刘坤：贷款的五级分类，你了解吗？

说起五级分类相信申请过贷款的小伙伴都知道，银行在审核贷款人条件时征信是放在首位的，不仅要看征信的查询负债以及有无逾期，还要看征信的五级分类情况。

贷款五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，按风险程度划分为：正常、关注、次级、可疑和损失五大类，后三类为不良贷款，遇到后三类这种情况，银行都是直接拒贷的。

今天就和大家详细聊聊贷款五级分类的实际含义：

1、正常：正常是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握，贷款损失的概率为0。

2、关注：关注类是指借款人目前有能力偿还本息，不过有其他事情影响偿还贷款，银行判别贷款的损失率为百分之五。

3、次级：次级表示借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其目前的收入情况无法正常还款，需要通过抵押或者融资的方式才能还清贷款。

4、可疑：可疑表示借款人已无法偿还贷款，就算是通过抵押或者担保的方式还款也会造成一定的损失。

5、损失：损失是指借款人无论采取何种方式都无法偿还贷款。

归根到底银行划分五级分类也是为了降低放贷的风险，所以为了我们的信用体系良好一定要合理借贷，毕竟借钱是一定要还的；另外提醒大家，我们不仅要保持良好的还款习惯还需要注意征信的查询次数，查询太多银行风控也是审核不通过的。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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贷款五级分类标准及特征

国际上通行的分类标准：五级分类标准

按照贷款的风险程度将授信资产划分为正常、关注、次级、疑问、损失五级不同的档次。

目的：1.揭示贷款的实际价值和风险程度。

2.全面、动态地反映贷款的质量。

3.有利于及时发生贷款发放、管理、监控、催收以及不良资产清收中存在的问题，完善管理措施。

4.判断贷款损失准备金计提是否充足提供的依据。

一、正常贷款借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额。

（1）借款人生产经营正常，能够正常还本付息，银行对借款人最终还贷有充分的把握和信心。

（2）借款人即使存在一定的消极因素，这一消极因素不足以影响借款的按期归还。

二、关注借款尽管借款人目前具备偿还贷款的能力，但存在一些可能对贷款偿还产生不利影响的因素。通常出现以下方面情况时，需要列入关注贷款：

（1）贷款本息及各种垫款出现逾期90天内。

（2）借款人的偿付能力、盈利能力等关键性财务指标出现异常性不利变化，或低于同业水平。

（3）借款人的或有负债过大，或与上期相比有较大上升。

（4）借款人的固定资产借款项目出现重大不利于贷款偿还的因素，如项目工期较大延长、预算较大调整等。

（5）借款人未按约定用途使用贷款。

（6）借款人还款意愿较差。

（7）借款人或担保人改制，对银行债权可能产生不利影响。

（8）借款人的主要股东、关联企业或母公司发生了重大不利于贷款偿还的问题。

（9）借款人管理层出现对经营管理的重大意见分歧，或者法定代表人、主要经营者私德、品行出现问题，甚至涉及司法。

（10）保证人的财务状况出现疑问

（11）抵质押物价值下降，或者银行对抵质押物失去控制。

（12）宏观外部经济环境出现不利于借款人的较大变化，可能影响到贷款的偿还。

（13）银行未对能贷款实施有效的监督或重要档案丢失。

三、次级贷款借款人的还款能力已经出现明显问题，完全依赖其正常营业收入已经无法足额偿还借款本息，即使招行担保也可能造成一定损失。其主要特征是：

（1）借款本息出现逾期180天以内。

（2）借款人的现金流量出现负值，支付出现困难。

（3）借款人经营出现亏损，且难以获得补充来源。

（4）借款人没能偿还其他银行的借款。

（5）借款人不得不通过变卖、出售经营性固定资产来维持生产经营，或者需要拍卖抵押品、或向担保人要求履行担保责任才能归还借款。

（6）借款人通过隐瞒事实等不当手段骗取贷款。

（7）借款人内部管理出现问题，对正常经营产生影响，妨碍借款归还。

（8）银行信贷档案保管不善，其中重要文件跌，这一文件对于还贷构成实质性影响。

（9）预计借款扣件在30%以内。

次级借款就是在关注类贷款中发生的影响还贷能力的事件确实发生并且使还贷能力恶化成为事实。关注贷款与次级贷款的区别是：关注贷款发生了值得关注的影响事件，但是这些事件可能使企业还贷能力下降，也可能获得改善，回升正常状态，属于潜在风险；而次级贷款是那些影响贷款人还贷的因素确实发生，并已经演变成实际的风险。

四、疑问贷款借款人无法足够偿还贷款本息，即使招行担保，也肯定要造成较大损失。对疑问贷款来讲，贷款已经出现严重问题，发生风险，只是风险程度有多大，可能收回多大部分尚不清楚。其主要特征是：

（1）借款人贷款或各项垫款逾期180天以上。

（2）借款人处于停产、半停产状态。

（3）借款人的固定资产贷款项目处于停缓状态。

（4）借款人已经资不抵债。

（5）借款人涉及重大诉讼事项。

（6）法定代表人失踪或触犯刑律，对经常经营活动造成巨大影响。

（7）贷款经过重组，仍然逾期，或能正常还本付息，还贷能力未得到明显改善。

（8）银行已经提起诉讼追讨欠款。

（9）借款人已经进入清算程序。

（10）预计损失在30%-90%之间。

五、损失贷款在采取一切可能的必要措施后，本息仍然无法收回，或者可能收回极小部分，贷款确实已经发生损失，其主要特征是：

（1）借款人被依法撤销、关闭、解散、宣告破产、并终止法人资格，即使执行担保，仍然无法还清的贷款。

（2）借款人虽未依法终止法人资格，但实际停止经营，且借款人已名存实亡，即使执行担保，仍然无法还清的贷款。

（3）借款人的生产活动虽未停止，但产品无市场，企业资不抵债，亏损严重，濒临倒闭，即使执行担保，仍然无法还清的贷款。

（4）借款人依法宣告破产，对其资产进行清偿，并向担保人追讨，仍然无法还清的贷款。

（5）借款人死亡或宣告失踪，对其财产或遗产进行清偿，并向担保人追偿后仍不能清偿的借款。

（6）借款人遭受巨大自然灾害，损失巨大且不能获得保险补偿或保险补偿后不足清偿部分的借款，对其财产进行清偿，向担保人追讨后仍不能收回清偿的。

（7）借款人触犯刑律，被判处有期徒刑实刑以上，其财产不足清偿，又无其他债务承担者，确认无法收回的。

（8）在对借款人担保人采取法律手段、并经过强制执行，已无财产可供执行，法院裁定终止执行，没有收回的贷款。

（9）国务院专案核销的贷款。

（10）预计损失在90%以上。

贷款中的“五级分类”是什么？

在生活中，不管是企业还是个人在需要进行银行贷款时，银行对客户的征信都会要求五级分类为“正常”，那么很多人就会有一个疑问：五级分类是什么，今天和大家一起学习一下：

注：此图引用于头条

贷款五级分类是银行根据借款人的实际还款能力进行贷款质量的分类，按风险程度划分为：正常、关注、次级、可疑、损失。正常：是指借款人有能力履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。

关注：是指虽然借款人有能力偿还贷款本息，但是可能存在一些对偿还产生不利影响的因素，如果这些因素持续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款会发生损失的概率，但是不超过5%。

次级：指借款人的还款能力明显出现问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-%50%之间。

可疑：指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未诉讼等待定因素，损失金额还不能确定，贷款损失的概率在50%-70%之间。

损失：指借款人已无法偿还本息的可能，无论采取什么措施或者履行什么程序，该笔贷款都注定要损失了，或者有可能收回极少部分，但其价值也是微乎其微了，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应予以注销，贷款损失率在75%-100%之间。以上五种分类中，次级、可疑和损失为不良贷款