重磅丨大厂金融牌照整改进行时：京东、度小满、携程、平安普惠相继整合互联网小贷牌照

21世纪经济报道记者李览青上海报道

9月17日，平安普惠旗下最后一张小贷牌照展业范围收缩。

重庆金安小额贷款有限公司（下称“金安小贷”）经营范围发生变更，从“在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务”变更为“在重庆范围内开展各项贷款、票据贴现、资产准让和以自有资金在全国范围内进行股权投资。其中，股权投资余额不得超过注册资本的30%”。

金安小贷成立于2014年12月，由陆金所控股旗下融熠有限公司通过直接与间接实现100%控股。。2018年，经过3轮增资，金安小贷注册资本达到32亿元，也曾是平安普惠旗下注册资本最高的互联网小贷公司。

此前平安普惠旗下共有3张互联网小贷牌照，另外两家公司分别为湖南省平安普惠小额贷款有限公司、深圳平安普惠小额贷款有限公司。今年5月，湖南省平安普惠小额贷款有限公司退出互联网小贷业务，更名为“湖南省平安普惠经济信息咨询有限公司”，8月，该公司申请注销备案。今年6月，深圳平安普惠小额贷款有限公司更名为“深圳市平安普惠信息技术服务有限公司”，也不再从事小额贷款业务。

在金安小贷本次经营范围完成变更后，平安普惠旗下目前已经没有互联网小贷牌照。

清退与增资，牌照整合的一体两面今年以来，互联网小贷牌照整合进程加速，清退与增资同步进行。

据21世纪经济报道记者不完全统计，今年以来已有京东、度小满、携程、平安普惠等拥有多张互联网小贷牌照的公司，在开展相关牌照的整合清退。

6月13日，北京市地方金融监管局公示关于同意取消北京京汇小额贷款有限公司试点资格的批复。彼时，京东科技方面对21世纪经济报道记者表示，本次取消试点系公司主动申请，主要是配合监管部门的指导，整合同类型地方金融牌照，小贷公司牌照主体最终将仅保留一家。

记者从多家互联网平台方面了解到，互联网平台尤其是已上市、拟上市企业正在加速金融类牌照整合。

去年4月，“一行两会一局”等中国金融管理部门联合对部分从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈，提出了自查整改工作要求。

整改要求包括：金融活动全部纳入金融监管，金融业务必须持牌经营；断开支付工具和其他金融产品的不当连接，严控非银行支付账户向对公领域扩张；打破信息垄断，严格通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务等。

今年3月，国务院金融稳定发展委员会召开专题会议，会议强调，通过规范、透明、可预期的监管，稳妥推进并尽快完成大型平台公司整改工作。

记者注意到，目前京东旗下北京京汇小额贷款有限公司、上海京汇小额贷款有限公司均已完成经营范围变更，并进行更名。还有重庆京东盛际小额贷款有限公司、重庆京东同盈小额贷款有限公司等两家互联网小贷公司，注册资本分别为50亿元、17亿元。

今年8月，上海携程小额贷款有限责任公司更名为“上海携趣信服科技有限公司”，不再从事发放贷款及相关咨询活动。携程旗下仅剩下重庆携程小额贷款有限公司一张网络小贷牌照，已增资至50亿元。

8月18日，度小满旗下上海满易小额贷款有限公司被注销。度小满旗下仅剩下重庆度小满小额贷款有限公司一张网络小贷牌照，注册资本已增至74亿元。

蚂蚁集团也计划将小贷牌照下的业务移至消费金融牌照下。去年4月13日，阿里巴巴集团发布公告称，蚂蚁集团将整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管。将花呗、借呗全部纳入消费金融公司，依法合规开展消费金融业务。

而此前花呗、借呗产品背后是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司。

数据来源：21世纪经济报道记者根据公开信息整理

小贷牌照地位边缘化据2020年11月央行与银保监会发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“网络小贷新规”）规定，省级行政区域经营网络小额贷款业务，小贷公司需要满足两个条件，首先是取得监督管理部门或者国务院银行业监督管理机构颁发的网络小额贷款业务经营许可证（有效期3年），其次是注册资本不低于50亿元（非跨区域网络小贷业务不低于10亿元），并全部完成实缴。

截至目前，共有12家互联网小额贷款公司注册资本达到50亿元全国展业门槛，其中6家公司在今年完成增资。

对于平安普惠和陆金所控股而言，互联网小贷公司在集团内的业务覆盖空间较少。

目前平安普惠通过融资担保牌照为小微企业提供融资，个人消费金融业务则主要由2020年4月开业的平安消费金融有限公司开展。在2021年四季度财报发布会上，时任陆金所控股董事长冀光恒表示，在营业执照方面，公司不仅拥有经监管批准的担保牌照，还拥有消费金融牌照，这为公司提供了相较小额贷款牌照更高的杠杆率。此外，公司也拥有充裕的资金储备和发牌资格，已做好准备可随时在必要时申请新牌照。

“小额贷款公司受到的杠杆限制较高，融资成本也比较高。”业内人士向记者表示，尤其在网络小贷新规征求意见稿发布后，对网络小贷扩大放贷规模，提出了更高的资本金要求。在此背景下，小贷牌照对于拥有多张金融牌照的机构来说，其地位可能进一步被边缘化。

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为什么银行都在拿消费金融牌照？

根据南京银行公告，近日，苏宁消费金融收到《中国银保监会关于苏宁消费金融有限公司变更股权的批复》，同意南京银行受让苏宁易购集团股份有限公司持有的苏宁消费金融36%股权和江苏洋河酒厂股份有限公司持有的5%股权。本次股权变更完成后，南京银行持有苏宁消费金融股权比例将由15%增加至56%。业界普遍认为，下一步，南京银行将稳步推进对苏宁消费金融战略、运营以及与股东资源协同等方面的调整，最终实现资源互补、互惠共赢。

还有不少银行在申请消费金融牌照的“路上”。比如，2020年4月份，江阴银行发布公告称，董事会已全票通过拟设立消费金融公司的议案；2020年12月份，福建海峡银行官网披露，该行召开董事会会议，审议通过了关于设立消费金融公司的议案。富滇银行、上海农商行、苏农银行、吴江银行也曾计划筹建消费金融公司。

银行本身就可以发放消费贷款，为什么还要成立消费金融公司呢？目前，多数城商行均在寻求多元化综合经营、开拓业务领域。一方面是由于零售市场的利益空间较大且竞争激烈，另一方面则是监管对区域性银行跨区域经营限制的影响，拿到消金牌照有助于全国展业。消费金融牌照属于全国性牌照，谋求消费金融牌照能够打开城商行的消费贷款业务空间。消费金融公司的贷款重在利润，如果能帮股东在获取利润之余实现获客，那就是大功一件。

但是要经营好消费金融公司并不容易，现在行业集中度非常高，比如招联消费金融就占了1/4以上份额。消费金融业务因为金额小、数量大，面对下沉客户需要互联网基因作为展业支撑，金融科技赋能是获取增量客户和提效降本的关键。对于不具备相应能力的中小银行，相比获取消金牌照，发展自身信用卡业务和表内消费贷款可能更利于发展。

主要金融牌照简介（二）

内容接主要金融牌照简介（一）

4、货币经纪牌照

根据银监会公布的数据显示，截止2014年10月全国共有5家货币经纪公司，最早批准成立的日期为2005年12月。

4.1审批机关

筹建货币经纪公司，应由投资比例最大的出资人作为申请人向拟设地银监局提交申请，由银监局受理并初步审查、银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

4.2法律依据

《中国银行业监督管理委员会非银行金融机构行政许可事项实施办法》（银监会令2007年第13号）

4.3申请条件

设立货币经纪公司法人机构应当具备以下条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》和银监会规定的公司章程；

（二）有符合规定条件的出资人；

（三）注册资本为一次性实缴货币资本，最低限额为2000万元人民币或者等值的可自由兑换货币；

（四）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；

（五）从业人员中应有60%以上从事过金融工作或相关经济工作；

（六）有健全的组织机构、管理制度和风险控制制度；

（七）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；

（八）银监会规定的其他审慎性条件。

4.4注册资本要求

注册资本为一次性实缴货币资本，最低限额为2000万元人民币或者等值的可自由兑换货币。

5、贷款公司牌照

贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。

根据银监会公布的信息显示，截止2014年10月，全国共有14家贷款公司，最早批准日期为2007年2月。

5.1审批机关

贷款公司的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。贷款公司的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。

5.2法律依据

《贷款公司管理暂行规定》

5.3申请条件

设立贷款公司应当符合下列条件：

（一）有符合规定的章程；

（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；

（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；

（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

（五）有必需的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

5.4注册资本要求

注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳。