从借呗借了100元，看背后的系统架构

编辑导语：信贷行业相关的名词较为晦涩，可能难以理解和入门。这篇文章将以C端的角度，从激活额度、提交借款到还款场景，讲述在互联网流量平台上贷款的整体流程和各个环节的产品设计，希望对你有所帮助。

在经济下滑，互联网流量消失的背景下，各行各业都缺少爆炸性增长的可能性，学一门硬核手艺是职场人的竞争力所在。

信贷作为千年存在的老行业，在今年极端寒冬大环境下，各金融机构大量逆势抢人，零售金融未来也会需要越来越多的线上科技人才。

从读者角度看，金融行业名词晦涩，入门门槛高行业壁垒大，于是乎呱哥想到一个办法，从C端带着大家体验一笔贷款要经过怎么样的产品设计，从申请到最后的放款经历了哪些系统。

这样大家又能理解信贷业务，还能潜移默化掌握金融的系统和架构设计，接着就让我们开始这趟看似神秘之旅吧。

一、激活额度我找到一个流量平台，映入眼帘的是一堆文案，在这个界面字体最大的，也就是最想告诉我的是，我的最高贷款额度10万元。

但是其实这个所谓的10万额度只不过是预授信额度，所谓的预授信就是后台大数据系统经过一些数据计算，初步估计客户可以借款额度，同时这个额度普遍都会有偏营销的需求，所以通常给的额度都会比较高。

总结来讲，这10万元，只不过是一个钩子，和相亲论坛的美女图片，卖房网的价格便宜的精品小户型一样，是用户得不到的虚幻，还拉高了用户需求阈值，这是互联网产品设计经常被诟病的地方。

点击立即激活按钮，这时平台就要让我提交征信授权书、手机号、实名认证、个人信息等。

提交这么多信息主要是风险、合规、以及查征信的必备，最后当我这些信息填写完成之后，就会提交到网贷系统，生成一笔订单。

1.网贷系统网贷系统是专门处理网络贷款流程的系统，主要包括网络贷款的各种订单、流程、客户、产品，以及贷款的生命管理。

网贷系统功能结构图

当我提交个人信息，实际上是系统在网贷后台发起了一笔授信订单。所谓授信简单来说就是银行等金融机构向客户直接提供资金支持，或者在客户需要信用保证时，商业银行就客户在有关经济活动中向第三方作出保证的行为。

通俗地说，授信过程并不是真正给我放款，而是答应能给我放多少款的过程。

这笔订单的命运如何，这笔订单最后的状态是通过还是不通过，在我点额度申请的那一刻才刚刚开始。

2.签章系统接着网贷系统会调用电子签章系统签订电子合同，签章系统是集成了第三方签章系统的内部系统，第三方签章系统比如签宝等签章公司，专门提供电子签约服务。

网贷贷款一般是选择静默签署，即客户在界面同意，不需要手写签名，而是由平台方代签就算签署完成；

客户只需勾选协议

实现方式是签章系统调用第三方签章系统的服务能力，同时根据配置的征信授权书签署我的姓名，并且生成一份f文件，以便后面发送给征信系统。当然如果客户需要保存很多f文件，为了方便的把f们存起来，我们需要一个电子档案室，这时还需要影像件系统。

3.反欺诈系统在互联网中存在大量的黑产，他们手中掌握了大量的手机号卡、公民信息和数以亿计的已泄露的互联网账号密码，如果他们用手中掌握的信息来借款…后果不堪设想。

反欺诈场景

所以反欺诈系统根据获取设备i、终端类型是安卓还是i、操作系统版本号、网络信息如wifii（无线网络名称）和wifi（无线网络序列号）、手机号等信息，然后根据关系图谱等大数据技术，识别当前客户所登录的设备是否存在反欺诈场景。

网贷系统通知反欺诈系统，客户的基本信息、设备信息，如果反欺诈系统告诉网贷系统这笔授信订单存在欺诈可能，网贷就会把授信订单变成拒绝状态。

4.征信系统反欺诈过了只是第一关，接着我们来查询征信系统，中国人民银行征信系统截至2015年，该数据库收录自然人数共计8.7亿人，其中3.7亿人有信贷记录。

网图

征信系统是中国最大的信用数据库，这个数据库也不是随便开放给其他机构使用，必须是有资质的金融机构查询，并且经过客户的同意，并且金融机构通过专线和人行征信系统相连，征信报告上面有客户的信用卡情况，大额负债情况，如果征信不好，那么大概率也是拒绝授信的。

5.风险决策系统大数据信用风控系统，可以充分挖掘数据价值，比如征信数据，就有重要的数据价值。当然还可以接入一些电商、税务、公积金、网贷黑名单数据，为信贷业务提供贷前、贷中、贷后覆盖信贷全流程的各类风控决策支持。

风险决策流程

信用风险决策系统是根据多种数据查询的结果，然后决定授信通过还是不通过，以及通过的话把客户分成不同的风险等级，而不同的风险等级对应不同的额度，以及不同的利率。

以上表格是额度和利率生成的简化逻辑，真实情况下决定额度和利率的因素有很多。当网贷系统调用风险决策系统，风险决策系统就会告诉网贷系统这笔授信订单是否通过，如果通过给客户的额度和利率是多少。

6.额度系统如果一家金融机构还有多个产品，那么就需要有额度系统专门管理额度，因为额度也是有生命周期的，短则一年，长则三五年，而且客户逾期，全部归还欠款的场景下，额度可能生成、占用、和释放，这就需要一个统一的额度管理系统承接。

二、提交借款当我的授信申请订单订单经过层层审批，最后终于通过，最后展示给我的额度就是可借额度。

在这张图里面，可借额度是43000元，年利率是9.125%，那么日利率=年利率/360=0.00025。

如果一万元，借一天，那么利息=10000*0.00025=2.5元。

当我尝试借了100元，最后的钱是怎么到达我的卡上的呢，跟着我继续。

当我借100元，借款3个月，并且选择每月等额，即等额本息的时候，我每个月需要还款33.93元。

1.绑定银行卡每次我们只能借款金额小于最高可借金额，如果这个时候还没有绑定银行卡，那么需要执行绑卡操作。

如果没有绑卡协议，第三方支付是不能从客户卡上扣款，绑卡是将自己的银行和金融机构支持的支付机构签订绑卡代扣协议，这样还款的时候。金融机构就能通过第三方支付机构从客户银行卡进行扣款。

当选择100元金额提交后，就在网贷系统中生成一笔放款申请的订单。

和授信申请订单类似，放款申请订单也需要签订放款合同，也要过反欺诈系统和风险决策系统。当风险决策系统认为这笔放款申请通过之后，接着网贷系统可以邀请支付系统上场了。

2.转账支付转账支付是指网贷系统发出指令其银行内部账户将一定金额转移到客户的账户中。

转账的过程中，网贷系统会告诉支付系统划拨金额，划拨到那张卡，支付系统会判断银行卡状态，是否超过限额，因为不同的银行卡每日转账是有限额的。

如果以上都满足，支付开始从存款核心开立的放款专户进行划拨，根据会计准则里面的放款账户可能很复杂，这么复杂的账户也需要一个系统来管理，那就是核心系统。

3.核心系统核心系统是以处理银行最基本的存款、贷款业务为主的系统，这些业务是银行业务中最基础、最核心的部分，因此称之为核心系统。核心系统包括存款、贷款、资金业务、总账、卡系统等等。

其中存款核心是一个专门管理各自放款账户的系统，放款方专门提前在账户中充值了足够多的头寸。

头寸亦称“头衬”，意即款项。

比如财务预估今天能放款1000万，假如放款金额到了900万，那么就预警头寸不足，到了1000万，头寸不足那么就放款失败。

贷款核心是一个专门计算一笔贷款本金、利息、罚息的系统，同时客户还款后，也会更新每期已还金额、每期应还金额。

比如我贷款了100元，贷款了三个月，是等额本息，那么核心系统可以计算好每期应该还款金额，如果我还款了第一期，核心系统又会更新还款计划。

当我提前还款了50元，核心系统更新还款计划，具体每期还多少钱，这里不展开了。

最后这笔贷款就通过第三方支付转账到客户的银行卡，我的手机也可能收到一个放款短信。

4.营销系统有些平台在借款的时候，还会给客户使用优惠券，券发送的系统就是营销系统。

目前常见的营销券有利率折扣券和免息券，比如上图中借呗给我发的就是利率折扣券，原来的年利率从14.6%降低到了9.125%。

营销系统发放的过程，可能是后台对于信用良好的客户，定向发送一些优惠券，当客户使用优惠券的时候，对这笔券状态进行核销处理。

5.资金接入系统我们还看到一个信息，就是在界面上还写了中原消金，马上消费等机构的名字，为什么我在饿了么上借款，却要写其他资金方的呢。

这是因为我登录的只不过是一个互联网流量平台，可能我借款背后真正的资金方是银行、消费金融公司等有专门放贷资质的公司。

那么作为平台方我得有个资金方管理系统，用来管理资金方的接入，如果接入多家资金方，还得设计资金路由功能，这就是资金接入系统。

6.对账系统涉及资金安全问题，哪怕一毛一分都不能错，错了客户就可能来投诉，所以放款之后还得需要一个对账系统。

对账对什么呢？大家也看到了整个放款链路这么长，可能出现的场景是放款成功、支付没有划拨成功或者是放款失败支付划拨成功了。

对账一般分为资产方和资金方对账，网贷和支付核心系统对账两种方式。

网贷和支付核心对账

对账方式一般是一方D+1提供前一天账单，双方两两对账，如果双方某一笔账单不一致那么形成差异记录，由业务人员主动处理。

三、还款场景当一笔贷款到期了，客户需要主动还款，这是大部分好客户，但是也会存在部分客户逾期不还的场景，以及涉及高风险客户还款预警、催收、二次营销等场景。

1.贷后系统要满足贷后大数据情况，对有风险的客户提前预警，从而给客户降低额度，甚至账户暂停的能力。

根据客户还款情况，满足客户结清、客户展期、客户代偿、客户借新还旧、贷款终止、息费减免、诉讼等一系列管理能力。

网图

2.催收系统催收贷后风险管理的组成部分，比如提供风险客户管理、催收记录管理、外呼管理，同时视情况需要灵活使用短信、IVR自动语音外呼、智能语音外呼等功能。

催收系统可以通过提升数字化管理能力，为催收作业人员提供易用、有效的系统工具支持，比如给客户进行分级，并且建议催收人员在不同的场景下使用最有效的催收手段，让该风险指标降低下来。

最后了解了一笔贷款是如何发放的，最后我们得出了如下的网贷系统架构图。

青蛙王子，微信公众号：呱说产品，人人都是产品经理专栏作家。

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题图来自Pix，基于CC0协议。

从川大教授的看脸色神器到百度的秒批贷款，图像识别到底多神奇？

人工智能的一大领域——图像识别技术又火了！这次是因为一个四川大学的网红教授。

2012年，因为一个课堂上“徒手劈砖”的视频，四川大学计算机科学系的年轻教师魏骁勇一夜走红。最近，这名30多岁的年轻大学教师又出新招——在每堂课上，他都会录下学生的听课视频，并且运用面部识别系统，分析学生们的听讲程度，无论是专注还是走神、思考还是打盹，全都无所遁形。

魏骁勇的新发明，被学生们称为“看脸色神器”，魏骁勇自己称呼它为“基于深度学习的课堂行为分析模型”。

（学生脸上都有一个黄色的框，头上顶着的“h高兴”和“一般”随着他们的大笑、沉默而变化。）

如魏骁勇教授这样的发明，已经越来越多地应用在我们的工作和生活中。今年大热的人工智能，正在开启从理论到应用的“进阶之路”。

就在近日，百度公司董事长兼CEO李彦宏在剑桥大学知名的辩论中心“剑桥名家讲堂”发表演讲，谈到了互联网“三幕”进程的看法。他认为，目前已经进入继PC互联网和移动互联网之后的人工智能阶段，而百度在人工智能领域里的四大“黑科技”，则包括语音识别、图像识别、自然语言理解和用户画像能力。

关于图像识别，“植物控”李彦宏举例到：

“如果你看到一株植物，但是不知道是什么植物时，那么拍一张照片，机器就会识别出其物种。这同样适用于人脸识别，当你看到一个人，不知道他是谁，拍一张照片，机器就能自动识别出来了。原因何在？答案依然是人工智能。人工智能技术非常有用，它不是一个新概念，早在60年前就已经有人创造了‘人工智能’这个词，但是直到过去10年，我们才意识到人工智能的重要性，主要是因为今日的计算能力更为廉价和强大。而且，和过去相比较，我们也已经拥有了更多的数据。”

（李彦宏在剑桥发表演讲）

基于图像识别技术，越来越多的应用服务正在被互联网公司开发出来。例如，百度的互联网金融服务，可以在几秒钟之内完成学生的贷款申请。其中的原理，正在于百度可以识别身份证上的照片，并与该学生的身份进行匹配，根据图像识别技术快速识别人们的面孔。又或者，依托图像识别技术，百度高精地图的制作过程实现了高度自动化，自动化程度达到90%，能自动识别包交通标志、地面标志、车道线、信号灯等上百种目标，准确率高达95%以上，比人工制作的错误率还低。

和魏骁勇教授很相似的一个应用，是应用于汽车驾驶上的防疲劳驾驶应用。在2013年百度与福特的一次黑客马拉松活动中，几位百度工程师开发出来的“放疲劳驾驶”应用脱颖而出。这款应用通过摄像头捕捉司机面部表情，如果司机有“疲劳驾驶的征兆”，系统则可以立即播放音乐叫醒司机，同时还会还会基于当前位置，向周边车辆推送避让消息；另外，这个系统还会短信通知车主的紧急联系人。

在魏骁勇教授的设想里，捕捉学生上课的面部表情，在给日常教学提供数据支持的同时，也是可以应用在很多方面的。“比如在公共场合的广告牌前安个摄像头，通过捕捉受众的表情，可以分析广告的效果如何。”同样，在2015年，加州大学圣地亚哥分校也研究出一种电脑图像识别算法，可以通过分析患者的面部表情测量出疼痛等级。

基于这些现有的图像识别应用，我们也可以推导出无数中新的应用场景。例如，或许有一天，每个人都可以成为美剧《Li》中的男主CLih博士。Lih通过对人的面部表情和身体动作的观察，来探测人们是否在撒谎来还原事件真相。通过对脸部表情的分析，他可以读懂一个人的感情－－无论是从隐藏在心底的憎恶，还是嫉妒。当一个人不经意地耸肩，搓手，或者扬起下嘴唇，Lih就知道他们在撒谎。

可以想见，Lih的这些技巧，未来我们通过一台机器就能轻而易举地实现。甚至有一天，我们可以像《少数派报告》那样，基于面部识别系统，通过表情、行为分析和大数据统计，对犯罪证据进行解析、跟踪，在罪犯犯罪前就对其进行干预，以达到预测、防止犯罪的目的。

是不是听起来有点吓人？不过其实我们大可放心。正如李彦宏所说：“至少在我有生之年，人工智能无法毁灭人类。”其实，毁灭人类的技术早已出现，但人类依然享有相应的制定规则的能力，确保最后的决定权掌握在人类的手中。

小心！贷款时看到这张图，请立马停止操作！

最近，珠海有不少市民在贷款过程中都收到了一份“中国银行保险监督管理委员会”的文件，有人因为一时大意，不仅钱没借到，还倒亏了不少。这到底是怎么回事？

7月底，陈先生在家接到一个自称是某贷款平台的客服电话。对方称，现在有个贷款活动，利率低、无抵押、当天就能放贷。

陈先生一听，这贷款平台毕竟也是大公司，而且他确实也着急用钱，于是就按对方提供的链接下载了一个A。

陈先生在上面填写了姓名、手机、职业、住址等个人信息，上传身份证，然后就等待审批通过。

很快，审批下来了，陈先生得到了一笔128000元的贷款，接下来就是提现到银行卡。

他以为十拿九稳，没想到，到提现的时候页面显示出错，说他填写的银行卡信息不符，导致账户异常。

陈先生觉得很奇怪，这绝不可能啊，填写银行卡的时候他都反复核对了好几次，为什么会出错了呢。

正当陈先生打算放弃贷款时，客服又发来了一张“中国银行保险监督管理委员会”的文件，需要陈先生交贷款金额10%，也就是12800元，完成认证，才可以解冻这笔贷款，下放到银行卡里。

客服还提醒他看最后几行红字，如果不配合完成认证，就不只是影响征信的问题了，还会被公安机关以“骗取贷款罪”刑拘，要坐牢的。

陈先生顿时慌了，这可咋办。他看着这份文件，上面确实是自己名字、身份证号，还有贷款的信息，看来这回不想贷都不行了，搞不好还把自己送牢里。

于是，陈先生吓得赶紧配合完成认证，按对方的要求把12800元转到指定账户，完成认证对接。

操作完成之后，还是提现失败，而且还变成了高风险账户。

客服解释说，是因为陈先生操作超时了，需要再交贷款金额的20%，也就是25600元才能完成认证。

陈先生跟客服说，手头上已经拿不出那么多钱了，但客服仍要他向朋友借钱，完成认证。

陈先生立马觉得不对劲，这本来就是在贷款，怎么到最后还是得求朋友借钱。

犹豫之下，他决定先到派出所问民警，如果不继续完成认证，会不会真的被抓起来。结果民警告诉他，这是诈骗，千万不要再相信对方继续转账了。

除了陈先生，最近有不少市民在贷款过程中，也被这张假冒的“中国银行保险监督管理委员会”的文件吓到了，为了不让自己背负“骗取贷款罪”的罪名，一时糊涂掉进了骗子的圈套。

我们再来回顾一下，这些被骗的受害者为什么会收到这份假的红头文件呢，因为他们都填错了银行卡号。

为什么这么多人会把自己的卡号填错呢？难道他们都那么粗心大意吗？

真相并不是这样的。这是因为，骗子让你下载的A是虚假的，他们可以在后台设置特殊的修改程序，在点击“提交”按钮后，骗子可以随意修改受害者填写的卡号，所以大家的卡号都会莫名其妙地“填错了”。

无论受害者如何再三核实，都会出现输错的情况。接下来，骗子就会借着法务部门的介入调查，对贷款人进行恐吓，让受害者在极度恐慌的情况下完成转账。

这张图片做得十分逼真，连小编看第一眼时都差点信以为真了。

不过，只要大家记住，贷款前需要交任何费用的都是诈骗，不管骗术如何升级，骗子都拿我们没办法。

另外，大家一定要通过正规渠道贷款，正规的应用商店下载软件，不是所有的同名A都是正规A，特别是通过二维码或点击陌生链接下载的，一定要多加辨别哦。

来源：珠海刑侦