多地银行推房贷延期还本付息

□实习记者许予朋

日前，人民银行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》（以下简称《通知》），鼓励金融机构面向住房金融消费者依法自主协商延期还本付息。

根据《通知》，对于因新冠肺炎疫情住院治疗、隔离或停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可与购房人自主协商进行延期展期等调整。个人住房贷款已调整还款安排的，金融机构按新的还款安排报送信用记录。

近日，《中国银行保险报》注意到，在广州、重庆、兰州、郑州等受疫情影响大的城市，多家银行推出延期还房贷政策。符合申请条件的客户可与银行协商合适的延期方案，不少银行开通了线上办理渠道。

广州银行业陆续推出延期还房贷政策

在广州，多家银行陆续出台面向部分人群的个人住房贷款延期还本付息政策，延期最长可至一年半。

工商银行广州分行向《中国银行保险报》介绍，当前，该行采用延期归还房贷、延长还款期限、变更还款方式等措施做好个人贷款延期还款服务，延期时间按实际情况灵活处理。适用人群为受疫情影响的个人客户，包括因疫情感染住院治疗或隔离人员、隔离观察人员、疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源人员等。延期期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

对于符合要求申请延期还款的个人客户，中国银行广州分行表示，该行提供包括设置还款宽限期、推迟下一还款日、延迟偿还本金、推迟贷款到期日等延迟还款服务。其中，设置还款宽限期时间不超过28天，其余延期还款方式一般不超过6个月。此外，该行还提供贷款重组、贷款展期、对贷款罚息予以减免等服务。

交通银行广东省分行也落地相关政策。据介绍，该行根据客户实际情况判定房贷延期还款期限，还款宽限期不超过180天或最长延至2023年6月末；支持客户在原则上一年内暂停还本付息。该行还开通征信异议受理绿色通道，为执行纾困政策客户办理征信异议申请，切实保护个人征信权益。

邮政储蓄银行广东省分行表示，该行可结合实际情况向受疫情影响的个人客户提供延期还款服务，以有效缓解借款人的还款压力。

“今年以来，共有近150位客户向我行提出房贷延期还款申请，数量明显增加。这些申请均已获批。”中信银行广州分行有关负责人告诉《中国银行保险报》。目前，该行主要提供两种延期方式，即延后还款时间和调整还款计划，将宽限期内还款计划推迟到整笔贷款最后一期偿还。

兴业银行广州分行相关负责人称，针对疫情防控严重区域，该行住房按揭贷款最长延期18个月；对于受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘客户，最长可延期3年。

缓解按揭压力有助于稳定住房需求

除广州外，重庆、兰州、郑州等地银行此前也纷纷出台相关政策。目前，申请延期还房贷在多个城市成为可能。

11月24日，人民银行重庆营业管理部发布《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》，收集整理了重庆市57家银行业金融机构个人住房贷款延期还本付息政策办理条件、所需资料、办理流程、办理方式。根据这张“明白卡”，欲申请延期还款付息的客户需提供身份证明、受疫情影响相关证明等材料；部分银行开通了手机APP线上办理入口。

11月15日，建设银行甘肃省分行发布疫情防控期间个人贷款延期还款服务政策，支持参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入人员等办理相关业务。该行公布的延期还款服务包括：延长还款期限（最长28天）、降低月供（最长6个月）、暂停月供（最长6个月）。

在河南省，多家银行出台面向居民个人住房及消费类贷款延期还贷政策，并开通线上办理渠道。据河南银保监局介绍，今年前10个月，河南省对个人按揭贷款实施延期还本付息142.46亿元。

实际上，今年以来，金融管理部门曾多次鼓励、引导商业银行为还款困难客户减轻负担。今年4月，人民银行、银保监会曾联合召开金融支持实体经济座谈会提出，“要及时优化信贷政策，灵活调整受疫情影响人群个人住房贷款还款计划。”近期发布的《通知》细化了这一要求。

邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，今年受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还房贷压力较大。在监管部门指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民还贷压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求和房地产市场。

“为更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情防控期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。”娄飞鹏表示。

（记者冯娜娜、于晗对本文亦有贡献）

最长延3年！广州、深圳、重庆等地多家银行房贷可延期，到期一次性补缴本息

本文来源：时代周报作者：郭子硕

深圳多家银行推出房贷延期还款服务，允许客户在一定期限内无需偿还个人住房按揭贷款，以缓解个人流动性压力。继重庆、广州后，又一城市多家银行支持个人住房贷款延期还款业务。

深圳多家银行工作人员向时代周报记者表示确实有该政策，且延期还款不影响征信。但具体执行方式、申请途径、延期还款期限各不相同，需要申请人根据自己的实际情况向个贷部门咨询。

值得注意的是，不少银行虽然支持房贷延期还款，但是到期需要一次性偿还延期期间内的本金和利息。

到期一次性补缴本金和利息

时代周报记者了解到，深圳工商银行、建设银行等国有大行支持房贷延期还款申请，不过办理流程差异较大。工商银行深圳分行工作人员告诉时代周报记者，目前工商银行最多延长六期，即半年。如果有延期还款需求，需要线下找到经办贷款经理，咨询并递交申请。建设银行表示，房贷客户可通过“建行智慧个贷”微信小程序，进入“延后还款个人贷款绿色通道”，在线申请个人贷款延期。

除国有大行外，部分股份行和城商行也支持个贷延期还款业务。以中信银行深圳分行为例，申请人需要将相关受疫情影响的材料，以及自身情况说明发送至该行指定的邮箱，审核周期约一个月。需要注意的是，当事人要提前申请，预留银行审批时间，否则个人征信可能逾期。

“近几天个贷延期还款业务咨询量增多，发送前请再给我们打一个电话，”中信银行深圳分行相关工作人员告诉记者，该行上半年就推出相关延期还款业务。近期防疫政策优化，不排除后期延期还款政策调整的可能性。

时代周报记者了解到，申请人因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源的人员、其他因封城封路等还款不便人员，可向银行申请调整还款安排，合理延后还款期限。

具体来看，申请人需要准备身份证、户口本、房产证等身份证明材料、疫情影响收入的证明、个人的征信报告等。“申请材料要体现出自己受疫情影响程度，比如红码居家办公、被封控后街道办开具的封控证明等。”广州银行某支行工作人员告诉时代周报记者，申请人需到业务办理支行，找到经办客户经理，递交相应的资料，即可完成申请。一般地，深圳辖内广州银行支持延期3个月至6个月。

值得注意的是，即使申请人成功办理个人住房贷款延期业务，也要注意到期后还款总额。“举个例子，如果银行批了个贷还款延期三个月。在此期间房贷客户暂缓归还贷款本金，且不影响征信。但到期后，申请人还是得一次性还上暂缓期间的利息和本金。”前述广州银行工作人员补充。

多地支持延期还款，最长可延3年

多地银行支持个人延期还房贷，“金融16条”政策加速落地。

11月11日，央行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，也就是“金融16条”，从房地产企业开发贷款、鼓励金融机构提供配套融资和阶段性调整部分金融管理政策等方面，支持房企合理融资需求。同时，该条例也明确“鼓励依法自主协商延期还本付息。”

不过在此之前，多地国有大行分行已率先支持个人办理房贷延期业务。针对部分地区受疫情影响严重的情况，建设银行表示，北京、上海、吉林(限长春市和吉林市)、四川、新疆等地房贷客户可通过该行的“延后还款个人贷款绿色通道”，根据提示填写贷款相关信息申请个人贷款延期。

早在2020年2月，央行等五部门联合发布通知明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的人员予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

央行“金融16条”显示，对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

不仅如此，央行还要求金融机构，切实保护延期贷款的个人征信权益。个人住房贷款已调整还款安排的，金融机构按新的还款安排报送信用记录；经人民法院判决、裁定认定应予调整的，金融机构根据人民法院生效判决、裁定等调整信用记录报送，已报送的予以调整。

“金融16条”发布后，多地银行响应，推出个人住房贷款延期还本付息业务。“对因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离，或者因疫情停业、失业而失去收入来源的存续个人住房贷款，银行业金融机构可按市场化、法治化原则与购房者自主开展协商，灵活采取合理的延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划。”人民银行重庆营管部副主任苏阳11月20日表示，这方面有需要的购房者，可以向发放个人住房按揭贷款的各家银行业金融机构咨询。

据央行重庆营管部11月下旬发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》，57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机A线上办理。此外，多家广州辖内的工商银行、农业银行、建设银行、光大银行、兴业银行等银行对个人房贷推出延期还房贷服务，延长期限从3个月到36个月不等。

​一般保证人承诺于×年×月×日前还清全部借款本息 ，此行为的性质如何认定？

来源：最高法民一庭编《民事审判实务问答》（2022年版，法律出版社出版）、民事法律参考

转自：山东高法

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民间借贷纠纷中，在借款到期后借款人未偿还借款，此时一般保证人向出借人出具《还款承诺函》，载明“现借款已到期，借款人没有归还借款本息。现本人同意承担担保责任，承诺于××××年××月××日前还清全部借款本息”，此行为的性质如何认定？出借人可否据此要求保证人承担保证责任？

答：依据我国《民法典》第六百八十六条第一款规定，保证的方式分为一般保证和连带责任保证。《民法典》第六百八十七条第一款规定，“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证”。此外，《民法典》第六百八十六条第二款规定：“当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。”依据《民法典》第六百八十七条第二款的规定，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任。此被称为一般保证人的先诉抗辩权。但是依据《民法典》第六百八十七条第二款第四项的规定，对于这种先诉抗辩权，保证人可以书面形式放弃；一经放弃，保证人不得再行主张先诉抗辩权。

在民间借贷纠纷中，若保证人对于债务人的借款承担一般保证责任，基于其先诉抗辩权，出借人不能越过借款人直接起诉保证人，要求其承担保证责任。但如果保证人出具了上述内容的《还款承诺函》，这意味着保证人在明知借款人没有归还借款本息的情形下，仍愿意承担保证责任，并且进一步承诺在限定的日期之前向出借人还清全部借款本息，这相当于排除了“在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担担保责任”的适用，应视为其以书面形式放弃了一般保证的先诉抗辩权。因此，保证人的还款承诺一旦逾期，出借人据此向其主张权利的，其不能再以先诉抗辩权为由拒绝承担保证责任。