银行新规，2023年开始执行，分期贷款取消手续费，注意别算错利息

这段时间，多家银行纷纷发布公告，一个涉及向客户收费的业务将从明年的一月开始正式发生变更，届时将取消信用卡分期贷款业务的手续费，名称统一改为利息。

千万不要误解，并不是以后信用卡分期不用收费了，而是换了一个名称。

但这对于普通消费者来说还是一件好事，因为换了名称之后就减少了很多误解，尽可能地减少了冤枉的支出。

01可能不少消费者有过这样的经验，使用信用卡进行了一笔大额消费之后，银行的客服电话就打了进来，建议办理分期业务。

还别说，很多人都有这个需求，因为一笔大额的消费就意味着短期之内又需要准备这笔资金用来还款。但如果可以分期的话，那压力就少了很多。

不过很多消费者还是会比较清醒，如果分期自然意味着增加了利息收入。

但是客服往往会强调信用卡分期没有利息，或者只是极低的利息。当然你有可能会有意无意的被忽略了一笔“手续费”。

在很多人看来利息才是大头，所以不会注意这一笔手续费，但实际上手续费并不是只有一笔，而是分期多久，手续费就要交多久。

实质上，手续费与利息其实是相同的道理，我身边确实有不少朋友因为贪图分期业务的免利息，而支付了不低的手续费用。

正是因为这种消费陷阱防不可防，所以在今年中国家出台了关于信用卡管理的调整通知之后，多家银行终于在年底之前作出了变更，以后所有的手续费将统一称之为利息。

02对于信用卡的分期使用还经常会出现另外一个问题，很多人不会算利息，这也是造成冤枉花钱的一个重要的原因。

举一个例子，假如一位消费者因为买车而办理了相关的分期业务，累计借18万的本金分三年还，那么这18万需要在未来的每一个月里还5000元的本金。与此同时，每个月还要额外支付750元的利息和手续费。

那这一笔贷款的利率是多少呢？贷款的业务员会这么跟你算，每个月还750块钱的利息，一年就是还9000，你向银行借了18万，9000相当于这18万本金的5%。也就是说，你只需要支付5%的利息。

但实际情况并不是这样。

教大家一个简单的方法，在网络上随便找一个房贷计算器，我们按照刚才的条件输入进去。

累计贷款18万，分三年偿还，手动输入贷款利率为5%，然后点击计算。

结果我们就会发现，如果利率真的是5%，我们每个月只需要还5394.75元。

但是贷款业务员帮我们办理的那一笔贷款，却需要每个月还5750元。显然，实际的贷款利率远远不止5%。

我们可以通过试算的方法就发现，当我们把贷款利率输入为9.3%的时候，每个月要还的钱就是5749.12元。

也就是说，贷款业务员宣传的5%的利率实际上是9.3%。

给大家一个小小的提示，以贷款业务员的这种计算方法获得的利率简单地乘以2，差不多就是实际的利率了。

当然，如果你确实想买一辆车子，手头也没有这么多钱，而9.3%的利率你觉得也没有太大关系，那这就不是问题。

只不过你需要自己搞清楚，实际利率是多少，以免以为占了便宜，却吃了大亏。

信用卡是大家常用的，希望这方面的坑越少越好。

2022年助力中小企业贷款银行都有哪些新政策

近年来，面对中小企业融资困难问题，上至国家部门下至地方频频发布减税费和扶持政策，实现帮扶小微企业平稳运转，国家对于中小企业贷款融资政策对于中小企业而言十分重要。那么，2022年银行对中小企业贷款又颁布了哪些新政策呢?

引导金融机构加大信贷扶持，改善中小企业融资环境。

这一新政也充分体现了国家对于个人、企业信用状态的督促，只有依规缴纳税费、正常生产经营，有着良好信用的中小企业才能享受这一波福利，这也是国家对小微企业的一种金融服务制定的差异化督促政策，在未来将有效降低银行坏账率，整体提升中小企业健康生态!

扩大普惠金融覆盖面，增加支农支小贷款。

普惠金融本就是为了国家扶持的中小企业而设立的金融业务，这次特意指出增设“支农支小”政策，即是扶持也是鼓励!鼓励农村企业和集体消除贫困，拉低社会贫富差距的同时，帮助真正经营农村产业的小微企业平稳经营，不再被资金所困扰!

推动金融机构降低中小企业贷款利率、综合降低融资成本。

降低中小企业融资成本的主要方式在于降低贷款利率及手续费用，这一政策的发布也预示了对于普惠性小微贷款及支农支小贷款利率下调的基调，即是从实处出发帮助小微企业及涉农企业和集体贷款成本，也是鼓励各行增设普惠小微贷款的同时帮助银行降低负债成本，以实现对小微企业不良贷款容忍度的合理提升。

鼓励各类金融机构开发和提供适合中小企业特点的金融产品和服务

众所周知银行业对于扶持中小企业贷款类型众多，而这次政策的提出也是基于国家对于“碳中和”和“农村产业”的重视，这一政策信号也意味着国家对于企业质押形式贷款的支持，目前已有银行发布了这两种类型的普惠贷款，这也将刺激各地金融机构投入其中，受益更多个人和企业。

今年3月5日发布的政府工作报告，2022年银行普惠金融充分发挥了国家对于扶持中小微企业的决心和力度，如果想要了解更多中小企业普惠金融相关知识，欢迎您发表留言及关注!

房地产金融16条政策解读「纯干货」

先说整体观点：

观点1：政策的底部到了；

观点2：市场的底部远未到来；

观点3：企业根据这个政策扩大投资，难度很大；

观点4：16条政策优惠不覆盖已经暴雷违约债务崩盘的民企；

观点5：信托的困境不会改变；

观点6：地产还将继续探底，回暖的点在经济的转折点，和疫情的彻底放开。

稳定房地产开发贷款投放；解读：放宽银行开发贷款。但是有前提：保证债权安全，资金封闭运作。

本条利好：本土国企地产，央企地产，外来国企地产（福建国企地产建发，象屿，珠海华发）。

本条对于已经暴雷，违约，债务崩盘的房企，和没有暴雷的高周转房企，没有帮助。

原因：①暴雷违约崩盘的开发商信用崩盘，无法提供集团担保和实际控制人签字，信贷风险责任终身制，银行渠道堵死。

②民企借款开发贷款，目的就是置换出土地款，民企的土地款也是借款来的。如果项目资金封闭管理，开发贷款，不能置换出土地借款，就无法归还土地前融贷款，不可能同时一个项目存在前融土地贷款和开发贷款。不置换，那就土地款，民企开发商完全拿自己自有资金去拿地。

③开发贷款一直是个鸡肋，符合银行条件的开发商，国企央企优质民企，不缺钱，甚至不着急借款。但是想借钱的民企资格不符合，又借不到。这次通知下来，信誉差的民企依然拿不到银行贷款。

④21年暴雷后，各地对监管资金强行过度监管，优先保证工程款保交付政治稳定需要，银行的利益也是劣后的。甚至部分城市强奸银行，先把监管户资金只能用于工程款，甚至于给小业主办了产证，无视银行的债权利益和抵押权权益，银行不仅钱收不回来了，抵押权被政府作废了，因为小产权证被闹着办出来了。

支持个人住房贷款合理需求；解读:降低首付，降低利率。这个一直在这么做，从21年下半年到现在一直在松。但是目前的市场局面看，老百姓不买单。影响老百姓的买房意愿多种因素造成，这里先不赘述。

有一个问题没讲，就是对于存量房源房贷的利率，是不是可以按照最新的房贷利率来执行，从百姓的呼声来说，希望有变化，按照目前的现有体制来讲，基本不会变化。

我们的房贷利率政策，一直有个大，叫做老的老办法，新的新办法。如果有一天这条可以执行，那就是房贷的利率，随行就市，随时变化，利率涨就涨，利率跌就跌。这样就公平了，银行和贷款人，谁也不吃亏。

稳定建筑企业信贷投放；解读：这条没啥新意，重复。

支持开发贷款、信托贷款等存量融资合理展期；解读：允许展期一年。从政策层面给与宽限一年，这也是没办法的事情，存量的还不起的一直双方都在谈展期。

保持债券融资基本稳定；解读：这条没有什么实质意义。现在房地产债券持有人，就是要维权，拿回投资。没有发行债券的房企，和你们也无关，也不可能以前没发现在给你新发。

保持信托等资管产品融资稳定；解读：这条不简单。新办业务融资放款实际是不可能的，隐含的意思是信托不要抽贷，保持融资稳定，可以理解为保持融资余额稳定，那就是不抽贷款，少抽贷款。

信托咋转型，我不知道。但是信托的成本，符合借款条件的不找信托，不符合借款条件（安全可控有保证）的现在大多数民营房企暴雷了，信托不敢借款。

支持开发性政策性银行提供“保交楼”专项借款；解读：这条很难，既然是专项借款，那不是赠款，得确保专项借款可以归还啊，否则银行和行长难道去故意送钱。实际上，本轮地产的危机，就是利润持续巨亏下，提前演变的现金流危机。简单说，烂尾的暴雷的项目，资金掏空了转走了，以郑州融创的项目为例，钱转走了，如果给他发放专项借款，拿什么还？还有恒大的项目，一模一样。

最终这个保交楼的专项借款，会有发生，但是笔数相对于烂尾项目，沧海一粟，数量占比可以忽略。

鼓励金融机构提供配套融资支持；解读：同上原因，项目无法落实还款来源，又怎么敢提供配套融资支持。

做好房地产项目并购金融支持；解读：当前市场困境下，叠加经济衰退大环境和疫情，目前敢于并购的都是凤毛麟角，不管是民企还是国企。当下现金为王，持币观望，守好风险护城河，依然是明智之举。

并购的时机，窗口还没有打开，一方面卖的项目持有人，还没有死心不肯壮士断腕！另一方面，买项目的大胆开发商，现在也是信心不足，收购了项目，终端卖不掉，砸手里咋办？这还不说很多转让项目有很多巨坑要去解决，干净的项目，都不敢收。

积极探索市场化支持方式；解读：这条没啥新意，重复。烂尾项目的处置需要时间，耐心，时机，非一日而就。

鼓励依法自主协商延期还本付息；解读：这条是好的，有个明确的说法，给予买房人延续还本付息，银行也有口子执行政策，原来很多银行拒绝满足买房人的延期需求。

切实保护延期贷款的个人征信权益；解读：同上，对于买房人是个好事情。

延长房地产贷款集中度管理政策过渡期安排；解读：对于银行业金融机构，给与宽限过渡期。也是变相放松对开发商的限制。

阶段性优化房地产项目并购融资政策；解读：优化并购，这个关键的难点，不在于金融机构，而在于项目本身的好坏，出让项目的出让人诉求和项目并购人的资金实力和并购诉求。一直以来，不是好的并购政策没有，而是合适的并购项目没有。一方出让人想通过并购清债翻身，一方并购人疯狂压价保障利润。

优化租房租赁信贷服务；解读：关键字自持型物业，因此无利好二房东形式的商业长租公寓。

关键字：保障性租房租赁的优惠政策，市场上这样的不多，无实际意义。