关于贷款的一些小心得
如今的生活真的是可以说是无比艰难。最近也是换置车子遇到了贷款的问题，这里也分享一点自己的感悟。
今天刚好也接到了平安银行的一个电话，推销平安的贷款业务，由于在开车当时也没细想，就说不需要挂完电话了。回家了回想起来了这么一个事情，就又咨询了一下平安的贷款业务，平安银行的贷款也分抵押贷款，还有如果名下有平安的理财险或者寿险等保单，也是可以无抵押贷款的，贷款额度也根据保单的价值不等。首先来说一下，抵押贷款，如果是以房子做抵押的话贷款的年利率可以低至：5%左右。如果是以保单申请贷款相对手续简单，但年利率可以高到：10%左右。刚好我房子还没有装修，通过朋友介绍也了解了一下装修的贷款政策，咨询了中行，还有农行装修贷的年利率在3.0-3.2%也是很低的，但还款期比较短一般3年期。
其次要说的是车贷，车贷的手续也比较简单，实际就是以车做抵押，正常2-3年是免息的，还是很优惠的，但是2-3年如果贷款的额度过高的话，每月还款额也是不低的，以10万3年期算的话，每月还款额是2777元左右。如果贷5年的话，这里就会涉及到利息了，按我走访的几家4S店给出的优惠政策，算下来5年期的话，年利率是5.5%左右。现行的房贷公积金贷款年利率：3.25%，商业贷款：银行给的是4.9%，但实际买房的利率正常在5.5%左右，这些贷款的利率差异还是有的，对于工薪阶层的我们打工人来说，按贷10万，利率差异2.00%,5年利息差异就1万元，顶一个月工资了。
还有一点要说明的，房子商贷的年利率5.5%跟车贷的5.5%是不一样的，房贷在计算利息的时候是按剩余未还款本金计算下一年利息的，比如说房子商贷是70万，第一年还了7万本金，那么第二年计息的时候实际是按63万本金计算利息的。车贷的5.5%计算的利息实际每一年，都以贷款总金额计算的利息。所以如果遇到贷款方面的业务时，还是希望朋友们能冷静，细节还是需要多问一下的，因为不去计算的话糊里糊涂贷款还是有很大差异的。
最后想说的是，当生活中我们遇到贷款业务时，我们还是要选择正规途径，毕竟我上面所提到的几种贷款利率还是属于正常利率，银行，汽车厂家金融这些还是属于正规机构。千万别轻信无手续无抵押，所谓的低利率，那些非正规金融机构而陷入套路贷。超前消费我们还是需要理性的，不能盲目消费，需要认清自我的价值。如果有遇到贷款问题不会算计的朋友，也欢迎大家留言探讨。
如果是按揭房还可以再贷款装修吗
按揭房是可以再贷款装修的。
客户直接带上个人身份证、户口本(已婚人士还需带上结婚证)、资产收入方面的证明文件(比如大额存单、汽车行驶证等等)，以及之前签订的房贷合同、房屋产权证或房屋使用权证，还有与装修企业签订的住房装修工程施工合同、装修企业的营业执照和资格证书等等资料到银行申请即可。
当然，虽然按揭房支持再贷款装修，但并不是客户去申请就一定能审批通过的。要想给按揭房顺利办到装修贷款，那借款人就必须得有稳定的经济收入来源，能够向银行证明自己具备按期偿还贷款本息的能力以及个人信用要好，征信报告里不能有不良信用记录。
而客户除了可以申请装修贷款以外，其实只要持有信用卡，且信用卡有足够的额度，还可以去办理信用卡家装分期业务。
装修贷款注意事项
一是个人住房装修贷款是银行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款，也就是说房产必须是自己的
二是房屋装修贷款中要有与相关部门批准的装饰装修企业所签订的住房装修合同、装修概算书及相关资料，部分银行还要求业主有不少于装修总预算30%的自有资金，并在使用贷款前投入项目建设
三是按银行的规定，个人消费贷款一般不允许提取现金，银行会将款项打到装修公司的账户中
四是贷款期限一般不超过5年。
河南刚刚发布！今起还房贷、租房、装修不能再提取
来源：大河报
7月30日，河南省直公积金管理中心调整住房公积金使用政策。通知要求，购买住房提取住房公积金的，只能在购房后2年内提取。住房公积金贷款结清前，缴存账户余额仅可用于归还住房公积金贷款本息，不得再以其他原因提取。公积金提取政策自发布之日起执行。
这也意味着，此前偿还房贷商业贷款、住房租金、装修等原因提取公积金，今起将无法再提取。
此外，公积金贷款申请条件也有所收紧，申请人应满足已连续、正常缴存住房公积金12个月以上，账户状态正常，且近期应缴未缴不超过4个月的条件（高层次人才、退役未满3年的复转军人除外）。
河南省直公积金管理中心在通知中称，为进一步保障刚需购房家庭和长期缴存职工对住房公积金的使用需求，确保住房公积金各项业务的持续健康发展，按照郑州住房公积金管理委员会第45次会议决议要求，对住房公积金使用政策进行部分调整，现将有关事项通知如下：
一、调整部分贷款申请条件
申请住房公积金贷款的，应满足申请人已连续、正常缴存住房公积金12个月以上，账户状态正常，且近期应缴未缴不超过4个月的条件（高层次人才、退役未满3年的复转军人除外）。
二、调整还贷能力认定标准
审批住房公积金贷款时，按实际还款期限和所选还款方式计算的住房公积金贷款月还款额应不超过家庭月收入的50%。
三、开展个人征信查询
住房公积金贷款审批部门不得批准向近2年内有连续3次或累计6次不良个人征信记录的申请人（含共同申请贷款的配偶，下同），或正在接受省直住房公积金“黑名单”管理的申请人发放住房公积金贷款。申请人及配偶应当同意并授权贷款受理部门向中国人民银行征信系统查询其个人征信记录。
四、调整有关提取政策
购买住房提取住房公积金的，可于购房后2年内，凭房地产交易或不动产登记部门备案的购房手续或凭证以及税务部门出具的发票、契税完税凭证办理住房公积金提取，提取总额应不超过购房所支付的金额。
住房公积金贷款结清前，借款人（含已经出具异地贷款证明、在其他住房公积金管理机构办理贷款的借款人）及其配偶的缴存账户余额仅可用于归还住房公积金贷款本息，不得再以其他原因提取。
五、其他有关事项
（一）借款人为高层次人才或退役未满3年复转军人的，开立住房公积金缴存账户后缴存未满12个月但账户状态正常的，按缴存状态符合住房公积金贷款条件认定借款人配偶为高层次人才或现役军人的，按照缴存状态符合住房公积金贷款条件认定，其身份和收入依据相关证件及材料进行核实。
（二）借款人家庭月收入按照夫妻双方最近12个月内住房公积金最低缴存基数之和认定，借款人未婚、离异、丧偶未再婚以及配偶未缴存住房公积金或缴存时限不满12个月的，按借款人单方住房公积金缴存基数认定其家庭月收入。
（三）家庭住房公积金缴存余额为申请贷款时夫妻双方住房公积金缴存账户的余额之和，缴存不满12个月的账户余额和无正当原因补缴的金额不计入家庭缴存余额。
本通知第四项内容于发布之日起执行，其他内容自2021年9月30日起执行，执行期限暂定为2年。执行日期前已签订购房合同（经房地产管理部门备案）或已通过初审的住房公积金贷款申请继续按原政策规定办理。
2021年7月30日
来源：河南省公积金中心
