腾讯上线“小借条”，涉足民间借贷服务

熟人间的借贷服务一直都是个好商机，它非常敏感，但市场空间足够大。

撰文木音

出品消费金融频道

近日，腾讯电子签上线了一个名叫“小借条”的产品，这个服务在本质上就是电子借条，用户能通过它打借条、打欠条。“小借条”利用数字签名技术实现民间借贷服务的线上化，同时电子借条也具备法律效力。

从服务形式上看，“小借条”与P2P网贷不同，它只是一个借贷凭证登记平台，并非设置资金池，也不分配资金。此外它也不具备信用中介角色。据腾讯电子签介绍，小借条服务不能确保出借人按约交付借款，亦不能确保借款人按月约还款。

“小借条”符合熟人借贷的心理需求，避免了尴尬与敏感，这也决定它能在较短时间内聚拢海量用户，为日后商业化创造空间。腾讯电子签在推出“小借条”时也提到，熟人或朋友间不时会有资金往来，但传统的借条形式局限较多，易引发法律纠纷。

腾讯言外之意，就是让大家抓紧用上“小借条”，从此不再担心熟人借钱的尴尬。微信的官方传播渠道也为“小借条”背书，这样一来，微信的社交流量优势与熟人借钱工具打通，“小借条”的潜力可想而知。

服务于熟人借钱的商业模式比较独特，目前市场中也存在借贷宝等老牌玩家，它们游离于金融和民间借贷之间，在监管政策收紧之后，为了合规起见，主要专注民间借贷、民间融资。

在商业化方面，“小借条”功能完善后，不排除延长服务链条，向用户收取相关服务费。现在，“小借条”免费使用，用户通过微信端小程序就能获取服务。

电子借条上线

“小借条”是一种依托于腾讯电子签能力的C2C电子合同产品，它能为用户提供合法合规的个人借款合同的线上签署服务。从“小借条”模板来看，是根据《中华人民共和国民法典》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等法律法规所制定。

在借条存储方面，腾讯电子签表示，“小借条”基于腾讯云技术能力和“至信链”区块链存证服务，确保借条的安全性和有效性。由微信提供流量，腾讯电子签提供服务，腾讯云提供存储，腾讯牢牢把用户的电子借条掌握在自有生态中。

值得注意的是，在“小借条”借款合同中，需要借款人和出借人填写的个人信息较多，除了个人姓名、身份证、手机号信息，还包括借款事由，利率。目前“小借条”最高约定利率为12%，远低于现行民间借贷利率司法保护上限。

最高人民法院发布民间借贷利率受保护的上限调整为一年期LPR（贷款市场报价利率）的四倍，以现行一年期LPR报价3.85%为例，按照3.85%的4倍计算为15.4%。

从信息录入到存储，“小借条”的功能已经能满足用户间借贷的基本需求。用户在微信中的电子签小程序中，创建小借条，填写好小借条信息，完善双方个人信息，确认无误后发起借条，通过微信聊天发给对方，让对方签名即可。

“小借条”与微信捆绑，借助微信的社交功能也能为用户创造良好的使用体验。相比借贷宝等平台，腾讯布局民间借贷服务产品优势明显，其中除了品牌影响力，还有朋友圈的便捷性。

下一步，“小借条”可能就会往商业化上迈进。

民间借贷产业链的机会

民间借贷的利率被严格限制后，市场并未因此萎缩，尤其是熟人、朋友之间的借钱一直存在。如何把熟人之间的借贷尴尬化解，确保借贷双方的合法权益，成为民间借贷服务领域玩家的机遇。从电子借条市场来看，贷后服务费用成为重要的收入来源。

不妨先看一下借贷宝的模式，借贷宝是一个线上投资借贷信息服务平台，分为个人版和企业版，主要涉及打借条、补欠条、理旧账、亲友投资和员工宝业务。用户可在借贷宝上投资贷款，同时也能满足个人和中小微企业主的投资借贷需求。借贷宝用户量过亿，证明了民间借贷服务领域的巨大空间。

在模式上，“小借条”与借贷宝相似，都只是凭证登记平台。根据借贷宝平台信息，借贷宝不对用户放贷，而是为个人投资给亲友、员工投资给企业、企业间供应链金融生成并保存电子合同。

除了基础的借贷信息登记服务，借贷宝还提供了催收服务。在借贷宝的收入构成中，主要包括包括信息登记费用和贷后服务费，其中贷后管理业务占据较大比例。

“小借条”还具备“还款提醒”功能，双方约定的还款日期当日，平台将通过短信提醒借款人还款。此外，“小借条”未来还会开通一键出证、直达法院的功能。这些贷后服务可能就是小借条商业化的主要方向。

“小借贷”目前免费，不排除未来收费的可能性。根据小借条用户服务协议的服务费用约定，当用户使用本网站服务时，腾讯电子签将向用户收取相应服务费用，腾讯电子签保留单方面制定与调整服务费用的权利。

各种App都在放贷：你没钱？跟我借

来源：读特

点外卖时，想领一张外卖券，发现完成借款才可领取；打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款；想在文档里码点字，不小心点进了借钱页面……

现在几乎打开手机上任意一个A，基本都能看到借款入口，当APP都想借钱给你，“原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”

截图自饿了么页面。

“手机里的A，99%都可以借钱”

当这句话从越来越多的网友口中说出时，我们会发现，不知道从什么时候起，使用手机时总是被金融产品充斥了屏幕。

“将来，所有的商业巨头都是互联网公司，也都是金融公司。”雷军在2017小米年会曾如此预言。现在看，一语成谶。中新网记者体验众多A发现，绝大部分A如今都提供了借款入口。

除了支付宝“借呗”、微信“微粒贷”、京东“京东白条”、度小满“有钱花”等较为熟悉的借贷产品，电商A中，苏宁有“任性贷”，国美有“国美易卡”，唯品会有“唯品花”。

生活类A中，美团有“美团借钱”；饿了么有“饿用金”；出行类A中，滴滴上线了金融服务，携程、去哪儿有“借去花”、“拿去花”，驴妈妈有“小驴白条”；内容类A中，今日头条有“放心借”，腾讯视频有“小鹅花钱”，芒果TV有“芒哩·好贷”。

就连八竿子打不着的工具类A也来凑热闹。如，美图秀秀出现“借钱”按钮，贝壳找房上线金融服务，WPS有“金山金融”，百度地图、百度网盘是“有钱花”。

截图自美图秀秀页面。

最秀的是各家手机厂商。在手机出厂的时候，就装上了自家的钱包A，小米有随星借产品，OPPO是分子贷，华为钱包和度小满“有钱花”、苏宁“任性贷”以及南京银行、平安银行等合作提供借贷服务。

“排名前100的流量巨头，70%都开始了金融变现。”某咨询机构的金融板块负责人去年的统计结果显示。

不过在变现方式上，不是所有A都能推出自营借贷产品。没有金融牌照或不想组建金融团队的，会选择与持牌机构合作，或者在结算页面等为其他借贷产品导流。

如，众邦银行去年曾表示，3年间，连接了京东、携程、滴滴、58同城等近100家互联网头部平台，与超过1000家金融机构开展了资金合作。

各种A为何热衷放贷？

金融变现热潮下，甭管你是哪个领域的平台，只有拥有一定量级的用户，都誓要在这个领域分一杯羹，拼命向用户呼喊：你没钱，你得借钱，跟我借！

甚至有的企业为了抢滩金融业务，摆出了“你可以不借，但我不能没有”的架势。

架不住潮流的裹挟。周鸿祎曾信誓旦旦：“踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融”，但他后来也推出了360金融。

但A热衷放贷，对于消费者来说，或许是一份超额的体验负担。“什么A最后都要变成借贷软件吗？我就想简简单单的叫个外卖、打个车，别逼我办信用卡，引诱我借钱。”

“当前我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融，并加大投入发展。”招联金融首席研究员董希淼向中新网记者解释各类A沉迷消费信贷业务的原因。

奥纬咨询数据显示，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元，期间年均复合增长率为11.4%。聚焦到在线消费信贷市场规模上，2019年达到6万亿元，预计到2025年将大幅增长至19万亿元，年均复合增长率达到20.4%。

而随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部A基本完成用户积累，到了流量变现的阶段。

“P2P网贷机构全部停业退出，也让互联网企业看到了前者留下的市场空间。”有互联网从业人士表示，手握庞大流量而不做互联网金融，就如捧着“聚宝盆要饭”。毕竟互联网企业前期市场推广和用户增量阶段需要大量投入，甚至是赔本赚吆喝。

大众熟知的互联网头部企业都曾经历过亏损。淘宝花了6年才迎来盈利，美团花了9年，京东则花了12年。滴滴创始人及董事长程维2018年还表示，“2012年成立以来从未盈利，6年累计亏损390亿元。”

APP抢着放贷，警惕居民杠杆率上升风险

据董希淼介绍，部分大型互联网平台，借助支付渠道优势，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化(ABS)形式拆入外部资金，“小马拉大车”，杠杆倍数急剧放大，业务合规性存疑，系统性风险集聚。

“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。”央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，2011年以来，我国居民部门杠杆率持续走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限。

央行报告还指出，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。

“一些机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、金市等金融市场，对贷款用途和流向的监控也成为‘老大难’问题。”董希淼说。

不过，网络借贷的“紧箍咒”不断收紧。2020年7月以来，数个互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理相关法规或出台，或已公开征求意见。行业也出现一些变化。如，“花呗”调整了年轻用户额度，微粒贷也下调了消费信贷授信额度。

在董希淼看来，针对消费金融，采取一系列措施加强行为监管，规范经营秩序，有助于防控各类金融风险，保护消费者合法权益，亦有助于更好地推动其健康可持续发展。

（原标题《各种A都在放贷：你没钱？跟我借！》）

编辑周梦璇审读吴剑林审核曹亮范锦桦

本文来自【读特】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布及传播服务。

腾讯破天荒贷款83亿美元，幕后的计划是什么？

腾讯控股有限公司计划融资83亿美元，这是2016年以来中国公司在亚洲获得的最大离岸银团贷款。

据彭博社的一则报道援引知情人士透露，有12家银行参与了腾讯的此项融资交易，最初的计划规模为60亿美元。知情人士说，这笔贷款将用于“一般企业用途”。

过去10年里，腾讯迅速巩固了其社交媒体和游戏巨头的地位。它投入几十亿美元，收购有前途的初创公司的股份，扩大了从社交媒体到食品杂货配送等领域的业务。该公司上个月获得了一笔13亿欧元的贷款，用于收购环球音乐集团更多股份。

目前，中国的科技巨头正在进行一轮债务融资，阿里巴巴集团在2月初发行了50亿美元的债券，中国互联网搜索引擎巨头百度.也在寻求可能是其成立以来规模最大的银团贷款。

数据显示，腾讯的这笔贷款是自2016年以来中国企业在亚洲市场最大的外币银团交易，此前，中国化工集团公司融资了127亿美元。

微信是支撑腾讯转型的支柱。通过其开创的“轻应用”模式，该平台已经成为10亿中国人日常生活中不可或缺的一部分，从打车到购买食品杂货，几乎所有事情都可以通过该平台完成。

其新的小视频业务也增强了投资者的信心，让他们相信这款应用将继续在中国社交媒体领域举足轻重。

尽管监管机构已对竞争对手阿里巴巴集团展开调查，并要求对其支持的蚂蚁集团进行改革，但监管部门尚未直接触及腾讯在互联网垄断方面的问题。

去年11月，中国反垄断监管机构公布了针对中国互联网行业的新监管框架，腾讯股价曾一度暴跌，但随后很快反弹。腾讯今年的市值已接近2000亿美元，目前市值已接近1万亿美元。

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