年期LPR利率降至4.3% 房贷月供能省多少钱

来源：中国消费者报

记者孙蔚

8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：8月贷款市场报价利率（LPR）1年期为3.65%，较上月下调5个基点；5年期以上为4.3%，较上月下降15个基点。这是今年以来LPR第三次下调。5年期LPR利率曾于今年1月下调至4.6%，5月再下调至4.45%。

根据今年5月银保监会、央行发布的《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。此次LPR调整后，首套房贷款利率最低可至4.1%，二套房则是4.9%。

58安居客房产研究院研究总监陆骑麟对《中国消费者报》记者表示，利率的持续下调体现出我国货币政策相对宽松的趋势不会改变，是减少实体经济融资成本、促进消费、保证经济稳定的重要金融手段。

更重要的是，对房地产市场而言，此次的5年期LPR调整是今年的第三次调整，在叠加前两次的降息之后，购房者的贷款支出将会出现明显减少，有利于促进购房需求入市，助推房地产市场的筑底回暖。

LPR调整后，房贷月供能少还多少钱？据测算，以商贷额度300万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，LPR下降15个基点，贷款客户每年房贷能省超过3000元，每月少还250元，30年共将减少利息支出约9万元。

值得关注的是，此次1年期和5年期以上LPR采取非对称下降。对此，贝壳研究院市场分析师刘丽杰对《中国消费者报》记者表示，在房地产市场修复力度不足的情况下，5年期以上LPR下降幅度更深，将进一步刺激中长期贷款需求，巩固房地产市场的修复。

陆骑麟则认为，1年期LPR在半年后首次出现下调，有利于降低房企短期内的融资成本，减少其融资压力，是对房企“保交楼、稳民生”重大的金融支持政策。

房贷成本降低一方面促进住房需求释放，另一方面有助于提高居民消费意愿。不过，陆骑麟提醒消费者，对于存量房贷客户而言，贷款利率调整多会在下一计息年度，因此其不会享受到此次利率下调带来的利好，部分选择固定利率贷款方式的客户，其贷款利率也不会出现下调。

据《中国消费者报》记者了解，目前北京大多数银行执行的利率标准为，首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。此次调整后，北京首套个人住房商贷的利率将调整为4.3%加55个基点，下限为4.85%；二套房贷利率调整为4.3%加105个基点，约为5.35%。

天风证券固定收益首席分析师孙彬彬表示，当前住房贷款利率正在向历史低点靠拢。2008年底，首套房贷款利率最低可至4.158%（在5.94%的基础上打七折），个人住房贷款加权平均利率4.34%。

贝壳研究院数据显示，2022年7月103个重点城市主流首套房贷利率为4.35%，二套利率为5.07%，分别较上月回落7个、2个基点；7月平均放款周期为25天，较上月缩短4天。刘丽杰认为，本次LPR降息后，后期银行对于首套、二套房贷的降息空间有望再扩大。

工商银行4.35%、建设银行4.35%，我们能贷款投资基金吗？

导读：原来呢，我们在银行里借钱，除了房贷，个人很难在年息6%以下借到贷款，很多都是10%以上的。你可别不信！分期、手续费，杂七杂八的算下来，你如果使用IRR计算，其实年化都是10%以上了。不过呢，现在真的不一样了。春节后，银行爸爸们开始发钱了！

1，真香定律……

比如建设银行的快贷，年利率是4.35%，最高可贷额度30万。享有这个超低利率的，人还挺多的。

工商银行融借，贷款利率是4.35%。

估计有小伙伴担心，这只是名义利率，一下就是8.7%。这你就多心啦，用借款1万元试算，按期还息一次还本，1年的实际利息是435块，实际利率，就是4.35%的样子。

如果你是那种等额本息，它的一年利息是200多。用IRR计算，简单下，还是4.35%的样子。

其它银行没这么猛，但也普遍下调了。

比如吧，一向很抠门的招商银行，一位小伙伴来跟姐说，招商银行给他的贷款利率，是6.12%。

同样的，我们按照1万块试算一下。1年12个月等额本息还款，总利息334.3元，IRR计算6.12%。

很显然，实际贷款利率确实是6.12%。

列下姐知道的、常见的消费贷，把手头几家银行消费贷利率摸了下底。四大行明显是最低的，都低于5%，其次是交通银行，股份行仍然在6%出头。

贷款利率对比，方便大家直观比较：

还有一些幸运儿，比这个还要低了！

，真是没有比较，就没有伤害……

除了消费贷，还有一些贷款现在很优惠，就是抵押经营贷那些。抵押经营贷现在审核门槛和利率，各种方面的条件，都大大放宽了。一句话，比以前好申请多了……

姐问了帝都一朋友，她是工商银行北京的，说抵押经营贷最低利率4.1%，可以贷出来约6成多。

经营贷这种，比消费贷的贷款期限更为友好，长达10年、20年。不像消费贷，只能借1年、3年。

因为有房产作抵押，额度也高，长期低息优质贷款，真香……

2，

我们能贷款投资基金吗？

利率下调，里面的原因大家都知道。

第一，是因为这次新冠肺炎疫情原因，经济受影响很大；第二，央妈一直在“变相”的调低利率。

总之，是为了刺激消费和经济发展。

看到贷款利率这么低，姐相信，一些小伙伴开始YY了。想着把这钱贷出来，理财或投资基金。

这事咋分析呢？姐还额外在万能的朋友圈里，问了一下大家的想法。

姐的朋友圈，立马就炸了。有的小伙伴认为很划算；有的小伙伴从风险角度考虑，认为不应该。

怎么分析这事呢？姐的观点是：不建议大家贷款投资基金！接下来，姐跟大家聊聊这件事儿。

不建议大家贷款投资基金，有三个原因。

第一，这件事本身是违规的。

银行对贷款的用途，查的很严。在银行贷款的时候，在协议里，银行也不允许你贷款炒股、买基金。

消费贷，就是消费；经营贷，就做生意。混乱用，不仅容易出事，还容易被告上法院找你巨额索赔。

第二，投资心态完全不一样。

虽然这些贷款，贷款利率很低，但是有到期时间，比如1年、3年。而市场起起落落、涨涨跌跌，谁也不知道还钱的时候，是大赚？还是大亏？

姐认为，亏大钱的概率更高一些！

一位幸运儿，借了50万信用贷，本来想一把梭半导体50基金的。实际上，很幸运，他没有投下去。

这是上个月的事了，2月23号的事。

事后来看，如果他当时买进入，如果没有及时卖出。按现在来看，会亏损20%，也就是亏了10万。

很多基民，其实是在炒基金。平时的追涨杀跌尚且很受伤，难道还借钱追涨杀跌，那不是作死嘛？

宽基指数基金、行业主题基金、主动权益产品，都是波动的，上涨下跌都有可能。到了还钱的时候，基金还是亏损的，该咋办呢？只能割肉了！

第三，会损失应急资金来源。

你可别把银行当二傻子，现在大数据很厉害。

如果让银行发现，你去炒股、买房、买理财等等。银行可能直接让你还钱，或者下次不借给你了。

信贷额度，其实也是我们的一项资产。当遇到突发事件，如失业、家人住院，可以用来紧急周转。

看起来这个额度躺在账上，没多大用处。但是遇到事情，能让你周转一下，度过人生的艰难时刻。

文章来源：小波思基；作者：姐。大号V信那里，喜欢姐文章的朋友，可以搜哈关注~

3，

低息贷款，是否一无用处？

前面，姐跟大家聊了聊贷款买基金的观点，不建议大家贷款投资基金！

但是这么优惠的贷款利率，看着那么香，难道就放任不管了吗？低息贷款的好处，姐也来聊聊~

第一，中小幅增加平时的定投金额。

一般的，我们用来定投基金的钱是自己收入部分的30%-40%。比如小美女木木，月薪1万的样子。平时定投基金的金额，是3000元-4000元。

有了低息贷款，就可以补充一部分的日常开支。基金定投的部分，相应可以加大到5000元-6000元。

就是说，自己原本计划定投基金的钱，可以适当增加。消费、日常周转，适当用银行的贷款周转。

具体的金额，大家结合自己情况啦。

年化4.35%、5%的贷款利率，其实并不算高。如果我们扣除通货膨胀率，算下来，那就更划算了！

这样，也相当于我们在用未来的钱，小幅增加眼下投资。毕竟A股还在3000点，估值真的挺低的。

第二，想大幅增加日常投资的小伙伴。

第二种方案，适合那些“贪心”的家伙，不是姐的第一种分类里，小幅增加自己的定投金额。

而是想把20万、30万贷出来，然后用家里更多资金去投资基金，想把羊毛薅秃的家伙。

就是那些想要大幅增加日常投资基金的金额，用贷款来周转开支，变相的“曲线救国”的家伙们。

在投资方向上，要特别注意风险哦！

姐给这类想一次性贷款10万、20万、甚至30万的家伙的基金配置，一共是有3种配置方案。

（1）70%比例，配置债券基金；30%的比例，定投权益基金。对于一些热门基金，尽量不要碰哦。

如果你的贷款额度比较高，自己平时每月的现金流，构成了还款压力，还不上银行的钱会很糟糕。

所以在增加基金投资金额的时候，在基金品种、方向上，要特别注意，尽可能多配置债券型基金。

（2）定投偏债混合型基金。

姐简单解释下：这类基金，债券配置比例通常较高，在50%~70%；股票配置比例，在20%~40%。

（3）定投一些“固收+”策略的基金、定投一些净值稳健攀升的量化对冲基金、低回撤的基金组合。

这样，可以比较好的规避还款风险。

文章来源：小波思基；作者：姐。大号V信那里，喜欢姐文章的朋友，可以搜哈关注~

贷款利率多少才算正常？在利率规定范围内，选利率最低的贷款平台

我们去贷款，最看重的就是利息，但是这个贷款利率往往又是因人而异的，有的人利息高，但也有人利息低，因为金融机构是根据资质来审批每个人的贷款利率，那每个人的资质肯定有差别，利率都不同，重点是不能超过一个范围。

那贷款利率在什么范围内，才算是正常的贷款利率呢？

一、贷款利率多少才算正常

其实对于贷款利率的规定，每个借贷平台的规定都不太一样，我们就先从网贷平台介绍起。

1、网贷平台的利率

网贷平台的利率都有一个范围，我们就以360借条为例：

360借条现在是按照日利率来计息的，最低利率为0.02%，最高日利率为0.06%，转换成年利率就是7.2%和21.6%。

而360借条是属于正规的金融机构，也就是说，只要年利率不超过24%，都属于合法范围内。

这里小猫给大家科普一下金融机构的年利率范围。

年利率不超过24%，属于法律保护范围内的年利率，也就是说，如果我们找平台的借钱利率只要不超过24%，都是需要归还的，如果一直不还会被法院强制执行，冻结我们名下资产来还款。

年利率在24%~36%之间，属于自行协商的利率，也就是说，如果我们不还钱，被起诉了，也只需要归还24%的利息，超过24%属于自行协商的范围，可以不还，法院也不会管。

年利率超过36%，这就是妥妥的高利贷，属于违法利率，可以不还，这里我们注意一点，我们超出的部分不还，但是本金肯定还是要还的。

根据规定，任何金融机构，贷款年利率都不能超过同期LPR利率的36%。超出36%，就算高利息，属于违法利率。

2、民间借贷

民间借贷的利率比网贷平台的限制稍微严格一点，根据规定，民间借贷的年利率不能超过最新一年期LPR贷款利率的四倍，一旦超过这个利率，就不属于司法的保护范围了。

比如现在市场上的一年期贷款LPR利率为3.65%，那民间借贷的年化利率不能超过14.6%，一旦超过这个年利率，超过的部分属于高利贷。

3、银行贷款利率

其实银行的贷款利率并没有一个确定的数字，也是根据央行发布的LPR利率来浮动变化的。

比如现在根据央行公布的利率：一年内的贷款年利率为4.35%；一到五年的贷款利率为4.75%；五年以上的贷款利率为4.9%。

银行和正规的网贷平台一样，都属于金融机构，所以银行最高贷款的利率也不能超过24%。

但是在实际的贷款申请中，银行的利率一般是贷款平台中最低的，所以对贷款人的资信要求也非常高，信贷需要征信无污点，大额贷款则需要抵押物或者担保人。

所以贷款利率只要不超过法律规定的界限，其实都算是正常利率，只不过有些平台的贷款利率相当高，超过我们平时贷款利率一截，为了享受到法律规定内的最低利率，我们一定要维护好自己的征信，保持良好的借贷习惯。

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