕树贷款”中的“急贷”借款13000元，分12个月偿还，总还款金额高达17680，总利息4680元，折合年利率刚好为36%。

如此之高的利率显然已经游走在法律的边缘。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超年利率24%，出借人请求借款人按约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

这则规定意味着年利率未超24%的受到法律保护，年利率超过36%的无效，而年利率介于24%至36%之间的属于自然债务区，出借人提起诉讼请求支付的法院不会支持，但如果借款人已经偿还了这部分利息，法院也不会支持返还。

以服务费之名收取砍头息

砍头息，通常指的是高利贷给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。

据李婕介绍，她的借款高达3954元的总利息中大部分就是以服务费之名收取。她借的11000元在前两个月每月需还2616.17元，两期就需还款5232.34元，已经接近总借款的一半。她认为，这是变相的收取了砍头息。

“我在还款逾期时，榕树贷款的一名工作人员打电话让我继续贷款，我明确告知她已经在榕树贷款平台有贷款逾期了，但她说不影响，可以申请恒易贷。当时我把她批评了一顿，说她们是套路贷，她就挂电话了。”李婕告诉尚法新闻记者，她会把最后所欠的1000元钱提前还清，“投诉榕树贷款太累了”。

李婕的遭遇并非孤例。根据多位投诉人的投诉内容显示，榕树贷款平台推荐的多款贷款产品，都会以服务费之名而额外收取利息。

记者采访发现，榕树贷款平台推荐的一款名为“恒易贷”的产品，甚至是在放款时直接收取利息。一位罗先生投诉称，他在2019年10月通过榕树贷款中的“恒易贷”借款1万元，但实际到款只有8217元，下款前先扣除了1700多元的费用。另一位李先生也投诉称，其通过榕树贷款中的“恒易贷”借款15000元，但实际到账仅12325元，也被变相的收取了砍头息。

如此变相收取砍头息无疑是在挑战法律底线。根据我国《合同法》第二百条明确规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

此外，2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》也曾明确要求，P2P平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

有关对“榕树贷款”平台的投诉不止于此。据统计，仅在“聚投诉”和“黑猫投诉”两大平台上，榕树贷款相关投诉就有超过400起，而这只是2019年以来的数据。

除了被指涉嫌高利贷、收砍头息外，诸多用户还表示，通过榕树贷款平台借款后遭遇到了暴力催收、电话骚扰、威胁恐吓、高额逾期费用等问题。

尚法新闻注意到，在回复投诉用户时，“榕树贷款”的客户人员往往会强调其是第三方推荐平台，有对上架产品进行严格审查，保障产品的合规性，但这样的说法引发了一些用户的质疑。投诉人王先生就认为，榕树贷款是“任意（由）贷款产品上架，出事后就撇得一清二楚。”

公开资料显示，榕树贷款平台母公司百融云创成立于2014年，投资方包括中国国新基金、中金公司、高瓴资本、IDG资本、红杉资本等。“百融云创”原名百融（北京）征信股份有限公司，2014年12月更名为百融（北京）金融信息服务股份有限公司。在各类网贷、金服机构频繁爆雷之际，2019年5月，又更名为百融云创。

尚法新闻将持续关注此事。

炣燃科技综合尚法新闻

“榕树贷款”频引投诉 百融云创招股书述风险

经济观察报记者蔡越坤借钱8000元，不到一个月就提前还款，还款时被扣了960元和9163.47元两笔款项，王琳（化名）通过“榕树贷款”APP进行的这笔借款，自己算出综合借款成本高达35.39%。这让她非常意外。

有着相似遭遇的不仅仅是王琳一个人。2020年以来，这款APP遭到多位消费者的投诉，归纳投诉原因，用户的表述多为该平台涉嫌违规推荐高利贷、对贷款方审核不严格、对真实放款方提示不明晰等。“来就借，秒到账，一分钟放款。”当用户下载了“榕树贷款”APP注册时，首页介绍语即向用户展现了借款的便利性。不少消费者认为，榕树贷款是他们借款的实际放款方。

2021年1月7日，榕树贷款的客服人员向记者介绍，榕树贷款是一个贷款推荐平台，并不是实际的放款方，放款方为其合作的多家金融机构。

记者进一步了解后发现，“榕树贷款”APP的实际运营方为广州数融互联网小额贷款有限公司（以下简称“广州数融”），其为百融云创科技股份有限公司（以下简称“百融云创”）的子公司。

据百融云创官网介绍，公司是国内领先的金融科技应用平台。赋能金融机构数字化创新和转型，助力普惠金融。

那么，为何主打金融科技应用平台的百融云创，所涉的贷款平台生意会屡遭投诉呢？

频引投诉

2020年11月17日，王琳通过榕树贷款APP入口进行借款，她先在APP里提交了包括学历、家庭住址、公司名称等基本信息，然后需要提交实名认证、紧急联系人、补充信息等各类个人信息。提交完信息后，她被推荐向名为“信用飞”的产品借款方借钱8000元，分9期还款。

据悉，“信用飞”是由上海晓途网络科技公司运营。

王琳称，放款当月，她打算提前还掉这8000元借款。而令她意外的是，还款时发生了960元和9163.47元两笔扣款，收款方分别为：深圳市中智信融资担保有限公司与上海岱海金融信息服务有限公司。

也就是说，她被扣了960元的融资担保费用和9163.47元的本息。如此，她算了笔账，这笔借款的综合成本高达35.39%。这已经超过最高人民法院关于民间借贷利率的保护上限。

经查询，上海岱海金融信息服务有限公司与上海晓途网络科技公司的实际控制人均为邱冠宇。

当记者以借款人身份向榕树贷款客服进行咨询时，客服人员表示：“我们是贷款推荐平台，我们是不放款的，费用是由信用飞收取的。可以向他们咨询一下。”

记者拨打“信用飞”客服时，该客服对记者表示，融资担保费用是默认勾选的，可能用户没有注意到。

对于这笔融资担保费用，王琳表示，她借款时并没有注意到。

无独有偶，记者在黑猫投诉平台上关于榕树贷款的投诉发现，有多位用户也反映“信用飞”借款前没提前告知要收融资担保费。

黑猫投诉平台显示，截至2021年1月8日，涉及“榕树贷款”的投诉量累计有1110个。例如“榕树贷款套路双重服务费，借款8000还款11800”、“榕树贷款，高利贷，断头息”、“借20000到账18909元已还款27000多还恶意催收发信息威胁”等等。

资深互联网小贷研究专家嵇少峰对记者表示，贷款平台是直接导流到借款方，借款人可以投诉借款方金融机构，谁放款，投诉找机构的监管部门。贷款机构是谁，平台方如果说的很清楚，居间服务平台没有义务审查信贷平台是否规范，目前法律对居间贷款平台规范没有很清晰的定义，导致借款人得不到完全保护，市场出现了一些乱象。

1月8日，广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐北也对记者表示，建议让借款人看看具体放款机构是哪家，然后到当地投诉。

此外，嵇少峰认为，“榕树贷款”理论上宣传是不合宜的，其并非贷款平台，而是一个贷款的居间平台，不应该出现“贷款”的字样。

另一方面，记者发现，2020年11月之前也有用户反映广州数融旗下另一款产品“榕易有钱”也曾遭到投诉。据黑猫投诉一位用户称，2019年12月，其通过“榕易有钱”借款12000元，累计还款16320元，借款期限一年，综合借款成本高达36%。

对于“榕易有钱”这款产品，上述客服对记者表示，目前该产品已经停止运营，用户无法在该平台上借钱。

招股书提示“榕树贷款”风险

公开资料显示，百融云创成立于2014年3月，公司官网介绍为一家金融科技应用平台公司，主要赋能金融机构数字化创新和转型，助力普惠金融。2014年，百融云创获得中国人民银行颁发的企业征信备案证书；2016年，通过公安部国家信息安全等级保护三级认证。公司为数千家金融机构提供专业的服务。

在官网介绍里，记者并未有发现关于公司从事贷款相关的介绍信息。

2020年12月8日，港交所信息显示，百融云创已经向港交所提交上市申请文件，披露了招股说明书，拟于港交所上市。联席保荐人包括摩根士丹利、中金公司与民银资本。招股书信息显示，国新基金持有百融云创12%的股权，张韶峰持股26.73%，为公司控股股东，高瓴持股12.39%，公司非执行董事柏林森持股1.59%。

根据招股说明书披露，截至2020年9月30日，百融云创在中国累计为逾4200名金融服务供应商客户提供服务，包括绝大部分国有银行、逾650家区域银行、绝大部分消费金融公司、逾90家主要保险公司及其他多家金融服务供应商。

此外，据记者查询，招股说明书也披露了关于榕树贷款可能涉及风险的相关的信息。

百融云创招股说明书中披露，就精准营销服务及保险分销服务而言，我们是个人数据处理者，直接受个人信息保护法（草案）约束。我们目前做法的若干方面并不符合个人信息保护法（草案）的规定。例如，在处理敏感数据或将数据提供予第三方时，我们并无进行风险评估。榕树及黎明目前的隐私政策可能缺乏个人信息保护法（草案）下明确规定的充分或详细信息，且黎明并无征询数据主体单独同意或定期进行个人信息保护法（草案）规定的合规审核。

此外，招股说明书称，倘我们、金融服务供应商客户或供应商未能遵守个人信息保护法（草案）的最终版本，我们或会面临法律诉讼、监管行动或处罚，从而可能会损害我们的声誉，并对我们的业务及经营业绩造成重大不利影响。此外，个人信息保护法（草案）或会增加我们的合规成本，进而可能会对我们的业务及经营业绩造成负面影响。

2021年1月8日，王琳对记者表示，其在贷款过程中是通过榕树贷款APP进行的个人信息填写，只授权给了榕树贷款，但是榕树贷款导流给了第三方，自己并未授权给第三方平台获取其个人信息。

招股说明书也提及，由于用户通过榕树接触金融产品，彼等可能会认为我们至少须对该等产品的质量承担部分责任。尽管我们已制定于金融服务供应商的产品于我们的交易市场上市前对其及其产品进行筛选的标准，以及在一定程度上于我们向用户作出推荐时根据过往用户体验对金融产品进行排名，但我们对金融服务供应商提供的金融产品及服务的质量的控制有限。

针对贷款超市平台，亿欧智库郝歆雅此前撰文表示，2019年10月中旬，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部几方联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知。通知中表示，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪论处。其中"经常性地向社会不特定对象发放贷款"，是指2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上。

郝歆雅表示，这条规定的明确，实际对贷款超市产生了较大影响，尤其当部分举措落地后，相关中介和贷款超市平台均会受到影响。同时，涉及砍头息、套路贷、暴力催收的贷款平台也均在严查范围内。贷款超市终于等到了它的规范时刻。通过近期被查处涉及贷款超市业务的企业，不难发现，调查企业均是因为暴力催收或非法获取个人信息得到查处，和消费信贷业务的合规性关联不大，执法机构也并不相同。

针对融资贷款平台中介的乱象，1月8日，徐北在接受记者采访时表示，目前没有手段对平台做责任鉴定，建议尽快立法，让平台对应的资金方约束中介，保护消费者的权益。

针对公司榕树贷款业务引致的投诉问题及其招股书中披露可能面临的风险，1月8日，记者拟采访榕树贷款相关负责人，截至发稿尚未取得联系。经济观察报将持续关注。

酒泉公安“金钟罩”反诈实例——肃北篇

电信诈骗让很多人深受其害，公安机关在加强电信诈骗的打击、预防、反制力度上刻不容缓。今年以来，肃北县公安局按照酒泉市公安局党委部署，加大电诈防范，特别是推广“金钟罩”小程序来预防群众防骗意识和提高群众的防诈能力，取得了明显成效。

一、民警眼中的“金钟罩”

“金钟罩”就是利用科技手段程序检测到所有来自诈骗窝点的拨来的电话，只要你成功注册“金钟罩”后，你所接到电信诈骗电话通过小程序自动为您推送一条反诈骗短信，提醒你正在接听的电话为网络诈骗电话，从而让你感知到此电话有可能套走你的钱袋子，发出预警。而实际案例中，大多数诈骗电话都是从国外打来的。

二、群众如何认可“金钟罩”小程序？

近期，自反诈中心推出“金钟罩”小程序上线以来，肃北县公安局本着“守好群众钱袋子”为目的，多次召开会议研究部署，主动作为，积极推广，以党城派出所为重点推广试点单位，全面开展推广“金钟罩”反诈小程序，利用金钟罩开启宣传+预警+劝阻+反制的反诈模式，守护好辖区群众的“钱袋子”，积极回应了人民群众新期待、新要求。

三、如何才能注册“金钟罩”？

目前，肃北县公安局组织架构“金钟罩”调式成功，已上线运行，可以放心安装和使用。

四、“金钟罩”反诈小程序真的管用吗？

案例1：2021年3月13日20时28分，党城派出所值班民警金警官接到“金钟罩”预警信息。信息显示：辖区居民伟某又接到一起被冒充贷款、仿冒客服诈骗的风险，请及时阻止。接到预警后，派出所值班民警金警官当即拨打居民伟某的电话，但均未接听，金警官怕居民伟某被骗，通过利用甘肃“一标三实”基础平台找到伟某家中，立即劝阻了当事人，告知其提醒警惕。并给当事人宣讲了电信诈骗知识和“金钟罩”小程序的作用，让当事人提高自身的防范意识，如遇到类似情况可拨打96110进行咨询，当事人对民警的工作表示感谢！

案例2：2021年3月18日11时53分，肃北县公安局党城派出所辖区民警高警官收到“金钟罩”预警信息。信息显示：本辖区居民王某某存在被贷款诈骗的风险，请及时阻止。接到预警后，责任民警立即与当事人取得了联系。经了解，王某某手机上下载了两款“融360及榕树贷”APP，随后有多个客服人员向其打电话，王某某都未接通。民警高警官发现王某某有可能被诈骗，立即劝阻其将贷款软件卸载，并告知王某某如遇到类似的客服电话要提高警惕，不要轻易上当，当事人对民警的工作表示感谢。

案例3：2021年3月18日10时53分，肃北县公安局党城派出所紫亭警务室民警白扎亚收到“金钟罩”预警信息。信息显示：刘某有被冒充公检法诈骗风险，请及时阻止。接到预警后，警务室民警立即与当事人刘某取得联系，并对刘某进行诈骗知识宣传，让其自身提高警惕和防范意识，在没有确定的情况下不要轻信他人，如遇到类似情况可拨打96110进行咨询。

肃北公安提示：请广大群众积极关注“金钟罩”预防诈骗公众号，按指引注册个人信息，早注册、早预防，警方将与“金钟罩”一起，为你的“钱袋子”保驾护航。

高举民族团结旗帜

共建活力智慧和谐幸福美丽肃北

发布：肃北县公安局

来源：酒泉市公安局