警惕借贷骗局-银行卡填错贷款被冻结需要额外支付保证金

最近的当事人咨询中发现，很多当事人被陷入一种新型的网络贷款诈骗。类似的诈骗情况如下：吴某在天**选借款平台贷款了2万元，签了合同，贷款方已经放款，但对方告知因为自己的失误银行卡号填错了，贷款资金冻结，并告知这个属于骗贷嫌疑，要解除骗贷风险重新提交银行卡信息属于敏感操作，涉及到资金安全问题，需要向信贷中心提交贷款金额的百分之三十才能解冻，提交验证金或保证金后会将保证金/验证金连同贷款一起重新发放到吴某新银行账户。如果不想信贷中心支付保证金/验证金，吴某还要按借款合同按月还款等。其实骗子主要是抓住了借款人没有收到借款又要负担按月还款的心理压力设置的该骗局。

一、法律分析

我们先抛开骗局是否合法问题，先从法律上分析，借款人没有实际收到款项，就相当于放款人未实际房款，借款人无需承担还款义务，如是放款人过错还可以追究放款人赔偿损失责任。

根据《民法典》第六百七十条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：(一)以现金支付的，自借款人收到借款时；(二)以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时；(三)以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。”

可以得出，只有放款人将贷款/借款资金支付到借款人的实际账户，才能完成其的放款义务，这时借款人才可以按收到的实际款项履行还款义务，否则借款人无需承担还款义务。

二、骗子的手段分析

这种网络贷款诈骗的手段其实就是三步走：第一步，在系统中擅自攥改借款人签署的电子借款合同中收款银行账号，会让借款人误以为自己填写错误，陷入自责心理；第二步，就是解决资金被冻结的措施，比如要向对方指定的账户（声称贷款中心等，其实收款人往往就是某个人银行账户）支付验证金或者保证金；第三步就是威胁借款人，如果不按第二步走，按借款合同还需要借款人按月还借款，让借款人发现如果不付出代价，就会损失更大。

360借条安全专家：填错银行卡号导致放款失败？小心中招钓鱼网贷APP

来源：中国经济网

通过网贷APP借钱，显示银行卡号错误导致放款失败，莫非自己手抖填错了卡号？当心这是骗子利用山寨的网贷APP钓鱼。近日，大学生阿韵掉入犯罪分子的陷阱，被人利用假的网贷APP骗走2300元钱，以及自己和家人的身份信息。

“上大学之后，看闺蜜个个打扮的花枝招展，我也想给自己买点漂亮衣服和化妆品。可是我家条件不好，生活费够吃饭都费劲，哪还有闲钱消费。”一天去图书馆的路上，阿韵收到一条贷款短信，“无息贷款，免费快速申请，可快至30分钟到账”。在“无息”、“免费”等字眼的诱惑下，阿韵很快动了心，迫不及待的拨通了贷款公司的电话。

“对方告诉我，只要交3个点的包装费，再提供身份证号和家人信息，就能快速贷出1万元。”阿韵按要求将300元钱打给对方，并通过对方发来的链接下载APP填写自己和家人的信息。“过了10多分钟，他说我的综合评分很低，需要先验证还款能力，提前还一期2000元的贷款。”阿韵狠狠心把钱打了过去，出乎意料的是APP还显示贷款失败。

阿韵很着急，赶紧打电话问对方是怎么回事。“他说我银行卡填错了，我返回去看还真多了个3！”对方威胁她，说贷款已经被冻结，需要再交2千元保证金。阿韵犹豫了，隐约听到电话那头还有其他人也在说：“您的银行卡号不对，我们没办法给您打款。”这才恍然大悟，原来自己遇到了诈骗团伙！对方还在不停催促她缴纳保证金，慌乱的阿韵连忙把这个人的号码拉黑。想起自己和家人的信息都在对方手里，真不知道骗子还会做出什么事情来。

针对阿韵的遭遇，360借条安全专家安燃指出，这是一起典型的虚假贷款APP诈骗案件。这种诈骗一般分为3个步骤：第一步一是在网上购买借贷APP的源代码，设置“冻结”、“银行卡异常”、“审核不通过”等情况，再通过审核不严格的分发平台发布钓鱼APP；第二步是在各个渠道大量发布贷款广告，承诺超低利率超高金额等吸引囊中羞涩的人上钩；第三步是受害人下载APP之后，制造各种麻烦诱骗受害人缴纳保证金、介绍费等，实施诈骗。

在这里，360借条安全专家安燃提醒大家：网贷一定要选择知名大平台，并且选择在各大应用市场内下载使用。相比来路不明的分发平台链接，应用市场对上架APP的审核更加严格，能够隔离绝大多数骗子仿冒的钓鱼网贷APP。此外，一定不要轻信免息、无息贷款等说法，切莫贪小便宜吃大亏。

网上小额贷款银行卡号写错一位，怎么办？律师提示小心有套路

小额贷款是指以个人或企业为核心，贷款金额在1000元以上20万元以下的综合消费贷款。随着商业贷款门槛增高，一些个人或企业常常面临资金短缺、周转困难等问题，这也给不法分子以可乘之机，他们利用人们急于寻找资金摆脱困境的心理，以办理贷款需要补足银行流水为由实施诈骗。接下来我们就用一个真实的案例来说一说遇见网络诈骗该怎么办？

【案情介绍】

河北的王先生开了一家包子店，但是由于疫情原因，交了店面房租之后手头资金周转不开，欠下了不少债务。刚巧在手机上浏览网页的时候，弹出来一个网贷窗口，还是个著名公司下设的小额贷款公司，广告写着：“无抵押、无担保、保证放款”

王先生随即点进了页面，找到了在线客服。客服以方便沟通为由申请加王先生的微信，为了快速放款，王先生对此深信不疑，立马加了客服的微信。提交了各项信息后马上签订合同，借了7万块钱，对方很快显示贷款已经放款。但是王先生的账户却迟迟没有到账。

随后客服联系王先生说，您怎么这么大意把银行卡号填错了，让王先生和他们的经理联系，然后经理说资金已经转账由于王先生卡号错误被银行冻结了，现在需要交6000块钱“解冻金”，十分钟之内就能解冻7万块钱加上6000“解冻金”给王先生转过来。此时的王先生着急了，自己还没拿到手的钱就要替别人还账了？激动的王先生转账了以后，等了一天都没有，再联系他们客服已经将王先生拉黑屏蔽了，经理的电话也再也没有打通。

【律师解答】

王先生很有可能遇上了新型的网络诈骗！

小额贷款网络诈骗手法，都是通过：1、添加骗子的QQ或微信2、建立信任3、以卡号错误，以各种理由让你给钱，实际上他们不是真的贷款给你，而是以借钱为由诈骗你的钱财4、被拉黑、删除。

千万不要相信，如果遇到，保留证据，直接报警！

一、小额贷款公司是金融机构吗？

根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）的规定，小额贷款公司的性质为：“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”

申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，这里的省级政府主管部门是指政府的金融办或者相关机构。由此可见，小额贷款公司的设立不需要经过银监会的批准。所以小额贷款公司虽然也有金融机构编码，但却不属于法释〔2015〕18号规定第一条所称的“金融机构”。

因此，如果对方说贷款被冻结到银监会了，或者发了银监会通告，要转账“解冻金”才能解冻资金，千万不要相信。

二、账号写错了还能放款吗？

银行卡号写错，对方在银行卡号和姓名不符的情况下是很难转账成功的。

一般情况下，银行或支付平台转账系统只有在银行卡信息，包括户名、银行卡号等一致的情况下才能转账成功，否则钱会原路返回，转账失败。网上贷款银行卡填写错了，需要立即联系放款银行冻结资金，然后申请平台垫付解冻资金，如果平台收取“认证金”或“解冻费”借款人百千万不要自行支付很有可能您是遭到了网络诈骗。银行不会因为账号写错了就冻结资金，如有问题应该及时联系银行！

三、遇到网络小额贷款诈骗需要收集的证据

1、保留借款合同，收集银行转账记录。

2、保留“保证金”、“利息”、“解冻金”等不合理收费证明。

3、还原案发经过。保留聊天记录、通话记录等。

【律师提示】

要不断提高自身的防范意识，树立正确的贷款观念。不要轻信网络上发布的贷款信息，包括放款前以“保证金”、“违约金”、“解冻费”、银行流水等各种名目事先收取费用的贷款。所有正规的单位都不会在放贷之前收取任何费用。