保单可以贷款？利率还挺优惠

你是不是遇到这样一种情况？买了一份保险，交了一段时间的钱后，突然发现要急用钱，但是手头上的现金又不够。这时候，除了问亲戚朋友借钱，还可以利用保单贷款的功能。

保单贷款主要有2种方法。

1）第一种，是把保单直接抵押给你投保的保险公司。如果你借钱后，到期不能还债，当贷款本息达到保单退保金额时，保险公司终止你的保险合同。

2）第二种，是你将保单抵押给银行。如果你不还钱，银行就拿着你的保险合同问保险公司要钱。

现在的保单贷款很方便：

1）材料一般只需要保单和身份证，填写贷款申请书后就可以了。现在基本都手机操作，不用跑到保险公司或银行柜台。

2）保单贷款利率较低，一般和银行半年期贷款基准利率相当，大概在5-6%左右。对于急用钱的朋友，是个不错的选择。贷款期限一般6个月，最长可以3年。贷款到期后，可以自动续期。

你也许会问，为什么保单能够贷款？说白了，是社会对保险的认可程度越来越高的体现。保险发展到今天，已经不是买不买的问题，而是买多少的问题。现在保险的衍生功能也是逐步增多，所以买保险一定要科学！

以上简要回答。

如有疑问，请评论或私信，我会及时回复。

让我看看，有多少人不知道保单能贷款

很多人都说买保险，买保险，好像保险是一个消费品。其实保险并不是一个消费品，而是我们资产配置的一个重要的工具。

那说到了资产，很多人脑子里冒出来的就是房子、股票、公司股份等等。因为它们可以变现，可以贷款。那既然保险也算资产配置的一种，那保险可以吗？

当然可以！

入行之前我也觉得，从保险公司拿钱，无非两种情况，一个是理赔，一个是退保。后来我知道了，除了这两种情况，还有一种，我想肯定还有很多人不知道，那就是保单贷款。

什么是保单贷款？

保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单贷款过程中的保险约定的保障不受影响，保单依然有效。

我用大白话翻译一下：我们的保单是有现金价值的，我们可以贷款现金价值的一定比例（一般是70%-80%），付利息给保险公司，即可提款出来用。同时保单的保障不受影响。

这里要解释一个词，现金价值。我们的人寿保单都有一个现金价值演示表，标记了每一年的现金价值，如果我们在那一年退保，就会退现金价值的钱。我从最近的某保单合同中摘出了现金价值表：

比如，在保单的第10年，保单现金价值为240028，如果退保，则取出来240028，合同终止。如果用保单贷款，按照合同约定，可以贷现金价值的80%，则最多可以贷出来192022，给保险公司支付利息，合同该保啥继续保啥。

哪些保单可以贷款？

我们的保单能不能贷款，能贷多少款，和保单的现金价值有关。所以，这个保单必须是有现金价值的保单。

一年期的保单，比如医疗险、意外险，包括一年期的团险，都是没有现金价值的。长期的重疾险、终身寿险、年金险都有现金价值，并且现金价值逐年增长，它们可以贷款。另外像定期寿险这类的，虽然是长期的寿险，但是现金价值一直都很低，也没有贷款的意义，所以不能贷款。

能贷款的保险合同上一般会有这样的一段话：

保单贷款有什么用？

保单贷款的原理和我们的房贷、车贷一样，只是保单贷款的质押物换成保单而已。

但是它和我们的房贷、车贷又不一样。保单贷款主要用于平时有个应急的现金流。比如我们有个同事，买房凑首付的时候就从保单贷款出来一笔钱用于临时的周转。

从上面的现金价值表也可以看出，我们的保单现金价值是逐年升高的，保单持有的年限越久，能贷出来的钱就越多。这是一份增额终身寿险。如果是一份含身故责任的重疾险，它的现金价值也是逐年升高，到后面非常接近保额甚至超过保额。健健康康的活到老，中间急用钱的时候也可以通过保单贷款的方式把钱取出来用。

最棒的地方是，款我们取出来用了，保单的保障责任不变，现金价值也还在按照合同约定的数字在增值。目前各家保险公司的贷款利率在5%左右。如果是一份增额终身寿险，假设贷款利率5%，增值的利率是3.5%，贷出来的钱我们在用，可是我们的本金仍在增值，享受资产增值的同时，还盘活了手上的资金，有没有很棒。

另外，保单贷款手续简单，速度飞快，一般1-3个工作日，小额的秒到账，还不用求爷爷告奶奶，不用准备一大堆的征信报告等材料，在急用钱的时候真的是雪中送炭。

可以说，在众多的贷款工具里面，比它利息低的，没它快。比它快的，利息没它低。

如果我们买的是一份大额储蓄险，市场低迷，没什么投资机会的时候，就好好放着。突然来个不错的项目，也可以利用保单贷款，不会错过。

最后，保单贷款不上征信。

怎么办理保单贷款？

保单犹豫期过后就可以办理贷款了。在保险公司的APP或者官微号即可办理。我们可以在保险公司的官微号，验证一下个人信息，就可以绑定自己的保单，享有保单的所有权益了。

这是某保险公司的官微后台。

另外，有些保险公司会规定，如果投保人和被保人不一样，需要通过官方电话等流程办理。

每次贷款的周期是半年，半年到期，记得还上利息，本金可以循环使用。如果没有还利息，这半年的利息会作为贷款的本金计算利息。有零钱了也可以随时还掉，微信公众号操作很方便。

一直不还的话，就会从剩下的现金价值里扣利息，扣到没有，保单就终止了。所以，保单贷款虽然很好用，也要及时还款哦。

还有一种保单贷款的方式

有些银行开办有此类的业务，我们如果有长期人寿保单，缴费满两年以上，可以找办这类业务的银行办理。不过这种方式是借银行的钱。听说，利息好像还挺高的。如果不是急用，还是不要了吧。

写在最后

用资产配置的角度看保险，发挥保险功能的最大化，才是打开保险的正确方式。

不过还是要说一句，我们配置储蓄类的终身寿或者年金险，不是为了贷款，而是为了管住自己的手，也管住别人借钱的手。

What?！有人一边聊天，一边拿你手机保单贷款、下单保险

活久见啊！

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有人说现在光景不好，所以骗子横行。

但是，猫妹还真没想到，骗子都敢家堂而皇之的登门行骗了！

裁判文书网上刚公布的一则判决，看得猫妹目瞪口呆。

骗子都敢登门在你眼皮子底下“偷”了。

事情的经过是这样的：

俩骗子，唐某某和郭某某。

假称自己是某保险公司的售后服务人员。

打着升级保单的名义，三次去了李某家里。

一回生、二回熟。

去的次数多了，骗取了李某的信任。

然后，骗子分工合作。

一个人负责跟李某热聊，转移他的注意力。

另一个负责拿到李某的手机，进行操作：

一边用李某名下的保单多次进行保单贷款。

一边把贷出来的46580元，拿去买保险。

关键是，投保人不止是李某自己，还拿与李某无关系的王某、王某某、李某某的名义买保险。

这天儿，可真不是白聊的。

这俩骗子，唱完这出双簧，从中分别获利约12000元。

等待他俩的，是“诈骗罪”。

法院认定，他俩“以非法占有为目的，以虚构为他人升级保险的名义骗取他人钱财，数额较大，其行为构成诈骗罪”。

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随着大家的保险意识提升，保单里的“钱”越来越多。

骗子也蠢蠢欲动。

以保险公司售后服务名义的骗术，屡见不鲜。

常见的方式是：

打电话邀约，让你去他们的“服务部”，给你洗脑，说你买的保险不合适，或者保险公司答谢老客户，给保险“升级”。

绕来绕去，无非就是骗你退保，然后买他们的“升级”产品。

一退、一买，中间就是赤裸裸的佣金收益。

参与这种诈骗的，不乏保险代理人，甚至原保险业高管。

只有熟悉行业的人，骗起来才“专业”。

还有一些保险代理人，见财起意。

比如某保险代理人，称可以将之前购买的多份保险合并为利息较高的一单，自己能通过“快速通道”帮助客户办理保单合并，就这样轻轻松松地骗了客户92万，然后将所得钱款全部用于打赏女主播、恋爱花销和个人挥霍。

再比如某保险业务部经理，骗取客户的身份证、银行卡、银行卡密码，然后伪造客户委托书，办理保单贷款，然后把贷出来的23.4万元自己吞了。

这样的，猫妹是真搞不懂。

以为干得神不知鬼不觉？

但是客户保单到期取不出钱，或者收到保险公司的催款提醒，迟早都会败露的啊。

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越是不景气，捞偏门的就会越多。

猫妹最近收到骗子电话的时候越来越多了。

虽然手机能自动拦截不少，但是仍然有漏网之鱼。

一些奇奇怪怪的号码，如果接起来，不是给你退款就是送你“金条”的。

电话诈骗防不胜防，但是装个反诈软件，能管不少事儿。

前脚骗子电话一接通，后脚提示短信、提醒电话就来了。

但是像“人工一对一”行骗，如果你自己不报警，警察也帮不了你。

大家还是得自己多留神。

像是非要跟你见面的售后服务人员，一定要认真核实身份，能不见面最好不见，要见也是在官方的柜台见面比较合适。

哦，对了，你去的那个地方，是不是真的官方办公场所，也要先进行核实。

方法很简单，打保险公司官方客服电话，问问那儿到底是不是有他们的营业部就行。

如果约了去营业部见面，但是见到以后骗你去隔壁的办公室聊聊，也别信。

有什么公事是在大厅、柜台不能说的？

如果在沟通过程中，他要你的私人信息，比如银行卡密码，那就一定要小心。

如果对方要借你的脸做个识别、要一下发给你的短信验证码，操作之前，一定要看清楚，到底干什么用的。

至于那些跟你认识好多年的保险代理人，也要小心提防。

不要以为认识的时间长了，他说的就都是真的。

涉及到跟钱有关的事情，打官方客服电话确认一下，没坏处。

关键信息糊里糊涂的给出去，最后承担损失的是你。

本文源自大猫财经