从事信贷多年，关于贷款这个事，这一句忠告不可不听

从事银行信贷行业多年以来，对“贷款”二字有了越来越多的感触，忍不住跟大家分享一下，无论正在看这篇文章的你是从事什么行业的，相信以下内容对你肯定有用。

第一部分

贷款是把双刃剑，可能会帮你开山辟路，也许也会让你万劫不复。

这么说可能会让你觉得有点夸张吧，其实一点也不。我见过了太多的“大老板”如何从发家致富，最后变成了负债累累，变卖家产也资不抵债，为何？答案就是四个字：负债经营。

举个例子吧！

小王勤劳能干，在路边摆了个小吃摊，生意红火，月入3万，一家人勤俭节约，一年能攒下20多万。

后来有了开个餐馆的念头，选好了地段，房租一年20万，装修15万，人工等各类杂项一年也要十来万，手里资金不够，于是找到银行贷了30万，让几个亲戚朋友做担保，再拿出家里的全部积蓄，餐馆顺利开张了。

让小王没有想到的是，他能干好小吃摊，不等于也能干好餐馆，客群根本不是一类，菜品口味要求也完全不一样，再加上疫情反复，生意一落千丈，每天睁眼就是几百块钱的固定支出，房租、水电、工资、贷款利息……

苦苦支撑一年，小王的餐馆“如期”关张了，积蓄没了，还背了30万的债。

贷款眼看就要到期，银行的催收也如约而至，小王还不上，银行就起诉，包括那几个亲戚朋友担保人，一个都免不了。

如果没有什么意外，小王一家在今后很多年内，日子都不会好过。

例子到这里结束了。

假如，当初没有贷款，小王的店也开不起来，小王的“野心”也膨胀不起来，即使小吃摊生意再不好，总不至于赔钱，加上之前几十万的积蓄，足够小王一家过不错的生活，但是就在他签下贷款合同的时候，一切就变得未知了。

这还只是一个小小的例子，那些做大生意的大老板，有几个不是这样的？

第二部分

贷款真的就是害人精吗？当然不是，前面说过，贷款是把双刃剑，必然存在有利的一面，也有很多人因为有了贷款支持，项目得以启动，生意如虎添翼，但是相信我：这些人一定提前做好了充分的评估。

请你贷款之前，一定问自己一个问题：自己的收入是否稳定，是否足够覆盖每月的本息？

有人说，每个月不是只还利息就可以了吗？

你说得没错，每个月只还利息就可以。恰恰是这个想法害了大多数人！

贷款10万每月利息1000元，于是很多人就以为每个月只要有1000块钱就可以了，完全不去考虑到期后怎么办，80%的逾期贷款都是发生在到期后无力还本金，就算是银行给你续贷，什么时候才是一站？几年之后才能把本金结清？

我有两个忠告，一个是对客户说的，一个是对同行客户经理说的。

对客户：贷款之前，用等额本金的方式对自己做个评估，把贷款本金平摊到每个月去算，再加上当月利息，如果你每个月的纯收益大于这个数，你就可以贷，说明你在利用贷款进行盈利，这是你的本事。如果你每个月的收益等于甚至小于这个数，就要考虑要不要贷这个款了。

对同行：我理解现在贷款投放任务也挺重的，遇见个好客户也不容易，但是请在贷前调查阶段充分评估客户的贷款用途和客户本人的经营能力，如果不行的话，千万别放，宁肯让客户觉得你太不通人情，也别放，否则贷款可能害了他。

防范电信诈骗丨小心网络贷款让你“越贷越穷”！

对于急需用钱的人而言

贷款无疑是一个好办法

但向银行申请贷款步骤繁琐

还需要等待漫长的审核...

网络贷款反而更加方便快捷

但这往往是骗局的开始

很容易掉入骗子的陷阱！

真实案例一

因贷款需求被骗

今年10月份，我市居民刘女士因为生意资金周转，想在网上贷点款，解燃眉之急，于是就在手机应用商店里和手机网页里搜索各种贷款软件和贷款网站，找到一个名为“顺意贷”的APP，刘女士欲把贷款提现时，APP显示贷款资金被冻结，需要联系客服处理。于是刘女士就联系APP上的在线客服，在线客服称刘女士在提现的时候把银行卡卡号输入错误了一位数，导致提现失败，系统认为刘女士存有骗贷的风险，需要刘女士交纳贷款金额的30%作为解冻资金才可以解冻，否则要承担相应法律后果，由于刘女士急于用钱，没想太多就给在线客服指定的银行账户开始转钱，转过一笔后，对方称转的太快，需要等5-10分钟才能提现。由于操作过快原因，导致贷款再次冻结，对方以这种理由先后让刘女士给对方转了5笔，共计4.5万元。刘女士手头没钱便向亲友借钱给对方，亲友提醒刘女士可能上当，刘女士才发现自己被骗，遂报警。

真实案例二

因贷款电话或短信被骗

今年8月，我市居民王女士在家中接到一陌生电话，电话中一男子自称是上海汇丰银行工作人员，询问王女士是否需要办理银行的网络贷款业务，如果需要可留下微信号添加好友进一步了解贷款业务。王女士老家盖房子需要用钱，便添加对方微信好友，添加后对方给王女士发了一个客服微信二维码让扫码联系客服。王女士便通过扫码联系上客服后，对方要求其通过一网址链接下载名为“汇丰”的APP，王女士下载后，便在该APP上申请5万元贷款，在签署电子贷款合同时，客服以贷款合同要求核实王女士还款能力为由，让王女士通过自己支付宝借呗向自己名下银行卡提现2万元，客服称王女士具备还款能力，但是还需要验证王女士还款资质，需要王女士把提现的2万元转入验资账户，并声称2万元可随贷款一同发放。于是王女士按照对方的要求把2万元转入客服提供的验资账户。客服称验资过程需要8-10分钟，请王女士10分钟后与客服联系。10分钟后王女士再次联系客服时，发现对方已将王女士微信好友拉黑，王女士在APP上也无法实现贷款提现操作，感觉被骗的王女士迅速拨打110报警。

贷款诈骗常见诈骗手法

1、受害人有贷款需求，在网页中搜索“贷款”等关键字或看到有关“贷款广告”，查询到贷款网站并注册申请贷款或下载贷款类APP软件注册登记，事后接到冒充网络贷款平台工作人员的电话，称其申请的贷款通过审核。在互加社交软件后，犯罪嫌疑人称申请贷款的条件尚不够，编造“需核实还款能力”、先要缴纳“保证金”、提供“银行交易流水明细”，诱骗受害人向犯罪嫌疑人的银行卡转款、扫描二维码支付、点击链接消费等方式骗取钱款，或要求受害人提供收款银行卡号并在内存入资金作为“贷款保证金”，以放款需“进账验证码或出账验证码”为由，骗取受害人银行卡动态验证码，将受害人卡内资金转走。

2、犯罪嫌疑人假冒贷款公司致电或发送短信给受害人，推销贷款业务。当受害人需贷款时，犯罪嫌疑人通过社交软件发送给受害人“借款合同”填写，并编造贷款需先支付所谓的“贷款包装费”、“核实还款能力”需先支付首月还款的本金及利息等为由，诱骗受害人向犯罪嫌疑人账户转款或通过第三方软件扫码支付骗取钱款。

3、犯罪嫌疑人假冒贷款公司致电或发送短信给受害人，推销贷款业务。当受害人需贷款时，互加社交软件，并发送二维码或链接，要求受害人扫码、点击链接下载贷款类APP软件操作，并编造需要支付“贷款保证金”、提供“银行交易流水明细”等，核实还款能力后才能通过审核，诱骗受害人转款给犯罪嫌疑人。

贷款诈骗犯罪嫌疑人作案实施要素分析

1、犯罪嫌疑人利用了一部分人征信低、无法在银行办理无抵押贷款又急需用钱的心理，释放低利息或无息贷款、资金快速到账等诱饵来吸引急需用钱的受害人。

2、犯罪嫌疑人会在网络上制作虚假贷款公司页面，或在社交软件群中投放大量“无抵押、无担保，正规公司，快速放款”的广告，并预留联系方式，等待受害人上钩。

3、犯罪嫌疑人诱骗受害人登陆事先伪造的贷款公司页面，或登陆正规贷款公司页面，并伪造“贷款合同”、“法人资质”、“公司执照”等，制造正规贷款公司的假象。

4、犯罪嫌疑人编造贷款流程，要求受害人签订“借款合同”，以此搜集个人身份信息、银行卡号、手机号码等。

5、犯罪嫌疑人以“收取保险费、保证金、激活费、服务费、包装费”或以“审核还款能力”等借口，诱骗受害人通过银行卡、第三方软件转款。

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警方提醒

1、切勿轻信各类电话、短信、社交软件群等形式的贷款广告。

2、申请贷款时，需到国家正规金融机构申请贷款，降低贷款的风险。正规的贷款机构都具有营业执照，在进行信用贷款时需要相关的身份证明和资产证明手续。最直接最有效的方法就是直接打电话到当地的市场监管部门，看这家公司是否注册过。

3、即使贷款人在网上看到了贷款广告，也需要到线下的门店进行证实。在申请之前可以旁敲侧击的询问是否有固定的联系方式、固定的办公场所。

4、银行、正规的贷款公司不会要求借款人在申请贷款前就提前支付“保证金”、“手续费”、“保险费”、“服务费”等各种费用。因此要去了解金融贷款知识，提高对贷款诈骗的防范意识，谨防落入诈骗陷阱。

5、强化自我的保护意识，维护自身权益。要提高警惕，谨慎使用个人的信息，不随意泄露个人信息和银行卡信息给贷款平台。

文/徐猛翔

来源：平安平顶山

囍——一场标价婚姻，让一个家庭负债累累

男大当婚，女大当嫁，依然是目前大多数人的观念，在广大农村更是如此。

一个标价拿出38万就可以办婚礼的婚姻，让一个存款不足10万的农村家庭范上了难，但父亲为了年过30的儿子尽早能够结婚过上幸福生活，借遍了亲朋好友，甚至用上了贷款凑齐了38万，为儿子完了婚。

王楠春节相亲后和又去了自己工作的城市，和相亲对象在微信上有一句每一句的聊着，在双方着急的父母追问下，两人给出的回答是“还行吧”，之后双方的父母便直接开始商量结婚的细节。女方要求只要能拿出38万立马就可以结婚，少于38万一分都不行，对普通农村家庭来说38万不是一个小数目。王楠的父亲想到儿子30出头依然没有结婚，便咬牙答应下来，想尽各种办法东拼西凑找来了38万为儿子办了婚事，并且借钱的债务要自己承担。王楠父亲完成了一桩心事，但却背负了近20万的债务，还有一个读高中的女儿要读书。

当我听别人讲这个事情时，陷入了沉思，过了30还不结婚将就不正常了吗？38万多吗？明码标价的婚姻还有爱情吗？父亲该为儿子背负债务吗？

不同的人会有不同的答案，但大多数普通人答案的背后都隐藏着一个“穷”字，要么是思想之局限，困于传统观念，要么是物质之匮乏，困于生活之窘迫。

人生之喜事种种，唯独等不来、靠不来、天上掉不来