毫不夸张！房贷远比结婚更重要

房贷这件事，嘴说破了皮，依旧有不少人，还在犯傻踩坑！

关注大胡子说房的朋友，应该有印象，我之前写过一篇房贷的科普文（点击蓝字查看），当中计算了很多，告诉大家房贷有多划算。

但是效果有限，说得越多，杠的越多，很多时候，大家不是不懂，而是在观念问题上没有转过弯来！

所以，这次，我总结了身边朋友和粉丝，在房贷上最爱犯的3大误区，在春节前夕，来跟大家好好聊聊作为普通人，怎么才能用好房贷？

全文干货，一定要看完！这将是你春节，面对最泛滥的人生建议和伪科学时，最可靠的护盾。

答应我，2022年了，别在房贷上踩坑了。

重视你的首房首贷，这是比结婚还重要的人生大事

很多人认为，首套首贷，不过是一个能够3成贷款的机会，用的时候还伴随着沉重的贷款，哪里配得上宝贵二字？

如果你也这样想，那你大错特错，首套首贷，远比你想像的珍贵。

以300万的房子为例：

拥有首套首贷机会，首付3成，90万首付，假设房贷利率5.6%，月供1.2万，即可上车；

失去首套首贷，按二套5成来算，首付就需要150万，月供8.6千，才能上车。

大家可以体会一下，在大城市，是两口子供1.2万的月供难，还是把首付款从90万变成150万，多攒60万难？

相信，我们多数人都知道，后者的难度更大，在过去的楼市，很多时候是你攒着攒着钱，这房价又又又涨了。

早上车，总是要比等等，再上车要吃香。

所以，为什么说首套首贷宝贵？

因为这可能是普通人，这辈子离大城市资产最近的一次机会。

并且，这个机会是相对公平的，不以你资金的多少挤兑你，不以你父母身份来选择你，只要你有购房名额且没有贷过款，你就能拥有一次3成首付买房的机会。

而为什么，我说首房首贷，要比结婚生子还重要呢？

因为它，确实足够改变人的命运。

以下三种情况，几乎坑遍身边的年轻人：

1、工作不超过5年，就着急在老家用掉首贷的名额；

2、因为结婚要有房，着急就在老家买房的；

3、父母为孩子规划，在老家用掉孩子的首套名额。

随着大城市的房价越来越贵，随着楼市行情越来越分化，凡是这么操作一番的，后续想要留在大城市，都要付出加倍的煎熬。

有了家庭，有了孩子，还有父母养老，想要多攒点钱，真的很难，而核心城市的资产，还在不断上涨。

这一切的起点，可能就是对于首套首贷的不珍惜，这也是最让人惋惜的！

所以，上述三种情况千万杜绝：

1、工作5年后，再评估自己能力和薪水空间，老家的房晚点买绝对可以。

不要以工作1-2年的薪水和见识，来判断自己未来，至少要等等5年。不行，就抛弃幻想另寻他路，可以，那自然就是努力留在一线。

2、结婚，要有买房的规划，但不要饥不择食。

现在是资产分化的时代，买到烂房子，10年难脱手，不如留着宝贵的首套首贷，在孩子还没有着急读书的时候，再努力攒攒钱。

3、父母爱孩子，是该为之计深远，但别把孩子最宝贵的首套首贷浪费了。先问问孩子，老家的房子是否装的下孩子的未来与梦想。

如果你的父母亲属，也有以上念头，记得甩出本文链接，劝他们及时打消念头。

贷款是压力，几百万在北上广买房是傻子？

是的，第二个必须要抨击的观点是，贷款是压力。

这些观点后面，往往跟着房贷是压力，所以买房不要贷款，不要当一个给银行打工的傻子，要为自己而活，要为当下而活。

但麻烦大家看看，99%劝你为自己而活的，都是干嘛的？不是广告，就是卖货，你的钱花掉了，他的钱就赚到了。

开心是开心了，但夜深人静，仔细盘算下，这些消费，真的是你为自己自发选择的吗？有多少是商家制造的噱头给你制造的必买感呢？

不如思考一下，当你真正想要停下来，什么才能带给你安全感？

绝对不是这些从刷卡开始，就在贬值的消费，一定是实打实的存款与资产。

很多人，认为房贷是压力，是把房贷等同于上述消费，但实际上，房子更是资产。

什么是资产？

资产就是能给你的财富带来增值的东西，这些价值不会随着你的刷卡就消失。

换句话说，你失去了短期消费的快乐，但这笔钱不是消失了，只是以不动产的形式存在在那。它会随着城市的发展不断增值，在你需要钱的时候，还是能够通过变卖资产或者抵押，来获得现金。

再换句话说，房贷何尝不是一种定投呢？更何况，核心城市的房产，增值属性远比基金股票，增值的确定性要高。

不仅能落户、能给孩子更好的教育、还能带来家庭的稳定与安全感，更更重要的是优质资产，持续增值的属性并没有改变。

看到这，我知道，很多人又要杠，房价不会涨了，但我真的建议大家多读读书，房价绑定的是城市发展+土地财政+优质配套资源+货币放水，在任何国家，都没有摆脱易涨的属性，并且一直在被锤打，一直在增长。

还有哪些行业，能有这样的属性呢？

其次，你的房贷是不是压力，不在于你房贷欠款有多少，在于你的现金流，能覆盖多久贷款。

很多人觉得房贷欠越少，越安心，所以一有钱就提前还款，这实际上这是非常不安全的。

一旦你失去工作，还不上贷款，银行不会因为你欠款稍少，就免除你的月供，等待你的还是断供，或者就是背上新的远没有房贷划算的贷款。

所以，比起关注欠款，你更需要关注，手中的现金能覆盖多久的贷款，最少保证不工作也能覆盖1-2年。

打个比方，假设你每月月供1万元，但你手中持有50万现金，那你实际上不工作，也能稳定持有这套房子4年，而这4年房价可能还会涨。

这样想，你还会觉得压力很大？还会觉得很亏吗？

如果4年后房价涨了，那你可以将房贷增值的部分贷款出来，也可以卖出变现。

所以，即使到现在，我依旧建议大家，在贷款问题上，贷30年，选择等额本息，非必要不建议提前还贷。

不要杞人忧天，强化泡沫。

最后，再提醒大家，不要杞人忧天，过度强化泡沫！

是的，我们核心城市的房价很高，但我们的泡沫真的没有你想的那么大！

美国的次贷危机，日本的房价泡沫，同样的前提都是大肆放水，金融机构降低审核标准，花式放贷，带来资产暴涨，最终带来危机。

这些前车之鉴，相信我，决策者比你更明白，更清楚，我们不会走这些国家的老路，这与国内楼市现状也完全不符。

首先，核心城市的资产，不说房价，就连资格很多人都没有，不是你想买就能买的。

其次，现在根本没有随意批贷，相反去年是银行流水格外严格的一年，想要背上3万的房贷，你得有5-6万的流水，房贷也不是你想背就能背的。

并且，我国经济依旧在上行，利率依旧在不错的水平，未来有丰富调控刺激的手段，国运向上，城镇化还在发展，核心资产怎么会跌跌不休？

最后，别再抱怨房价高了，今年国家的调控已经够有诚意了。

房价已经在降了，要给市场时间，而这恰恰是准备资金、名额的时候。

以上内容，很直白，短期是有些难接受，但请各位不要忙着抬杠，仔细想想，你会发现，道理就在其中，越往后你体会越深。

看懂的朋友，千万记得转发朋友圈，转发父母群，转发给身边刚刚工作的小年轻。

这些观念，别再继续害人了！

“男朋友让我结婚了一起AA还房贷”：姑娘，他的要求不过分呀

01

网上看到一个求助贴：男朋友让我结婚了一起AA还房贷，还可以行吗？

女主说她跟男朋友已经谈婚论嫁了，男朋友自己有一套三百万的老房子，因为他们要结婚了，所以想把老房子卖了换一套新一点的五百万的婚房，卖了的房子作为首付，然后让她跟他一起还房贷，还加上女主的名字。

房贷每个月是一万六，两个人AA，每个人八千。

女主的工资是一个月一万，她男朋友工资是每月一万六，他年终奖十万，女主年终奖一万。女主还说他爸妈赚得比我爸妈多，就算退休了，退休工资也没他们多。男朋友让她拿八千，她觉得自己压力太大，还说自己一个月还四千还差不多。男朋友直接跟她说“可以啊，叫你爸妈贴四千”。女主说我都结婚了不给爸妈钱就好了，咋还能让爸妈倒贴我呢。

女主犯难：到底是同意男朋友说的，还是趁早分开呢？

我看完这个帖子后，只想对帖子的女主说：赶紧跟人家分手吧，可别耽误人家了，敢情你是什么都不想付出，就出个人结婚啊。

到底是谁算计谁呢？

人家男方可没算计你，是你的行为让人家觉得很难以接受。

男方已经很大方了，人家把自己婚前的房子给卖了，卖了的钱当你们婚房的首付，首付一点钱都不让你出，只是让你婚后一起还房贷，你都做不到吗？这是属于你们的婚姻共同房产啊，凭什么让人家一个人还呢？

再说了，假使男方的钱都拿去还房贷了，你的钱是不是得当作家庭支出。既然如此，还不如房贷两个人AA还呢，这样你也可以理直气壮地说“我挣的钱都拿去还房贷了，我自己就没剩下多少了”，男朋友看你那么理解他，那么有诚意，难不成他不会在家庭支出上多承担吗？

结婚本就是两个人一起过日子，你不能坐享其成啊，婚姻中的两个人是都要有所付出的呀，养家糊口也不是男方一个人的事啊，再说了，他卖了自己的婚前房产重新买一个大房子，还不是为了你们以后的生活。

怎么就这么磨磨唧唧呢？

02

帖子的女主还有一点让我觉得很不爽，她说“我爸妈没有他爸妈赚得多，即便是退休了，也没有他爸妈赚得多”，因为她男友说如果你只出四千可以让你爸妈出另外四千，所以女主又搬出了自己爸妈挣的不多。

敢情你的意思是什么？

我爸妈挣钱不多，我怎么能给我爸妈要钱呢？但是你爸妈挣钱多，你爸妈可以出这个钱啊。人家有钱就该给你出这个钱啊，你弱你有理啊。人家父母已经帮得够多了，凭什么还要继续帮呢？

两个人结婚，双方都得有所付出吧，总不能其中一个人只想着坐享其成吧。

我觉得帖子的女主就是太会算账了，但是她也挺糊涂的，其实她已经占了很多光了，房子的首付没出一点，人家男方也愿意加她的名字，只是让她一起AA还贷而已，这也是情理之中啊，有什么不愿意的。再说了，人家卖了自己婚前300万的房产，这要是不卖之前的房子，婚前的房产还跟你一点关系没有呢？

说到底是男方亏了，而不是女主亏了。

可是女主太会算账了，她生怕自己吃一点亏。

我是女生，我觉得房子写两个人的名字，当然是要一起还贷，你总不能让一个人承担所有吧。拿我们家来说，我们家是刚换房子，房子首付是我出的大头，然后我老公负责还贷，我负责家庭生活支出。我们家房贷也挺多的，一个月一万八，还完房贷后我老公也就没什么钱了，所以我得撑起来。虽然首付是我出的大头，但怎么说都是为了这个家为了两个孩子，还有主要是我以前比较能挣钱，手头上存款也比较多一些。

两个人若是想把一个家的生活给过得蒸蒸日上，就得两个人一起努力，单靠一个人是支撑不下去的，尤其是在大城市里生活，你光靠一个人，能行吗？那他担子重死了。

你们俩才是真正的一家人，所以你们得一起扛，要不然怎么叫夫妻呢？

我们常说，夫妻同心，其利断金，可若是夫妻离心，那两个人还没开始过日子，就已经走了下坡路。拿开篇的女主来说，她男朋友赚得多，这是好事啊，你在还房贷上跟他分担了，表现出来了诚心，生活支出上自然是谁的钱多谁就承担呗，难不成你没钱他能不给你？我就不信，人家会这么做。

说到底还得看你先怎么做，是否能表现出你跟他在一起过日子的决心。

我身边的大多数夫妻，都是一起还贷一起负责家庭生活支出的，你没有法子，你们俩花钱都是为了这个家能生活得越来越好，只要你嫁的这个男人，爱你爱孩子也能承担得起养家的重任，你就要跟他一起好好过日子，不要成天觉得人家占你的便宜，自己吃亏了，你好好算一算，到底谁吃亏了？

03

女孩子可以多点防备之心，但是你总不能在婚姻里什么都不付出吧。

两个人商量着来，不就是一起AA还房贷吗？多大点事。

其实婚姻里，夫妻两个人是有挣钱能力大小之分的。我有个朋友，他们家是他老婆有能力，赚钱多，老婆赚钱多，自然老婆在家庭支出上承担的也就多一些。他工资没有老婆高，他们家房贷也就四千块钱，是从他老婆的公积金里面扣的。他很感恩，觉得自己娶了一个好老婆，但他同时也是个不错的老公，他在照顾孩子上承担得更多一些。

所以说，在一个家里，两个人得相互担待着来，你不可能什么都算得很清楚的。

当然我也建议女人挣的钱可以给自己存一部分，以备不时之需，那就多让自己拼一拼，没准你以后还可以赚更多的钱呢。不要被眼前的八千块觉得负担有多重，再说了还有另外一个人帮你一起承担家庭开支呢，有什么好怕的。

从另外一个角度来说，女主挣的钱一部分用来还房贷了，其实也是给自己在婚姻里赢得了尊重。家是需要两个人一起扛的，婚姻更是如此，以后要养孩子，更得两个人一起扛。

女主要是不愿意一起AA还房贷也可以，赶紧跟人家分手，等你再找下一个，你会发现，有的人让你一起还房贷还不加你的名字呢？遇到这样的男人才是真的算计你。至于那个让你跟他一起AA还房贷的，才是真正能靠得住的。

仔细分析和衡量你眼前的这个男人怎么样，若是很好，你可别错过，别让精于算计毁了你们的感情，错过了一个好男人。

现如今好男人不多了，还是要珍惜啊。

今日话题：你愿意跟老公一起AA还房贷吗？房子有你的名字，他出得首付？欢迎留言。

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★作者：YIBAO；情感原创作者，写这个世界温暖的感情事。

婚姻家事 | 扶贫式结婚听说过吗？避坑指南来啦

案例简述有这么一对新人，婚前要购置新房，男方和女方都有一定经济实力，打算一起出资。但是男方比较强势，坚持要按照自己意愿来购买新房，男方什么意愿？男方要自己承担全部的首付，也就是首付款自己支付，房产证写自己父母的名字，然后对外声称这房子是父母给儿媳妇买的婚房，结婚后，房贷由男方家全部承担，女方一分钱房贷不需要出。

当然，都到这份上了，女方一点钱也不出，也不像样，随便出一点表示一下吧？眼瞅着女方都不好意思了，于是男方就让女方出个装修费。首付全部由男方家出，男方自然算计得多一些，而女方只出个装修费，出钱少，自然也懒得算计太多，于是这事情也就这么办了。婚前房产证办下来了，只写了男方父母的名字。女方则出钱把房子全部装修了一遍。有了自己的房子，女方很放心，就和男方结婚生子了。这个购房计划乍一看也没有大问题，既然首付和还款全部都由男方家来负责，那房产证上只写男方父母名字，貌似也是应该的，毕竟女方没有出钱购房，只需要支付一笔装修费，就可以长期住在房子里。

可实际上，没有这么简单，这是一个周密的计划，其中隐藏着一个大阴谋。结婚后，男方家确实恪守承诺，独自还贷，一分钱房贷都不需要女方来出。可是男方偷偷地把自己月收入的四分之三用现金转给了自己父母，让自己父母去还房贷，剩下的四分之一，男方自己在外面吃喝玩乐开销掉了。既然男方一分钱的家用都不出，那么油盐酱醋茶的开销哪里来？孩子的奶粉尿片费用哪里来？幼儿园和上学的教育费用哪里来？这些，当然就得由女方独自承担了。大家看出来这其中的猫腻了吧？所以，哪怕脑子再笨的女人，少则几月，多则几年，最终都会恍然大悟，不愿意再接受这种不平等的，充满了风险的婚姻生活。于是自然而然，离婚也就提上了日程。

律师分析扶贫式婚姻是这几年兴起的一个词，起源于男女双方的婚前购房纠纷。扶贫式婚姻的意思，指男方很穷导致婚前买不起房，和女方结婚后用女方家的财产购置家产，或者指男方明明买得起房，婚前却玩各种套路，这些套路在婚后必然严重影响夫妻之间的信任，最终导致夫妻感情破裂，分手离婚。但是对于玩套路的一方，离婚是不怕的，甚至是期待的，因为离婚本来就是计划中的一部分。因为扶贫式婚姻从一开始的目的，就是占尽女方的便宜，最终在婚后把女方榨干后，把女方扫地出门、净身出户。所以在离婚后，男方的财产不但没有损失，还会得到极大的增值。这就是扶贫式婚姻一词的由来。

律师建议1.签订婚前协议、婚内财产协议。在我们办理过的不少案件中，双方能够在婚前签订协议的是可以避免很多问题的，因为夫妻双方可以通过财产约定的方式，对房产、车辆、装修款、甚至你的宠物进行约定。这种情况下不管你们双方是贷款、按揭还是一方出装修费用，只要明确了约定金额、分配份额，这其实就是你们婚姻的保障！

2.遭遇“扶贫式婚姻”的一方多会因为取证难而在离婚时落得“人财两空”，这时候我建议这部分女性及时咨询专业律师，进行诉讼离婚，因为只有法官才能调取双方的银行账户的流水记录，这样才能证明你对家庭的付出。

3.“扶贫式婚姻”中的女性往往有些“后知后觉”，此时除了要保护自己婚前个人财产的同时，也要尽量举证、证明婚姻关系存续期间夫妻间共同财产都有哪些。

4.如果你们双方在婚前都有贷款买房的情况，那对于这部分房产你们完全可以用签订《婚前协议》的方式来保护个人财产，这并不是出于对感情的不信任；相反，这恰巧是出于对双方的尊重所做的财产保护。

5.如果在婚前一方就全款购买的房产，可以在买卖合同中约定夫妻分别所占有的份额，就算在婚后房产证上写着两个人的名字，只要保留好付款证据、合同，在财产分割时，也能起到保护财产的目的。

6.由于各地房产市场政策不同，以北京为例对购房资格有着各种严格审核要求；所以婚前购房中很可能遇到“出钱的，却没有购房指标”的情况；此种情况下，如果双方还未登记结婚，可签写一份借名买房协议，明确购房资格。

7.因为贷款中的房子是不能加名字的，所以对于两人共同出首付贷款买房的同学们，请一定要明确房本上是否有你的名字。