汽车联合贷款有多火？这家汽车金融公司联合贷规模三年翻七倍

商业银行与汽车金融公司开展联合贷款合作，当下这一模式受到青睐。

就在近日，奇瑞金融与上海银行（601229.SH）联合放款200亿元，贷款业务合作范围从本品牌乘用车到多品牌乘用车、商用车、新能源汽车推动免抵押业务落实，并即将启动二手车联合贷款合作。

公开数据显示，截至2019-2021年末，奇瑞金融联合贷款规模分别为26.26亿元、72.63亿元和182.61亿元，年复合增长率约为166.58%。奇瑞金融还在不断加大这一业务规模。

当下，受互贷新规影响，不少城商行正在积极调整零售信贷结构，加快业务转型，汽车金融亦是新的发力点。

“车辆抵押环节要在线下执行，是否要严格按照互贷新规来执行，仍尚待商榷。”来自某银行汽车金融部从业者向消金界表示，当下他们银行内部正在积极推动该业务。

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联合贷款规模三年翻七倍

公开信息显示，奇瑞徽银汽车金融股份有限公司（以下简称“奇瑞金融”）成立于2009年4月13日，注册地在安徽芜湖，属于奇瑞汽车旗下的合资企业。截至2021年末，公司实收资本15亿元，其中奇瑞汽车持股比例为49%，奇瑞控股持股比例为31%，徽商银行（03698.HK）持股比例为20%。

奇瑞金融的核心业务为零售汽车贷款业务，主要面向二线、三线及以下城市的汽车金融市场。其零售贷款余额占公司贷款比重80%以上，单笔投放金额多在10万元以下。

在财务表现上，截至2021年，奇瑞金融实现营收20.08亿元，总资产307.40亿元，净利润8.28亿元，贷款总额为292.85亿元，不良贷款率为0.66%。

消金界发现，近年来，奇瑞金融正在积极拓展和城商行的联合贷款合作，其中北京银行(601169.SH)、上海银行都是其重要的合作伙伴。

2020年以来，国内汽车市场景气度下行，汽车贷款行业竞争日趋激烈，部分金融机构对汽车金融贷款投放趋于谨慎，叠加资管新规及农商行资金不能出省政策对融资的影响，汽车金融公司表内贷款规模有所下降。

奇瑞金融在一份资料中披露，2019-2021年末，公司表内贷款规模分别为406.95亿元、335.68亿元和292.85亿元。

不过，奇瑞金融的联合贷款业务规模不断上升，且贡献的利润收入越来越高。

公开数据显示，奇瑞金融自2018年6月开始开展联合贷款业务，并不断加大该业务规模。2019-2021年末，该公司联合贷款规模分别为26.26亿元、72.63亿元和182.61亿元，年复合增长率约为166.58%。

奇瑞金融称，联合贷款的业务的开展，有助于公司利润的提升。数据显示，2019-2021年，公司联合贷款手续费收入分别为0.21亿元、1.26亿元和3.47亿元。

这种合作模式对于汽车金融公司的好处不言而喻。此前汽车金融公司的主要融资渠道为同业借款，受到商业银行同业授信政策的波动影响比较大，同业借款来源稳定性不够，且借款期限主要集中在1年以内。

如今联合贷款业务为汽车金融公司提供了低成本的融资渠道，帮助其扩充规模、提升利润，因此当下正受到不少汽车金融公司的青睐。

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不受互贷新规限制？

值得注意的是，消金界发现，在奇瑞金融的联合贷款模式中，奇瑞金融提供10%-30%的资金，合作银行提供70%-90%的资金。

而此前根据《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

目前这一新规延后执行。而且汽车金融受不受银行互联网贷款规范约束，还有待讨论。

“我们不太希望按照互贷新规来实施，”来自某银行汽车金融部从业者向消金界表示，他们内部计划推出相关车抵贷产品，具体涉及到车辆抵押环节要在线下执行，未来联合贷款是否要严格按照70%的出资比例来执行，仍尚待商榷。

消金界了解到，当下受银行互贷新规影响，不少城商行的互联网贷款业务处于压降之中，正在积极推进属地转化、限额管理等工作。对他们来说，亟待调整零售信贷结构，寻找新的业务增长点。其中汽车金融就是一个新的发力点。

以上海银行为例，此前依靠线上互联网消费贷款迅速做大规模。公开数字显示，其互联网贷款业务，从2016年末的132亿元，一年后翻倍至297.97亿元，2018年则直接突破千亿大关，达到1095.19亿元。截至2019年第三季度，上海银行个人贷款及垫款余额已突破3000亿元，曾稳居城商行中个人消费贷款量的首位。

最新数字显示，截至2021年末，上海银行个人贷款和垫款余额3880.05亿元，较上年末增长401.36亿元，增幅11.54%。报告期内，住房按揭贷款投放金额477.60亿元，同比增长43.90亿元，增幅10.12%；汽车消费贷款投放金额488.33亿元，同比增长183.64亿元，增幅60.27%。

当下城农商行与汽车金融公司的联合贷款合作，可以说是互利共赢。国务院常务会议在今年5月提出放宽汽车限购，阶段性减征部分乘用车购置税600亿元，加之新能源汽车井喷式爆发，汽车消费触底反弹之势显著。汽车金融业务成为难得的优质资产。银行之外的玩家想要进入却不易，不过在产品营销与创新上或有空间。

解密“汽车金融骗子”的骗钱套路

作为一名资深的汽车金融人，本篇详细讲解一下“汽车金融骗子”的骗钱套路。

疫情这几年，搞得大家钱包有些“松动”，社会上就会出现一些不法分子通过各种渠道骗取钱财，其中就有“汽车金融骗子”，那他们是怎么操作的呢，下面我就简单的讲解一下！

‬免抵押零首付汽车金融贷款现在很多汽车厂家金融会给经销商开通免抵押零首付金融贷款权限，只要符合条件的，都会审批通过。顾名思义，客户办理的汽车金融贷款，后期上牌后车辆产证不用抵押给厂家金融或者银行等金融机构，“汽车金融骗子”会利用这一点实施行骗。找好目标客户，带着目标客户去汽车4S店办理贷款，因为是零首付贷款，目标客户签署完贷款合同后，只要在店里付很少的费用就能把汽车开走了。开走后，“汽车金融骗子”把车上完牌照后控制车辆，然后再把这辆车过户处理，卖车的钱会分给目标客户一点（这里你们肯定有个疑问，客户的征信咋办，这个后期文章在更新），承诺会给客户还月供，但是后期基本都不会还款！

‬抵押汽车金融贷款这种抵押的汽车金融贷款以前感觉操作比较难，实际上对于“汽车金融骗子”来说也是一样的操作，就是更麻烦一点。

抵押车辆，前期签署贷款流程基本一致，就是后期套路不太一样，“汽车金融骗子”上完牌照控制车辆后，会正常的抵押，交接产证给经销商，然后在黑市制作一套假的解除抵押资料（包括产证、结清证明等），这份解押资料中的产证信息会和交接给经销商的一模一样，带着这份假资料去某所解除抵押。大概间隔10几天（时间具体未知)左右，再带着相关手续去某所办理补办产证的业务，后期就会过户变卖等操作，处理掉这辆车。

这里你们肯定有一个疑问，怎么会存在制作假产证的黑市，怎么某所没有发现等等，其实我当时听说这个事情的时候也有疑问，但是这些都无法考证，自行脑补就行了！

写在最后，希望买二手车的朋友，一定要擦亮眼睛，到正规渠道，谨防上当受骗！我是小帅牢骚官，本文内容仅代表个人观点，不针对任何人及单位，欢迎品鉴！

车主无息贷款买车，4S店却很高兴，他们不怕亏本吗？

正常来说，贷款都是有利息的。但是买车时，我们发现很多商家却是“三年免息”的。经销商之所以愿意为顾客贷款买车，就是因为有钱可赚。可现在他们却直接给车主免息，难道不怕亏本吗？离职销售说出了实情，根本不会亏本。

大家去4S店看车的时候，如果对某款车型感兴趣，销售就会告诉我们，这款车可以三年免息，相对是比较划算的，建议分期购车。而且分期买车的话，他们还可以再给一些优惠，购车价格要比全款买车价格更便宜。

销售建议顾客贷款买车主要就是为了赚取贷款的手续费，现在贷款免息，那他们赚什么钱呢？其实所谓的“三年免息”只是一种销售的噱头，车主办理贷款的时候，需要额外支付一笔手续费，这笔手续费其实就相当于贷款利息了。

另外，免息贷款其实是厂家提供给消费者的一些优惠，并不是经销商。我们办理的贷款都是的厂家的金融机构，经销商相当于拿这厂家给的优惠做了顺水人情，让想要买车但是手头资金又不太宽裕的人解决一部分资金压力。厂家赚的本就不是贷款的利息，因此他们并不会亏本。

第三，贷款买车还要在店里买车险，一般第一年商家都会让车主买全险，而且买保险的费用比车主自己去外面买车险要高一些，他们从中也能赚取一部分回扣。商人的根本目的是赚钱，他们在推广这些优惠时都已经算过账，不会让自己亏本。

贷款买车如今已经非常普遍了，很多人都是通过贷款方式买的车。贷款买车的优势非常明显，只要车主拿出一部分首付，剩下的按月还款就可以了，车主也不用因为积蓄不足拉下面子找朋友借钱。

不过很多过来人表示，贷款买车能减轻经济压力，但如果有实力全款买车的话，最好还是全款买车。他们为什么会这么建议呢？

一、手续太麻烦。办理贷款时，车主需要出示很多证明，而且需要经过银行的背景审核，如果系统显示有风险，贷款也办不下来。

二、捆绑销售。贷款买车时捆绑销售的现象比全款买车时更多，全款买车的车主可以自己选择去哪里买车险，要不要加装其他配置。贷款买车的车主自主选择权很小，他们只能在店里买车险，而且只能买全险。

三、车辆登记证、合格证抵押在银行，车主相当于只有使用权，没有所有权。在还完贷款前，车主只有使用权，车辆的所有权属于贷款机构。还完贷款后，车主要去办理解押，拿回车辆登记证书，这辆车才完全属于车主。

总结：

表面上看“三年免息”是车主捡了便宜，商家吃亏了，但实际上天下没有免费的午餐，商家会通过别的方式把这部分钱赚回去，所以归根结底，车主并没有占到便宜。大家买车的时候，也不要只是听别人忽悠，要学会理性分析。

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