包银消金更名蒙商消金 贷款利率超35% 业务发展缓慢

作者：清风

来源：GPLP犀牛财经（ID:）

2021年3月，包银消费金融宣布完成品牌升级，更名为内蒙古蒙商消费金融股份有限公司（下称“蒙商消金”）。原包银消费金融APP更新为蒙商消费金融APP，自营产品“包你贷”升级为“蒙享金”。

此外，原包商银行纪委书记尹志成担任公司法人，并兼任蒙商消费金融公司董事长和总经理。

只是，更名之后的蒙商消费“换汤不换药”，与包银消费金融并没有任何区别。

贷款利率高企逼近36%

更名后，蒙商消金和蒙享金产品有什么变化呢？

资料显示，2016年12月，蒙商消金的前身，包银消费金融正式成立，注册资本为3亿元，它是全国第17家获批开业的持牌消费金融公司。2019年6月，包银消费金融注册资本由3亿元增加至5亿元，引入的新股东微梦创科网络科技（中国）有限公司为微博全资子公司。增资之后，包商银行持股比例由73.6%降至44.16%，微梦创科网络科技成为包银消费金融第二大股东。

2020年4月，蒙商消金的第一大股东，包商银行重组事宜尘埃落定。中国银保监会同意在内蒙古自治区包头市筹建蒙商银行，类别为城市商业银行。而包商银行重组后，其股权投资由蒙商银行承接，蒙商银行成为包银消费金融公司的第一大股东，持股比例为44.16%。

因此，如果说什么变化的话，那么只有名字发生了变化。

而从产品角度来说，蒙享金这款产品也几乎没有任何变化。

资料显示，“蒙享金”是一款纯线上产品，也是蒙商消金仅有的一款自营产品。

据蒙商消金公告，“蒙享金”主要面向高成长性的年轻客群，采取差异化定价策略和额度策略，线上智能化运营，业务覆盖购物、旅游、出行等多种消费场景。

蒙享金大概额度在1000-50000元之间，年利率为10.8%起，特邀用户最高额度达20万元。

更名之后，蒙享金针对部分用户的日利率为0.099%，年化利率接近36%，远高于10.8%，被客户多次投诉。对此，某用户表示，其2020年9月份通过京东好借平台下载包你贷，放款时年化利率为35.64%。

由此可见，虽然完成了更名，但蒙享金年化利率和前身包你贷基本一致，都超过了35%。而针对客户关于综合年化利率过高的投诉，蒙商消金表示，借款年化利率未超过行业内规定年化利率36%（IRR计算），是符合相关规定的。

不过，值得一提的是，2020年8月20日，最高人民法院将民间借贷司法保护上限降至4倍一年期LPR利率（3.85%）。地方法院在审理借款合同纠纷中，以15.4%或25%作为司法保护上限。也就是说，年利率超过24%部分不受法律保护。法院认为，由于合同约定的利息和罚息合计以及罚息本身超过了《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于年利率24%的规定，故法院在计算利息、罚息时予以核减，按照年利率24%计算。

业内人士认为，最高人民法院将民间借贷利率红线下调至一年期LPR的4倍可能引发消费金融利率调整。

在消金行业利率下行的趋势和同业竞争激烈的情况下，蒙商消金的高利率并不利于其未来业务发展。

蒙商消金业务发展滞后

除了利率高企，相关资料显示，蒙商消金的业务发展也颇为缓慢，远远落后于其他头部消费金融公司。

据蒙商消金数据，截至2021年2月末，蒙商消金累计注册用户数1741.77万人，累计发放贷款金额356.16亿元。

此时，招联消金注册用户早已超1亿，截至2019年6月末累计放贷逾6032亿元。

另外，从审核方面来看的话，蒙商消金在贷款审核方面需要1天时间，但招联消金支持7×24小时随时借款，最快1分钟到账；

从利率角度来说，招联金融“好期贷”日利率0.04%，年利率14.6%，而蒙商消金“蒙享金”日利率0.099%，年利率35.64%。

因此，和招联金融相比，蒙商消金在审批效率和贷款利率上都处于劣势，导致获客难度增大。

在线上业务拓展方面，蒙商消金也明显落后。目前，蒙商消金A及微信平台仅有线上借还款服务，商城场景还未上线。而头部消费金融公司不仅可以线上借还款，还建立了线上分期商城，不仅方便了客户，还为线上业务进一步发展创造了有利条件。

在融资渠道方面，蒙商消费金融暂不具备发行ABS、金融债资格，而目前持牌消费金融公司中已有14家消费金融获批发行ABS资格。

正常来说，蒙商消金背靠资金实力较强的蒙商银行，在资金上占有优势。而且，持股40%的第二大股东新浪微博拥有大量用户及流量优势，这些都给蒙商消金拓展业务带来了很多便利。

但是，事实上，蒙商消金并没有充分利用好这些便利条件，导致业务产品创新升级缓慢，贷款利率过高，这也是蒙商消金目前存在的严重问题。

若不能从根本上解决这些问题，蒙商消金将远远落后于其他平台，未来发展前景亦不乐观。

未来蒙商消金将何去何从呢？

GPLP犀牛财经将持续保持关注。

（本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）

为啥宜人贷、拍拍贷陆续将风险备用金改名了？

网贷之家讯国庆节前，拍拍贷发布公告称，将于2016年10月1日起正式将“风险备用金账户”变更为按照“质保服务专款账户”，原风险备用金账户的资金100%转移至新的质保服务专款账户。

对于变更的缘由，拍拍贷在公告表示，是基于“网贷监管细则”出台后的合规要求，同时为了促进在赔标审核时提高服务能力和质量。

值得一提的是，在今年8月17日，宜人贷也发布了将“风险备用金”更名为“质保服务专款”的公告，宜人贷在公告中称，依照监管与税务部门规范性要求，宜人贷的“风险备用金”将于2016年8月23日正式更名为“质量保障服务专款”（简称“质保服务专款”）。

为何两家行业代表性的P2P平台，纷纷主动将“风险备用金”更名为“质保服务专款”？

合规、监管，成为风险备用金更名的关键词

事实上，“在8月24日发布的监管细则（《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》）中，并没有对风险备用金作出明确规定。”盈灿咨询高级研究员张叶霞表示，“质保服务专款账户”本质上还是风险备用金的概念，而且计提方式上也没什么区别。不过，她同时也指出，“平台可能认为风险备用金这个词涉嫌‘直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息’这个条款，并且不适用信息中介定位，所以就改成了质保服务的形式了。”

拍拍贷总裁胡宏辉对网贷之家表示，“根据我们对监管细则的理解，我们觉得风险备用金这个名字会让人联想到P2P平台是信用中介，容易让大家理解为是一种担保，忽略对风险的重视。而事实上，P2P网贷平台提供的是信息中介服务。”他指出，将风险备用金更名的初衷主要是从保障用户权益、符合法律法规两大出发点考虑。

宜人贷的一位高管也对网贷之家称，将“风险备用金”更名为“质保服务专款”的目的，是更为严谨和明确地表达这一款项的用途，更名前后提供本息偿付的规则没有变化。“我们一直严格遵守《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿）和今年8月24日正式落地的《暂行办法》，承担信息中介的职能，而不向出借人提供担保或者承诺保本保息。”

打破刚兑、避开政策风险的“过渡”办法？

在人人聚财CEO许建文看来，打破刚兑是国家对P2P提出的政策要求，也是P2P发展的必然趋势，但这是一个相对长期的投资人教育过程，尤其对信贷平台来说，如果立刻打破，极易引发投资人恐慌，这是国家和P2P平台都不愿意看到的结果。而把风险备用金更改为“质量保障服务”或“质量保障基金”，避开政策风险，也是P2P合规化发展的一个渐进过程，这一定是个不断优化改进的过程。“《暂行办法》里也规定了当地主管部门下发整改通知后，P2P平台有12个月的过渡期，说明监管层对P2P面临的现实困难有着深刻的认知。”

“但风险备用金的存续，也取决于资产模式的区别。对从事个人抵押贷款的平台来说，银行存管上线后，对风险备用金的需求就可有可无。”许建文认为，看待风险备用金，要抓住资产类型和银行存管两个关键点，如果是车贷这类个人抵押贷款，并且有银行直接存管保障项目的真实性、资金的独立性，那么有没有风险备用金，关系不大。

风险备用金更名了，对投资者有啥影响？

据上述宜人贷高管透露，宜人贷在广发银行开设了质保服务专款账户，平台每笔借款成交都会提取一定比例的金额放入该账户。当借款人出现逾期时，质保专款将启动对应出借人进行偿付。但同时，质保专款协议中明确表达了质保专款覆盖的逾期本金和利息，取决于该款项的充足性。

拍拍贷则在公告中公布了“质保服务专款账户”提取比例的相关规则：“质保服务专款账户的资金来源为向借款人收取的增值服务费，且质保服务专款的提取比例在原赔标（AA等级）借款金额的0.5%的基础上进行提升（具体比例根据借款产品、借款人信用等级和借款人借款次数等的不同由拍拍贷确定并将不定期调整）”。

胡宏辉表示，虽然提取比例提升了，但借款人的借款成本不变。

而对于投资者关心的赔付时间，拍拍贷在公告中也作了说明，“原风险备用金规则中的赔付时限为逾期后的30日，现改为质保赔付的时间为自赔标逾期之日起不超过30日（目前仅为1个自然日，后续将根据监管部门等的意见进行调整）。”

另据了解，拍拍贷的质量保障专款账户将由恒丰银行股份有限公司进行存管，原光大银行的风险备用金账户的全部资金，转移至恒丰银行的专款账户。（网贷之家文/牧晨、郁清）

新型诈骗套路：他们给贷款改了个名，叫“备用金”

会上当受骗主要还是因为自己见得太少，这里把我的经验分享出来给大伙，希望大伙能少掉些坑。

有生以来被骗过2次钱，两次时间相隔有5年了。

第一次，那时还在上大学，周末或者寒暑假都会找些兼职做。家里兄弟姐妹三人，父亲务农供三人上大学是很辛苦的。妹妹看到我自己能赚些生活费，叫我也帮她找些兼职。

那时候我找兼职通常就是在大学生就业网等之类的网站找，当时在上面给妹妹推荐了一个招聘咖啡厅服务员的兼职工作，她看了也觉得挺好，就跟她闺蜜两个人一起报名了。

第二天妹妹给我发信息，说去面试通过了，不过需要每人交500元的服装费，她们两个没有钱。

要是放在现在，我肯定毫不犹豫让她们撤退走人，但那时候还没见识过这种套路。于是我马上就给她们转了一千块钱，不带犹豫的。

转过去没多久，她们就给我发过来了两张手写的收据，说明天就来报道然后开始上班。

我都能想象到两个小姑娘欢欣雀跃、满脸期待的样子。

第二天中午，妹妹给我发来了一段视频，是她们昨天去面试的“公司”，大门紧闭。她说，姐啊，被骗了，人去楼空。当时我就脑袋有点空白……

跟她们一起被骗还有几个小姑娘，都是还在读书的学生，当时一起去报了警，做了笔录，也被警察叔叔教育了一波。警察叔叔说，接到不少这类型的报案了，这伙人专门骗你们这些涉世不深的学生，但是他们行踪不定，很难抓到他们。

五年过去了，那一千块服装费也再没有消息。

现在这类诈骗的方式还是有的，不过应该大部分人都不会轻易上当了吧。凡是说要交什么报名费、服装费、培训费等等，这类型的工作，就可以掉头不看它了。

虽然心疼，但此后我没有再掉过这种类型的坑。直到前几天，我又一次被骗……

时代在进步，骗子的骗术也越来越五花八门，新闻也看得不少，被骗的许多是一些上了年纪的老人家，我没想到我一个九零后机灵小伙也会中招[捂脸]

事情是这样的，上个月的某一天，我接到了平安的一个业务员的电话，说让我开通备用金。这个“备用金”是什么东西，我没听说过，也不懂，于是就跟业务员说我不用，但业务员还是很坚持，劝我开通，说不用也没关系，开通了放那里，有急用钱的时候就可以用。

我听他声音也是比较年轻，能够理解大家工作都不容易。

看他这么坚持我就问他，是不是开通了之后我不用它就可以不用去理它，也不会产生什么费用？

他说，是的。

我说，那开就开吧。

我以为是像花呗或者信用卡那样，用了才会需要还。

然后前几天收到一条短信，短信说我有份一万多的账单需要还

我想着应该是诈骗短信，因为我没有用过平安银行的信用卡。

不过我还是随手打开平安的A查看了一下，咦，上面确实显示我有一笔一万多的账单需要还，这就奇怪了，我又没有用过这里面的信用卡。

于是我打电话给客服，客服说我开通了12万备用金，分12个月还，每个月要还1万本金，加上利息，这个月利息是697.2元。我说我一分钱都没用过，也要还吗？客服说是的。

这12万不单单是没用过，也从来没有转到我的任何银行账户上。

好在我打开了那条短信，打开了他们的A，打通了客服的电话，在第一个月就发现了这个事情，损失不大，要是一直没去理会它，让它日复一日地滚利息，那就亏大了。

这还是一家上市公司，一个在市面上有高知名度的品牌。

给贷款起了个新的名字，叫“备用金”！业务员是不了解公司的产品就开始推销业务吗！还是很了解产品，但故意骗我呢！

又上了一课，怪我自己心软，怨我自己无知。

希望不要有其他人受骗了，特别是家里的老人家，老人家容易相信别人，还热心肠，平时有空也可以给老人家普及普及。