支付宝加入，淘宝可用数字人民币付款！还有这家消费金融机构也在参与…···

数字人民币试点进展如火如荼，更多持牌机构也参与其中。12月14日，北京商报记者注意到，支付宝近日作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，淘宝、天猫超市等部分“阿里系”A支持直接使用数字人民币付款，在拓展了数字人民币应用场景的同时，也为用户带来了更便捷的支付方式。

不仅如此，兴业消费金融也在近期发放了首笔数字人民币贷款。而数字人民币在试点地区线下的推广工作，也在稳步推进中，使更多用户了解并熟悉数字人民币。在分析人士看来，将有更多类型跟数量的持牌机构主动拥抱、积极加入数字人民币生态圈，共同为数字人民币试点的顺利开展保驾护航。

支付宝加入数币受理网络

进入12月后，数字人民币试点屡有新动向传出。12月12日，蚂蚁集团首席合规官李臣在首届全球数字贸易博览会之江数字贸易论坛上透露，支付宝已加入数字人民币受理网络，成为首家支持数字人民币钱包快付功能的支付平台，支付宝将面向淘宝用户逐步开放数字人民币支付功能，并持续与合作伙伴拓展数字人民币消费场景。

针对支付宝这一动态，12月14日，北京商报记者实测发现，最新版本数字人民币A中，通过“我的”—“钱包快捷支付”页面，可以看到数字人民币A已经接入了89家商户平台。在“支付平台”栏目下，则显示当前可开通的支付平台仅支持支付宝。

进一步点击支付宝图标后，页面提示可通过支付宝A使用数字人民币钱包进行支付，已支持在淘宝、天猫超市、饿了么以及盒马（限上海、杭州、成都、长沙等试点地区）等场景下使用，更多消费场景陆续开放中，可前往支付宝—我的—数字人民币—添加/管理其他钱包—商户查询处查看。

按照上述页面提示，北京商报记者完成了开通工作，并选择推送到支付宝。从提示内容来看，用户还可以对单笔支付、日累计支付进行限额设置，上限分别为5000元和10000元。随后，在最新版的淘宝A中选择实物商品后，可以在付款页面看到“数字人民币钱包”支付选项。

谈及加入数字人民币受理网络的主要原因，12月14日，蚂蚁集团回应北京商报记者表示，蚂蚁集团旗下支付宝持续与合作伙伴拓展数字人民币消费场景，加入数字人民币受理网络，并作为首家支付平台支持数字人民币钱包快付功能。一边服务目前运营数字人民币钱包的银行机构（如网商银行），一边服务拓展数字人民币的使用场景（如此次新增的淘宝A）。

同时，蚂蚁集团指出，从12月12日开始，淘宝用户将分批开放接入数字人民币支付功能。用户可以在网购时使用数字人民币。此外，还可以在支付宝服务的平台和场景使用数字人民币消费，如淘宝、上海公交、饿了么、友宝、天猫超市、盒马、喜马拉雅等。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，主要定位于小额零售的数字人民币，与同样定位于小额消费客户的第三方支付天然契合。一方面为数字人民币提供了更多使用场景，另一方面意味着支付“互联互通”进程持续提速，同时也能够为金融消费者带来更优质、更多元化的选择。

零壹研究院院长于百程则解释道，当前数字人民币采取中心化管理、双层运营，其中牵头提供数字人民币兑换和流通服务的指定运营机构，在数字人民币试点中的角色非常重要。支付宝拥有庞大的场景生态体系和用户，其加入数字人民币受理网络，将是数字人民币试点扩容的一个关键进展。

消费金融机构接连入场

除了支付机构外，消费金融与数字人民币的探索也在有序推进。12月14日，兴业消费金融发布消息称，公司于12月12日上线数字人民币发放消费贷款业务并成功落地首笔贷款，成为福建省内首家实现数字人民币在贷款发放、本息扣收及客户还款全流程应用的消费金融公司。

北京商报记者了解到，兴业消费金融通过数字人民币发放消费贷款的举措与其母公司兴业银行密切相关。2022年7月，兴业银行成为第10家数字人民币运营机构，兴业消费金融通过这一契机，充分利用数字人民币的法偿性、秒转秒到、免手续费等特点，积极构建“信贷—支付—消费”闭环体系，为用户提供更多样化的贷款资金清结算服务。客户在贷款申请过程中可根据实际需要自主选择是否绑定数字钱包。

2022年以来，数字人民币在金融应用场景实现“多点开花”。在消费金融与数字人民币的碰撞中，通过母行发放贷款成为消费金融的主要选择。在2022年7月，中邮消费金融也与中国邮政储蓄银行广州分行携手，实现数字人民币消费贷款场景在广州落地，拓展了全流程线上化数字人民币贷款的创新实践。

对于使用数字人民币发放贷款对公司有哪些突出影响等问题，12月14日，北京商报记者也向兴业消费金融进行了采访，但截至发稿未收到对方回复。不过，兴业消费金融也公开表示，此举有助于推进绿色消费金融行动，助力消费金融可持续发展。

不论是支付机构还是消费金融机构，在苏筱芮看来，持牌机构拥抱数字人民币已经是大势所趋，使用数字人民币的动力更为显著，也存在诸多益处。苏筱芮解释道，一是数字钱包的便利性有助于其更便捷、更低成本地触达客户；二是有望节省原来通过第三方产生的渠道费用；三是可确保授信资金闭环流转和用途真实可信。

于百程指出，数字人民币是人民币的数字化形态，是数字经济不断发展的客观需求。而支付、消费金融均是数字人民币常用的使用场景。

场景、规模将持续提速

2020年10月，数字人民币从深圳开始启动了试点工作，至今已经两年有余。期间，数字人民币试点范围不断扩大，场景迅速扩容，并在民生相关的批发零售、餐饮文旅、政务缴费等领域形成了可复制可推广的应用模式。

对于用户而言，试点地区下发的一场场“红包雨”、消费券也让更多用户了解并体验了数字人民币。例如，自12月15日起，按照“政府引导、金融助力、平台运作”的原则，厦门市自贸委、中国银行联合京东集团即将发放第三期“数字自贸，企嗨购”数字人民币消费券。

谈及数字人民币的重要性，北京大学国家发展研究院副教授黄卓认为，央行数字货币是中国的货币体系应对已经到来的数字经济时代的一项非常有意义的金融创新。金融是国家重要的核心竞争力，央行数字货币将提升中国的金融支付基础设施，助力金融体系更好地服务实体经济，降低小微企业的支付成本。

在苏筱芮看来，后续，预计将有更多类型跟数量的金融机构主动拥抱、积极加入数字人民币生态圈，共同为数字人民币试点的顺利开展保驾护航。于百程同样认为，后续数字人民币试点场景、规模也将持续提速扩容。

此外，对于后续在数字人民币相关场景建设方面的规划，蚂蚁集团指出，支付宝服务好各地政府发放数字人民币消费券，消费者可以在支付宝A内搜索“数字人民币红包”参与。随着数字人民币试点的深入推进，蚂蚁集团将与合作伙伴一道，加大力度拓展消费场景。这是蚂蚁集团未来参与数字人民币试点的重点方向之一。

兴业消费金融相关负责人同样表示，未来公司将不断延伸服务触角，探索创新更多应用场景，推动数字化转型赋能高质量发展进程，助力提升消费信贷的可得性和便捷性，更好服务实体经济和百姓生活。

北京商报记者廖蒙

“花呗”同款Dou分期全面开放 抖音加速电商+消费金融组合

徐晓梅

2020年以来，抖音在金融的布局是一件接着一件，先是上线现金贷产品再是拿下支付牌照又是推出消费分期产品。抖音的金融野心逐渐暴露出来。

近日，抖音版“花呗”——D分期全面开放，使用分期服务的单商品订单金额在100元以上（含）的，可选择3/6/12期分期支付；单商品订单金额100元以下则不支持分期。

D分期的入口为抖音APP中的“我”-“钱包”，额度最高为1万元，最长可实现36天免息。用户点击“立即开通”后同意三则协议、绑定银行卡、上传身份证、同意两则协议就可以申请使用。

首次激活D分期的用户可获得88元礼包，在抖音直播购物/小店购物提交订单页选择D分期支付时可用（限D分期支持产品），直接抵扣每笔单商品订单金额，活动时间为3月初至3月末。

抖音版花呗上线

春节期间的红包大战中，作为央视春晚独家红包合作伙伴的抖音打出了漂亮一战，除夕夜结束后就有超过800万人领取了抖音红包，共发出12亿元红包。抖音也因此又赚了一波眼球。

乘胜追击。于2020年底推出的D分期开始向用户全面放开，类似于阿里的花呗、京东的白条。

被称为抖音版花呗的“D分期”和花呗有很多相似之处，不仅有自有的放贷机构还有支付机构。

用户服务协议显示，D分期的扣款服务由武汉合众易宝科技有限公司（下称“合众易宝”）提供，贷款服务则由深圳市中融小额贷款股份有限公司（下称“中融小贷”）提供，同样是支付机构+小贷公司的模式。

值得一提的是，合众易宝和中融小贷都是抖音的母公司字节跳动于去年收购的，抖音间接拥有支付牌照和网络小贷牌照，其中，合众易宝在很早之前字节跳动体系内就已经投入使用。收购小贷公司后，中融小贷进行了两轮增资，注册资本由4亿元增至30亿元。花呗的运营主体蚂蚁小微小贷的注册资本已达120亿元。

从贷款利率上来看，在单笔商品订单金额为150元时，使用10元优惠券抵扣之后，分3期，每期需要还款47.79元，另外每期还有1.12元手续费，计算可知，D分期的综合年化利率约为14.4%，和花呗140元账单分3期还款的年化利率基本相当。逾期同样产生费用，根据相关合同，D分期用户的逾期费用是从逾期之日起（含该日）每日按未偿还的应还款额的万分之五计算，也就是年化利率18%。

目前，花呗已经成为淘宝、天猫等电商平台以及线下门店用户的忠实爱好者，花呗和借呗整体的规模已经做到了万亿级。

而自从银保监会和央行联合下发《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》后，注册资本门槛提高、联合贷款比例需达30%。此后，蚂蚁集团的上市被叫停、花呗或大规模关闭或大规模降低年轻人的额度。

如今，抖音D分期开始走花呗的路，但花呗已开启新的路子：并入已经获批筹建的重庆蚂蚁消费金融有限公司。有业内人士对本报记者分析称，“如果真的将花呗并入蚂蚁消费金融会大大提升放贷的杠杆率，不再受制于网络小贷公司的各种条条框框。”

他还表示，日后D分期想扩大规模还要继续增加注册资本金，而且在联合贷款等方面也存在不少限制。

电商和消金产品双管齐下

官方信息披露，D分期的使用场景包括DOU+送你上热门和抖音直播购物或小店购物。

D+上热门是按照视频或直播的智能推荐人数计算的，需要用DOU+币购买，每个DOU+币相当于1元。把视频或直播推荐给1万个人需要支付200元。

目前，成立仅4年的抖音，其日活已经超过6亿，约是快手的两倍，已跻身“国民级”APP行列。且现在抖音等短视频平台已经成为低门槛创业的渠道之一。而随着抖音的用户规模的进一步扩大，视频和直播推广将成为抖音的一项重要收入来源。

电商更是成为抖音业务布局的重中之重。2020年6月18日，字节跳动成立了以“电商”命名的一级业务部门，而抖音是落实这一战略业务最核心的平台。就在几日前，有消息称，字节跳动正筹备将包括北京团队在内的抖音电商整合落地至上海，原因为上海是电商零售资源丰富的地区。

自从布局电商业务以来，抖音以及字节跳动在这方面的投入越来越多，电商业务成效也显著。数据显示，抖音电商2020年全年的GMV（商品成交总额）已超过5000亿元，比2019年翻了三倍多，远远超过预期。

另外，2020年1-11月，抖音小店GMV增长44.9倍，新增开店商家数量增长17.3倍。

虽然当前抖音主要还是电商导流渠道，2020年全年的GMV中，抖音小店、京东、淘宝等平台的GMV占比超过80%。若严格按照拼多多等电商平台的统计口径，抖音电商在2020年的GMV仅占比20%。

但可以看出抖音正建立自己的电商帝国。先是鼓励商家成为抖音电商供应链的一部分，抖音直播间里的商品来源于第三方电商平台收入的服务费将是来自于抖音小店的4倍，即20%；后今日头条的二类电商投放平台鲁班电商已取消代理服务商的返点，也就是说投放成本将加大等。

另外，抖音海外版TikTk还将启动跨境电商业务，首站可能是印度尼西亚。

种种迹象表明，抖音对电商业务越来越重视，或将成为继淘宝、京东、拼多多等之后又一家电商巨头。

且随着超前消费观念的养成，花呗、白条等互联网消费金融产品受到很多消费者的青睐；加之，后疫情时代，线上消费崛起，“此时抖音在布局电商业务的基础上，推出消费金融产品D分期适合大众的消费观。”一个从业人员对本报记者表示。

然而，抖音的这条路能走多远还未可知。上述业内人士对本报记者称，D分期覆盖的场景主要还是在抖音体系内，无论是用户活跃度还是电商规模都和阿里有一定的差距，其放贷主体小贷公司所处的行业监管逐渐趋严。

（作者为华夏时报金融研究院研究员）

支付宝借钱平台有什么 支付宝怎么借钱出去？

支付宝做为第三方支付服务平台，坚信有很多人都会应用。除开付款以外，支付宝也是能够申请办理贷款的，你了解支付宝借款服务平台有什么?据了解，如今支付宝八种贷款贷款口子。支付宝借呗和蚂蚁花呗我们了解，别的几类贷款贷款口子分别是什么呢?

1、蚂蚁借呗贷款：免费下载最新版本的支付宝APP，开启財富一栏，寻找支付宝借呗字眼，点一下马上应用，进入页面之后，你也就能够形象化见到马云爸爸干爸爸给了你是多少贷款信用额度了。接下去的实际操作非常简易，点一下我想贷款，填完贷款额度、贷款限期，确定应用，一分钟以内，你也就能够取得相对信用额度的贷款了。现阶段蚂蚁借呗的最大信用额度为50000元，最多还贷限期是12个月，日息为0.04%，随借随还贷款。

2、好期贷：好期贷也是支付宝中的一个贷款贷款口子，用户能够根据支付宝关心好期贷生活号来线上申请借款，借款门坎必须芝麻分600之上，此外必须有3个月之上的实名验证手机号码，好期贷贷款信用额度最大为二十万，用户在好期贷申请借款根据后，贷款额度能够立即打进支付宝帐户之中。

3、好借钱：好借钱是有米金融协同支付宝发布的贷款商品，用户在支付宝中加上服务项目还款有米金融就可以线上申请借款，好借钱适用的最大贷款信用额度为二十万，贷款日息最少为0.03%，该商品对借款人的个人征信情况规定较高，只能芝麻分在700分之上的用户才还有机会得到借款资产。

4、支付宝花呗：蚂蚁花呗是支付宝里的消費个人信用贷款商品，其作用主要是用以透现消費，蚂蚁花呗实际上和人们了解的透支卡较为相近，能够先消費后还贷，而且最多能够享有41天的还贷信用卡免息期，蚂蚁花呗适用的消費信用额度范畴为五百元-五万元，用户应用蚂蚁花呗消費后可以申请办理分期付款，现阶段适用的分期付款限期有3/6/9/12期。

5、安逸花：安逸花是马上金融发布的一款能够随借随还贷款的个人征信贷款商品，芝麻分在620分之上的用户还有机会在安逸花申请借款，用户可根据支付宝关心安逸花生活号申办贷款。

6、网商贷款：网商贷款是支付宝中的个人信用贷款商品，朝向的顾客人群关键为淘宝网或阿里巴巴网的商家，贷款信用额度最大为一百万。

7、来分期：来分期是趣分期主打产品的银行信贷商品，来分期与支付宝也一直有协作，用户能够根据支付宝中的芝麻分中的个人信用衣食住行寻找来分期的借款通道，随后网上申请申请办理借款。

8、订单信息贷：订单信息贷是支付宝对于淘宝卖家用户发布的贷款商品，只能在淘宝网有着本人店面的淘宝商家才还有机会申请借款，贷款日息一般为0.05%。