百度金融“毕业贷”悄悄来到 网贷平台校园贷被禁止？

百度金融“毕业贷”悄悄来到网贷平台校园贷被禁止？

百度金融“毕业贷”悄悄来到

又到一年毕业季，各种毕业产品扎堆上线，大学毕业生作为社会上的新群体，即将面临租房、工作、创业等一系列问题，在资金方面也可能会出现短期断链现象。百度金融“毕业贷”悄悄来到，其推出的“毕业贷”产品旨为毕业一年以内的高校毕业生提供日常资金周转，小编查看百度钱包APP发现，现金贷的申请条件为专科、本科、硕士、博士等全日制统招院校应届毕业生，申请只需三步：1.实名认证，获得额度；2.申请现金；3.现金到卡。其表示申请后1小时内现金即会到账，最低日息为0.05%，最高可贷款3万元。

百度金融“毕业贷”悄悄来到网贷平台校园贷被禁止？

毕业贷除了需要验证申请人学历信息之外，在风控措施上主要依托百度金融云平台。用户只需上传身份证号、储蓄卡照片，系统自动给出可贷款额度、可分期数，审批过程只需30秒。

据了解，虽然百度金融云已对接央行征信中心，但在审核时，多数高校毕业生无信用卡使用记录，因此毕业贷资信评估是以申请人的行为数据为主。

毕业贷按照用户资金实际使用天数计算利息，目前毕业贷日息为0.05%-0.06%不等。在贷款分期内，用户可提前一次性还款，不收取使用费。据了解，目前毕业贷放贷资金主要为自有资金。

由于属于超短期现金贷，在逾期违约上，毕业贷并未设置宽容期，对逾期用户收取约定利率150%的罚息，并将逾期记录上传央行征信中心数据库。

不过百度金融也表示，目前毕业贷规模较小，只是帮助应届毕业生过渡一下。

多机构曾试水毕业贷

资料显示，2016、2017年应届毕业生总数为1544万人，2017年应届毕业生实际签约月薪为4014元。从数据上来看，应届毕业生数量多，且收入处于较低水平，毕业后对现金借款的需求较大，但目前的金融机构开发意愿并不强烈。

除百度金融外，曾有多家机构试水应届毕业生市场，如智联招聘曾推出智联笑花、链家推出专门针对高校毕业生的租房分期服务、零零分期在去年推出毕业贷，今年却无下文……

这些以消费金融公司、互联网P2P平台、小贷公司乃以及分期购物平台为代表的校园贷，到底是在帮助大学生们实现理想，还是将他们推向了地狱？校园贷应大众创业而生，因大学生消费需求即信用卡管理而盛，在臭名昭著的抵押方式和超高利息中而滥，泛滥之后便一发而不可收。

近年来，校园贷已经成为安全、诈骗、经济、民生的重灾区。

银监会禁止网贷机构开展校园贷

近日，银监会联合教育部、人社部印发了进一步加强校园贷规范工作的通知。从获得的通知文件中看到，监管方表态鼓励商业银行和政策性银行进入校园市场，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，合理设置信贷额度和利率。

同时，通知明确表示，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务，有序清退校园网贷业务待还余额。

对拒不整改或超期未完成整改的，要暂停其开展网贷业务，依法依规予以关闭或者取缔，对涉嫌欺诈、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等严重违法违规行为的，移交公安、司法机关依法追究刑事责任。

《通知》指出，将进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险，并提出四点工作指导：

一、疏堵结合，维护校园贷正常秩序；二、整治乱象，暂停网贷机构开展校园网贷业务；三、综合施策，切实加强大学生教育管理；四、分工负责、共同促进校园贷健康发展。

通知强调，未经银监会批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

总结：经历过培训贷事件后，百度金融再次涉猎校园贷，希望此次的“毕业贷”真的能够帮助毕业季的莘莘学子成功迈入社会的大门。近年来校园贷惨案不断发生，还是要提醒各位大学生注意及时还款，合理分配，以免造成不必要的损失。

“培训贷”坑害毕业生 培训公司老板被批捕

利用毕业生求职心切的心理，设置“招生”套路，使求职者掉入陷阱，从而达到骗财目的。今天上午本报记者从北京市海淀区检察院获悉，在一起新型培训贷诈骗案件中，合同诈骗案嫌疑人徐某某被批准逮捕。

犯罪嫌疑人徐某某是一家教育培训公司法定代表人、实际控制人。自前年11月至去年5月，该公司在“58同城”、“赶集网”等网站发布招聘信息或主动联系求职人员，与求职者取得联系后，声称公司有软件开发工作，需要参加一个3至4个月的JAVA编程等课程的定岗培训，费用为2万元左右，承诺在培训过程中给予学员一定补贴，培训后分配工作。

公司工作人员让报名人员到“百度钱包”、“小狐分期”等网贷平台申请分期贷款缴纳学费，贷款直接汇入犯罪嫌疑人公司账户。交费后，该公司组织学员培训，但大部分学员都未被推荐工作，少部分毕业学员被推荐了前台、保安等与其宣传完全不相关的工作。去年5月，徐某某突然宣布破产，当时仍有很多学员未完成培训，更没有被分配工作。

近期，采用此案类似犯罪手段的培训贷诈骗类案件在全国多个地方均有发生。海淀区检察院检察官邓超、宿力元认为，犯罪嫌疑人之所以能够欺骗大量求职者进行培训并贷款，主要是利用了学生求职心切的心态，以承诺分配工作作为诱饵，通过贷款缴纳培训费的方式，让经济不宽裕的求职者产生兴趣，希望通过培训找到工作后可以偿还贷款。

检察官邓超、宿力元提醒广大求职者提高防范意识，不要轻信网络上的各类招聘信息，尤其是遇到需要先行缴纳费用的“面试”，警惕可能存在的求职陷阱；另外，网络贷款公司选择合作的教育机构时，应当严格审核教育机构的培训资质和经营状况，保证提供教育服务机构的履约能力，并在发放教育类贷款时，定期向贷款人核实提供的培训情况，减少法律风险。同时，检察官建议教育机构监管部门，对于提供承诺保过、分配工作的教育机构加强管理，核实其履行合同的能力，对于承诺退款的公司进行账户监管，保证其履约能力。

(责任编辑：宫钰)

支付落后、学贷承压，百度金融追得上吗？

百度钱包市场份额0.26%，整体呈现下滑；估值低于BATJ其他三家；“学贷”业务面临监管压力

百度金融分拆计划在四月底落定，拆分后新公司启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。度小满金融也成为BATJ金融版图中诞生的又一只独角兽。“追赶者”、“无爆款”，在百度金融拆分融资后，外界试图用更精简的标签去形容这个新品牌。在蚂蚁金服、腾讯金融业务走得相对更靠前的情况下，“追赶者”百度金融能否逆袭？

支付双寡头格局已定百度份额仅0.26%

在外界的标签中，相比靠支付宝起家、孵化余额宝等现象级产品的蚂蚁金服，以及凭借微信支付打开局面的腾讯金融，百度金融似乎是“追赶者”、“无爆款”。

移动支付市场上，支付宝、腾讯金融双寡头局面已经形成。易观发布的2017年第4季度中国第三方移动支付市场数据显示，支付宝和腾讯金融两巨头份额合计为92.41%，百度钱包份额为0.26%，排在行业第八。近两年，百度钱包在移动支付市场的份额呈下滑趋势。2016年四个季度，百度钱包的市场份额为0.53%、0.47%、0.52%、0.4%，2017年四个季度分别为0.36%、0.29%、0.21%和0.26%。

“BATJ的金融业务起初都依赖于集团的资源，如品牌、客户、数据和人才等，百度以搜索见长，其用户数据是基于搜索行为的需求数据，阿里和京东掌握着用户交易及信用数据，腾讯则掌握着社交关系数据。从目前的发展态势看，百度金融是相对落后的。”网贷之家研究院院长于百程表示。

“在百度AI生态战略下，很高兴看到金融业务‘率先毕业’。”百度董事长兼CEO李彦宏4月底表示，这是继爱奇艺上市后，百度AI生态的又一里程碑事件。

度小满金融本轮融资额超19亿美元，百度高级副总裁兼金融服务事业群组总经理朱光出任度小满金融CEO。百度也宣称，完成了信贷和财富管理平台的打造。

在BATJ中，随着百度金融分拆，未独立经营的仅剩腾讯一家。“客观上，巨头的金融业务都会走到独立拆分这一步，至于在何时以什么方式拆分，更多的是战略认识和窗口选择的问题。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为。

据券商和媒体披露的最新测算，蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融、度小满金融的最新估值约为1500亿美元、1400亿美元、1650亿元和240亿元左右。

记者不完全梳理发现，百度的金融“试验田”近些年不断扩容，旗下拥有百信银行、百度钱包、上海及重庆百度小贷公司、黑龙江联保龙江保险经纪公司、西安百金互联网金融资产交易中心等公司，业务触及支付钱包、消费金融、互联网理财、交易所、金融科技输出等。

不久前，京东入股安联财产保险，腾讯与阿里在保险领域已较早布局，而过去两年，百度曾拟发起成立百安保险及财险公司，但均无后续声音。

“黑马”业务“学贷”面临监管压力

近年火热的消费信贷市场，并不缺少百度的身影。通过百度小贷，百度的“学贷”业务一度在教育分期市场做足声量，但也卷入过合作培训机构“跑路”或者无资质而被告的波澜。

一份某上市公司去年6月整理的资料显示，百度贷款合作包括火星时代、达内科技、智邦英才、新研科技、言成教育、博看文思、知讯教育、光环大数据、优才学院、金辉戎教育、德鹏教育等众多教育类机构，向机构学员提供贷款的年化利率最低为8.33%，高者达14.4%。

“在过去2年左右时间，我们为超过38万的大专以下学历用户发放了将近50亿的学贷”，百度金融一位负责人在今年初的对外分享时讲到。

一些教育类机构披露的数据能够反映百度在教育分期业务上的强势。百洋产业投资集团披露的资料显示，火星时代从2014年7月开始与贷款机构合作为学生提供学费贷款，2015年度贷款合计占比为20.27%，其中百度贷款占2.27%，在宜信等之后。2016年1-8月火星时代学费贷款占比为32.79%，29.67%的贷款来自百度。到了9-12月及2017年1-3月，火星时代学费贷款比例分别为69.25%与34.75%，来自百度的贷款占比则达到69.24%和34.71%。

翡翠教育的学员贷款合作机构中，包括百度小贷、宜信、分期乐、中银消费金融等机构。“由于百度小贷贷款手续较为便捷，沟通效率高，较多的学员通过百度小贷贷款。”翡翠教育介绍称。

不过，在校园网贷整治过程中，“培训贷”等教育类贷款也受到监管部门的关注。原银监会在去年5月发布通知提及，部分地区仍存在校园贷乱象，特别是一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务，突破了校园网贷的范畴和底线，一些地方“求职贷”“培训贷”“创业贷”等不良借贷问题突出，给校园安全和学生合法权益带来严重损害，造成了不良社会影响。

百度学贷业务也面临政策压力。新三板公司厚学网2017年主营业务收入为1942万元，百度金融信贷代理收入为601万元，占主营收近三分之一。厚学网在年报中表示，“2017年度为公司完整开拓业务的第一年，季度平均较上年有所下降，主要是金融产品代理业务受政策波动较大，报告期内金融产品较2016年度政策有所收紧。”

深圳宝安区人民法院去年12月的一份民事判决书中，原告黄鹏飞等称被深圳市佳创开发有限公司以“联合百度招聘的旗号”诱骗并签订培训贷款协议，通过“百度有钱花”等软件贷款支付了培训费用15800元。法院称，被告承认其未取得办学资格证，被告应将其收取的培训费用返还原告。在裁判文书网上，类似的纠纷并不少见。

百度能否追上对手？分析称路还较长

百度做金融有优势吗？苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，“现在互联网金融巨头的趋势是去业务化或者说科技化，科技赋能又以流量、场景、客户等开放为载体或引子，以技术为底层竞争力，这些是百度的优势。就类似于，百度金融站在那里，风口直接凑过来了。”

“潜在客户”为掌握流量入口的百度带来希望。百度方面去年披露，截至2017年二季度末，百度金融在智能消费金融平台方面，可授信账户数突破9000万，整体放款额较上季度增长60%。在智能财富管理平台方面，潜在理财客户数达到7000万，平台AUM规模（资产管理规模）较上季度增长37%。

除了和农行合作成立金融科技联合实验室、与中信银行发起百信银行，百度也在试图以“金融商城”的形式进行流量变现。在百度金融商城的贷款页面，“百度有钱花”之外，也提供来自华夏银行、南京银行、宜信、玖富等机构的产品。

也有助贷机构看中流量分发的生意。

乾康金融计划通过百度金融商城投放43亿元线上贷款规模，资金均来源于对接平台的银行。“银行客户通过乾康金融购买百度流量，乾康金融介绍合作担保公司或者不良资产处置公司提供兜底或不良资产处置服务。”

在业内人士看来，“搜索场景算一种精准流量，百度金融现在是一手好牌，打得如何就要时间来验证了。”

一位金融科技研究人士认为，从金融属性来讲，百度的可变现能力不是很强，因为它是以搜索起家的，没有社群，没有信用机制，金融属性是最低的，的确存在困难。“金融是建立在信用机制中，腾讯的信用机制是社群，可以建立一定基础和黏性。再看蚂蚁或者阿里，本身体系内有交易，做金融是有信用基础的。”

有分析表示，百度金融在牌照方面与蚂蚁金服和腾讯相比并不占优势，在业务层面也缺乏拳头产品，而百度集团的AI能力是其相对优势，或可助其在金融科技输出的角斗场中“后发制人”。

“此次拆分后，度小满金融的定位是金融科技公司，发挥百度的AI优势和技术实力，携手金融机构合作伙伴，用科技为更多人提供金融服务。不过，在目前互联网金融业务的比拼中，用户和数据的积累最为重要，有了这些基础，技术才能发挥优势，所以在追赶的路上，度小满还有较长的路要走。”网贷之家研究院院长于百程说。

新京报记者陈鹏