苏州组合贷款政策及首付比例

苏州组合贷

组合贷款是指满足个人商品住房贷款条件并同时支付住房公积金以符合公积金贷款要求的借款人。在申请个人住房商业贷款时，还可以申请个人住房公积金贷款，这种购房方式称为组合贷款。

基本流程

客户资质审核一签署《存量房买卖合同》→网签一办理资金监管（支付首付款）一公积金管理中心贷款面签（公积金部分当场贷款审批，商贷部分园区三周／市区一到两周审批）一放款一客户至公积金管理中心领取抵押材料一过户和抵押登记一缴税一领取不动产权证和不动产登记证明。

组合贷政策

贷款额度

组合贷款的额度由公积金额度和商业贷款额度相加得出。其中，公积金部分的额度按照公积金额度确定办法确定；商业贷款部分的额度，按照下列办法确定：商业贷款部分的额度＝最低值（担保公司评估价网签价两者取低）＊商业贷款成数﹣公积金贷款部分额度。

贷款年限

借款人年龄：男：18岁至65周岁；女18周岁至55周岁。

具体要求如下：

1、公积金贷款年限≤个人法定退休年龄﹣借款申请人申请贷款时的年龄；

2、新建住房的贷款年限≤30年；

3、存量成套住房、建造住房、翻建住房的贷款年限最长不超过20年，且存量成套住房的贷款年限不得超出所购住房的剩余使用年限；

4、房龄＋贷款年限≤50年；

以上四者取年限最短者。

首付比例

有一套房，无贷款记录，首付比例30%；

有一套房／无房，有一次公积金贷款已结清，无商贷记录，首付比例50%；

有一套房／无房，有商贷记录已结清，无公积金贷款记录，首付比例50%；

有一套房／无房，有商贷记录未结清，无公积金贷款记录，首付比例80%；

有一套房／无房，有商贷记录未结清，有一次公积金贷款已结清，首付比例80%。

组合贷款由于涉及的条件比较多，要求也比较多，整个流程长，贷款周期相应的被拉长，只要借款人符合条件，征信无不良记录，基本上都不会被拒贷。

宁夏银川全面放开组合贷 首套房首付低至20%

中新网银川5月19日电(记者李佩珊)记者19日从宁夏银川市住房和城乡建设局获悉，银川市住房和城乡建设局日前联合发改委等六部门印发了《关于促进银川市房地产业良性循环和健康发展的实施意见》(简称《实施意见》)，因城施策，鼓励银川市房地产业良性循环和健康发展。此《实施意见》出台后，银川市2021年出台的《关于促进我市房地产市场平稳健康发展的通知》(加强版“银八条”)随即废止。

根据《实施意见》，银川市对之前购房人资格限制全部解锁，明确在银川购房个人、购房数量和购房主体不受户籍限制，银川市内签订的商品房买卖合同转让期限不做限制。同时，银川市通过调低首付比例降低购房者前期筹款压力，个人通过商业银行和公积金贷款购买首套房最低首付款比例下调至20%，二套房最低首付款比例下调至30%。对拥有1套住房并已结清购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款的，执行首套房贷款政策。

同时，银川市此次将单职工缴存住房公积金贷款最高额度由50万元提高至60万元，放开异地贷款宁夏区域限制，调整为扩大至全国范围，允许全国范围内缴存公积金的职工在银川市购房申请公积金贷款。

《实施意见》表示，银川市将全面放开“组合贷”业务，对符合个人住房商业性贷款条件，同时又符合住房公积金贷款条件的借款人，容许在办理个人住房商业贷款的同时申请个人住房公积金贷款。该举意味购房者可贷款的金额不再受到单一贷款的约束，“组合贷”能够有效解决公积金不够、商业贷太贵的两难境地，为购房者减轻负担提供了政策支持。(完)

来源：中国新闻网

西安非限购区执行首付两成 能否一改区域楼市低迷？

据不完全统计，目前全国已有83城放松限购，86城房贷主流利率低至首套4.1%，二套4.9%的下限水平。其中，兰州、贵阳、南通等多个城市首套房的首付比例已下调至两成。

近日，华商报记者实地调查了解到，西安也有非限购区域可两成首付。

西安非限购区域多项目已执行两成首付

近日，咸阳、高陵、沣东能源金贸区、沣西新城、秦汉、空港、泾河等多个区域，纯商贷首付比例执行20%，组合贷首付比例执行20%。

从多个项目发布的消息可以看出，两成首付确系属实。

位于高陵区域的金地都会之光首付2成，户型面积96—128平方米、不限购；阳光城壹号·蔷薇溪谷首付两成起，户型面积102—180平方米，高层均价约16300元/平方米。此外，保利三一云城、滨江翡翠城、北宸天樾等项目，也打出了海报宣布20%首付比例的消息。记者在走访中也落实了这一消息，多个项目的置业顾问均表示，目前项目已经开始按照两成首付的政策执行。

其实早在今年5月份，咸阳就已经出台文件宣布首套房最低20%的首付政策。此次宣布最低20%首付比例的楼盘，主要集中在西咸新区咸阳行政辖区，高陵则属于西安的不限购区域。此政策相较于目前西安主城执行的首套房商贷比例最低为30%，二套房最低为40%的政策来看，首付20%确实有所降低。

究其原因还是区域内的成交低迷，去化率持续下降导致的。前瞻顾问发布的数据显示，8月份，咸阳成交量延续7月回落态势，同环比齐跌；成交价格环比持平。其中8月仅天地源和樾溪谷、珑樾府2个项目开盘，推出房源398套，平均去化率17%。位于沣西的中铁沣河湾8月底推出的321套精装房源，在开盘当天，去化率仅7%。

同时美城股份发布的数据显示，截至今年8月末，西安主城区商品住宅库存为429万平方米，去化周期为6个月；而同期西咸区域内住宅库存为255万平方米，去化周期增至28个月，为近三年内的最高水平。

全国多城调低首套及二套首付比例

而在全国其他城市，首付比例下降也比比皆是。以东莞为例，在下调房贷利率的同时，还将首付比例针对限购区与非限购区，进行了精细化调整。非限购区首套房首付比例最低2成。安徽滁州于7月13日发布8条楼市新政，其中包括，首套住房首付比例最低可降至20%，贷款利率最低可降至相应期限贷款市场报价利率减20个基点。

更多的城市，是对二套房的首付比例进行了下调。据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至9月16日，有41个城市降低二套房首付比例，主要集中于二线及三四线城市，包含重庆、西宁等大城市在内。今年8月15日起，在济南市行政区域内购买第二套普通自住住房申请住房公积金贷款，最低首付款比例由60%调整至40%。同月，无锡二套房首付比例最低由4成降至3成。河北邢台市对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，再次申请贷款购买住房的，执行首套房贷款政策。另外，发挥公积金贷款作用，购买首套自住住房的首付比例由30%降低到20%，购买二套住房的首付比例由60%降低到40%。郑州地区部分银行二套房首付比例也出现下调，从60%降至40%。

9月16日，天津市发文称，对已结清购房贷款且在天津市无房的居民家庭，申请商业性个人住房贷款购买住房的，按首套房贷款政策执行。居民家庭申请商业性个人住房贷款购买第二套住房的，首付款比例最低为40％。

9月17日，海南省政府在“稳经济助企纾困发展特别措施”中，专门提及了“稳定房地产开发投资”。其中二套房首付比例降至4成、二手房“带押过户”登记试点等楼市新政，引起了外界的广泛关注。

那么，首付比例降低在全国各地开展，是否会助力楼市成交呢？58安居客房产研究院分院院长张波则认为，二套房首付比例调整，对于潜在改善性需求量大的城市，效果会更为明显一些。不过，市场严重供过于求或者需求增长有限的城市，即使下调二套房首付比例，效果也有限。

常规操作降首付不能解决楼市低迷

进入三季度，西咸新区非限购区域也迎来了多个新项目入市，供应量大增。沣西新城的保利三一云城和交控富力·尚悦居，空港新城的陕建云澜府、星皓·仕嘉，泾河新城的绿城泾河·桂雨听澜、陕建·崇文朗樾，秦汉新城的南飞鸿·云境源起、紫薇和越秀双国企联合开发的纯新盘紫薇越秀·馨樾府、蓝城秦汉雲庐、万科沣华锦鸣、华润沣华九里、招商雍澜湾等等。

两成首付的出现，会对区域项目成交带来明显改善吗？

沈视楼市主理人沈玮对此持怀疑态度。她认为两成首付的出现，其实在市场不太好的时候，是比较常规的一个政策，不仅仅是两成首付，还有零首付等都是刺激需求的方式，但是真正市场的预期一旦下滑，其实是需要注入更多信心的。所以目前两成首付的方式并不能起到多大的作用。

资深媒体人王涛也认为，非限购区的市场主要是由于过去2年房价涨幅过快的同时，产业规模、城市配套又没有形成，因此从一定程度上透支了未来几年一定的房价空间。当市场降温的时候，首先就会从这些区域开始。另外，目前购房者对于楼市信心的不足、自身收入不稳定，也是影响购房积极性的重要原因。因此，首付比例的降低并不能从根本上解决非限购区域楼市的低迷。

王涛表示，楼市松绑已经是大的趋势，首付降低也是大的趋势。今年西安已经降低了公积金贷款的首付比例，部分银行在商贷首套房认定标准方面也做了调整。在楼市持续低迷的情况下，预计限购区也将会逐步降低首付比例，特别是二套房首付比例的降低。

沈玮也认为，现在楼市很明显处于低谷的徘徊，但是分化明显。在主城区，尤其是位置好、价格好、产品好的“三好”楼盘还是不愁卖的，甚至还会出现摇号。所以像20%首付、零首付、首付分期，甚至打折促销优惠，这一系列动作都是从外围往主城渗透的问题，主要还是在于区域和楼盘之间的分化，而且这种表现应该是未来一个常态。华商报记者党兰张毅