专家建议还房贷时间延长至40年！网友：退休了继续还？

27日，“专家建议还房贷时间延长至40年”话题登上微博热搜第一。北师大房地产研究中心主任董藩在接受媒体采访时表示，为减轻年轻人的买房负担，可以通过降低首付的比例、前五年只还利息、延长还贷时间等措施来实现。该言论引发网友热议，你怎么看？

▲微博截图

建议将还房贷时间延长至40年

近日，董藩在接受凤凰网财经采访时指出，现在国内买房首付比例为30%，这在全世界来看都是比较高的。其他国家一般都是10%，甚至还有5%的。中国一下子降到10%可能有点难，但可以考虑降到20%，这样年轻人积累够首付的过程就会缩短。

另外，董藩认为，还可以延长还贷年限。国内一般是可以贷30年，能不能考虑延长到40年？这样的话年轻人的压力会大大减轻。

“有人说延长还贷时间的话可能退休了还得还房贷，但退休了还贷也无所谓。因为退休了还有退休金，而且等你退休的时候，这点贷款在你的收入当中所占的百分比也很少很少了。”董藩表示。

对于董藩言论，网友们评价不一，有的网友表示：“为什么退休了还要还房贷，指着退休金生活呢。”

▲微博截图

也有网友对该问题分析称，可能会存在延长房贷利息问题，反而造成年轻群体更大的负担。

中新经纬算了一笔账，以贷款100万元、首套房贷款利率4.1%、每月等额本息还款为例，如果贷款30年，每月月供为4832元，总支付利息73.95万元；如果贷款40年，每月月供为4242元，总支付利息103.61万元。可以看出，每月月供减少590元，但总利息多了近30万元。

多地下调首付比例，

贷款时间该延长吗？

中新经纬注意到，日前召开的国务院常务会议提出，允许地方“一城一策”灵活运用信贷等政策，合理支持刚性和改善性住房需求。

8月22日，房贷利率参考的5年期以上LPR大幅下调15个基点，为各地房贷利率的下行释放空间。当前多地商业银行的首套房和二套房房贷利率下限已降至4.1%、4.9%。许多城市实际房贷利率创下2009年以来的新低。

对于房贷的贷款期限问题，一般来说，银行规定个人住房贷款最长贷款期限为30年，也有部分规定不超过25年，具体根据借款人的年龄、还款能力、房龄等各方面因素综合协商确定。另外，个人商业用房贷款期限最长不超过10年。

招联金融首席研究员董希淼曾撰文介绍，1995年，《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》正式出台，将个人住房贷款最长期限规定为10年。1997年该办法进行修订，将最长期限延长到20年，1999年最长期限延长至30年。

在接受中新经纬采访时，董希淼表示，贷款期限本质上是一种商业行为，是银行的自主选择。

他进一步指出，部分银行有相应的规定，比如要求贷款期限与贷款人年龄加起来不能超过一定的数值，如贷款人40岁，和贷款时间相加后不能超过70。

“贷款期限也不是越长越好，贷款40年的利息要比30年高不少，还会存在后期是否有足够偿还能力的问题。所以，贷款期限、首付比例的选择，需要依据贷款人收入情况、收入预期来做安排。如果当下收入不高，每个月偿还压力大，那贷款期限可以适当延长，但是要接受向银行付息会更多；如果现在收入足够高，也不想退休后再还款，那贷款期限就可以短一些。”董希淼说道。

今年以来，各地房地产政策出现新一轮调整，多地开始调整房地产首付比例。8月25日，山西省长治市人民政府发布《关于印发长治市促进房地产业良性循环和健康发展实施意见（试行）的通知》，其中表示，指导商业银行执行好差别化住房信贷政策，居民家庭购买首套住房最低首付比例执行20％的规定。

据媒体不完全统计，近段时间，已有包括承德、惠州、湛江、汕尾、苏州等多地区调整购房首付比例。如广东湛江辖区银行机构对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例由25%下调至20%。同时，还有地区对二套房首付比例进行调整。

董希淼对中新经纬分析称，现在不少地方首套房首付比例是20%，包括有一些城市公积金贷款首付比例也降至20%。“首付比例保持20%、30%，这是有充分考虑的，主要是不希望居民部门杠杆率过高。首付比例不是越低越好，保持一定的首付比例是防止出现系统性金融风险的一种做法。”董希淼说。

多家银行披露房地产贷款策略

近期恰逢银行密集披露中期业绩报告，不少银行在召开业绩发布会时都被问到关于房地产贷款的策略问题，多家银行判断，房地产贷款总体的风险可控。

招商银行副行长朱江涛表示，年内季度生成的高点已经过去了，后续整个行业风险会趋于平稳。对于个人住房按揭贷款，招商银行副行长汪建中表示，今年上半年增长不及预期，这与市场是高度相关的。下一步该行将会在一手房的基础上，加大二手房的接单量，实现房贷的稳定增长。

对于未来房地产的趋势，中信银行副行长、风险总监胡罡在业绩发布会上指出，短期来看，房地产行业的风险还没有完全解除，市场的信心还有待恢复，从中长期来看，有信心房地产会平安着落、健康发展。“我们认为房地产整体形势应该还是可控的，未来的形势会随着政策的落地会持续稳定，总体需求会提升。”胡罡说。

胡罡提到，目前值得关注的有两方面，一是销售回暖的数据还不是太明显，这一点对于房地产整个行业未来的健康发展至关重要。二是由于企业的分化，那些去化慢、负债重、管理不够好的企业可能对整个房地产的行业存在一些影响，这也是我们在持续关注的。

对房地产增量项目，胡罡称，将选择“好客户、好地区”重点布局，同时重点支持刚性和改善性的住房需求。

平安银行副行长郭世邦在业绩会上表示，该行后续将严格按照“房住不炒”大政方针，继续在落实监管要求的基础上，切实做好房地产贷款均衡有序投放，重点支持保障性住房及租赁住房开发及运营、符合政策导向的房地产项目并购，有选择支持具有真实需求支撑区域的普通商品住宅开发，积极参与房地产企业并购债承销与投资。

来源：中新经纬

房贷期限并非越长越好

有关个人住房贷款的讨论仍在持续且热度居高不下：一边是“要不要提前还房贷”的困惑，一边是“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论。个人住房贷款问题，归根到底是民生和房地产金融问题，为此，必须厘清相关逻辑，以便购房者做出理性决策、促进房地产市场平稳健康发展。

延长房贷期限是把“双刃剑”，看似月供减少了，但利息总额却增加了。目前，商业银行个人住房贷款的期限最长可至30年。假设购房者贷款100万元、30年期限、等额本息还款方式、首套房执行4.3%利率水平，其所需偿还的利息总额已高达78.15万元。若将贷款期限延长至40年，利息总额甚至会超过贷款本金。

房贷期限的长短还关系着风险防控。通常来说，贷款的期限越长，其信贷风险越高。时间意味着不确定性，随着时间的推移，借款人出现违约的概率会增加，比如经济收入、身体状况、家庭结构等发生变化。

回顾我国房贷期限的变化不难发现，这是一个平衡成本与风险的过程。最初我国房贷期限最长为10年，后延长至20年，1999年起延长至30年并沿用至今。23年里，期限因何未变？一方面，具体贷款期限的确定属于商业行为，银行有权根据各个借款人的资信状况自主决策。在实际操作中，出于风险防控考量，部分商业银行要求贷款期限与贷款人年龄相加不超过70；另一方面，若将房贷期限延长至40年，很容易出现“退休了还在还贷款”情况。对于固定收入群体来说，在通货膨胀因素的影响下，他们的货币收入往往滞后于价格水平、生活费用的上涨，房贷期限越长，所需支付的实际成本越高。

延长房贷期限争议的背后，是人们对于降低购房成本的期待，这才是问题症结所在。接下来可从三方面着手，合理降低购房者成本。一是完善市场化利率形成和传导机制，进一步降低房贷利率，支持刚性和改善性住房需求；二是因城施策，适度上调公积金最高贷款额度或适度给予补贴。日前召开的国务院常务会议提出，地方要“一城一策”用好政策工具箱，灵活运用阶段性信贷政策和保交楼专项借款；三是稳地价、稳房价、稳预期。各地要坚持“房住不炒”定位，加大对住房租赁市场的支持力度，促进房地产市场平稳健康发展。（郭子源）

来源：经济日报

60岁也不算老！老年人买房开始试点！房贷要还到90岁？

8月4日，北京住建委旗下公众号发布推文：北京在今年的第二批次集中供地中，选取了昌平区平西府、顺义区福环和薛大人庄3宗地块试点“全龄友好社区”项目。

对于名下无住房、无在途贷款的中心城区60岁及以上老年家庭，购买上述3个试点项目，执行首付比例35％；并且，如果老年家庭把户口迁至试点项目所在地的，还将给予一定的支持政策。

并且，考虑到多数老年家庭购房支付能力相对较弱，因年龄原因贷款年限也受限，政策同时明确，老年人子女可作为共同借款人申请。

这可以称得上：“老年人一人贷款买房，全家一起帮忙”了。

而且，若按现在的标准，最大还款年龄是70岁，而60岁的老年人购房一般最多也只能贷10年，不过，子女作为共同借款人申请贷款的，贷期限就可由15年延长至最长30年，也就是说，确实可能出现房贷要还到90岁的情况。（当然，这种类似于“接力贷”的形式，在后续是否能实际通过也有待观察）

而据查询，这三项目附近的小区，指导价格大概在6万左右，若按100㎡计算，35%首付，60岁老人需掏出200多万的首付，按贷款30年算，即便是按最新最低的LPR利率4.3%，每月都得还款近2万元！

这么来看，有种“活到老、工作到老、还贷到老”的感觉，只不过，若7、80岁，都已白发苍苍的老人，其中甚至大多数都已丧失劳动能力自顾不暇，但名下还背负着高额贷款，总感觉有些奇怪。

回过头来看，你觉得，鼓励老年人买房这事，真的靠谱吗？