贷款展期对个人征信有影响吗？答案可能出乎你的意料

贷款暂时还不上了，只有等着逾期这一条路吗？答案是不一定，可以试试申请“贷款展期”，如果你的征信记录还不错又是老客户，金融机构或许能为你通融一下。

01什么是贷款展期？如果贷款人在贷款期间发生暂时的资金周转困难，致使不能按期偿还贷款本金，且符合银行展期规定的条件，一般情况下，可以提前向贷款银行申请展期并说明情况，银行会根据具体情况进行审核。

贷款是否展期由贷款人决定。申请保证贷款有抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意书面证明。已有约定的，按照约定执行。

短期贷款（期限在一年以内，含一年）展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款（一年以上，五年以下，含五年）展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款（五年以上）展期期限累计不得超过三年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请未获批准的，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。

最新的《个人贷款管理办法》又规定：一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

02贷款展期和逾期的区别

贷款展期是借款人在贷款到期无法按时偿还，而主动向贷款机构在合同约定的最后还款日前与放贷机构达成协议，将还款日延后，并重新确定每月还款额。

从法律角度来说，贷款展期实际上是对借款合同还款期限的变更，属于借款合同变更的范畴。

而贷款逾期则是借款人在贷款到期后未按规定及时偿还贷款的行为，二者性质已然不同。

如果成功申请贷款展期，那么在贷款展期期间，是不会额外增加借款人的贷款利息成本的。但贷款逾期就是从逾期第二天就会开始计算罚息，且借款机构罚息的计算都是以倍计的。

所以，贷款展期跟贷款逾期二者是性质完全不同的两个概念，造成的影响也不同，且对借款人而言，成本也是不一样的。

03贷款展期对征信有影响吗？贷款展期上征信。一般在个人信用报告的“特殊交易”项中会记录展期信息，但这样的信息不一定是负面的。有的机构认为贷款展期是一种正常的业务流程，也有的机构可能会认为展期意味着您的还款能力存在一定问题。

与此相比，贷款逾期是会以“不良记录”被记录在个人征信报告里，这对借款人以后申请贷款会产生严重的阻碍。

相对于逾期而言，贷款展期能体现出贷款人良好的还款意愿，还款确实出现困难时，要积极争取与放贷机构沟通达成展期安排，总好过出现逾期。

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千万不要将银行贷款展期和贷款续贷傻傻分不清，否则后果严重

无论是企业还是个人，都有可能从银行贷款。有的人就问：在贷款不偿还的情况下，办理贷款展期和办理续贷有什么区别？结果不都是暂时不用还款吗？

这个问题，从本质上确实都是可以帮助借款人解决贷款不用偿还的问题，但本质上却有很大的区别。

01什么是银行的贷款展期呢？

贷款展期简单地说，就是在贷款到期时不用偿还贷款，经银行批准后可以延长贷款的使用期限并延期归还。

贷款展期一般情况下是借款人由于遇有特殊情况如临时资金紧张、货款未及时回笼、生产工期由于客观原因而耽误等，确实无法按期偿还贷款，导致作为借款人的企业或者个人无法偿还借款，需要再使用借款资金一段时间。因此，借款人可以向银行提出展期的申请，详细说明展期的原因，以及未来展期到期以后的还款资金来源和还款计划，经贷款银行审查审批同意后，办理借款转期手续。

但如果贷款银行不同意借款人提出的贷款展期申请，借款人就必须想办法还款，否则贷款就成为逾期贷款，借款人就会因出现不良借款而上征信。

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02什么是银行贷款续贷呢？

银行贷款续贷是指借款人原先就有银行贷款，借款人在贷款到期前向贷款银行提出新的贷款申请，凭借借款人的信誉和相应的担保措施继续做另一笔贷款。

银行续贷是银行和借款人最常见的一种贷款方式，能够得到续贷的借款人一般是银行的老客户和优质客户，贷款企业在贷款期限内没有发生本质性的变坏，即贷款客户的基本情况、贷款信誉、贷款项目的基本情况、贷款的用途、贷款担保等基本上没有太大变化，而且贷款客户的贷款风险评估相对较小。

03银行贷款展期和银行贷款续期有什么区别？

银行贷款展期和银行贷款续期虽然都是继续使用银行的贷款资金，但是无论是对贷款银行还是对借款企业或者个人都有本质的区别：

一是银行贷款展期是无力偿还，而银行贷款续期则是借款人经营正常

贷款展期本质上是贷款无力偿还的一种不得已措施，是为借款人无力偿还后的一种再支持，以帮助借款人度过资金紧张难关、为借款人能够还款提供一种时间的缓冲。是借款人出现借款风险的一种表现。

银行借款续期则是一种对贷款人正常再贷款的一种表现形式，从本质上说，是对借款人信誉、经营状况和风险状况的认可，从而再次提供贷款的行为。本质上是银行和借款人的正常贷款形态。

二是银行贷款展期是无力偿还，而银行贷款续期则是分为先还款和不还款

银行贷款展期是借款人根本没有能力偿还贷款后的不得已补救措施。

银行借款续贷则有三种可能方式：一种是借款人先还款，然后银行再借款，这叫还旧借新，是最常见的一种形式；第二种是银行直接办理借新还旧，就是借款人不用提前还款，而是通过新的一笔贷款直接归还原有的贷款；第三种是根本不需要还款，银行直接办理续贷手续即可。

三是银行贷款展期和银行贷款续期的贷款金额不同

银行贷款展期的金额不能超过原有的贷款金额，只能小于原有的贷款金额，而不能大于原贷款金额。

银行贷款续贷则不同，可以是原有的贷款金额，可以小于原有的贷款金额，也可以大于原有的贷款金额。所以，续贷的金额不受原有贷款金额的限制。

四是银行贷款展期和银行贷款续期的贷款期限不同

银行贷款展期有明确的期限规定，短期贷款（期限在一年以内，含一年）展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款（一年以上，五年以下，含五年）展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款（五年以上）展期期限累计不得超过三年。

银行贷款的续贷则完全没有贷款期限的限制，可以根据借款人的资金需要期限和贷款项目的情况再明确贷款期限。

从本质上讲，贷款展期和贷款续贷完全是不同的贷款产品，借款人一定要搞清楚才不至于给自己造成负面的影响。而一旦出现贷款展期的情况，会对借款人再借款产生负面的影响。（麒鉴）

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夫妻一方的征信不好，可以贷款买房吗？怎么补救？

按照《中华人民共和国民法典》的规定：婚姻关系存续期间获得的财产归夫妻共同所有，产生的债务由夫妻共同承担。夫妻双方在法律上属于同一个经济实体。因此商业银行在发放贷款时，如果是已婚人士，常常都需要提供配偶的个人信息及征信情况进行审查，一旦一方的征信情况不好，不符合银行贷款的准入条件，那么是无法取得授信贷款的。

什么是征信不好？银行对于征信不好的定义其实很宽泛，但最常见的主要有以下三种情况：（1）一是目前存在逾期、欠息等不良记录情况；（2）二是虽然不存在逾期/欠息，但是存在借新还旧、展期等情况；（3）三是目前不存在上述（1）（2）类情况，但是最近2年内曾有过“累六连三”（累计六次或者连续三次）的情况。正常而言，只要存在上述任何一类情况，就属于征信不好，此时在银行贷款的希望极其渺茫。

如何补救？1、养征信

按照我国目前的《征信业管理条例》第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。所以你的不良记录只要已结清，五年后自动被覆盖（现实中，一般不需要等待五年，正常银行只看最近两年/三年的记录，所以只要你最近两三年的记录良好，那么贷款一般问题不大）。

2、离婚

相信不少人都看到过为了买房而虚假离婚的报道案件，有的离婚为的是多一个首套房的待遇，而有的就是因为征信的原因，因为结婚必须看双方的征信情况，如有一方征信不好，可以通过离婚选择由征信良好的一方进行贷款，等贷款审批后再进行复婚，不过为了避免这类情况，一些银行对于离婚时间是有期限要求的，比如必须在离婚后半年或者更长时间后才可以办理贷款。

3、中小银行尝试

按照银保监会每年发布的《金融统计年鉴》数据显示：目前我国的商业银行机构数量已经突破了4000家，不同的商业银行规模不一样，经营的风险把控也不一样；对于大银行而言，由于网点密集，业务量较多，所以风险把控准入较严格。但中小银行不一样，受制于规模因素，为了拓展业务，部分中小银行在风险把控上会有所弱化，所以在大银行贷不了款的时候，改为中小银行是有希望的；不过如果是还款能力（如流水不够）等方面的因素，几率会大一些，征信因素，概率相对较小。

总结除了上述几类情况之外，还有一类虽然不是征信不好，但也会影响到贷款，即小额贷款众多（如一方个人征信上体现有众多的网贷，即使全部都按时还款，银行依然可能会拒贷），所以打算要办理房贷的，在贷款前的一两年内最好尽量避免频繁使用网贷。最后补充一点：征信在平时可能对你的生活并没有影响，但是当你需要它的时候，你会发现离开它，寸步难行！