信用卡分期、小额贷款 超前消费还需“量力而行”

10月21日零点，天猫“双11”预售正式开启。红包、满减、定金抵扣，伴随着11月的临近，各大电商纷纷吹响今年抢购大战的集结号。“剁手”、“吃土”、“买买买”……近年来，伴随人们消费观念的逐渐转变，以及个人征信体系的不断完善，“超前消费”这一曾经的新兴概念逐渐变为被大众普遍接受的社会现象。超前消费有哪些需要注意的事项，透支、信用卡分期会影响个人征信吗？在“双11”到来之前，这些知识点了解一下。

账单分期、消费分期信用卡还款要注意这些问题

不久前，“95后”林女士在出国旅游时购买了一条宝格丽项链。虽然国外售价比国内便宜，但对于月收入6000元的林女士来说，这条价值一万多元的项链，还是给了她不小的负担。

“先刷卡买了再说。”林女士觉得，自己难得出国一趟，又恰好碰到了喜欢的东西，当然要收入囊中。至于后续的还款，林女士选择了信用卡分期。

“银行推荐分6期还款，这个真的适合我吗？分期会对我的征信产生影响吗？”林女士产生了这样的疑问。为此，记者就信用卡分期还款问题咨询了平安银行的相关业务人员。

Q1：信用卡有哪些分期方式？手续费是怎样计算的？

A：信用卡分期有两种方式，一种是账单分期，另一种是消费分期。账单分期是指信用卡还款日全部金额进行分期，消费分期是持卡人消费金额中的一种或者几种消费分期。

一般来说，信用卡分期通常有3个月、6个月、12个月、24个月等分期方式，分期期数越多，分期利率越低，分期手续费各个银行都不一样。账单中为已出账单或未出账单，办理账单分期，都会根据分期利率，计算分期手续费。

Q2：信用卡分期还款会影响个人征信吗？

A：分期还款不会影响个人征信，但个人信用卡连续三次或两年内累计六次逾期还款，就会在个人信用记录中体现，对今后申请贷款有直接影响。另外，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录，个人信用卡出现套现等行为都会影响个人征信。

Q3：信用卡分期还款有益于提额？到底要不要办理分期？

A：一般来说，适度的办理分期有益于信用卡额度提升。但是，信用卡提额还需看客户综合评分的量化评判。包括客户资产、工作、职位、单位性质、收入、征信、房产、婚姻状况、学历等等，客户综合评分高，申请提额就容易获批；相反，则不容易被银行批准。

至于是否推荐办理信用卡分期，该工作人员表示，对于银行来说，开展信用卡分期是一项业务，因此，银行是鼓励持卡人做分期的。对于消费者而言，信用卡分期还款可以帮助持卡人在还款日不会出现逾期，解决“燃眉之急”，但如果并无经济压力，最好是全额还款。

入不敷出、账单压力

“消费自由”还是“甜蜜陷阱”

近日，央行发布《2019年第二季度支付体系运行总体情况》。2019年第二季度支付业务统计数据显示，截至第二季度末，全国银行卡在用发卡数量79.78亿张，环比增长2.64%。其中，借记卡在用发卡数量72.67亿张，环比增长2.60%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。

在发卡数量增长的同时，信用卡逾期数额也再度升高。数据显示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，而在2010年该数据为88.04亿元。十年间，信用卡逾期半年未偿信贷总额增长了近十倍。

相较十年前的数据，我们可以看出中国在消费信贷规模的扩大。从信用卡到网络消费工具，伴随着消费结构升级、信贷渠道增多，对于80后、90后、甚至00后来说，“花明天的钱，圆今天的梦”成为了非常正常的一件事情。

但是，在“剁手一时爽”之后，许多人面临着还款的巨大压力。

“消费时不觉得，等到了一还款日，看到手中的账单，就觉得压力山大。每个月工资一到账，还没焐热，就要拿去还了。”90后小刘说出了现在许多年轻人的这一感受。伴随着“超前消费”，信用卡、蚂蚁花呗、京东白条这些贷款、分期付款、预支这些支付形式也在以各种各样的形式推动着人们进行提前消费。

“刚开始是分期支付，后来就是小额贷款，再往后就越贷越多一发不可收拾。”在经历过信贷还款的噩梦后，小刘选择关掉了自己的蚂蚁花呗、借呗，“银行卡里有多少就花多少，量力而行，让我觉得很安心。”

专家建议“超前消费金额

应控制在预期总收入50%以内”

事实上，超前消费是一把“双刃剑”，从宏观的角度来说，超前消费模式对于整个宏观经济能够起到促进作用，对于年轻人来说，适度负债带来的生活压力可以保持一定的危机感，从而促进其努力工作、增加收入。相反，如果不能把控“度”，超前消费不仅会给消费者带来信用危机以及巨大财务压力，严重时会给社会带来金融风险。

“超前消费绝不是盲目浪费，超过自己预期收入水平高负债消费。”财经金融评论家余丰慧教授建议，消费者在超前消费前应算好预期收入账。超前消费金额最好控制在预期总收入的50%以内，控制在当前收入的百分之十足以支付超前消费成本范围内。

在加强消费金融机构监管的同时，社会应加强个人消费教育氛围，引导消费者，尤其是青年消费者理性消费。

“由俭入奢易，由奢入俭难。”要知道天下没有免费的午餐，在享受当下的同时，我们应常备危机意识，拒绝盲目、过度消费，防止超前消费带动人们提前、盲目的非理性消费形成趋势，引发社会问题，对社会稳定、经济稳定造成不良影响。

(责任编辑：赵金博)

国美金融上线小额分期产品 旗下有12家平台

近日，国美旗下小额借贷平台美借上线一款小额分期产品。

这款产品的额度在3000—20000元之间，有3、6、12个月三种分期方式，月费率在2%—4.2%之间，具体费率由系统给定。

美借今年8月正式上线，上线之初它只有一款小额现金贷产品，名字叫做小额借款，主要为初入社会的白领、蓝领等工薪阶层提供小额短期贷款服务。

小额借款的额度为500～5000元，支持7--30天的短期借款，费率为日利率千分之三。和蚂蚁借呗日利率最高万分之五相比费率委实不低，但是因为期限短，所以也还可以接受。

据悉，美借小额借款上线两个多月已累计放款3000多万，这也说明小额现金贷的市场之大。

美借隶属于国美小额贷款有限公司，是国美互联网金融布局的一部分。

说到国美集团，大家应该不陌生。从黄光裕1987年创办国美电器开始，经过近30年的发展，国美业务已涉及零售、电商、物流、地产、投资、文化传媒、医药健康等领域。当然，争相掘金的金融领域，国美也没有放过。

国美在金融领域的布局颇为复杂，传统金融方面涉及保理、租赁、贷款、投资等，互联网金融则包括互联网理财、供应链金融、消费金融等。

今天我们着重说一下国美的互联网金融领域布局。

国美的互金金融布局错综复杂，除国美金控和鹏润金控外，其还通过对外投资控股的方式进行布局。

从今年起，国美金融开始布局消费金融平台、供应链金融平台、资产交易平台、支付平台、数据云平台和传统金融平台等六大板块。

目前，国美系平台主要有美借、美易分、美易融、美易房、美易车、国美在线、华人金融、美美理财、美易理财、国美基金等等。

美易分—是消费金融业务板块“零首付，分期还”的消费金融产品；

美易融—国美金控供应链金融品牌，主要提供贷款服务，包括票云贷、账云贷、货云贷、信云贷三种产品；

美易付—国美金控旗下支付品牌；

美易理财—美易理财是国美金融旗下综合性理财服务品牌；美易理财主要有美保宝、美融宝等产品，对接资产类型为供应链应收账款债权、实体企业的债权转让等。美易理财还上线了企业金融板块，为企业提供理财服务。

美易房—国美金融旗下房产抵押贷款平台，主要为从事房贷的经纪公司、经纪人提供贷款服务。

美易车—国美金融旗下汽车消费分期、汽车抵押贷款服务平台。

国美基金—国美金融旗下专注基金业务版块，在今年6月拿下基金销售牌照，主要代销类公募基金和私募基金。

华人金融—国美控股旗下定位于为全球华人提供金融服务的平台，主要有华金系列产品，资产端为个人、企业贷款。

美美理财—鹏润金服旗下平台；平台为定期理财产品，主要有美美月赢、美美季惠等。

国美在线金融频道—国美在线旗下；产品比较丰富，有投金宝、定期理财、票据理财等。其中，投金宝是国美在线与华人金融合作推出的产品，主要对接企业借款；定期理财美美赚系列是其与保理公司、鹏润金服合作推出的产品，票据理财则对接汇票质押融资。此外，还有白拿、一元夺宝等产品。

国美黄金—国美控股旗下全资子公司多边金宝创立的互联网黄金平台，主要提供黄金买卖、存取、黄金理财产品等服务。

整体来看，国美的互联网金融板块十分丰富，按道理来说，国美基于其原有的用户资源、供应链金融等优势，开展金融业务会更具优势。然而事实似乎并没有达到国美急速扩张的预期效果。国美互金布局比较散乱，平台之间各自独立，产品也各不相同，看起来似乎有点各自为战的意思，甚至有可能会形成互相竞争的局面。不知道后期国美将如何应对。

【版权提示】亿邦动力网倡导尊重与保护知识产权。如发现本站文章存在版权问题，烦请提供版权疑问、身份证明、版权证明、联系方式等发邮件至@.，我们将及时沟通与处理。

鑫合汇携手邦盛科技 提升小额分期信贷风控能力

近年来,人们对消费升级的诉求不断升温,带来了消费金融发展进入快车道。随着网贷行业监管不断加强,风控是否合规过硬成为平台能走多远的关键因素。

近日,鑫合汇网贷平台与邦盛科技达成合作,引入邦盛科技的信贷授信风控系统,为个人消费信贷业务快速发展加码。

随着金融监管政策趋严,网贷小额化、分期化已成为行业发展的重要趋势,网贷行业正呈现出服务个人、服务消费、普惠金融的趋势。金融科技在消费金融领域的应用带动了整体规模的飞速发展。

作为致力于打造金融产品研发、资产生产加工、风险控制及资产匹配等核心能力的鑫合汇,开创了领先行业的“互联网金融工厂”模式,将复杂的非标准化融资需求场景,转化为可规模化生产的金融产品,并最终通过智能匹配与不同的资金平台进行对接,高效满足客户需求。

在业务快速发展的同时,风险成为不容忽视的关键。信贷类业务普遍存在着两类风险:欺诈风险,即提前识别恶意客户的能力信用风险,即全面评估用户的个人信用状况。包括逾期信用风险、本人伪造欺诈风险、他人伪造欺诈风险、团队/中介欺诈风险等。如何快速识别欺诈风险,利用技术手段提高整体运营效率,成为决定整个网贷行业发展的关键所在,考验着每一家网贷平台的经营实力。

从风险控制的角度出发,邦盛科技为鑫合汇制定了一整套完善的信贷风控解决方案。分析现有产品流程的潜在风险,优化鑫合汇产品的业务流程,提高风险控制的能力,同时兼顾客户体验,满足鑫合汇业务快速发展。

数据是信贷业务风险控制的基础,邦盛科技会根据业务场景、客群特质及现有数据,从数据的合规性、可得性、覆盖性、风控有效性等方面进行数据源采集的建议,并结合产品业务流程进行数据采集设计。

模型作为规则的补充,能从大量的数据中利用算法进行风险识别,提升风险识别的查全率及查准率,减少因规则生成的案件过多导致的人员成本增加问题。邦盛科技从不同风险角度构建有效的风控规则模型进行防控,形成完善的风控策略体系,未来可在此基础上不断调优,适应变化的市场。

值得一提的是,邦盛科技在贷前申请风险管理中引入可视化关系图谱分析技术,可结合时间、空间、行为特征等维度探索对象间的关联关系,深度挖掘非本人交易数据特征,产出关系社团、嫌疑团伙、嫌疑人等信息,从而帮助风控人员获得全面的风险洞察能力,提升反欺诈风控能力,降低损失

作为金融实时风控反欺诈的先行者,邦盛科技积累了丰富的行业风控经验和成熟的风控模型。此次邦盛科技还为鑫合汇信贷业务提供风控咨询服务,基于强大的风控团队阵营和丰富的行业经验,深度结合邦盛科技在上百家同业及其他金融客户中部署实施实时风控系统的成功案例和落地经验,帮助鑫合汇构建风控体系,减少小额信贷业务中的欺诈风险和信用风险。