中行3.9%、工行3.8%……多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

来源：中国经济网

年利率18%是一个什么水平

年化利率18%其实已经挺高了。

我们先看看银行贷款的基准利率。

按照现在央行的最新公布数据显示，央行的5年期以上贷款基准利率是4.9%。一年以内的贷款利率是4.35%。当然，对于基准利率来说，是给各家银行和其他金融机构作为参考的，大约就是最低的贷款利率了。

作为市场主体，银行有一定的调整权利，主要是因为不同的贷款类型，调整的情况不同而已，现在在市场中能够拿到比较低的贷款利率大约只有房贷了，其他的贷款都比较高。

我们再看看现在部分银行信用卡分期之后的折算利率，大约在13%-17%之间。

正常的银行信用贷款，大约的利率在10%左右，如果逾期之后发生起诉，那就不是这个数了。

所以说，现在的18%的利率已经是非常高的了。

按照现在最新的规定，如果是民间借贷，最高的利息不得超过14.8%，超过14.8%以上的部分即使是去法院起诉，也不会得到支持的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

意味着，从2022年1月20日起，民间借贷的最高利率从之前的15.4%降到14.8%。

作为民间借贷的借款人来说，超出此利率的利息部分，可以拒还！

民间借贷的最高利息设置，确实是有效地打击了民间高利贷的势头，遏制了地下银行规模的不断变大。

不知道各位有没有发现一个问题，现在针对最高利率的14.8%仅仅指的是民间借贷，而非那些已经拿到借贷牌照的金融机构，包括银行，合法的拿到金融机构都不受民间借贷相关政策的影响。

如果是和银行借款，银行最高的利率诉求只要不超过24%，法院都会支持的，但是这些是要综合计算的，如在和银行的借贷纠纷中发生的罚息、逾期违约金、包括诉讼费用，律师费用全部算进去的。如果超过24%以上的部分，法院也不会再支持了。

所以，如果年化利率18%，实际上是一个比较高的利率了。我们再计算一下：

如果贷款本金为1万元，年化利率18%。

按照单利计息，一年的利息就是1800元，如果是我们选择到期还本的方式还款，只用5.5年，所还的利息就已经超过了本金，如果是在长的还款时间呢？

网贷18%的年化利率高不高？注意年化利率和年利率的区别

嗨~大家好，我是财小猫

相信不少想贷款的人都被日利率、七日利率、年化利率这三大利率计算模式弄迷糊过，本篇小猫就来给大伙解释利率三兄弟其中的“年化利率”到底是什么意思，以及18%的年化利率到底算不算高。

一、年化利率是什么

年化利率其实就是以“年”为单位计算出来的一个大概的利率，通常是根据某个时间段市场的利率情况，推算出来日利率，再通过日利率来估算出大概的年化利率值。

比如像大家经常看到的7天年化利率，就是根据7天的日利率情况来估算这一年的利率。

但是年化利率只是估算，毕竟在一年之中，利率是不断变化的，任何时间段的利率都会影响年化利率。

小猫给大家举个例子吧，假如我们网贷了，但暂时还不上，导致逾期了，那网贷平台是不是要收我们高额的逾期费率？那这时候的年利率就要比年化利率高。

同理可得，如果我们借款一年，但是很快就把欠款结清了，那这时候年化利率也会同样降低，这就是年化利率，随着市场的利率变化而变化。

而年利率很多人也不陌生了，你们知道年利率跟年化利率的区别在哪里吗？

二、年化利率与年利率的区别

前面小猫说了，年化利率是根据“年”这个单位推算出来的应该大概的利率。那年利率就是一个确定的数字，就相当于我们在借款那天，已经把今后的利率确定好了，这个利率变化再有任何变化，我们可以直接用本金乘以年利率，就能得出我们借款需要多少利息。

大家都知道，360借条的年利率低至7.2%，也就是说如果借10000元，分一年还清，那利息就是720元，一分都不会少，这就是年化利率和年利率的区别，前者是可以变的，后者则是固定利息，不会有变化。

很多人应该听过或见过，受国家法律保护的利率是不超过24%，这就好像是一道分界线，不超过这道分界线的利息，都是要强制归还的。

三、网贷年化利率18%算高吗？

这个年化利率高不高，还得看跟哪个平台做对比，先来说银行吧。

根据央行发布的贷款利率，一年期的贷款利率为4.35%，当然这个利率只是央行发布出来给其他银行做参考的，银行会根据当地市场情况进行上调或者下调，当然这个利率，一般只有房贷能享受，正常银行的信用贷款，利率大约在10%左右，不会超过10%。

那我们再来看看民间借贷。

它也有一个司法保护的线，根据每个月20日的LPR利率来定，不能超过其4倍。

根据10月20日公布的信息，一年期的LPR利率为3.65%，那乘以四倍，利率就是14.6%。

所以现在民间借贷的司法保护范围是14.6%，如果你的民间借贷利息超过了14.6%，超出的部分可以拒绝归还，但是这个利率仅仅限于民间借贷，对于那些有借贷牌照的金融机构，包括银行、正规网贷机构，只要利率不超过24%，都需要强制归还。

所以，我们可以得出，18%的年化利率其实算是比较高的贷款利率了，贷款1万，1年还清，利息就达到了1800元，为了减轻自己的还贷压力，最好选择年化利率更低的银行进行贷款，只不过银行贷款会对个人的征信要求比较高，我们注意维护自己的征信。

本期的分析就到这里啦，还有不懂的记得评论区留言。