融资担保的要求和流程

融资担保是什么意思

融资担保，是指担保人与债权人约定，当债务人不履行融资债务时，由担保人依法承担担保责任的行为。

企业经营需要充足的资金，当自有资金不足时，需要通过向银行业金融机构等组织或个人进行融资。融资的方式是多样的，有银行贷款、民间借款等方式。企业向有关债权人进行融资时，债权人会担心债务到期后，企业不履行或不能完全履行全部债务，使得它付出去的钱收不回来。为此，债权人会要求债务人为融资债务提供担保，这就是融资担保。

融资担保的方式

融资担保可以是用物来担保，也可以是保证人的担保。

用物来做担保的方式叫做物权担保方式，主要包括抵押、质押和留置，其中抵押和质押是主要的担保方式。当债务人到期不履行债务或发生当事人约定的事由时，债权人有权拍卖、变卖、折价抵押物或质押物，并对其价金优先受偿。

保证人担保又叫信用担保，是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人以其全部财产按照约定履行债务或者承担责任的行为，包括一般保证责任和连带责任保证。一般来说，提供融资担保的保证人主要是融资担保公司，它的设立需要遵守《融资性担保公司管理暂行办法》《融资担保公司监督管理条例》等法律。

举例说明：甲企业为了融资向某银行进行贷款，银行考虑到甲企业的财产状况，担心贷款到期后不能收回本息，因此要求甲企业提供融资担保。甲企业可以根据银行的要求提供以下担保方式。

第一，甲企业可以用自己名下的楼房或生产设备等不动产或动产作抵押担保。

第二，如果甲企业没有财产，或者名下所有的财产银行看不上或者价值不足以清偿贷款本息，那么甲企业也可以去找第三人比如乙企业来帮它担保。乙企业可以用自己名下的楼房或生产设备等提供抵押担保。

在这两种抵押担保方式下，甲企业或乙企业可以继续使用这些抵押物，不会因这些物被设定担保而受影响。但是，为了保护银行这个债权人，防止甲企业或者乙企业随意处置抵押物，需要根据法律要求到有关部门办理抵押登记。

第三，甲企业或乙企业也可以用自己名下的汽车等动产或者票据、债券、提单、可以转让的基金份额或股权、应收账款等权利做质押担保。不同于抵押担保方式的是，被质押的担保物要转移给银行占有，意味着在银行占有质押物期间，甲企业或乙企业不能正常使用。而且根据《民法典》物权编的规定，一些权利质押还需要到有关部门办理登记。

在第一、二、三种甲企业或乙企业提供抵押或质押担保的方式中，如果银行贷款到期了，甲企业没有能力清偿全部贷款本息，那么银行就可以拍卖、变卖或折价这些抵押物、质押物，将担保物变现。如果甲企业还有其他的债权人，银行仍可以就这些变现款优先于其他债权人受偿。

第四，乙企业还可以提供保证担保。这时候乙企业作为保证人，是以它的全部财产提供信用担保。如果贷款到期甲企业无法清偿全部本息，那么就由乙企业来清偿。

如果乙企业提供的是一般保证责任，那么银行就应当先针对甲企业提起诉讼或仲裁，并根据法院或仲裁机构的裁判申请对甲企业进行强制执行，只有强制执行后银行的债权仍等不到全部清偿时，银行才可以要乙企业来清偿。根据法律规定，乙企业享有先诉抗辩权，如果银行没有先针对甲企业提起诉讼或仲裁并强制执行，就要求乙企业还钱，乙企业就可以用先诉抗辩权进行抗辩，从而拒绝清偿。

如果乙企业提供的连带责任保证，那么银行就不需要先针对甲企业提起诉讼或仲裁并强制执行，而是可以直接要求乙企业在它的保证责任范围内清偿甲企业的债务。此时，乙企业不享有先诉抗辩权。

值得注意的是，担保方式并非择一行使，而是可以同时并存的。债权人可以根据融资情况，要求融资人提供多种担保方式，以最大限度地保障其债权实现。

融资担保是有偿还是无偿

融资担保有偿与否，要看担保人和债务人之间的约定。因为双方之间既可以有偿提供担保服务，也可以无偿提供担保。如果是由融资担保公司提供担保，往往是有偿的。

无论是不是有偿，只要按照合同约定形式提供了担保，在合同约定的条件发生时，就要承担担保责任。

融资担保人承担担保责任后怎么追偿

融资担保人承担担保责任后，是可以向债务人追偿，要求债务人进行赔偿。追偿的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。

简单来说，就是融资担保人为清偿融资人的债务清偿了多少，就可以追偿多少。如果是有偿担保，约定的担保价格不算入追偿的范围，需要融资人另行支付。

石家庄：大学生担保贷款的具体流程是什么？

大学生担保贷款具体流程是什么，需要提供什么资料，不是本市户口是否可以办理，需要提高什么担保方式。

依据《石家庄市创业担保贷款实施细则》石人社规（2021）2号文件第二章贷款对象、条件和用途第三条个人贷款对象。具有完全民事行为能力、个人信用记录良好且无固定工作岗位的自主创业人员，主要包括以下人员：城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、农村自主创业农民、网络商户、建档立卡贫困人口，可以申请创业担保贷款。

对上述群体中的妇女，应纳入重点对象范围。借款人申请时需提供个人身份证及营业执照副本，人力资源和社会保障部门经办机构按照河北省人力资源和社会保障厅《关于进一步做好创业担保贷款工作的通知》（冀人社字〔2020〕203号），对人员身份进行审核认定。除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款(含信用卡消费)以外，申请人提交创业担保贷款申请时，本人及其配偶应没有其他贷款。

第四条合伙企业和组织创业贷款对象。符合个人贷款对象的人员合伙创办企业为合伙创业；符合个人贷款对象的人员在同一经济实体创业并签订1年以上劳动合同为组织创业。合伙创业和组织创业人员均应符合个人贷款对象的条件。申请时，所有合伙人均需提供个人身份证，合伙企业要提供合伙企业营业执照或合伙协议；组织创业的要提供经济实体与组织创业人员签订的劳动合同。

第五条小微企业贷款对象。申请贷款的小微企业，需符合《统计上大中小微型企业划分办法（2017）》（国统字〔2017〕213号）规定，且当年（申请资格审核前12个月内）新招用符合创业担保贷款申请条件的人数达到企业现有在职职工人数15%（超过100人的企业达到8%,计算比例=当年新招用人数÷上年度职工人数×100%），并与新招用员工签订1年以上劳动合同。

企业申请贷款时需提供的资料：1、小微企业营业执照副本。2、法定代表人身份证。3、企业职工花名册和新招用人员劳动合同。4、招用符合条件人员的人员身份证。第四章贷款程序和担保方式：第十一条贷款发放程序：符合条件的个人（合伙企业）或小微企业借款人，可到营业执照所在县（市、区）人力资源和社会保障部门经办机构进行贷款申请。

市内区小微企业也可向市级人力资源和社会保障部门经办机构进行贷款申请。1、县（市）区人力资源和社会保障部门经办机构或担保机构对借款人申请创业担保贷款资格进行审核，对符合条件的在7个工作日内出具资格认定和担保材料；2、借款人凭人力资源和社会保障部门经办机构或担保机构出具的资格认定和贷款申请材料，向经办银行提出贷款申请；3、经办银行在收到贷款申请5个工作日内，对借款人创业项目的有关情况、信用情况、偿还能力等进行调查、审核。对符合贷款条件的，与借款人签订借贷合同、担保合同并办理相关手续后，向借款人发放贷款；对不符合贷款条件的，及时通知借款人并说明原因。需要补充完善手续的应一次性告知贷款申请人。

创业担保贷款申请实行承诺制。借款申请人及反担保人，在借款申请过程中，须如实提供申请材料、填报申请信息，并对提供材料和所填信息的真实性进行承诺。如申请人及反担保人在申贷过程中不如实提供材料，弄虚作假的，一经发现，立即停止申贷流程；对已发放的贷款，担保机构解除担保责任，经办银行追回本息，由此产生的相关责任由借款人承担。

第十二条个人（合伙企业）贷款反担保方式。在不断提高风险防控能力的基础上，降低反担保门槛。允许申请人依据自身状况申请贷款额度，采取一种或多种反担保方式予以担保。

1、自然人反担保。党政机关、事业单位、国有企业及担保机构认可的其他具备担保能力的人员提供连带责任保证担保。个人（合伙企业）创业担保贷款，各县（市）区视放款额度，自行确定反担保人数；

2、抵押反担保。按有关规定可办理抵押登记手续的房产等；

3、质押反担保。自然人或企业拥有的银行存单、有价证券等；

4、第三方机构反担保。担保公司、保险公司、创业孵化基地创业园或相应经营场所管理机构等提供反担保；

5、担保机构认可的其他反担保方式；

6、对发放额度在10万元及以下的个人创业担保贷款，以及全国创业孵化示范基地或信用社区（乡村）推荐的创业项目，获得市级以上荣誉称号的创业人员、创业项目、创业企业，经金融机构评估认定的信用小微企业、商户、农户，经营稳定守信的二次创业者等特定群体，免除反担保要求。

什么是担保贷款，申请流程是什么

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担保贷款是指借款人不能足额提供抵押（质押）时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。

申请流程：

（1）申请：企业提出贷款担保申请。

（2）考察：考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。

（3）沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。

（4）担保：与企业鉴定贷款担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。

（5）放贷：银行在审查贷款担保的基础上向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用。

（6）跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。

（7）提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。

（8）解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。

（9）记录：记录本次贷款担保的信用情况，分为正常、不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。

（10）归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。

【法律依据】

《贷款通则》第九条，信用贷款、担保贷款和票据贴现：信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

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