分析｜房地产贷款集中度管理制度出炉，有哪些银行需要压降？
澎湃新闻记者叶映荷
12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称《通知》），自2021年1月1日起实施。
《通知》根据银行业金融机构资产规模及机构类型，分档对房地产贷款集中度进行管理，并综合考虑银行业金融机构的规模发展、房地产系统性金融风险表现等因素，适时调整适用机构覆盖范围、分档设置、管理要求和相关指标的统计口径。
“房住不炒”与“支持实体经济”
房地产贷款集中度管理制度，指的是在我国境内设立的中资法人银行业金融机构，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的相应上限，开发性银行和政策性银行参照执行。
复星集团高级研究经理王若辰表示，下半年以来，房地产金融政策明显收紧，逐步建立完善的规范体系。对于银行的房地产贷款此前已经有对总量控制的要求，本次政策进一步细化，有更明确的指导意义，意在合理控制房地产贷款规模、居民杠杆率水平，促进市场平稳发展，和“三条红线”的意图是类似的。
对此，国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，《通知》的出台有三个层面的考虑：
第一，落实房住不炒，建立房地产长效的机制，限制银行信贷资金的过度流入房地产市场，影响全国的金融资源配置。
第二，从长远看有助于控制银行体系的系统性风险，限制集中度，也是降低未来房地产市场波动可能给银行体系的稳定性造成的系统性风险。
第三，从限制的角度，希望资金能够流入到实体企业，更多支持中小微企业的发展。
“所以在实际执行实施标准的时候，《通知》对不同银行采取了差异化的标准。要求大型银行的比重高一点，下面的银行依次随着规模的递减，房地产贷款和个人按揭的占比上限，都是依次下降的。这可能主要是因为越小的银行，客户越小。所以对这些小银行来讲，房地产的贷款限额设得更低，有助于促进这些银行把更多的信贷资金投向实体，也就是小微企业。”曾刚说。
根据《通知》，银行业金融机构分为5档：第一档为中资大型银行，包括6家国有大型商业银行和国家开发银行；第二档为中资中型银行，包括12家全国性股份制商业银行、北京银行、上海银行、江苏银行、农业发展银行、进出口银行；第三档为中资小型银行和非县域农合机构，包括第二档中的城市商业银行之外的城商行、民营银行、大中城市和城区农合机构；第四档为县域农合机构；第五档为村镇银行。
五个档次的房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限分别为：40%、32.5%，27.5%、20%，22.5%、17.5%，17.5%、12.5%，12.5%、7.5%。
五档银行业金融机构的房地产贷款占比上限
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，近段时间来，市场对加强房地产金融管理有一定预期。此次制度实行分类分层的差别化管理，赋予各地一定的调整空间，并设置了较长过渡期，一方面表明加强管理和调整的方向是明确的，但也会把握好政策的节奏和力度，给目前不达标的机构以充分的整改的空间和时间，有助于保持市场平稳有序发展。
“对于银行来说，可以降低银行对房地产业务的依赖性，更多的支持实体经济。不同类型的银行主体有不同的风险承受和处置能力，因此不同层次的贷款比例分层也是很有必要的。”王若辰说。
王若辰认为，从《通知》看，贷款业务出现向大银行集中的趋势，这本身和大银行的风控和资源优势也有关，具体要对比之前不同银行的贷款占比。
“存量调整不会太大”，“增量会受影响”
人民银行、银保监会在答记者问上表示，建立房地产贷款集中度管理制度，有利于市场主体形成稳定的政策预期，有利于房地产市场平稳健康可持续发展。
董希淼指出，房地产贷款集中度管理制度是加强宏观审慎管理的重要内容，其出台有助于进一步降低房地产金融风险，推动房地产金融与实体经济平衡发展，防范和化解系统性金融风险。
他认为，加强房地产贷款集中度管理，符合近年来“房住不炒”的房地产调控主基调，更有助于推动金融资源进一步进入小微企业、制造业、绿色发展等国民经济和社会发展重点领域和薄弱环节。在金融资源有限的情况下，避免房地产业“虹吸效应”，挤占过多的信贷资源。
中国民生银行首席研究员温彬表示，从国际上看，房地产贷款占比过高，或在一定时期占比上升过快，既不利于房地产市场自身发展，也会给金融体系造成风险。目前，我国房地产长效机制建设取得明显成效，房地产贷款余额（含个人住房贷款）占各项贷款余额的比重在29%左右，但部分银行机构占比过高、远超出平均水平。为了进一步增强金融服务实体经济能力，特别是加大对制造业、科技创新、绿色金融、小微企业等关键领域和薄弱环节的支持力度，建立房地产贷款集中度管理制度，不仅及时也非常必要，有利于优化信贷结构，有利于房地产市场持续健康发展，有利于金融体系安全平稳运行。
根据国盛证券研究所对各家银行房地产相关贷款占比的数据整理，从房地产贷款合计占比看，在第一档中，建设银行和中国银行占比为41.72%和50.01%，需要压降1.7%和10%；第二档中，招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行均有超出，分别需要压降6.8%、0.6%、1.2%和7.8%；第三档中，杭州银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、青农银行需要压降2.7%、13.3%、10.5%、9.3%、7.7%。
各家银行房地产相关贷款占比情况来源：国盛证券研究所
从数据看，档次越后，需要压降的比例越多。
“总体上来讲，我个人觉得，存量调整这块超标，应该影响不会太大。”曾刚对澎湃新闻记者表示。
他认为，第一档的商业银行应该影响较小，调整压力也不大，“可能都不需要调整”，因为总贷款规模不断增长，分母增长，分子即便不动，明年可能指标自降低然。第二类股份制银行和大的城商行如果超的不多，调整压力也不大。但如果超的多，可能就需要相应的一些调整。
从增长角度，曾刚则认为《通知》对银行的影响很大，尤其是已经超标和快达到上限的银行。
他表示，因为过去几年房地产贷款的增量，尤其是个人贷按揭贷款增速远远超过银行的平均贷款增速的，所以占比持续上升。《通知》出台后意味着不可能再像以前那样，个人按揭贷款增速远远超过这个平均贷款增速，因为这样很快就会超标。
“那对已经超标的或者已经快达到上限的银行，就更不可能了，因为已经超标了，有可能需要未来的增速低于平均贷款增速的才可以实现达标的调整。未来，房地产贷款的在新增贷款中的占比，以及这个房地产贷款本身这种增长速度，尤其是个人按揭增速会显著下降，”曾刚说，“这样意味着银行新增贷款投放格局可能在2021年会发生显著的变化，可能更多的资金要投到制造业和小微企业等实体经济领域当中去。”
责任编辑：郑景昕
校对：刘威
买手机陷套路贷 反诈骗中心揭大学生贷款五骗局
来源：辽沈晚报
买电脑被骗五千买手机陷套路贷
反诈骗中心揭大学生贷款五骗局
2019年05月15日
只收费不放款；验证流水却被盗刷；个人资料被人拿去办了信用卡；买个手机却陷入套路贷；为清空额度反被套走几千元。骗子套路无处不在，已经将手伸向校园。
提前消费观念在大学生中流行，想换新手机、想买新电脑、想去旅游，都可以通过贷款来先消费后还款。各种无抵押、无担保的贷款小广告随处可见。
辽宁省公安厅反电信诈骗中心介绍，目前涉世未深的大学生群体已经成为这类诈骗的受害重灾区，很多大学生深陷贷款骗局难以自拔。
最直接的贷款诈骗：只收费，不放款
大学生小李想买一台配置高些的电脑和朋友组团“吃鸡”，但囊中羞涩又不好意思和父母张嘴。
恰好这时他在网上看到一则“无抵押、无担保，正规公司、极速放款”的广告，便按照上面留下的联系方式加了对方QQ。
对方先介绍贷款要求和签约流程，接着又发了自己公司的营业执照，在了解到小李还是学生，无法提供抵押资产时，态度不仅没有改变半分，反而更加热情地强调贷款不需要抵押和担保，马上给小李发来了贷款1万元的电子合同。
对方的态度让小李深信不疑，马上在合同上填写了个人信息并提交给对方。
合同审核通过后，对方要求小李先缴3000元保险费，理由是有保险公司做担保对双方都有利。为了新电脑，小李只好拿出平时积攒的3000元生活费给对方打了过去。
对方再次联系小李，说小李的资质不够，还需要先交2000元的保证金，放款时会全部返还。小李只好从同学那儿又借了2000元给对方打了过去，交完后对方表示已经将1.5万元（含返还的5000元）打到了小李的账户，还给小李发了一张银行交易截图为证。
小李查询账户后发现钱并没有到账，再联系对方时，才发现自己早就被拉黑。
骗局揭秘：这种贷款诈骗被称作“纯骗贷”，即以低门槛发放贷款的名义收取保险费、保证金、激活费、服务费等，但到最后一分钱也不会给你，所谓的银行交易流水等都是事先伪造的。
最具迷惑性的贷款诈骗：验流水，被盗刷
大学生小张新交了个女朋友。为了在女友面前有“面子”，小张自称是富二代。女朋友的生日快到了，愁坏了小张。
没钱又不想失面子，小张决定通过贷款来救急。他在网上找了一家贷款公司，对方发来一个链接，让他填写姓名、身份证号、手机号这些个人信息。小张打开链接毫不犹豫就填了。
第二天对方联系小张，称其银行流水太少无法放款。如果还想贷款，就必须在自己的另一张卡上存5000元，刷一下流水。小张觉得往自己的卡上存钱没有啥风险就照做了。
为了方便“银行”反馈结果，小张还告诉了对方自己的银行卡账号和短信验证码。
结果，没一会儿小张就收到了5000元的扣款短信，还被拉黑了。
骗局揭秘：这种贷款诈骗主要是盗刷银行卡团伙的跨界作案，他们会先收集你的个人信息，随后以验资为由让你把钱打到自己账户。很多人认为把钱打到自己账户比较安全，殊不知，他们索要你的银行卡账号和短信验证码后，就可以通过盗刷或者网上购物将验资款占为己有。
最冤枉的贷款诈骗：借自己的钱还倒搭钱
大学刚毕业的小王准备创业开一家水吧，急需2万元资金周转。
他听说银行对应届生创业贷款有政策，就准备去银行办理贷款。快走到银行门口的时候，一个身穿“工装”的“职员”拦住了他，问他是不是到银行贷款，是的话这里就可以办理，还不用排队。这时候小李才注意到那人身后“银行贷款、极速放贷”的牌子。
小王见对方身着“工装”，又在银行门前，就认为他便是银行的工作人员，就按照对方的要求提供了身份证，并在一张申请表上签字。
拿到申请表的“工作人员”与小王约定15天后，小王可以拿到5万贷款，但需要交纳10%的手续费，即2000元。
15天之后，小王找到了那个“工作人员”。“工作人员”在小王的手机上操作一番后，果然给了小王18000元。
小王拿着钱高高兴兴地回家了，可是过了一个月，却接到了银行信用卡中心催还2万元透支款的短信通知。
骗局揭秘：骗子冒充银行职员在银行附近摆摊，声称有内部渠道可快速放款，实质上是拿你的身份证件去申办信用卡，信用卡申请成功后，他们会用你的手机激活信用卡，然后用POS机刷完信用额度，扣除高额手续费。实际上，如果是自己去申办信用卡，根本不用付任何费用。
最恶毒的贷款诈骗：套路贷，不止要钱还要命
大学生小美想要换个新手机，无奈囊中羞涩。这时校园内随处可见的贷款小广告引起了她的注意。“无抵押、无担保、学生证即可”的广告语打动了小美，她就添加了小广告上联系人的微信。
对方很快通过了小美的好友申请，在了解到小美的贷款意图后，马上给小美发了贷款合同，告知小美贷款成功后，需要交纳10%的手续费。
小美粗略浏览了一下合同就签了。对方收到合同后果然很守信地打了5000元到小美账户，小美收到贷款后也马上给对方打了500元的手续费。
拿到钱后小美开心地买了新手机，随后的几个月小美也一直按照约定每月按时给对方还款。
可是有一天，她忽然发现联系不上业务员了。几天后小美突然收到贷款公司的催款电话，称她因为没有按时还款，欠款已经达到了3万余元，必须马上还款。
这时，小美发现当时的合同上写着：如果未按时还款，每分钟罚息3%。原来，小美的贷款是按照分钟计息的。
如此高的利息小美自然无法偿还，此时对方又假装好心给小美推荐了另外一个贷款平台。小美没有办法，不得不从新平台上借钱偿还贷款，而新平台的利息同样可观。
就这样不到一个月的时间，利滚利后，小美的借款已经达到了几十万。小美每天都被讨债的人逼得走投无路，而且那些人还恐吓小美如果不还钱就找她的家长、老师讨债。
骗局揭秘：这种是明显的“套路贷”，骗子通过制造银行流水、签订合同来固定合法证据，然后故意制造违约，让你还不上款，再拿着之前签订的合同征收高额罚息，往往几个月就会欠款上百万。在你背上高额贷款后，再顺便侵吞你的房产、车辆等一切财产。
最荒唐的贷款诈骗：想销户先得清空额度
大学毕业的小林突然接到一个自称某学贷A的工作人员的电话，对方首先在电话中清楚地报出来小林的姓名、身份证号等个人信息，加之小林在大学期间确实下载并注册过该A的账号，便对对方的话信以为真。接着对方表示由于目前小林已经大学毕业，询问她是否要注销该账号，或者转为在职账号。
对方告诉小林如果不用，一定要注销账户，否则的话可能会对她未来的工作、生活造成影响。小林听对方这么说当时就急了，马上请对方帮忙注销账户。对方随即给小林提供了一个“客服”的QQ号，让小林联系“客服”办理“销户”手续。
小林在添加“客服”QQ后，“客服”告诉小林，注销账号需要确认本人身份，要先下载一个A，将上面的贷款额度清零便可。于是小林按照对方的要求，下载了某贷款A，上面显示小林可贷余额为8000元，小林按照“客服”要求，将8000元全部借出，再通过微信扫码的方式将8000元转账给了对方。之后“客服”又说，需要在其他的A上进行同样的操作才能够注销账号，因此，小林又按照“客服”要求下载了多个贷款A并进行操作，共先后转账26890元。
后来小林在家人的提醒下发现不对劲，想要联系“客服”时，对方已经将小林拉黑了。直到这时，小林才意识到自己被骗了！
骗局揭秘：骗子通过非法渠道获取了个人贷款信息（多为高校贷款平台），再冒充该贷款平台客服人员给曾注册过或在该平台上贷过款的人员拨打电话，他们会以国家政策要求、受害人已经毕业离校等作为借口，同时强调如果不及时销户可能将对被害人的征信造成影响，从而诱使被害人销户。一旦被害人同意销户，骗子就会以清空贷款额度才能进行销户来要求受害人进行配合，实际上就是一步步诱骗受害人进行转账汇款。
辽宁省反诈骗中心提醒：坚持正规贷款严防网络、电信推销
确认贷款机构的正规与合法性。在贷款前，可对贷款机构做点调查工作，看看这些打着银行、小额贷款公司、贷款服务平台牌子的公司，是不是正规机构，以免被黑机构忽悠了。
坚持走正规的贷款流程。有些人觉得自己“不是银行的菜”，就不按常规申请贷款，这无疑给骗子提供了操作空间和机会，真正的贷款势必要走正规程序。严防那些只通过网络、电话等推销贷款的人。
放款前不要轻易支付费用。通常金融机构都是在开始发放贷款之后才收取相应费用。如果有人要求提前支付费用，那就要警惕了！
辽沈晚报、聊沈客户端记者吕洋
每天一点金融常识，经常听说再贷款，到底什么是再贷款？
再贷款是指中央银行为实现货币政策目标而对金融机构发放的贷款，贷款方式分为可以划分为信用贷款和再贴现两种。再贷款是一种带有较强计划性的数量型货币政策工具，具有行政性和被动性。
再贷款的作用主要体现为：
第一，中央银行通过调整再贷款利率，影响商业银行从中央银行取得信贷资金的成本和可使用额度，使货币供应量和市场利率发生变化。例如，当中央银行要收缩银根实行紧缩政策时，它可以提高再贷款利率，减少基础货币的投放量，增加商业银行向中央银行的贷款成本，抑制商业银行向中央银行的贷款；
第二，再贷款利率的调整是中央银行向商业银行和社会宣传货币政策变动的一种有效方法，它能产生预告效果，从而在某种程度上影响人们的预期。当中央银行提高再贷款利率时，表明中央银行对通货膨胀的进展发出了警告，使厂商慎重从事进一步的投资扩张；当中央银行降低再贷款利率时，则表示在中央银行看来通货膨胀已经缓和，这样就会刺激投资和经济增长，在一定程度上起到调整产业结构和产品结构的作用。
再贷款与商业银行贷款虽然都能起到资金融通的作用，但二者有很大的区别：
第一，贷款的对象不同
再贷款的对象只能是商业银行，除国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款以外，人民银行不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款；而商业银行贷款的对象是单位和个人。
第二，贷款的依据不同
中央银行的再贷款一般用于解决商业银行临时头寸不足的问题，所期限较短，我国再贷款的期限最长不得超过一年；而商业银行的贷款期限则相对较长，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
第三，贷款的作用不同
再贷款在整个银行贷款中处于总闸门的地位，因为中央银行投入的是基础货币，其投量和投向可以直接引导和调节整个银行贷款的规模和结构。同时，再贷款还是我国目前重要的货币政策工具之一，是一种有效的调控手段，既可以调节需求，也可以调节供给，可以在不干预金融机构经营活动的前提下，把货币政策的意图传导给金融机构，促使其按货币政策目标开展经营活动。而商业银行贷款则不具有上述作用。
