我有贷款你要吗 信贷中介背后暗藏哪些秘密？

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最近不少市民反映，经常接到电话询问是不是需要贷款，对方还自称是银行工作人员。对于一些恰好有资金需求的人来说，这无疑是雪中送炭。不过，这种送上门来的贷款真的靠谱吗？电话那一头真的是银行工作人员吗？

东方卫视记者调查发现，利用多种渠道搜救客户信息进行电话轰炸，针对有贷款需求的人，借着某四大行信贷经理的名义，“看情况”提供其他银行的信贷产品，这种操作已经被某些贷款中介玩得手到擒来。如果贷款人征信记录良好，数十万的贷款合同，操作起来也不是很困难。

记者发现，确实有一些人通过贷款中介拿到了贷款资金，但是，不能忽视的是，贷款流程中存在多处违规现象。

首先，根据贷款中介的说法，最近贷款审批速度较快、金额相对较大，是因为央行要求各家银行积极扩大信贷规模。然而，央行及各家银行此前已经多次强调，发放信贷，要对接“有效”信贷需求，信贷资金要支持重点领域和薄弱环节，以及受疫情影响最为严重的中小微企业和个体工商户。而实际操作中，有相当一部分贷款人并不符合这个条件。其次，客户如果从银行走正规渠道贷款，只需要支付贷款金额的利息。但是经由贷款中介从银行贷款，却需要额外支付2%到3%的抽点及中介费。在各类明目的服务费、平台费加总后，需要支付的费用大约是贷款总额的10%左右。关于贷款资金的用途，贷款中介也明确表示，可以帮忙操作，让资金用于炒股、买房等不合规的去处。

此外，近期成都等地发生的案例还暴露出，有些贷款中介本身的资质就存在问题，其中不乏非法违规注册的公司。当贷款人发现猫腻时，这些公司可能已经注销，虽然有白纸黑字签下的合同，然而付出去的高额费用已经要不回来了。

那么，贷款中介行业屡屡滋生出种种违规现象，究竟是什么原因？

业内人士指出，这首先与贷款中介本身的利益需求密切相关。由于他们的收益主要来源于服务费，那么，提供了什么样的服务，这些服务该如何标价，就由他们自己说了算。正如记者在调查中发现的，10%的服务费已经是一个平均水平，一些案例中，服务费甚至高达贷款金额的20%。其次，部分银行的贷款经理确实背负着大额放贷指标压力，迫切需要将钱贷出去，但他们凭借一己之力，往往很难在短时间找到客户，因此，在贷款人的资质审查等方面，他们有时会有意无意地放松要求，从而导致贷款发放中产生漏洞。此外，贷款人本身也存在各种各样的需求，合法的、非法的都有。有的是以贷还贷，拆东墙补西墙。还有的是想用贷款炒股、买房。为了拿到贷款，他们往往会掩饰自己的意图，而且不介意贷款流程是否合规，也不介意给中介一笔手续费。

上海财经大学法学院副教授李睿在接受看看新闻Kw记者采访时表示，贷款中介本身是一个合法职业。他们与银行合作，通过为银行和有贷款需求的人牵线搭桥而收取一定的手续费。其作用类似于一个转向接口，把银行这个统一的端口转化成为多个通向不同客户的微型渠道，具有一定的积极意义。我国的中小企业促进法中也明确规定，鼓励各类社会中介机构为中小企业提供投资融资、贷款担保等服务。但是，必须认识到，贷款中介发挥积极作用的前提是合法合规。比如，贷款人的身份信息要真实，要具备一定的还款能力，贷款资金确实流向了可靠用途……如果在这些关键环节都存在违法违规行为，就有可能导致银行因资金有去无回而造成财产损失，从而危及整个金融体系的安全。

李睿指出，为防止贷款欺诈，必须针对各环节中容易产生的漏洞加强监管，重中之重是加强对贷款中介公司的监管。贷款中介公司往往以财务咨询、信息咨询服务的名义来注册，但它既不属于银行的范畴，也不属于小额贷款公司，在法律监管上处于空白地带，需要市场监管、金融监管、公安司法等不同部门共同商讨、综合施策。不过可以肯定的是，贷款中介公司如果明知道贷款人的财务证明虚假、贷款用途虚构，或者明知道借款人没有归还意图或有非法占有目的，却仍然为了获取服务费而联系促成银行贷款的，如果造成了银行财产损失，都将因涉嫌骗取贷款而被追究刑事责任。

李睿同时表示，对于贷款中介的行业监管，银行方面也需要发挥应用的作用。银保监会2020年通过的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中已经明确规定，合作机构承诺配合商业银行接受银行监督管理机构的检查，并提供有关信息和资料等内容。也就是说，如果商业银行明确和某些贷款中介公司签订了协议，银监会就有权对其进行监管。因此，银行必须对贷款人的资质、贷款资金的发放以及贷款资金的用途，做好全方位监管。尤其是要对银行工作人员的行为进行约束。如果发现银行工作人员和贷款中介共谋、私下交易以存成违规贷款并造成银行财产损失的，可以向银监会、公安等部门进行举报。

为什么银行政策越来越好，贷款却越来越难了呢？

近两年疫情对家庭和企业带来了不小的影响，各大银行都适当性地放宽了贷款政策，不管是额度、利息还是准入门槛都比之前更有优势。我们也经常在新闻里看到政策宣导要大力支持小微企业贷款，解决小微企业贷款难的问题，促进复工复产。

但是细化到我们客户具体融资的时候，还是会感觉到去银行贷款难，那具体又是什么原因呢？

一、申请人资质不符合银行申请条件：

银行从一定意义上来说做的都是“锦上添花”的事，他们的目标放款群体都是征信良好、收入来源稳定、有资产的客户。为什么是这样？因为行里放款量都是有指标的，在放宽量是定值的时候，放宽对象自然就是择优选择了。

说直白一点，银行更愿意把款贷给有钱人。而大比例的一部分贷款申请人频频被拒绝的原因就是拿不出资产作抵押，资金需求量大收入来源却不能匹配，征信也不是很k。

二、申请人的贷款用途与银行政策不匹配：

银行放款的初衷是本金能顺利收回并且还能赚取对应的利息，能够帮助到借款人获得更大的资金回报（比如经营扩张、复工复产等），而不是让申请人通过贷款解决没钱用的难题（比如挥霍、消费等）。

而大部分借款人可能就是因为疫情的冲击，导致日常生活出现困难才来贷款，比如房贷/车贷还不起了，想以贷养贷。

这类客户在银行来看都是高风险，自然审核就更加严格，通过率低是自然的。

借款人想的是怎么贷到款,而银行要考虑借款人是否能按时还款；借款人主要考虑的是现实资金需求，而银行是想解决的是有效资金需求。所以这就是为什么贷款政策越来越好，贷款却越来越难的原因。

“那既然如此，我们普通人还能贷到款吗？”

“当然可以！”

前提是你要提前做好用途规划，不盲目贷款，保持征信记录良好。其次你可以让身边多一些专业做贷款融资的朋友，遇到任何融资问题随时可以为你解惑。像关注我就是一个很好的选择，让你贷款不走弯路。

千万别借钱给好朋友，借一个毁一个，都是惨痛的教训

在现在这个大环境下相信借钱这个事情大家都能引起共鸣，身边多多少少都有这样的事情发生。在网上看到一个笑话，说是借给别人钱就是地球运动分自转和公转，借钱是自转，还钱是公转，自转一圈是一天，公转一圈是一年。这个笑话我看了不过是苦笑，现在欠钱的都是大爷，借钱的才是孙子，当你借给他的那一刻就要做好钱没了的准备。

借钱这种事千万不要以为是好朋友就可以借给他，千万不要，尤其是好朋友之间千万不要借钱，如果你想借的话，就看一下我惨痛的经历，再决定是否要借钱吧。

事情已经发生了几年，但我依然记忆犹新，那是一个下午我正在午睡，突然被几个微信消息给吵醒了，拿起来一看是我的好兄弟发来的“大少在吗？有2万吗?我现在急用钱，下周就还你”他是我一个从初中就开始在一起玩的好兄弟，本来我是想给他借2万的，但自己的钱也不够，只有1万多，就给他借了1万。

我说：“我只有1万多了，给你1万吧，你总得留点钱让我活下去吧”。

他说：“当然没问题，你转到我的支付宝里吧”

当时也没有想很多，就把钱转过去了，我们都是那么多年的好兄弟，我们之间都是非常信任对方的。第2天遇到另一个朋友，他也说了我的那个兄弟，找他借了钱，我心一凉不会是遇到骗子了吧？我就问了他“你见没见借啊”他说：“他开口就是2万，我哪来的钱借给他呀，我都是月光的”，我心想越来越不对劲，还是打个电话给他确认一下“喂，峰哥，昨天是你找我借钱的吧”

他说：“是啊，难道你现在就想要回去了吗？还没有到一周”

我：“怎么可能？我是今天遇到了杰哥他说你也找他借钱，我还以为是遇到骗子了呢，毕竟你很少借钱的，钱的事你慢慢还，不要在意这些”

没想到他真的不在意这些，钱也是一周到了也没有还钱的迹象。但自己说的话，怎样也要吞进去，而且只是一周而已，这么多年的情分也不太好意思去催他。

再过两周后，我正在犹豫该怎么跟他说还钱的事，没想到他居然主动打电话过来了他：“那个钱的事，不好意思哈这一阵子资金要周转，没有钱你再缓一下”

我：“没事没事，你慢慢还就可以，你是遇到了什么事吗？说出来我们兄弟伙好给你解决，参谋一下呗”

他：“我没事了马上就要解决了，如果你要帮我忙的话，你能不能再借我点钱啊”

我的心咯噔一下，刚刚他打电话来的时候，我就有种不好的预感，没想到真的应验了。我：“你知道的，我就这么点钱，钱已经全部给你了，我真的没有办法了”

他：“我知道，但你也可以在网上或银行借一下贷呗，不多，2万就可以，我不白借你的，到时候连本带息3万我还给你，我的同事小张也是这样借给我钱了，我们俩的关系你肯定会干的吧”

我心里不好的感觉越来越大，犹豫了一会儿还是拒绝了他：“我没有别人那么大的本事啊，银行都不给我借钱的”

他：“好吧”（明显不高兴）

原本应该是我来找他还钱的，没想到现在居然是我要匆匆的挂掉电话，像是逃过了一劫。过了几天实在感觉不对劲，就厚着脸皮找了人问了一下他同事的电话，稍微问了一下才知道，他的那个同事根本没有给他借钱，不仅是没有帮他贷款，而且的自己的钱也没有借。

过了一个月，我还是在微信上催促了他，开始的时候他还会跟我说着各种的理由说，这具体的时间，比如5天后，10天后，随着网催促的次数越来越频繁，他回复的字数也越来越少，回复的时间也越来越慢，都是那几句“过一阵再说”。在最后面他甚至都不回复了，打电话也不会接的状态，我大概就知道我的钱在他这儿，可能就要不回来了。

1万块对有些人来说可能很少，但对于我来说还是挺多的，我也不想这样白白的打了水漂。我就只好上门拜访了他的父母这才让我知道了他的一个“大秘密”，原来他染上了赌瘾，他骗完了父母亲戚的钱，就开始骗朋友的钱。在他朋友当中骗的最大的有5万，最小的也有几百到一千，看着他父母欲哭无泪的样子，我也实在不忍心追债了。

但当晚他就打电话过来质问我了“1万块钱你至于吗？还跑到我家去闹，没想到你是这样的人，我到今天才算看清了你，你放心，你的钱我才不会要，我有钱了就还给你，我们从此一刀两断”，我还没来得及说任何话，他就已经挂断了电话。此时我的心中有愤恨也有悲伤，最大的就是叹息和后悔，如果我当初没有借钱给他该有多好，不借钱的话，后面如果他戒掉了赌，我们也还是可以做好朋友，但现在不管他戒与不戒，跟我都已经是划清了关系，而且看他的样子，钱我也是要不回来的了。

我没有勇气也不忍心为了一万块钱去他家里或单位里大闹，不过幸好我没有听他的话，去帮他向银行贷款，真是不幸中的万幸。那些听了他作话的朋友恐怕才是更加的懊悔，我也只能用这种以烂比烂的方法让自己的心里好过一点，一段十几年的兄弟情就这样毁了。