2022年个人征信报告详细解读，建议收藏

随着社会经济的发展，经济体系已经由传统经济向信用经济方向发展，而信用社会的建设离不开个人征信体系的完善与升级，个人征信与我们的生活密切相关，个人征信变得越发重要。

当下“个人征信报告”就是“个人经济身份证”的代名词，个人征信在社会经济发展中起着至关重要的作用。房贷、车贷、信用卡办理，都需要评估征信情况。

那么，关于个人征信，我们需要知道哪些内容呢？

01

如何查询个人征信

目前正规的征信查询渠道一般有三种。

1、通过人民银行征信中心官网（www...）查询：第一次使用的用户需先进行新用户注册。

2、使用中国银行、银联、云闪付等查询：下载中国银行、银联、云闪付等查询个人征信，部分商业银行手机也可获取个人信用报告。

3、到征信分中心线下网点查询：携带本人身份证前往当地中国人民银行或部分商业银行网点查询。

一般查询成功后次日可获取，最快当日可获取。个人每年有2次免费查询信用报告的机会，超出后需要征收征信管理费。

02

个人征信报告有哪些内容

新版征信主要内容包含：个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注、查询记录。

征信起始页：征信报告获取时间，一般是要看7天内的，部分看三天内，主要看用途、获取征信的网点信息、有无异议申述（如逾期申述等）。

一、个人基本信息：包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。

1、居住信息栏：居住地址、住宅电话、居住状况（自有租住等）、居住时间。

2、职业工作信息：工作单位、企业性质、企业地址、企业电话、职称职位、更新上传资料名称。

二、信息概要：所有贷款和信用卡负债汇总，以及逾期情况明细。

1、账户信息摘要：贷款类型、账款账户数量、信用卡账户数量。

2、逾期信息+特殊案例图：被迫偿还信息是经过法院判决执行；逾期信息、逾期账户数量、逾期总共月份，逾期金额、逾期月数2连续2个月逾期，3是连续3个月逾期也是常说的，M2M3。

3、各类贷款信息金额汇总，循环贷款，信用卡金额，近期平均还款额等。

4、短期查询记录。

三、信贷交易信息明细：是分析一个人征信报告是否良好的重要部分。

账户详细信息汇总：

1：机构或银行名称

2：账户设立日期

3：到期时间和额度

4：业务种类（个人经营性贷款个人消费贷款商业住房贷款等）

5：担保方式（免担保和担保类贷款）

6：账户状态（正常关闭提前结清等）五级分类正常、关注、次级、可疑、损失

7：账户余额（这个余额为未还本金）

8：还款记录（如有逾期显示逾期金额）

各机构授信信息汇总，如信用卡或是金融机构汇总。

四、公共信息明细

个人公积金缴费信息明细处这部分信息不显示：法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

五、征信查询记录

查询记录分正常查询和负面查询。

正常查询为”贷后管理“是您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息；负面查询为“贷款审批、信用卡审批、担保资格审查”，是未按合同约定还款的信息。

查询记录一般分半年或一年基准为主，银行负面查询一个月不能超3次，3个月不能超6次，近一年查询不能超过12~15次。机构负面查询一个月不能超过5次，3个月不能超过10次。

有些人从来没逾期过，但查询次数过多，也可能被认为征信不良。

主要是因为：查询次数过多，审批人员会认为他特别缺钱，资金比较紧张，所以才不断申请贷款。对于这种经济有问题的客户，银行一般不敢放款。有些小额贷款公司，也需要评估封控，可能也会拒贷！

03

个人征信更新时间与储存时间

个人征信系统每天都在更新，大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，可能后天就会展示在您的信用报告中了。

且个人征信报告逾期记录不可以主动消除，根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。

要注意的是，这个5年是从逾期欠款还清之日开始计算的，而不是指逾期记录产生之日后的5年。

04

如何维护个人征信

1、及时进行银行贷款偿还，根据还贷能力来申请适当数目的贷款，尽量不要让使用且未还的贷款数量占总额度的比例过高。

2、规范信用卡使用，及时注销不常用的信用卡，避免因未及时缴纳年费等导致逾期；不频繁申请信用卡，避免因申请造成“征信花”。

3、申请贷款、信用卡的时间间隔不宜过短。如果短时间内大量申请贷款或信用卡，很容易被怀疑是高风险用户。

4、尽量避免使用网贷，网贷一般金额不高利率却很高，不仅银行会认为你缺钱，高利率可能会使你因还不上款而导致逾期。

现在很多消费信贷盛行，很多互联网产品提供了借款途径，如借呗，花呗、信用卡、小额贷款等，这些产品都接入了征信系统，若有失信记录便会被记录到央行的征信记录内。

随着我国征信体系的不断完善，计入征信系统的条目越来越多,范围也是涉及到生活的方方面面。为了维护好个人征信报告，要树立诚实守信的观念，量入为出，理性消费不过度借贷，养成良好的信用习惯，保持一张畅通无阻的“经济通行证”。

（图片来源网络）

银行综合金融知识大全

作者：银行青年

来源：银行青年

原标题：银行系典型金融干货20条、银行综合金融知识13条

1、什么是银团贷款？

银团贷款又称为辛迪加贷款，以共同出资、共同承担风险为特征的银行联合信贷经营形式，在国家投资信用中得到广泛的应用。银团贷款的当事人为借款人和参加银团的各家银行，后者又可以分为牵头行，代理行和参与行。银团贷款不仅分散了贷款风险而且又为企业筹集巨额资金开辟了渠道，现在已经成为国际上中长期贷款的主要形式之一。

2、什么是远期利率协议？

远期利率协议是一种远期合约，买卖双方商定将来一定时间段的协议利率，并指定一种参照利率。在将来清算日按照规定的期限和本金数额，由一方向另一方支付协议利率和届时参照利率之间差额利息的贴现金额。

3、什么是贷款承诺？

贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议。它属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。它可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。

4、本票、汇票、支票、银行承兑汇票的定义是什么？

本票是指由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。本票的出票人可以是银行，也可以是企业，可以分为银行本票和商业本票两种，目前在我国使用的是银行本票。本票可以背书转让。

汇票是指由出票人签发的，委托付款人见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者出票人的票据。汇票按照出票人的不同可以分为银行汇票和商业汇票两种，汇票也可以背书转让。

支票是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票共有四种：转帐支票，现金支票，普通支票，划线支票。

银行承兑汇票是指由收款人或者付款人开出的，由付款人向其开户银行提出承兑申请而且经过银行承诺到期兑付的汇票。

5、银行承兑汇票的程序是什么？

承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。在通常情况下，承兑涉及三方当事人，即汇票的出票人，票上所载付款人，持票人。银行承兑汇票的程序如下：首先持票人在汇票到期日前或者出票日起一个月内向付款人提示承兑。其次银行收到持票人提示承兑的汇票后，就应当向持票人签发收到汇票的回单，并且在三日之内决定承兑或者拒绝承兑。最次付款人承兑汇票后，履行到期付款的义务。

6、什么是票据贴现，如何计算贴现额？

票据贴现是指银行应客户的要求，买进其未到付款日期的票据，并向客户收取一定的利息的业务。具体程序是银行根据票面金额以及既定贴现率，计算出从贴现日到票据到期日这段时间的贴现利息，并从票面金额中扣除，余额部分支付给客户。票据到期时，银行持票据向票据载明的支付人索取票面金额的款项。贴现额的计算公式为：

贴现付款额＝票据面额×（1－年贴现率×未到期天数÷360天）

贴现业务形式上是票据的买卖，但实际上是信用业务，即银行通过贴现间接贷款给票据金额的支付人。

7、什么是系统性风险和非系统性风险？

系统性风险是指由那些能够影响整个金融市场的风险因素引起的，这些因素包括经济周期、国家宏观经济政策的变动等。这种风险不能通过分散投资相互抵消或者削弱。因此又称为不可分散风险。而非系统性风险是一种与特定公司或者行业相关的风险，它与经济、政治和其他影响所有金融变量的因素无关。通过分散投资，非系统性风险可以被降低，而且如果分散是充分有效的，这种风险还可以被消除。因此又被称为可分散风险。

8、什么是备用信用证？它有哪些特点？

备用信用证实质上是担保的一个类别，通常与商业票据的发行相联系。备用信用证是一种信用证或者类似安排，构成开证行对受益人的下列担保：一是偿还债务人的借款或者预支给债务人的款项，二是支付由债务人所承担的负债，三是对债务人不履行契约而付款。由此可见，银行开出备用信用证等的行为与传统的商业信用证不同点在于，它并不需要银行进行实际的融资，仅当申请人无力偿还时才需要银行承担债务责任。

9、什么是票据的背书？

票据的背书是指票据持有人将票据转让他人时，在票据背面或者粘单上记载有关事项并且签章的票据行为。签章的人称为背书人。接受票据转让的人称为被背书人或者转让人。背书可以分为记名背书和不记名背书两种。经过票据的背书，如果出票人或者付款人到期拒绝支付，票据不能兑现时，背书人负有连带的付款责任。因此，票据的背书是背书人的一种或有负债。

10、什么是同业拆借市场？该市场的交易主要有哪些？

同业拆借市场，是指金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场。同业拆借的资金主要用于弥补银行短期资金的不足，票据清算的差额以及解决临时性资金短缺需要。同业拆借市场的主要交易有：

（1）头寸拆借，一般为日拆。

（2）同业借贷，它的期限比较长，从数天到一年不等。

同业拆借市场的利率确定方式有两种：其一为融资双方根据资金供求关系以及其他影响因素自主决定；其二为融资双方借助中介人经纪商，通过市场公开竞标确定。

11、什么是存款准备金率和备付金率？

存款准备金率是中央银行重要的货币政策工具。根据法律规定，商业银行需将其存款的一定百分比缴存中央银行。通过调整商业银行的存款准备金率，中央银行达到控制基础货币，从而调控货币供应量的目的。

中国人民银行已经取消了对商业银行备付金比率的要求，将原来的存款准备金率和备付金率合二为一。目前，备付金是指商业银行存在中央银行的超过存款准备金率的那部分存款，一般称为超额准备金。

12、什么是出口打包贷款业务？

该项贷款是银行提供给出口商的一种短期资金融通,它属于抵押贷款,其抵押对象是尚在打包中而没有达到装运出口程度的货物。

该项贷款货币币种为人民币或其他可自由兑换货币,金额不超过信用证金额等值人民币的80%,期限一般不超过三个月,最长不超过信用证有效期满后30天,贷款利率按照中国人民银行利率政策中人民币流动资金贷款利率执行,贷款用途仅限于信用证上列明的出口商品在生产、收购、结算等方面的资金需要。

但信用证只是在单证相符的情况下才有效力，如果借款人不能按信用证要求办货，银行的权益仍是无法保证。

13、货币政策

通过中央银行调节货币供应量，影响利息率及经济中的信贷供应程度来间接影响总需求，以达到总需求与总供给趋于理想的均衡的一系列措施。

货币政策分为扩张性的和紧缩性的两种。扩张性的货币政策是通过提高货币供应增长速度来刺激总需求，在这种政策下，取得信贷更为容易，利息率会降低。因此，当总需求与经济的生产能力相比很低时，使用扩张性的货币政策最合适。

紧缩性的货币政策是通过削减货币供应的增长率来降低总需求水平，在这种政策下，取得信贷较为困难，利息率也随之提高。因此，在通货膨胀较严重时，采用紧缩性的货币政策较合适。货币政策的工具主要有：调整法定准备率、调整贴现率和公开市场业务。

14、我国国内生产总值（GDP）核算采用什么方法？资料来自何处？数据是如何形成和发布的？

我国国内生产总值基本上是按国际通行的核算原则，对各种类型资料来源进行加工计算得出的。主要资料来源包括三部分：第一部分是统计资料，包括国家统计局系统的统计资料，如农业、工业、建筑业、批发零售贸易餐饮业、固定资产投资、劳动报酬、价格、住户收支统计资料，国务院有关部门的统计资料，如交通运输、货物和服务进出口、国际收支统计资料；第二部分是行政管理资料，包括财政决算资料、工商管理资料等；第三部分是会计决算资料，包括银行、保险、航空运输、铁路运输、邮电通信系统的会计决算资料等。统计资料在越来越多的领域采用抽样调查方法和为避免中间层次干扰的超级汇总法。基本计算方法采用国际通用的现价和不变价计算方法。

人们会发现，不同时期发布的同一年国内生产总值数据往往不一样，这是因为国内生产总值核算数据有个不断向客观性、准确性调整的过程。首先是初步估计过程。某年的国内生产总值，先是在次年的年初，依据统计快报进行初步估计。

统计快报比较及时，但范围不全，准确性不很强。初步估计数一般于次年2月份发表在《中国统计公报》上。其次是在次年第二季度，利用统计年报数据对国内生产总值数据重新进行核实。年报比快报统计范围全，准确度也高，采用这类资料计算得到的国内生产总值数据是初步核实数，一般在第二年的《中国统计年鉴》上公布。

至此，工作还未结束，因为国内生产总值核算除了大量统计资料外，还要用诸如财政决算资料、会计决算资料等大量其他资料，这些资料一般来得比较晚，大约在第二年10月左右得到，所以在第二年年底的时候，根据这些资料再做一次核实，叫最终核实。最终核实数在隔一年的《中国统计年鉴》上发布。

三次数据发布后，如果发现新的更准确的资料来源，或者基本概念、计算方法发生变化，为了保持历史数据的准确性和可比性，还需要对历史数据进行调整。我国在1995年利用第一次第三产业普查资料对国内生产总值历史数据进行过一次重大调整。

15、什么是外汇管制？

外汇管制是指一国政府利用各种法令和规定，对居民外汇买卖的数量和价格加以严格的行政控制，以达到平衡国际收支、维持利率，以及集中外汇资金并根据政策需要加以分配的目的。

16、何谓“洗钱”？

“洗钱”是指犯罪分子将贪污、贩毒、走私、黑社会性质的有组织犯罪、恐怖活动及其他犯罪的违法所得及其产生的收益，利用金融系统掩盖、隐瞒这些违法所得的来源、性质和所有权，使其在形式上合法化的行为。

现今，“洗钱”活动也逐步与上游犯罪相分离，利用计算机等高新技术，利用金融专业服务，借用空壳公司，伪造商业票据，使用衍生金融产品，与金融产品紧密结合，发展成为独立的犯罪行为。特别是在当前经济、资本流动国际化的情况下，日益猖獗的“洗钱”活动越来越具有跨国性质，对金融安全、经济安全和国家安全都构成了严重威胁，因此必须要加强国际协作。

17、什么是金融衍生产品？

金融衍生产品也称金融衍生工具,是一种通过预测股价、利率、汇率等未来市场行情走势，以支付少量保证金签订远期合同或互换不同金融商品的派生交易合约。期货、期权、远期合约、掉期合约等均属此列。通过这些基本形式的组合，就形成了复杂的金融衍生工具。

18、什么是国际储备和国际清偿力？

国际储备是指一国货币当局持有的，可用于弥补国际收支赤字，维持本国货币汇率稳定的国际间可以接受的一切资产。

国际清偿力的概念比国际储备的概念广一些，是指一个国家为本国国际收支赤字融通资金的能力。它不仅包括货币当局持有的各种国际储备，而且包括该国从国际金融机构或国际资本市场融通资金的能力、该国商业银行所持有的外汇、其他国家希望持有这个国家资产的愿望以及该国提高利率时可以引起资金流入的程度等。

19、什么是动产质押和权利质押?

动产质押是指借款人或者第三人将其动产移交银行占有，将该动产作为银行债权的担保。动产质押有如下特征：

（1）动产质权是一种担保物权，即质押权的设定须以有效的债权债务的设定为前提，主债权消失，质权即不存在。

（2）质物只能是动产，并且是可转移占有权的特定的动产，具有流通性和可转移性。动产质权人必须占有质物，质权人与出质人不能约定由出质人代为占有质物。

权利质押与动产质押的根本区别在于，前者以债权、股权和知识产权中的财产权利为标的物，而后者以有形动产为标的物。如果说动产质权是一种纯粹的物权，权利质权严格来说是一种准物权，共性在于二者都是质押的表现形式，具有质押的一般特征。

按照我国《担保法》规定，能作为权利质押标的物的权利只限于除财产所有权之外的具有可转让性的特定财产权，至于人身权（如姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、婚姻自由等）和专属权（如专利发明者的身份权、作者的署名权）均不得成为权利质押的标的物。我国《担保法》还明确规定，不动产的所有权不能成为权利质押的标的。

20、什么是反担保？

反担保即担保的担保，它是指第三人为借款人向银行提供担保时，借款人应第三人的要求为第三人所提供的担保。如银行对借款人发放保证贷款时，保证人因要承担风险，故要求借款人为自己再提供担保，借款人为保证人所提供的担保即属反担保。担保旨在保障债权的实现，是对银行利益的保护，而反担保则是对担保人利益的保护，旨在保护担保人不受损失。

借款人为第三人提供的担保形式，既可以是保证，也可以是抵押、质押。因此，借款人为第三人提供担保的内容和程序均适用我国《担保法》关于担保的规定。

担保实践证明，反担保的做法能够促使第三人放心大胆地担任借款人的保证人，或者拿出自己的财产为银行设定抵押权和质权。这不仅有利于保障第三人的利益，也有利于担保银行利益的实现。

21、什么是格雷欣定律？

也称“劣币驱逐良币法则”，是指当一个国家同时流通两种实际价值不同而法定比价不变的货币时，实际价值高的货币（良币）必然要被熔化、收藏或输出而退出流通领域，而实际价值低的货币（劣币）反而充斥市场。

22、货币供应量指标划分层次有哪几类？

M0=流通中的现金

M1=流通中现金+支票存款（以及转帐信用卡存款）

M2=M1+储蓄存款（包括活期储蓄存款+定期储蓄存款）

M3=M2+其他短期流动资产（如国库券、银行承兑汇票、商业票据等）

其中M1是狭义货币供应量，M2是广义货币供应量，M2减M1是准货币，M3是根据金融工具的不断创新而设置的。

23、基础货币的含义是什么？

基础货币也称货币基数(MB）、强力货币、始初货币，因其具有使货币供应总量成倍放大或收缩的能力，又被称为高能货币(Hih-wM），它是中央银行发行的债务凭证，是流通于银行体系之外的现金（通货）和银行体系的储备之和。

24、货币乘数主要指的是什么

由于流通中的现金和银行准备金就是基础货币，现金和活期存款的和又是货币供给，银行准备和活期存款又存在倍数关系，所以货币供给应该是基础货币的多少倍。

25、马克思货币需求理论主要指的是什么？

马克思货币需求理论的定义：一定时期内，社会对执行流通手段职能的货币需求量取决于三个基本的因素，即商品可供量、商品的价格水平和货币流通速度。即货币需要量=商品可供量×商品价格水平／货币流通速度。

26、什么是现金余额数量说？

现金余额数量说不是从货币供给量或货币流通量的角度，而是从货币需求量或货币保有量的角度来分析货币数量的一种理论。它是由剑桥学派经济学家马歇尔、庇古等人创立的。

27、流动性陷阱是什么？

“流动性陷阱”是凯恩斯提出的一种假说，指当一定时期的利率水平降低到不能再低时，人们就会产生利率上升而债券价格下降的预期，货币需求弹性就会变得无限大，即无论增加多少货币，都会被人们储存起来。

28、凯恩斯主义货币政策传导机制内容？

最初思路：货币供给是中央银行可以调控的外生变量。

货币--利率--投资--总支出--总收入M→→I→E→Y

中介目标是利率

29、托宾的理论的含义？

主要是关于股票价格与投资支出相关联的理论：M↑→P股票↑→↑→I↑→Y↑其中=上市公司权益资本的市场价值/权益资本的重置成本。

30、货币政策的工具有哪些？

货币政策的运用分为紧缩性货币政策和扩张性货币政策,中央银行的政策工具有主要的经济手段、行政手段和道义劝告与窗口指导,法定存款准备金率、再贴现率和公开市场业务是银行的三大调控法宝

31、金融约束论指的是什么？

就是政府通过实施一系列金融约束政策可以促进金融业更快的发展，从而推动经济快速增长，其隐含的前提是政府可以有效地管理金融业，或者说政府可以解决市场失灵问题。

32、奥肯定律的含义？

奥肯定律是来描述GDP变化和失业率变化之间存在的一种相当稳定的关系。这一定律认为，GDP每增加2%，失业率大约下降一个百分点，这种关系并不是十分严格，它只是说明了，产量增加1%时，就业人数上升达不到1%。

33、菲利普曲线的作用？

表明失业与通货膨胀存在一种交替关系的曲线，通货膨胀率高时，失业率低；通货膨胀率低时，失业率高。菲利普斯曲线是用来表示失业与通货膨胀之间交替关系的曲线。

以个人信用贷流程为例，认识风控要点

本文以个人信贷流程为例子，分享了贷前审核、贷中跟踪、贷后管理中的注意要点，以及需要了解的风控关键词。

开始这篇文章之前首先介绍一下，我作为非金融专业出身，这是自己关于风控知识的学习积累。本人也是一名新人希望能向更多的前辈和伙伴们吸取经验相互学习。

内容架构：

一、什么是风控？风控的全称是风险控制，指的是管理者通过一定的方式和手段把控事情能安全有序的完成；降低甚至消除过程中风险事件发生的可能性，或者是减少和避免风险事件带来的损失。

风控其实一直在我们生活中以不同的方式保障着我们的安全。比如我们平时的账号登陆在异地登陆（没在过的登陆位置）会有风险提示，并需要通过验证的方式才能成功登陆，以防盗号危险。因此，风险控制无处不在。

二、风控有哪些不同的形式？风控的形式因在不同的业务、技术和平台而制定的模型规则而不同。

首先按业务流程分类包括:信用评级风控体系、信贷审批风控体系、贷后管理体系、客户管理体系等；按智能特点分类包括：人工风控体系、大数据风控体系和人机交互体系等；按平台类型包括共建开放式风控模型和自建封闭式风控模型。

三、风控的流程是怎样的？上一节也说到风控模型因为了符合不同的业务，规则的制定和形式的管理和运用，因此会存在差异性；但是风控管理存在的共性内容一般都包括事前审核、事中控制、事后管理的内容。我以借贷后台流程来解释。

3.1贷前审核贷前审核是各类数据集合来评估用户是否满足贷款要求的关键步骤，同时也是用户想成功获得贷款的必须要求。

这一个步骤我认为核心关键在有效数据的获取和反欺诈过滤的保障，因此风控在这一环节需要十分的注意。

门槛审核是为了确定是否为真实用户和是否有收入能力还款以及通过身份证判断是否为平台黑名单或者违约用户；其次填写银行卡的卡号、身份证号和手机号是否与银行预留的一致——这是必填项，目的是用于逾期未还款的初期扣款首选项。

反欺诈检测是风控的核心环节，通过获取用户端口的数据判断是否异地操作，人脸识别活体检测，通过通话记录是否有违规预兆如涉赌风险等。

最后通过大数据收集到的有效数据如央行征信数据、信用卡数据等，现在第三方信用数据如蚂蚁信用等也做为用户的评分估值的参考，通过制定信用评分的规则，形成的分数是否达到贷款标准和不同分数对应的贷款额度。

3.2贷中审核制定信用政策是让企业为对应收账款进行规划与控制而确立的基本原则性行为规范。简单来说是针对用户的信用评分做出的相应政策，若用户的信用分数高则能够贷款的数额更大，还款周期更长，利息更优惠，若信用分数低则相反甚至拒绝贷款。

贷款借出后需要对用户的贷款使用进行监督，目的是关注是否有违反信用政策或者其他不良目的的行为发生，从而不断的更新用户的信用评分。一旦客户的信用状况发生变化，就应该相应地调整向客户提供的信用条款。

例如，如果预计客户的信用状况恶化，应该调低客户的信用限额；相反，如果预计客户的信用评级提高，对客户提出的更高信用额的要求，应该给予肯定、及时的答复，这有助于保持同客户的良好关系。

账龄和汇款记录要求每隔一个月或一季度必须同顾客核对一次账目，形成定期的对账制度，不能使管理脱节，以免造成账目混乱、互相推诿、责任不清；详细记录每笔货款的回收情况，经常进行账龄分析。

3.3贷后管理贷后管理是让账款更快的收回，催收模型的建立主要是通过从赊销原因、时间、催收方式等方面完善；分析应收账款分析表；采用合理的催款策略。其中包括通知客户还款的剩余期限，加强电话通知客户的次数、委托专业的收款理财机构进行催收。

客户管理是对用户贷款还款行为的是否及时为依据作为信用评分数据的变化，及时还款的用户要提升分数甚至提升贷款额度等奖励手段，逾期并恶劣拖欠的用户则相反。通过客户管理能够挖掘更多优质用户进行下一次贷款做准备。

3.4以平台收到个人信用贷信息的流程展示风控的环节包括开户申请审核和贷款放款审核。

开户申请审核目的是：判断用户是否符合放贷条件，拦截不良用户（违约记录用户和黑名单用户）。

贷款放款审核目的是：判断资金池是否充足，申请单量是否在平台控制范围内，以保障平台借贷流程正常，不积压过多。另一方面判断开户用户成功的信用评分是否发生了变化，是否在新增黑名单内，保障平台利益。

这两个重要步骤都属于贷前审核，具体如何施行上文已经阐释清楚。

四、风控有哪些关键词需要了解？1.逾期天数（DPD）；DPD比如DPD（指还款截止日的次日开始到实际还款日之间的日期），DPD10=逾期10天。

2.逾期期数C、M指还款截止日的次日开始到实际还款日之间的期数。

正常还款无逾期用C表示。M表示逾期期：M1逾期一期，M2逾期二期以此类推。M+表示逾期期（含）；以上，M7+表示逾期期数=M7。

3.核销金额贷款逾期M7后经审核进行销帐，核销金额截至在在核销日期当天的贷款余额。

4.回收金额Rv来自历史所有已核销合同的全部实收金额。

5.净坏账NCL当月新增核销金额–当月回收金额。

6.贷款余额ENR指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人的贷款总额。

7.月均贷款余额ANR月均贷款余额=（月初贷款余额+月末贷款余额）；/2

月初贷款余额，即上月月底贷款余额。

8.C,M1,M2,M3…的贷款余额根据逾期期数（C,M1,M2,M3…）；，计算每条借款的当时的贷款余额：

贷款余额=放款时合同额–已还本金

已还本金=（放款日次日~T-1）；的还款本金总额

9.在账月份MOB指的是放款后的月份。比如MOB0,放款日至当月月底，MOB1,放款后第二个完整月份。

10.即期指标（iii）当月特定逾期期数的贷款余额/当月总贷款余额，一般缩写为：Ci（M）；%，例如Ci（M4）；%=当月M4贷款余额/当月底贷款余额。

4月Ci（M1）%=4月M1余额（30,000）/4月贷款余额（150,000）=20.0%

11.递延指标（i）当月不同逾期期数的贷款余额/往前推N个月的总贷款余额，一般缩写为：L（M）；%，例如：

L（M4）；%=当月逾期期数为M4的贷款余额/往前推四期的贷款余额

12.账龄分析Vi（1）2015/07的放款合同金额为50,000+30,000=80,000；

1（2015/08）：客户B发生逾期但是不够M22（2015/09）：客户B依然没有还款，进入M2，则账龄计入：30,000/80,000=37.5%3（2015/10）：客户B依然没有还款，进入M3，账龄数据保持不变37.5%。假设以后客户A依然正常还款，客户B没有偿还行为，则之后账龄保持37.5%不变。

（2）2015/08的放款合同额为30,000+50,000=80,000；

1（2015/09）：客户C发生逾期但是不够M22（2015/10）：客户C还清欠款，进入C，客户D发生逾期但是不够M2；3（2015/11）：假设客户C未还款，则发生逾期但是不够M2，客户D继续欠款，则进入M2，账龄记入：40,000/80,000=50.0%；4（2015/12）：假设客户C、D都未还款，则C进入M2，D进入M3，则账龄记入：60,000/80,000=75.0%；5（2016/01）：假设客户C、D全部还清欠款，全部进入C，则账龄为0；

五、最后作为互联网金融的风控，风控的核心应该是风控规则制定和模型的建立。那么风控产品就需要坚实的数据支撑作为分析基础，能够提供实时的风险管控。

如果将平台当作婴儿，那么需要投入充分的营养才能茁壮成长，而风险控制就像体内的免疫系统，能够检测并抵御外界病毒才能更好的长大成人。这就是风控的重要性。

从0到1的学习是痛苦并快乐的，从传统行业转到互联网行业新的领域有许多新知识需要自主学习和实际运用，作为产品经理要保持强大的自我驱动力，不断的进步！与大家一起加油！

作者：曹大大，公众号：省乎已

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