最新LPR发布！百万房贷 明年每月少还200多元
顶端新闻·河南商报记者李斯琦
2022年12月20日，今年最后一次LPR报价公布，与多数正在还房贷的业主期盼的不同，5年期以上LPR没有迎来下调。
值得一提的是，对于不少选择LPR浮动利率的贷款业主来说，多数银行的房贷利率每年调整一次，2022年全年5年期以上LPR总共下调了35个基点，也就是说，明年你的房贷利率将减少0.35个百分点（存量房贷）。
一市民告诉顶端新闻·河南商报记者，明年其房贷利率将降至5.38%，每月少还200多元。
5年期以上LPR较11月保持不变
12月20日早9点15分，中国人民银行发布了2022年最后一次LPR报价利率，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，较11月保持不变。值得注意的是，本年度央行总共三次下调5年期以上LPR，共下调了35个基点，分别为：
2022年1月20日，5年期以上LPR从4.65%降至4.6%，下调5BP。
2022年5月20日，5年期以上LPR从4.6%降至4.45%，下调15BP。
2022年8月22日，5年期以上LPR从4.45%降至4.3%，下调15BP。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，央行于12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点，从而降低金融机构资金成本每年约56亿元，小幅推动了银行负债成本的降低。因此，本期LPR下调的必要性下降。
李宇嘉表示，当前市场的问题是，资金很多，也很便宜，降低LPR对居民增加贷款消费或买房的刺激效应在减弱。反而降低LPR导致金融市场融资成本走低，可能会刺激债券市场短借长投的套利行为和资金空转。
“当务之急是提振居民收入、市场信心。我也建议对存量房贷降利率以减轻负担，把这部分房贷的利率降下来，才能减少居民月供支出，才能激活生活消费和内需。”李宇嘉说。
存量房贷利率将下调0.35个百分点
顶端新闻·河南商报记者了解到，多数银行的房贷利率调整为每年度一次，即12月公布的LPR报价利率，将作为下一个年份全年的房贷利率执行。对于大多数正在还房贷的居民来说，明年再还房贷时，利率将下调0.35个百分点。
以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在2022年利率调整之前，LPR为4.65%，月供金额为5156元。
今年最后一次LPR公布以后，明年LPR将降至4.3%，月供金额则为4948元，每月减少208元房贷金额。
一位正在还房贷的郑州市民告诉顶端新闻·河南商报记者，自己买房时利率为上浮20%，即5.88%，此前下调过一次利率，当前房贷利率为5.73%。他表示，2023年他的房贷利率将降到5.38%，月供约为3978元，“比最早每个月房贷少还了200多元，算是省了顿饭钱吧。”
记者手记
“房奴”苦高房贷利率久矣
今年国庆节前夕，央行、银保监会发文，称将阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限，多数重点城市随即跟进，不少城市首套房商业贷款利率只有4.1%，郑州同样如此。
不少业内人士、行业专家及市民呼吁，存量房贷利率应一视同仁，调降至4.1%，房贷利率的减少才能有助于消费市场的恢复。顶端新闻·河南商报记者了解到，不少市民通过一些渠道实现了房贷利率的降低，然而不论是“经营贷”还是“直系亲属转贷”，都存在一定的风险。
那么，在政策尚未出台之前，有没有其他方法既安全，又能降低存量房贷利率呢？
带押过户。
这个政策今年在其他城市首次试点时，便引起了行业的广泛关注。传统处于“抵押”状态的房子想要交易，必须先拆借一笔“过桥资金”，这中间便大大增加了交易风险，而带押过户的实施，便完美规避了这一风险。
顶端新闻·河南商报记者从知情人士处了解到，带押过户成功后，房贷利率还将按照最新的房贷利率执行，这给市民们提供了一个绝佳的降低存量房贷利率的方法，在保障市民资金安全的情况下，减轻还贷压力。
一文讲清！民间借贷纠纷利息核算标准及依据（2022版）
根据约定或法定，金钱之债往往附有利息。利息之债系从债，其产生与金额都取决于作为主债的金钱之债。实践中，利息的有无及其金额问题一直是绕不开的“争议焦点”之一。本文系统梳理民间借贷中利息的相关问题，以供参考。
一、民间借贷中的三类利息
1
借期内利息
即在当事人约定的借款期间内计收的利息
2
逾期利息
即在借款期间经过后、截止借款清偿前，就未偿还的本金所计收的利息
3
迟延履行期间的加倍部分债务利息
即未按照生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务而另行计收的利息
根据2021修正的《中华人民共和国民事诉讼法》（以下简称《民事诉讼法》）第二百六十条规定：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。可见，迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，所以逾期利息的计算又可以分为两段：一段是生效法律文书确定的履行期限届满前，另一段是生效法律文书确定的履行期限届满后。迟延履行期间的一般债务利息，根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。
二、没有约定或
约定不明的情形
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）（以下简称《民间借贷司法解释》）第二十四条规定，在当事人之间就借款利息没有约定或约定不明的情况下，法院是否支持出借方对于利息的主张，应当按照以下情形分别处理：
主体
没有约定
约定不明
自然人之间
不支付利息
不支付利息
仅一方为自然人或法人、其他组织之间
不支付利息
结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息
所谓没有约定或约定不明，是就“借期内利息”而言，当事人之间对于逾期还款的利息没有约定或约定不明，不影响权利人对于逾期利息的主张。
三、借期利息
根据《民间借贷司法解释》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。需注意，该规定同样适用于逾期利息。
四、逾期利息
根据《民间借贷司法解释》第二十八条、《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》（以下简称《迟延履行利息司法解释》）第一条第二款规定，对于逾期利息的处理应当区分以下不同情形：
1
明确约定逾期利率
从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限
2
明确约定借期内利率，但未约定逾期利率
出借人得主张自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息
3
既未约定借期内利率，也未约定逾期利率
出借人得主张自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任
4
迟延履行期间的一般债务利息
根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算
另外，根据《民间借贷司法解释》第二十九条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
与下述超过生效法律文书确定的履行期间后产生的利息相比，该利息属于一般债务利息。
五、迟延履行期间
的加倍部分债务利息
《民事诉讼法》第二百六十条规定：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。上述《迟延履行利息司法解释》第一条第三款规定：加倍部分债务利息的计算方法为：加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。但是该解释第七条第一款规定：本解释施行时尚未执行完毕部分的金钱债务，本解释施行前的迟延履行期间债务利息按照之前的规定计算；施行后的迟延履行期间债务利息按照本解释计算。而《最高人民法院关于在执行工作中如何计算迟延履行期间的债务利息等问题的批复》（2009年5月11日）对于迟延履行期间债务利息的计算有不同的规定。
据此，迟延履行期间的债务利息应分两部分进行计算：
第一部分：根据上述批复，截止2014年7月31日，迟延履行期间的债务利息=法律文书确定的金钱债务（含利息等）×同期贷款基准利率×2×迟延履行期间（参照相应期限的人民银行贷款基准利率，按利率变动分段计算）。
第二部分：根据上述司法解释，自2014年8月1日起截止履行完毕之日，加倍部分债务利息=尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。
两部分计算结果相加即为需计收的迟延履行期间的债务利息。
根据《人民法院办理执行案件规范》第一百五十三条规定：2014年8月1日前迟延履行期间的债务利息计算的基数包括债务本金、利息、罚息、滞纳金、违约金、评估费、鉴定费、公告费等因诉讼或仲裁所支出的费用，但不包括案件受理费、保全费及其他申请费。
值得注意的是，根据《民事诉讼法》第二百六十条规定，未按照法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，都应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。支付加倍部分债务利息或迟延履行金是一项法定义务而非约定义务，无论当事人双方是否有约定、法律文书是否有记载，只要出现本法律条款规定的情形，就应当予以适用。也即，不论据以执行的生效法律文书中是否引用《民事诉讼法》第二百六十条的规定，在被执行人未按期履行金钱给付义务的情况下，申请执行人均有权要求被执行人支付。
六、其他问题
（一）砍头息
“砍头息”即出借人在向借款人支付本金时从中扣除利息的行为。有的是预先扣除第一个月的利息，有的则是预先扣除借期内全部利息。对此，《民间借贷司法解释》第二十六条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
（二）复利
所谓的“复利”“利滚利”“驴打滚”，即出借人将借款人到期应付而未付的利息计入本金再次计算利息。计算复利是金融机构使用的一种计息方法，民间借贷中也常出现此种约定。
《民间借贷司法解释》第二十七条规定：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。
按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。
（三）新旧法规定的衔接
《民间借贷司法解释》第三十一条规定：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。
本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。
民间借贷案件一审受理时间
借贷合同成立时间
计息期间
利率
2020/8/20前
不考虑
自合同成立至
借款返还之日
适用当时的司法解释，即“两线三区”，不超过年利率24%
2020/8/20后
2020/8/20前
自合同成立至
2020/8/19
适用当时的司法解释，即“两线三区”，不超过年利率24%
2020/8/20至
借款返还之日
按照合同约定利率支付，不超过合同成立时一年期LPR四倍
2020/8/20后
自合同成立至
借款返还之日
按照合同约定利率支付，不超过合同成立时一年期LPR四倍
注：“两线三区”：指2015年《民间借贷司法解释》中对借贷利率的划定。“两线”指的是年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。即约定利率超过年利率24%的，人民法院不予保护。对出借人起诉要求借款人支付利息的，人民法院司法保护的上限是年利率24%；出借人请求借款人支付超过年利率24%的利息的，人民法院不予支持；但对于年利率24%至36%之间的利息，借款人已经支付的，人民法院不予干预。“三区”亦是此意：①司法保护区，即借贷双方约定的利率未超过年利率24%，此时约定的利率合法有效，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。②无效区，即借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。③自然债务区，即借贷双方约定的利率在年利率24%至36%之间，法院对出借人起诉主张该区间部分利息的，不予保护，但是当事人愿意自动履行的，司法不再干预，借款人抗辩要求返还或以之折抵剩余债务的，法院同样不予保护。
来源：最高人民法院司法案例研究院、深圳微法务
12月LPR报价出炉！1年期为3.65%，5年期以上为4.3%，均维持不变
金融界12月20日消息今日，12月LPR报价落地。据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年12月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65％；5年期以上LPR为4.30％。
MLF利率是LPR的风向标。12月15日，央行开展6500亿元MLF操作，本月MLF到期量为5000亿元；本月MLF操作利率为2.75％，上月为2.75％。12月MLF利率保持不变，意味着当月LPR报价基础未发生变化。
11月以来金融支持房地产16条等政策陆续出台，以引导房地产行业尽快实现软着陆为目标，各类支持政策全面加码。背景是本轮楼市低迷时间远超2008年以来的三轮房地产下调周期，而且近期部分头部房企信用风险仍在持续暴露。当前房地产投资和涉房消费下行较快，正在给宏观经济运行形成较大拖累。
东方金诚首席宏观分析师王青表示，着眼于今年底明年初稳增长、控风险，推动楼市尽快出现趋势性回暖势头，判断监管层将引导报价行下调5年期LPR报价。考虑到居民房贷重定价日多为每年1月1日，也不排除报价行从维护2023年资产收益角度考虑，推迟到1月下调5年期LPR报价的可能。趋势上看，2023年上半年居民房贷利率还将经历一个持续下调过程，这是改善房地产需求的关键所在。
中国银行研究院研究员梁斯表示：从中标利率看，MLF利率继续保持稳定。今年以来，信贷利率持续下行，三季度金融机构人民币贷款加权利率已降至4.34％，一般贷款、企业贷款利率分别降至4.65％和4％，继续维持下行态势，续创新低。整体看，当前企业融资成本在持续下行，降息必要性不强。主要的任务应集中在加快提升实体经济信贷需求意愿，更好提振投资和消费，推动经济持续企稳向上。
