海淀：各助贷平台等停止开展辖内培训机构相关消费信贷业务

新京报贝壳财经讯10月26日晚，北京市海淀区金融服务办公室（即“海淀区金融办”）官方公众号发布面向各助贷平台、科技公司、金融机构的《关于培训机构消费信贷业务的风险提示》。

据介绍，近期海淀区部分培训机构同助贷平台、科技公司和金融机构合作，诱导学员（借款人）以“培训贷”或“培训费保理”等信贷方式分期缴纳培训费用。个别助贷平台、科技公司和金融机构在开展培训类消费信贷业务时，未严格审核培训机构的经营状况和业务资质，以及借款人身份和还款能力等情况，后因培训机构经营不善，无法提供承诺的课程、名师和退费等服务，拖延或拒绝退款，甚至“失联”“跑路”，导致学员因未享受约定培训服务、无力还款等原因拒绝履行还款义务，引发信访投诉量激增，严重影响区域经济金融秩序和社会稳定。

海淀区金融办因此就有关情况做出“停止开展海淀区培训机构相关消费信贷业务”等三点提示。

海淀区金融办表示，根据教育部、中国人民银行、中国银保监会、北京市教委、北京市人社局、北京市金融监管局等部门的相关监管规定，针对未成年人开展的校外培训不得使用“培训贷”方式缴纳培训费用；针对成年人的职业技能类培训机构不得向消费者捆绑信贷服务；小额贷款公司不得向大学生群体发放消费贷款。各第三方助贷平台、科技公司和金融机构与上述培训机构合作开展“培训贷”等消费信贷业务，或向大学生群体发放贷款缴纳培训费用等均属于违规行为。

海淀区金融办要求，各助贷平台、科技公司和金融机构自即日起，停止向海淀区相关培训机构的学员违规提供培训类消费信贷服务，并对相关业务进行自查，对已开展业务原则上不得展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务，严格落实风险管理要求。如发现违规开展上述业务的情况，该办将会同有关部门，依照规定予以严肃处理。

同时，海淀区金融办亦要求，各助贷平台、科技公司、金融机构要建立培训类消费信贷业务风险预警处置机制，积极配合相关部门化解风险矛盾。其中，针对出现风险的培训机构，应积极配合相关部门开展业务核查并处理相关信访投诉，采取有效措施化解风险，谨慎使用催收和征信手段，避免激化社会矛盾。

对已“爆雷”或出现风险的培训机构，海淀区金融办明确，未经培训机构或学员允许，严禁各助贷平台、科技公司、金融机构通过篡改APP、网页、小程序等平台上已签订的借款合同、技术服务协议、电子签名、征信协议等法律文件或相关条款以规避自身责任。

编辑黄鑫宇林子

校对杨许丽

银保监会：全面叫停新设网络小额贷款从业机构，将继续完善制度

对于网友在人民网“领导留言板”提出的“加强网络贷款平台的管理”的问题，银保监会近日作出回复。

银保监会表示，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，银保监会组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。要求小额贷款公司根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力，防止诱导借款人过度举债。

“同时，重点整治校园贷等领域乱象，会同教育部、中央网信办等部门就加强校园贷、大学生互联网消费贷款的整治和规范管理出台系列文件，明确规定，未经监管部门批准的机构不得为在校学生提供信贷服务；持牌金融机构向在校学生发放互联网消费贷款时要实质性审核和识别学生身份和真实贷款用途”，银保监会表示，将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营，保护消费者合法权益。

在回复中，银保监会还表示，其高度重视规范商业银行互联网贷款业务发展，先后印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》和《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，明确互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信设定限额，防范居民个人杠杆率快速上升风险，并在资金用途、贷款支付、风险数据与模型、消费者权益保护等方面提出监管要求。同时，从银行端压实对合作机构的管理职责，要求商业银行严格合作机构准入管理、明确合作协议内容、加强合作产品信息披露、履行贷款管理主体责任等，切实保障金融消费者合法权益。

其实早在2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室曾向各省（自治区、直辖市）整治办下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营，意在阻隔“现金贷”风险。

对于小额贷款公司网络小额贷款业务的监管，银保监会、中国人民银行于2020年11月曾就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见，重点提及厘清网络小额贷款业务的定义和监管体制、规范业务经营规则、督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理等。

学生贷款究竟是“救世主”还是“噩梦”

日前，纽约州州长凯西·霍楚（KhHh）签署立法，禁止高校因追讨学生贷款而扣留成绩单，也严禁高校向欠债的学生收取高额费用以赎回成绩单。诸如此类的议题曾多次被美国议员提及，2022年4月27日，美国民主党众议员伊尔汉·奥马尔（IhO）在一场学生贷款债务减免集会中也呼吁美国总统拜登免除学生贷款债务，并提及年近40岁的她至今仍在偿还学生贷款一事。究竟美国的大学学生贷款是什么？又何以让工作多年之后的议员仍在偿还债务呢？

本文原载于《留学》杂志第196期

记者_刘煜

编辑_杨冬妮

设计_金乌

美国学生贷款

1958年美国颁布了《国防教育法》，开始对高等教育实施大规模改革。《国防教育法》的颁布旨在提高美国的教育质量，同时确立了为学生提供贷款这一教育举措，该法案规定，本科生每年最多可借1000美元，在校期间累计不超过5000美元；研究生和专业学院学生每年最多可借2500美元，累计不超过10000美元（包括本科阶段所借）；贷款偿付利息为3%。学生可以在毕业后九个月开始偿还本利，十年内还清。

《国防教育法》还确立了“国防教学金”等措施，扩大了入学数量，进一步加速了高等教育的发展。学生贷款的初衷是为了普及科学教育，但随着时间的推移，大学生数量不断增加，学费和贷款金额也水涨船高。虽然各大学均向学生提供奖学金、助学金等财务支援政策，但毕竟其数量有限，不能让每一位学生都享受减免。如此高的教育成本使贷款成为缓解学费压力的救星，学生们选择分期偿还自己的学费，以便可以顺利毕业，完成学业。但不少人在毕业后乃至工作后仍在偿还上学时欠下的学费，这种情景已经成为很多美国学生的真实现状。目前，美国的消费者债务除了房贷之外，排名第二的就是学生贷款，有超过六成的美国学生选择贷款支付学费和生活费。

据美联储2021年发布的数据，新冠肺炎疫情暴发后美国学生学贷规模可能超过1.6万亿美元，并且这项数据仍将不断增长。哈里斯民意调查公司（Hi）曾对1000名33岁至40岁的美国成年人进行的一项调查显示，68%的千禧一代在毕业十年后仍在偿还学费债务。数据显示，2017年有大约70%的毕业生带着学生贷款债务离开大学，超过4400万美国人持有总计1.4万亿美元的学生贷款债务。截至2021年，美国学生借款人所欠金额已经超过了1.7万亿美元。美国前总统奥巴马在毕业后也是用了21年时间，直到2004年才还清学生贷款。

学生贷款如何成为“噩梦”？

时至今日，学生贷款仍是美国的热门话题。

困扰了无数人的学生贷款，其背后原因是不断上涨的学费，以及学历的通胀。美国作为发达国家之一，人们对于学历的追求自然不言而喻，想要获得可观的收入就需要一份优秀的工作，而获得优秀工作的途径需要通过接受高等教育来实现。随着经济的不断发展，在美国适合低学历者的工作岗位越来越少，上大学成为年轻人的刚需，受教育程度较高者相应地就业率也较高。

而名校高学历所对应的，便是高昂的学费。近几年美国各高校的学费仍在不断上涨，根据U.S.Nw报告，2022年美国公立大学和私立大学的平均学费都比2021年有所提高，尽管有些大学考虑疫情因素采取了学费优惠政策，但平均学费仍在上涨。2022年的数据是由U.S.Nw在2021年春季和夏季收集的。其中私立大学的平均学杂费上涨了144%；公立大学的州外学杂费上涨了171%，公立大学的州内学杂费增长了211%。根据统计，2021—2022学年私立大学平均学费为81850美元，公立大学州外平均学费为22698美元，州内为10338美元。再加上生活费等各项费用，对于学生来说是一笔很大的开支。

学生贷款的出现虽然在短时间内解决了学费的问题，但却使大量借款人陷入沉重的债务危机，也进一步影响了社会经济。威斯康星州的一项民意调查显示，在偿还贷款的20年里，很多人不会置办房屋，购买大件。根据美联储的一项分析，在过去10—20年中，大约20%的年轻人房屋所有权下降可归因于学生贷款债务的增加。截至2020年底，美国家庭债务攀升至创纪录的14.6万亿美元。其中，学生贷款在总债务中所占比例越来越大，而美国老年人承担这一负担的比例也越来越大。

同时，学生贷款也加剧了人才储备的不足。高昂的学费及过高的还贷压力“劝退”了很多原本想要读热门专业的学生。其中STEM（科学、技术、工程和数学）专业因为学费高、学习时间长的特点，所以退学人数增加，另据U.S.Nw统计，医学生平均学费加生活费一年要花5万美元。哈佛、约翰·霍普金斯等顶级大学的医学院，一年加上生活费更是需要10万美元甚至更多。许多医学生由于学费高昂、担忧无力偿还学生贷款而辍学，造成了美国医护人员缺口。

美国政府就学贷问题展开行动

2022年4月25日，哈佛大学肯尼迪政治学院公布了一项针对30岁以下美国人的民意调查，85%的人认为联邦政府应该对学生贷款债务采取行动。美国政府就学贷问题展开行动，自2020年3月新冠肺炎疫情暴发之初，联邦政府就采取了暂停还款措施，为借款人节省了近2000亿美元，在此期间，利息停止增加，拖欠债务的催收也被搁置。2021年底，总统拜登宣布将学生贷款还款暂停继续推迟至2022年5月1日。近日，拜登计划再次将延期学生贷款还款日，允许数千万学生贷款人暂停还款，截止日期为2022年8月31日，这是这项疫情援助措施的第六次延期。根据美国教育部最新数据，该行动适用于欠联邦政府持有的总计1.6万亿美元学生债务的超过4300万美国人。其中包括超过700万拖欠学生贷款的借款人，这让他们至少迟交了270天。

同时，美国总统拜登计划动用行政权力，为每一位欠学贷的美国人，免除1万美元的学贷。但对于1万美元的数额，很多议员表示远远不够，应当将数额提高到5万美元，让绝大多数学生的学贷免除，把省下的钱用于其他方面，改善自己的生活质量。但被拜登回绝，他表示并不打算将这一数额提升至5万美元。事实上，拜登在2020年竞选总统的时就已将“免除1万美元学贷”作为自己的一项竞选承诺。

现如今，美国的高等教育仍在全世界处于领先水平，拥有多所全球顶尖大学，不断地吸引着全球人才。在这同时，学贷问题如影随形，一步步恶性循环加剧着学生们的负担。这不禁让我们对于教育的公平性产生质疑，究竟背着沉重负债读完的大学是不是真正有意义的？工作后还要偿还数年的债务是否有悖于教育的初衷？普及教育本是为了让学校成为渴望获得知识的人们的“救世主”，而现实却让学校蒙上了一层恐怖的“噩梦”滤镜。

那么，学校是否应该尝试适可而止地上涨学费，特别是私立大学，让高等教育真正成为普惠大众的社会公共渠道，而不是阻碍学生获取知识的“绊脚石”。同时推出更多奖学金、助学金、勤工俭学项目，缓解学贷压力。美国政府也应继续积极行动，早日将“免除1万美元学贷”计划落在实处。

来源：《留学》杂志第196期，图片来源于网络，如侵删。

监制：李璨

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记者：刘煜