有车即可借款?小心落入高利贷、暴力催收陷阱
新华社上海10月16日电题:有车即可借款?小心落入高利贷、暴力催收陷阱……
新华社“新华视点”记者王淑娟
“有车即可借款,0手续费到账快”“放款快,不押车”……这些诱人的宣传令不少人选择了汽车抵押贷款——将个人汽车抵押,获得贷款分期偿还。
近日,“新华视点”记者调查发现,随着不少融资租赁公司进入车贷市场,一些“抵押贷款”摇身变成“融资租赁”,对借贷人来说,可能面临高利率甚至暴力催收的风险。
有人贷款不到4万元要还7万元多,有的遭遇暴力催收
在安卓软件商店输入“车贷”关键词,有近百个相关APP,纷纷宣称“有车就能贷”“门槛低不押车”“按揭车也可贷”。此外,类似的宣传语在各大网站以及社交平台也随处可见。
然而,这些看起来“很美”的宣传很可能是“陷阱”。2018年12月25日,广东中山的程成在深圳投哪金融机构旗下的“畅快车贷”办理了汽车抵押贷款,合同上的贷款金额是46650元,但扣除服务费等费用后,实际到账只有39680元。这些贷款分36期偿还,每期2092元。最终,3年总还款额高达75000多元。
程成告诉记者:“还款8期后,在9月26日还款日,我银行卡上的金额是充足的,因为他们自身系统问题没有扣款成功。10月8日早上,在没有通知我的前提下,他们居然把车偷偷拖走,然后告诉我想拿车必须一次性全部还款,加上滞纳金等共需57000多元。”也就是说,程成虽然实际借款仅39680元,但10个月得还7万多元。
与程成有相似遭遇的借贷人不在少数。河南的杨先生因资金周转困难,于2018年在“神州车闪贷”办理了一笔抵押贷款。今年9月,他未及时还款,平台在没有通过法律程序和告知他的情况下,用抵押的备用钥匙直接把车开走了。
“我认为,在不走法律程序也不告知的情况下扣车,属于侵犯个人财产。”杨先生说,通过报警、投诉并一次性结清剩余贷款后,公司才将车还给了他。
广东揭阳的黄先生则遭遇了暴力催收。因为没有按时把机动车登记证上交给易鑫公司,已经正常还款6个月的黄先生遭到了威胁恐吓。“公司有3个人跑到我老家威胁恐吓我母亲,我害怕他们继续骚扰家人,就按照他们的要求一次性结清贷款,并支付了3000元的所谓上门催收费。3.6万元的贷款最后还了大约5.7万元。”
记者在“聚投诉”平台上输入“车贷”,发现有近2000条相关投诉。初步梳理发现,相关投诉主要集中在几方面:以各种名目变相收取高额“砍头息”,实际到账普遍低于合同金额;高利率,有的超过24%;以各种理由私自收车,暴力催收。
以为办理的是“汽车抵押贷”实际却是“融资租赁”
记者调查发现,不少车主以为办理的是抵押贷款,实际却是融资租赁。二者的本质区别在于,融资租赁并不是贷款,而是售后回租模式,所有权发生了转移。相当于车主将自己的车转让给了机构,机构再出租给车主,每月的还款实际上是付租金。
利用车主急需用钱的心理和信息不对称,不少融资租赁机构玩起了套路,车主一不留神就会“入坑”。
——用“低月供”诱导车主。多位受访车主表示,对外宣传时,机构往往不直接说明年化贷款利率是多少,而是用较低的月供金额或者日供利率来模糊宣传。如果算清楚,年化贷款利率往往是吓人的数字,很多甚至高达20%以上。
——用合同掩盖“砍头息”等乱收费项目。记者看到车主签订的多份合同上均是0手续费,但不少车主反映,“贷款金额分两笔到账,第一笔到账后会要求转一笔数千元的服务费才下发余款。”
河南汤先生2018年8月份在易鑫办理的车贷,合同上放款金额是64800元,但被业务员以GPS租赁费等名目收取了“砍头息”6587元,实际到账金额只有58213元。
根据国家相关规定,禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
——设置苛刻的逾期责任。今年5月,内蒙古自治区人民检察院通报的一例案件显示,被告人针对抵押机动车客户故意设置各种陷阱,在借贷过程中提供格式合同签订霸王条款,让被害人承担苛刻的逾期责任。同时,被告人使用备用钥匙私自开走被害人车辆,迫使被害人支付高额“违约金”“拖车费”。
借贷人维权难,乱象亟待监管整治
近年来,车贷业务市场规模迅速增长,但对于借贷人而言,相关金融产品复杂程度较高,容易被机构误导,权益受损后维权难。
上海财经大学国际金融系教授奚君羊认为,汽车融资租赁在很多国家实际上是一种比较成熟的融资方式,在国内相关领域出现的乱象,与机构急功近利和监管不力有关。
在中国裁判文书网上,与汽车融资租赁有关的案件有14000多条。记者调查发现,不少车主被强行收车却只能吃哑巴亏,原因就在于双方签署的是融资租赁合同而非汽车抵押贷款合同。
“当时业务员跟我说是办汽车抵押贷,一直催着让我签字,也没跟我说过融资租赁和贷款有什么区别;这样专业的模式我也不懂,稀里糊涂就签字了。”河南的汤先生告诉记者。
北京志霖律师事务所律师赵占领认为,“在宣传营销与合同签署环节,很多平台事先没有明确告知或刻意误导贷款者,很不规范,需要引起监管部门的重视。”
上海市租赁行业协会5月发布的《汽车融资租赁业务自律公约》要求,协会各成员单位依法合规经营,不得从事信用贷款、抵押贷款等非融资租赁性业务,杜绝在融资租赁合同、产品宣传资料、APP平台等出现“贷”“贷款”等带有误导性质的语言表述。
汽车抵押贷款怎么办理
每个人都难免会遇到资金周转困难的时候,当急需用钱个人信用又不太好的时候,大部分人都会选择办理抵押贷款,汽车抵押是最常见的抵押贷款方式,那么汽车抵押贷款怎么办理呢?
通常银行是不提供汽车抵押贷款服务的,因为汽车和房产不同,汽车是不保值的,不仅不保值,而且随着车辆的使用年限增加,汽车的使用价值还会降低的,对于银行来说汽车抵押办理贷款风险太大了,所以对于银行来说银行都不支持办理汽车抵押贷款。对于这种情况我们只能通过小袋公司,金融机构来办理汽车抵押贷款业务。我们要按照以下流程来办理汽车抵押贷款:
1⃣️选择一家正规的可靠的贷款公司
2⃣️像贷款公司提出汽车抵押贷款的申请,借款用户需要填写汽车抵押贷款的申请表,需要向借贷机构提供本人有效身份证、驾驶证、行驶证等证明资料
3⃣️贷款机构对借款用户提供的贷款申请资料进行审核,审核符合条件的,借款人到指定机构办理汽车价值的评估,根据汽车评估价值来确定可以贷款的额度
4⃣️确定好抵押的额度、期限、利率后,贷款机构会通知借款人办理抵押手续,签订贷款合同
5⃣️给汽车安装定位,这样如果借款人不按时还款的情况下,贷款机构可以通过定位来找到车辆采取措施,现在基本都是压证不押车,这样借款人还可以继续享受汽车的使用权限
6⃣️获得贷款后,借款人注意按照合同约定按时还款就好,还完以后办理汽车解押手续
(一般车子抵押的还款方式都是等额本息)
全国车辆抵押借款流程
一、全国车辆抵押贷款方式有哪些
全国车辆抵押贷款方式有押车贷款,需要将自己的车放到贷款机构专门的停车地点,贷款机构会有人进行看守,然后还会定时给车辆进行打火等养护,如果是不押车的话,那么需要在车上安装一个随时暴露行踪的GPS,但好处是可以随时用车。
二、全国车辆押车贷款流程
1、提出申请
携带好相关资料,向贷款机构提出申请,确认好贷款金额及利率等相关信息。填写贷款申请的相关表格内容。
2、提档验车
携带好车辆证件和车主身份证,去车管所进行提档验车,主要是为了验证车辆的相关信息。然后还需要查询保险档案,确保车辆状态无异常。
3、车辆评估
由贷款机构负责对车辆进行评估算价,以此来确定你可以贷到的贷款金额,一般为车辆评估加的5至8成。
4、车辆进押
车辆进押是把车子开始交付于贷款机构暂时保管,一般在交付前,需要签署一份声明,大致内容是一些车辆暂时保管期间的双方全责问题。
5、签订合同
至此审核和抵押相关程序已完成,开始签订贷款合同。要注意看清合同中细节,有任何异议要及时提出,签完后保存好相关资料。
6、发放款项
走完以上相关手续后,贷款公司可以开始放款到账了,一般不会超过一天。
三、全国车辆押手续贷款流程
1、贷款机构收到申请人提供的资料;
2、对申请人进行家访、调查以及预估车辆价值;
3、贷款机构初步预定贷款额度;
4、办理委托公证;
5、贷款机构收押申请人相关证件;
6、放款。