独家丨部分大学生深陷网贷陷阱 监管发文严禁小贷、非持牌机构对其放贷

我国在校大学生逾4000万，但近年来被一些不良网贷机构视为贷款对象，导致部分大学生因贷款追星、医美、购买奢侈品等背上数万元不等的贷款，陷入高额贷款陷阱，引发社会争议和矛盾。

近期，银保监会、网信办、教育部、公安部、中国人民银行等五部门下发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（简称《通知》），禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。

3月17日，《21世纪经济报道》记者独家获悉，银保监会等五部门下发通知规范大学生互联网消费贷款。监管机构指出，近期，部分小额贷款公司以大学校园为目标，通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生的互联网消费贷款，引诱大学生过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯其合法权益，引起恶劣的社会影响。

《通知》禁止小贷、非持牌机构对大学生放贷，不得向第三方机构发送借款学生信息，不得非法泄露、曝光、买卖借款学生信息。不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。

业内人士表示，部分小贷公司的大学生贷款占其比例超过6成，措施对一些全国性互联网小贷公司形成冲击，但也将对大学生违规放贷行为形成约束，规范校园市场。

禁止小贷、非持牌机构对大学生放贷

近年来，“为治青春痘广西一学生背上近万元贷款警方已介入调查”、“好多学生为了买苹果去贷款和分期付款”“爱豆今天官宣了一个价位挺高的代言产品，很多盲目追星的学生粉丝就是会贷款购买”等新闻层出不穷，社会公众对大学生贷款多有热议。

《21世纪经济报道》记者独家获悉，银保监会等五部门《通知》要求规范大学生互联网消费贷款放贷行为，小贷公司不得向大学生发放互联网消费贷款、未经批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。

具体是，对于小额贷款公司，要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。

记者了解到，大型互联网公司一般由旗下互联网小贷牌照放贷。例如，蚂蚁集团旗下共有两家小贷公司，分别为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（花呗对应的主体）和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（借呗对应的主体），注册资金分别为120亿元和40亿元。其余Bih中，百度、京东、美团、小米、众安等在重庆分别设有度小满小贷、同盈小贷、三快小贷、小米小贷、众安小贷。

该《通知》严禁小贷对大学生放贷，是继《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《网络小额贷款业务管理暂行办法》之后，对互联网贷款做出的新的监管规定。

对于银行业金融机构，要严守风险底线，审慎开展大学生互联网消费贷款业务，建立完善相适应的风险管理制度和预警机制，加强贷前调查评估，重视贷后管理监督，确保风险可控。

对于非持牌机构，未经银行业监督管理部门或地方金融监督管理部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。

此外，对于银行业金融机构，《通知》允许在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品，遵循小额、短期、风险可控的原则，严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审核，提高资产质量。

另外，银行业金融机构及其合作机构不得针对大学生群体线上精准营销，在校园内开展的线下营销宣传活动需事先向营销地监管部门报备，并就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意，营销活动不得使用欺骗性、引人误解或诱导性宣传等不当方式，诱导大学生申请消费贷款。

联合贷款、助贷不得发送借款学生信息

对于互联网贷款中常见的联合贷款、助贷等贷款模式，《通知》亦作出规定，要加强大学生个人信息安全保护，建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度，采取有效技术措施妥善管理大学生基本信息，不得向第三方机构发送借款学生信息，不得非法泄露、曝光、买卖借款学生信息。

21世纪经济报道曾拆解互联网贷款信贷聚合模式，在互联网贷款产业链上，当前流行的玩法是“信贷聚合模式”，即助贷或联合贷款，由蚂蚁金服、平安普惠、度小满金融、微众银行或新网银行等金融科技机构牵头或撮合，引入大数据风控、担保增信、银行等资金方。

在征信方面，要加强征信信息报送，按照《征信业管理条例》，将大学生互联网消费贷款所有信贷信息及时、完整、准确报送至金融信用信息基础数据库。对于不同意报送信贷信息的大学生，不得向其发放贷款。

对于贷款管理，《通知》要求，要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息，全面了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取具备还款能力的第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，严格把控大学生信贷资质。

要加强贷后管理，确保借贷资金流向符合贷款合同规定；妥善处理逾期贷款，规范催收管理，严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为；及时掌握大学生资金流动状况和信用状况变化情况，健全应对预案，确保大学生互联网消费贷款整体业务风险可控。

小贷、消费金融公司纳入整治

《通知》要求，各地在前期网贷机构校园贷整治工作的基础上，将小额贷款公司、消费金融公司等各类放贷机构纳入整治范畴，综合运用网站监测、资金监测、现场检查、数据分析等各类手段，进一步加强大学生互联网消费贷款业务的监督检查和排查力度。同时，加大对非法放贷机构的排查和打击力度。

对于已发放的大学生互联网消费贷款，督促小贷公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务。督促银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。对于排查发现问题拒不整改或情节较重的机构，要严厉处罚、打击，涉嫌犯罪的，移送司法机关。

“明确把小贷公司、消费金融公司纳入整治监管范围，对一些全国性的互联网小贷公司冲击非常大，有部分小贷公司，大学生贷款占其比例超过6成。”广东小贷协会常务副秘书长徐北对记者表示，不允许精准营销大学生群体，不能诱导大学生申请消费贷款，严格落实大学生第二还款来源和个人征信，贷后不能干扰大学生的正常生活，也有禁止过度消费的监管意图。

近年来，主要通过线上方式展业的消费金融公司也陆续获批设立。2020年以来，银保监会相继批筹5家消费金融公司，分别为重庆小米消费金融、北京阳光消费金融、重庆蚂蚁消费金融、苏银凯基消费金融以及唯品富邦消费金融。此外，北银消费金融、晋商消费金融、杭银消费金融纷纷进行增资。

此前，央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中也表示，不宜靠发展消费金融来扩大消费。央行并称，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。

稍早前，蚂蚁集团等也下调花呗年轻人额度。2020年12月底，不少网友反映，自己的花呗额度被下调。在绝对数额上，大部分是从不同额度下调到3000元。此次被调额的用户大多是年轻人，且没有发生过逾期还款行为。对此，蚂蚁集团回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯，但支付宝尚未透露具体的下调标准和用户范围。

救助陷入网贷泥淖的大学生

《通知》指出，加大对学生的教育、引导和帮扶力度，营造良好校园环境。

包括，各高校大力开展金融知识普及教育，阐述不良网贷危害、分析借贷“追星”等校园不良网贷案例，切实提高学生金融安全防范意识。加强诚信意识教育，教育学生在申请贷款时应如实提供信息，不得故意隐瞒学生身份，不得恶意骗贷、违约，珍惜个人征信记录，警惕网络贷款逾期影响个人征信。

此外，不断完善帮扶救助工作机制。要确保各项学生资助政策落实到位，提高学生资助工作管理水平，切实保障家庭经济困难学生学费、住宿费和基本生活费等保障性需求。完善特殊困难救助机制，设立专项资助资金，对家庭出现重大变故的学生进行紧急救助，解决学生的临时性、紧急性资金需求。对于已经陷入网贷泥淖的大学生，建立专项机制，指导他们通过理智有效的方式解决所欠网贷问题，加强心理干预辅导，教育引导他们珍视生命，理性处理碰到的困难。鼓励有条件的高校多渠道筹集资金，支持学生开展拓展学习、创新创业等，满足学生发展性需求。

另外，全面引导树立正确消费观念。要加强学生消费理念教育，将培养学生勤俭节约意识与学生日常思政教育相融合。关注学生消费心理，及时纠正超前消费、过度消费、从众消费等错误观念，引导学生树立科学、理性、健康的消费观。建立日常监测机制，密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面出现的倾向性问题，采取针对性措施予以纠正，努力做到早防范、早教育、早发现、早处置。

《通知》要求，各地公安机关要依法加大大学生互联网消费贷款业务中违法犯罪行为查处力度，严厉打击针对大学生群体以套路贷、高利贷等方式实施的犯罪活动，加大对非法拘禁、绑架、暴力催收等违法犯罪活动的打击力度，依法打击侵犯公民个人信息的违法犯罪活动。

更多内容请下载21财经APP

责编：李悟

网贷进校园应设安全防护罩

作者莫开伟系中国知名财经作家

随着互联网金融蓬勃发展，各高校迎来了大学生分期消费市场的春天，众多“校园贷”平台纷纷到高校“跑马圈地”；且贷款几乎无门槛，一张身份证，一本学生证，甚至不用本人签字，就能贷到数万元。河南牧业经济学院大二学生郑德幸就是以28名同学之名，在14家校园金融平台负债近60万元，最终绝望跳楼（3月21日《中国青年报》）。

郑德幸因背负巨额网贷无力偿还，用付出年轻的生命代价为之抗争，不仅令人扼腕叹息，更让人对校园网贷产生种种担忧。当然，因网贷引发悲剧的不止郑德幸这一孤案。2015年底，湖北大学一名学生为购买苹果手机申请网上贷款，陷入“连环贷”竟最终欠下多家公司70多万元，曾在社会上引发广泛反响。这些现象表明，校园网贷问题已不是小事，应到引起关注的时候了。

当然，校园网贷作为互联网金融的一种金融创新形式，不能因其引发几例大学生跳楼或其他问题，就对其大张挞伐，全面妖魔化；正确的态度是，客观看待校园网贷合理性及其问题，毕竟它能产生并发展，有其积极作用一面。据相关统计显示，近年来针对大学生的网贷平台已达数百家；有调查显示，有超过三分之一的大学生使用过网络贷款，不少大学生表示如果消费金额超过生活费上限，愿意考虑用网贷方式暂时缓解购买压力。同时，校园网贷因其便利和低门槛，更加适合大学生日常分散、小额零星等生活金融消费需要，如购买电脑、手机等电子产品。显然，校园网贷本身并没有错，错就错在部分心怀叵测的网贷机构及别有用心的大学生把参与网贷的目的变歪了，使其偏离了网贷的正轨，最终才演变成了悲剧。

由此，校园网贷这个新事物既然出现了，为其设立的安全防护罩就不能滞后，对其进行及时监管的相应机制就更加不能缺失。从目前看，应设立三层安全防护装置：首先，网贷机构自身要严把审贷关。加强放贷事前调查研究，严格准入条件，对参与网贷学生的家庭条件、信用状况、贷款用途等进行全面了解和审查，对学生网贷还要征求学生家长及学校意见，避免让学生掉入网袋陷阱。同时，准确评估大学生偿还能力，做到有的放矢，坚决抑制为扩大规模而盲目放贷行为，避免放贷失误；规范审批流程，对虚假信息审核不实的，网贷平台自身要承担责任。此外，坚守金融法规底线，遏制高利放贷行为，放贷利率要符合金融法规及学生承受能力；尤其要杜绝欺骗性、蒙蔽性放贷宣传，将放贷应承担利率及违约责任及时告知学生，消除学生不懂借贷心理。

其次，学校和家庭要把好教育监督关。各高校应强化校园网贷管理，对学生参与网贷活动进行全面了解，并将其纳入大学管理责任目标；对学生做好正确宣传引导，教育学生树立正确消费理念，培育学生诚信意识；掌握学生学习生活动态，防止学生将资金用于各种不正当消费途径，如用网贷参与高档享乐消费、赌博等，避免学生误入网贷歧途；学生家长需及时和孩子沟通，注意学生学习生活，做到有问题早发现，防患于未然。

再次，金融监管部门应严把监管关。对校园网贷应引起足够重视，加大对学校网贷机构监管力度，绝不能因校园网贷规模小而忽视监管：一是确定监管主管部门，消除目前监管主体过多、监管责任不明导致的监管相互推诿及放任自流现象；加强各部门协作，形成监管合力，消除“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”等“真空”现象。二是对参与校园网贷的互联网金融公司如学生分期购物平台，P2P贷款平台，阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务等进行全方位监管，加大教育执法力度，防止其进行欺骗性宣传和从事高利借贷活动，避免人为给参与网贷的学生挖坑现象再发生。三是加速法规制定，强化市场准入，对网贷平台的业务种类和经营范围做出详尽规定，以免悖离网贷发展初衷，使校园网贷真正成为造福学生的金融消费工具。

大学生需谨防贷款陷阱

由于缺乏社会阅历，对金融知识一知半解，一些大学生陷入“校园贷”等骗局。针对大学生金融知识需求，人民银行阳泉市中心支行提醒大家谨防贷款陷阱。

案例：某职业技术学院学生小欣为满足自己和男友花销，从“学易贷”微信小程序借款3万元，约定540天后还款。然而一年半后，共欠下本息共计9万元。由于小欣无力还款，“校园贷”公司将小欣裸持身份证的照片通过社交媒体发送至互联网，并给其父母、同学、老师频频打电话催债，小欣及家人陷入“有苦难言”境地。

提示：要保护好个人信息，无论是学生证抑或“支付宝”“银行卡账户”，切莫随便透露给他人，包括学长、同学等熟人；要谨慎办理贷款，若确需办理贷款，一定要前往正规商业银行咨询后办理；要警惕“贷款费用”，正规商业银行贷款都有正规流程，放贷前即收取费用的基本为骗局。

案例：小静在校园附近的公园看到“零门槛，分期购”广告，于是通过该公司分期购买最新款苹果手机一部，约定每月还款600元，12个月付清。不料，从第6个月开始，每个月待付款金额越来越多，最终涨至每月还款1400元，给小静的大学生活带来极大负担。

提示：要量入为出，适度消费，在经济承受能力范围内进行消费，对信用卡透支等超前消费需谨慎；要避免盲从，理性消费，根据自己实际需求进行消费，情绪化消费容易陷入金融诈骗陷阱。

案例：陈先生2012年在某大学就读时，向国开行申请并获得助学贷款共计3万元，毕业后在外地工作。2020年在某国有银行办理住房贷款时遭到拒绝，原因是个人征信报告显示其助学贷款已逾期3年未还。此事使陈先生错失了诸多购房优惠，且根据现行法律规定，5年内申请任何贷款都将面临更严格的审核，陈先生懊悔不已，深刻认识到诚信的重要意义。

提示：大学生应强化责任担当与诚信意识。享受国家助学贷款资助的同学，一定要按时还款，否则将受到信用惩戒。

（信用中国）