央行降息影响：50万20年期贷款月供少70元
央行再度降准，为市场注入资金。
此次降息，已是央行年内第三次降息。降息，对市民来说，意味着你存到银行里的钱，又要少一些利息了。但是，对于有房贷的市民来说，这却意味着你可以少还一些房贷了。那么，这次降息的影响究竟有多大呢？我们可以算几笔账。
定期存款
在此次降息前，一年期存款的基准利率是2.25%，目前，我市五大国有银行普遍都执行上浮30%的利率优惠政策，那么实际利率也就是在2.925%左右，也就是说，1万元存一年的话，利息是292.5元。而降息后，利率则变为2%，如果仍按上浮30%算的话，即是2.6%，一万元存一年利息只有260元。相比之下，少了32.5元。
虽然这32.5元并不是太多，但是如果考虑到此前已有两次降息的话，降息对市民存款的收益，还是有一些影响的。
商业房贷
50万20年期贷款月供少70元
对于购房者来说，降息无疑是好事，这意味着房贷可以少还一些了。目前，我市银行房贷利率普遍按9.5折或者是基准利率的政策实行，个别银行最低可以9折。我们可以以50万元20年期房贷为例，以等额本息的还款方法，用房贷计算器算出：
若按基准利率，降息前利率是5.65%，50万贷款月供为3481.93元，20年总利息为33.5万元；降息后，利率变为5.40%，月供为3411.26元，总利息为31.8万元。相比之下，月供可少还70.67元，20年总利息少1.7万元。
若按9.5折利率算，降息前利率是5.3675%，50万贷款月供为3402.13元，20年总利息是31.6万元；降息后，利率为5.13%，月供为3335.79元，总利息为30万元。相比之下，月供可少还66.34元，总利息少1.6万元。
若按9折利率算，降息前利率是5.085%，50万贷款月供为3323.3元，20年总利息29.7万元；降息后，利率变为4.86%，月供为3261.23元，总利息为28.2万元。相比之下，月供可少还62.07元，总利息少1.5万元。
不过，值得提醒的是，根据多数银行的规定，对于老房贷客户来说，新利率必须到次年1月份才开始执行，也就是说，原有房贷客户，需明年才能享受“减负”。
公积金贷款
50万20年期贷款月供少64元
此次降息，公积金贷款利率也相应下降，由3.75%降至3.5%。按50万元20年期公积金贷款计算，我们可以算出：
降息前，50万公积金贷款月供为2964.44元，20年总利息为21.2万元；降息后，月供变为2899.8元，20年总利息为19.5万元。相比之下，月供可少还64.64元，总利息可少还1.7万元。
不过，按以往经验，公积金中心也可能采取“不降月供，缩短还款时间”的调整方式，所以公积金贷款怎么降，还需以公积金管理部门的政策为准。
买房贷款：借贷20万、30万或50万欧元，分别需要多少薪水？
抵押贷款的金额取决于几个因素：收入，债务比率、利率，贷款期限等。
关于收入和支出
首先，要估计您的借贷能力，必须考虑到您的总收入和当前支出（住房和进行中的当前贷款）。
银行将研究您的各种费用以定义您的债务比率。如果您有正在进行的信贷，特别是消费信贷，那么您每月付款将被评估，并可能会降低您的借贷能力，以满足不超过总债务的33%的要求。
另外，最高的债务比率为35%，但其计算包括借款人的保险。因此，专业人士的建议是，将基于收入的三分之一去估算自己的借贷能力。
如果您有未偿还的贷款（汽车贷款、学生贷款等），银行会衡量您剩余还款期限和供款金额，当然，最好的解决方案是在申请抵押之前偿还完毕，以免因此而限制您的借贷能力。
此外，考虑到您的收入是您的税前净收入，而不仅仅是您目前得到的薪水，因此其他收入也被考虑在内，尤其是您的租金收入和某些奖金。另一方面，在定义您的借贷能力时，并不一定会考虑到您获得的社会援助和养老金。
“在HCiiiéfiiè的建议下，一些银行已经改变了它们对贷款的考虑方式，以对借款人更有利的计算方式进行衡量。”Vfi的传播总监SiAi解释道。
贷款期限
影响您从银行借款金额的另一个因素是信用期限。
还贷时间越长，您可以借入的资金就越多，不过，25年以上的利率将高于15年以上，这无疑将增加您偿还贷款的总成本。
但根据最新的CéiL/CSA调查，在利率上涨和房价降低的背景下，贷款期限往往会延长至平均20年。
HCSF将贷款期限限制为25年，因此，期限超过25年是被禁止的，除非是在某些特定情况下，递延摊销可以使最长期限达到27年。
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贷款利率
如果利率越低，您可以借入的资金就越多；如果期限较短，利率一般会较低。不过短期内贷款的每月还款额会更高，这就需要更高的收入或只能贷款更少的资金。
考虑到以上这些因素，这里是根据所包含的每月保险付款、贷款期限以及平均利率和保险费率来估算借款500,000欧元、300,000欧元和200,000欧元所需的工资。
但是需要注意的是，平均贷款金额通常低于这些水平，从Vfi数据可以发现，借款的平均金额在2021年内为18万欧元。
要借500,000欧元，您的薪水必须接近：
25年贷款5,868欧元，每月还款2,054欧元；
20年贷款6,957欧元，每月还款2,435欧元；
15年贷款8,842欧元，每月还款3,095欧元。
要借300,000欧元，您的薪水必须接近：
25年贷款3,514欧元，每月支付1,230欧元；
20年贷款4,174欧元，每月支付1,461欧元；
15年贷款5,305欧元，每月支付1,857欧元。
要借200,000欧元，您的薪水必须接近：
25年贷款2,345欧元，每月支付821欧元；
20年贷款2,782欧元，每月支付974欧元；
15年贷款3,537欧元，每月支付1,238欧元。
关于首付
如果是500,000欧元的贷款，银行可能会要求您至少提供10%的个人供款首付，也就是说，对于500,000欧元的贷款，至少需要50,000欧元的首付，有些银行有时会要求你提供20%的个人供款，这相当于有10万欧元的房地产供款。
对于200,000欧元，供款必须至少达到20,000欧元，对于300,000则需要30,000欧元。
如何通过尽可能多地储蓄、投资股票市场、使用员工储蓄或奖金，甚至接受家庭援助来获取尽可能多的贷款，还有待观察。
现在想买房子，利率5.88%贷款50万，是贷30年还是20年合适？
现在想买房子，需要在银行办理房贷50万元，利率是5.88%，贷30年还是20年合适？
这个问题不能一概而论，需要根据自己的实际情况来选择，需要考虑两点：
第一点，自己的收入水平怎么样，两者的还款压力差能否承受，贷款20年肯定每个月还款额是要比30年多的，那么每个月按揭多出来的还款，会不会自己的生活造成影响，如果因为多还款，让自己每月比较紧张，那就没有必要。如果这部分多出来的按揭和自己收入比起来算不上啥，那可以考虑20年。
我们先来看一下，如果选择20年期，一共需要还款85.14万元，其中需要支付利息款35.14万元则，按照等额本息还款方式，每月需要还款3547.63元。
再看看选择20年期的情况，根据计算，一共需要还款106.53万元，共中需要支付利息款56.53万元，按照等额本息还款方式，每月需要还款2959.29元，比选择30年期每月可少还款588.34元。那么重点就看每月多付588元对自己会产生多大的影响。
第二点，看自己的资金利用率，通过银行按揭贷款，实际上就是加杠杆，这部分由银行提供的贷款，变相地转为自己可以杠杆获得的资金。那么如果自己赚钱能力很强，资金利用率很高，则通过银行贷的50万，置换到自己的资金，自己可以获得明显超过5.88%的收益，那么时越长，自己越获益，自然是选择30年，反之则选择20年。
这里可能有人会说，贷款时间越长越好，因为有通货膨胀，货币一直是贬值的，因此债务也是贬值的，这意味着每月相同的还款额越往后就越不值钱，自己也就越占便宜，理论上似乎是这样的，但其实并不是，因为在债务贬值的同时，30年期比20年期要多还20万元的利息，根据本例，选择30年期一共比20年期需要多还利息21.39万元，需要看贬值能否覆盖这笔利息。
说实话，我个人觉得5.88%的利率属于比较高的利率水平，比央行5年以上期限的贷款基准利率是上浮了20%的，在现实生活中，如果没有很好的财技，或者通过资金做生意赚到更多钱，只是通过普通的银行存款或理财，一般只能实现年化4%的收益，显然贷的时间越长，付出的利息越多，如果20年期多出来的每月按揭并不影响自己的生活，选择20年期较为合适。
