厦门银监局揭底违规房贷：购买红木家具、寿山石等套取资金

今年以来，厦门银行业非房贷个人信贷增势明显，监管部门判断，部分信贷资金违规流向房地产领域。

在12月7日的银监会银行业例会上，厦门银监局局长张新潭介绍，主要是个人消费贷和个人经营性贷款增长显著，增幅比去年高30个百分点。这些资金到底流向何处？

张新潭介绍，厦门银监局通过EAST（非现场检查分析系统）数据系统，分析疑点贷款数据，并要求银行机构进一步核对。通过比对发现1037笔疑点贷款，金额1.1亿元。厦门银监局督促银行机构自查自纠，要求提前收回贷款。并对违规性质严重的4家机构我们拟作出严肃处理，起到了震慑效应。张新潭还表示，一些用于购买高档消费品、奢侈品的贷款，如红木家具、寿山石等，一笔就高达上百万元，存在一些违规套取信贷资金用于购房的情况。因此要求银行业对用于购买奢侈品的贷款必须取得正规发票、税务证明作为贷款支付的凭证。由于这些商品税费较高，提高违规套取资金的成本，对信贷违规流向房地产起到限制作用。

此外，一些自助循环贷款等线上产品问题突出，银监局对其开发排查监测模型进行定期排查。

张新潭还指出，一些投机客虚增房价套取银行贷款。目前厦门房产4万/平米的价格为正常交易价格，但一些购房者在征税时又以1万/平米的价格纳税。厦门银监局要求银行发放贷款时以纳税价格为主要依据，控制炒房者借贷额度，对炒房现象进行控制。此外，严格评估借款人还款能力，要求客户工资收入要有流水、一些租金收入也要有纳税证明。

张新潭还指出，部分中介机构为配合炒房，提出为客户提供首付贷。对此银监局要求银行在办理授信的时候必须严格的审查借款人首付资金来源，不能是民间融资或者首付贷获得。

10月末，厦门银行业房地产贷款占各项贷款35.9%，比年初下降1.7个百分点。新增房地产贷款占各项贷款增量比例从72%下降至23%，同比下降49个百分点，套取银行资金投机炒房行为得到一定抑制。

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为子女买房，赠与或借贷如何认定？

父母为子女出资购买婚房，本意是为子女解决或改善居住条件，希望子女生活更加幸福。但倘若子女婚姻关系破裂，面临分割作为夫妻共同财产的房屋时，这种财产分割表面上是对夫妻共同财产的分割，实际上暗含了对父母财产的分割，可能造成父母资产大幅缩水、财富代际传承目的落空。近来，浙江省东阳市人民法院处理了两起父母起诉子女及其配偶要求归还购房出资款的纠纷，作为子女离婚纠纷的衍生诉讼，这两起案件有同样的起因，却有不同的结局。

儿媳要离婚，公公要求归还购房款

小莉结婚没多久，丈夫小科就因涉嫌犯罪被羁押了，这一分离就是两年多。小科出狱后，夫妻俩时不时因生活琐事而争吵。一吵架，小莉会回娘家去住，为此小科很是犯愁。

小科想，是不是生个小孩作为感情黏合剂，夫妻感情就能恢复如初了？小科刚把要孩子的想法跟小莉提出来，小莉就向他抛出了一连串问题：婚礼怎么办？房子怎么办？原来，夫妻俩虽然办理了结婚登记，但还没有办过婚礼，而且夫妻俩跟公婆住在农村的自建房里，没有自己的房子，两代人一起生活，难免磕磕碰碰，小摩擦不断。

小莉的想法是要孩子可以，但要先在城里买房、办完婚礼后再要。这让小科犯了难，他和小莉本就没什么积蓄，自己又刚出狱不久，收入不高，父母经济条件也一般，婚礼好办，但想在城里买房可不容易。看小莉态度坚决，小科也感觉以前亏欠了小莉，想要弥补。于是，小科找到父母商量，小科父母多方筹措，凑了20万元给小夫妻俩，终于帮儿子儿媳在城里买了房。

没想到，平静的日子刚过了两年，小莉和小科的感情就急剧恶化，最后闹到了要离婚的地步。亲戚朋友们轮番规劝，夫妻俩还是没办法和好，小莉一纸诉状提出离婚。

小莉没想到的是，这边自己的离婚诉状刚递交，那边，小科爸爸也递交了一份要求小科和小莉共同归还借款20万元的起诉状。小科爸爸向法院提供了一张由儿子小科出具的借条，作为借款的证据。小莉提出，自己和小科都没有向小科父母借钱，买房的钱是小科父母自愿支付的，这张借条是小科和他爸爸在自己提起离婚诉讼后恶意串通编造的。小莉还提交了一份录音，证明小科爸爸曾表示“买房子的钱……我不需要你们负担。我自己借来的钱我自己会还”。

法院认为，本案系离婚纠纷引发的原家庭成员间的债权债务纠纷。基于我国传统的婚姻家庭观念，夫妻之间、父母与子女之间的债权债务多限于口头约定的特点，结合小科是独生子的客观实际，就本案中各方权利义务的认定，除相关证据外，尚需结合当地婚姻家庭方面的传统文化和习俗，予以综合评判。同时，父母为子女购房出资系借款还是赠与，应探究父母与子媳的共同本意。最终，法院认定双方在购房时的本意是赠与，但对小科嗣后自行与父亲协商变更为借贷关系亦予尊重，借贷关系仅在小科与其父亲之间有效。

登记在儿子儿媳名下的别墅之争

老江经营着一个红木家具加工厂，长子小江夫妇都在加工厂里帮忙，由老江发工资。老江还有一个在上大学的小儿子。

2020年上半年，小江夫妇与老江商量，在城里买房以方便女儿在城里上学，老江欣然同意。没多久，小江夫妇便看中了城里一幢建筑面积700多平方米的别墅，房价880万元。老江支付了全部购房款和手续费，别墅登记在小江夫妇名下。之后，小江夫妇用该套别墅作抵押，从银行贷款了400万元，给老江用于经营红木家具加工厂，贷款利息都是老江支付。

别墅刚买了不到一年，小江的妻子向法院起诉，要与小江离婚并分割夫妻共同财产。老江也随即一纸诉状起诉小江夫妇，要求归还借款890多万元，并提供儿子小江书写的两份借条作为证据。

儿子小江对借款表示认可，但小江的妻子却不认可。小江的妻子表示，自己没有巨额收入，不可能借钱购买价格如此之高的房屋，承担如此巨大的债务风险，而且，父母为子女出资购房，在传统习惯中默认系赠与行为，要求子女一方对赠与负举证义务是不合理的。

老江则表示，这个别墅其实是自己买的，因为考虑到孙女上学的问题，所以登记在小江夫妇名下。自己有两个儿子，他对两个儿子都是公平的，小儿子马上要大学毕业了，自己也不是富豪，不可能不顾小儿子而单独为大儿子买别墅。而且，买房的钱也是自己东拼西凑出来的，这从他后续又用这套别墅抵押贷款也可以看出来。他曾经叫过小江的妻子在借条上签字，但其一直未签字，因为都是一家人，也就没有再坚持。

法院认为，老江为小江夫妇出资购房，不能当然视为赠与，在案也没有证据证明老江有赠与的意思表示。老江共育有两子，且均已成年，其不顾次子而单独赠与长子夫妇巨额财产显然不符合常理，而且庭审中，双方都确认在此之前，老江从未有过向小江夫妇赠与大额财产的先例。同时，考虑到购房款大部分是汇入小江的妻子账户，小江的妻子对购房款来源于老江是知情的，且款项用于购房和家庭生活支出，故一审认定由小江夫妇共同承担还款责任。小江的妻子上诉后，双方在二审达成了调解。

观察思考

出资款认定需平衡各方利益

审判实践中，对于父母为子女购房出资的性质，认定为赠与或借贷均有大量案例。但此种司法裁判现象却并不能简单地评判为“同案不同判”。

一方面，法律很难在家事审判领域对这种具体情况有差异的事实问题作出特别明确、具体的规定，而且随着经济社会的快速发展，情势难免发生变更，因此，司法裁判自然不可能做到完全统一。

另一方面，法院在个案审理中对父母出资款性质的判断，需在考虑法律规定和当事人本意的同时，兼顾当事人之间的利益平衡，参考本地婚姻家庭方面的传统文化和习俗，努力追求情、理、法的有机统一。

但这种努力并不容易：父母为子女出资时一般无明确约定，当事人在诉讼中的举证通常亦不充分，法院无论认定为借贷或赠与均未必符合他们的初衷。在爱情消弭、婚姻破裂、家庭解体、财富切割的传导链条上，每个人都试图抓住一丝机会以维护自身利益最大化。司法裁判对款项性质的判断可能不同，但对价值利益的平衡、对社会秩序的维护、对公平公正的追求却是相同的。

来源：人民法院报

福建仙游：“红木新零售”助企去库存

9月30日，仙游县农商银行与中国·仙游红木交易中心合作签约。郑志忠摄

中新网福建仙游10月1日电(郑志忠)1日，总规划面积70000平方米的中国·仙游红木交易中心开门揖客。先行入驻的146家红木厂商陈列逾万套产品，试水国庆黄金周市场。

当下，“仙作之都”福建省莆田市仙游县积极推动“红木新零售”，帮助企业去库存。

此前一天，仙游县农商银行与中国·仙游红木交易中心合作签约，为红木交易中心授信3亿元；同时与5家进驻厂商进行300万元、50万元不等金额的授信贷款。

中国·仙游红木交易中心首期入驻厂商146家。郑志忠摄

多位受访红木厂商表示，要共同搭建一个开放、共享的平台，推动产业内部从竞争走向抱团，向市场要红利。

以仙作红木家具为主的工艺美术产业是仙游的特色产业、富民产业、主导产业。近年来，受疫情和国际经济大环境的影响，产业出现“高端疲软、中端不畅、低端利薄”的困境。

莆田市工艺美术协会会长王加林指出，部分企业库存增加、资金积压、经营维艰。

中国·仙游红木交易中心试水国庆黄金周市场。郑志忠摄

今年以来，仙游县委县政府制定出台《关于支持工艺美术产业平台发展的实施意见》，推动中国·仙游红木交易中心、“艺术生活家”产业生态链平台、中国香博园、胜北红木原材料仓储代管融资平台等项目落地，规划建设香产业小微企业园及包装产业园、红木原材料市场。

当地也通过打造一批特色各异、功能互补的产业平台和园区，帮助广大工艺企业去库存、降成本、拓市场，促进工艺美术产业高质量发展。

中国·仙游红木交易中心正是在政府支持、银行加持、产业背书与龙头驱动下建设落成的，首批入驻厂家146家，建有紫檀花梨馆、大红酸枝馆、缅花血檀馆、金丝楠木馆、精品馆、小件馆等。

首批入驻红木厂商参加新零售业务培训。郑志忠摄

中国·仙游红木交易中心负责人蒋玉飞说，数字时代平台践行新零售营销模式，对提振仙游红木产业大有裨益。

在线下，“中国·仙游红木交易中心”体验展厅通过经销商把客户“请进来”，共享茶室、共享餐厅、共享酒馆等新型门店展厅，让仙作“走出去”。

在线上，平台云商系统形成线上共享商城，让所有有资源的厂家、经销商、主播均可在线推广、分享、销售项目的产品——整个项目线上和线下完全打通，形成创新的红木新零售。

首批入驻红木厂商参加新零售业务培训。郑志忠摄

据中国·仙游红木交易中心销售总监黄种佳介绍，中国·仙游红木交易中心实现共享仓储、展厅、物流，集中管理，进驻的厂商“以货贷款”，从银行那里贷到款，来启动工厂的再生产，解决企业现金流差的问题。

仙游县农商银行为红木产业组建专业的团队、设立专门的窗口、设定专项信贷规模、设计专属的产品。仙游县农商银行董事长朱桂水表示，该行降低贷款门槛、降低贷款利率，主动靠前服务，为红木产业上、中、下游，为“仙作”品牌再次腾飞提供切实有效的金融服务。

仙游红木交易中心发起人庄明芳表示，将以实际行动践行“工艺美术生产规范化、品质标准化、品牌价值化、产品层次化、销售多元化”，力争把工艺美术产业集群打造成为千亿产业集群。

仙游县副县长蒋庆和说，县直有关部门、相关乡镇和各金融单位将继续发扬“店小二”精神，主动靠前，优化服务，引领带动更多的中小企业共同发展。(完)