建行房贷变更还款方式 这些知识你都掌握了吗？

因为中国的房价一直很高，所以申请房贷的人日益增多，不过，一些人在实现贷款买房的目标以后，想要变更房贷还款方式。今天，小编就以建行房贷为例，讲一讲变更还款方式的有关内容。

目前，建行房贷是可以变更还款方式的。不过，需要大家与建行方面进行预约，具体操作步骤如下：

1、和自己的建行房贷客户经理取得联系，表明自己想要变更还款方式的想法，并预约见面时间；

2、按约定的时间，到建行填写房贷变更还款方式的申请表，并办理相关手续。

一般来说，建行房贷变更还款方式是比较简单的。目前，建行房贷的主要还款方式有两种，分别是等额本金还款法和等额本息还款法。小编在这里为大家介绍一下这两种方法，希望大家能选择正确的还款方式。

等额本金还款法

等额本金还款法是将贷款本金平摊到每一个月还款的方法。这种方法虽然初期还款金额较多，会给大家带来不小的还款压力，但比较适合有提前还款打算的朋友。因为大家在提前还款时，不会负担多余的利息。

等额本息还款法

等额本息还款法是每个月还款金额不变的还款方式。这种方法在初期还款压力要小于等额本金还款法，但很不适合有提前还款打算的朋友。因为大家在初期，主要归还的是利息，而非本金。

总的来说，大家在变更建行房贷还款方式时，一定要深思熟虑，不可以盲目行事。如需了解更多资讯请持续关注我们！

银行擅自变更房贷还款方式，“契约精神”哪去了

媒体报道截图。

文李曙明

2013年10月，南京市民蒲先生在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷，贷款期限为20年。当时约定按照“等额本息”的方式进行还款。可最近，蒲先生却发现，自己还了七年多的房贷，到现在本金竟还是117万，一分都没减少。

原来，银行在他不知情的情况下擅自变更了贷款还款方式，由合同约定的“等额本息”变为“先息后本”：先归还利息，到期后一次性归还117万本金。

还款方式是贷款合同的核心内容，决定着双方的权利义务。蒲先生算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，“先息后本”的还款方式要比“等额本息”多还三四十万元。这是他因还款方式变更可能付出的代价。

需要说明的一点是，两种还款方式分别适合于不同人群，并无优劣之分。“先息后本”更适合做生意、付月租等应急情况，一般不用于房贷。蒲先生对银行变更还款方式“怒不可遏”，但对于短期内缺少现金的人来说，这种变更可能求之不得。

所以，这一事件的关键点，不在于银行擅自变更还款方式对哪一方更有利，而在于：哪怕这种变更对借款人有利，银行单方变更合同也注定得不到法律支持。

贷款合同是银行和借款人双方合意的结果。一旦做出承诺，双方必须不折不扣地履行，这就是“契约精神”。“契约精神”内容宽泛，但核心其实也简单：“说话算数”。

在蒲先生和银行签的合同中，白纸黑字写着还贷方式是“等额本息”，蒲先生按“等额本息”还款，银行按“等额本息”扣款，如此也不会节外生枝。

当然，签订的合同并非不能变更，但前提是双方协商一致，用新的合约替代之前的合约。也就是说，合同变更一定是双方行为，单方行为不可能发生合同变更的效力。

回到此事去看，在蒲先生和银行交涉过程中，银行工作人员曾提出疑问：“这个上面写的是采用等额本息法，每月还款本息数合计是8092.95元，但2014年还的时候只有5609元，您当时没发现吗？”银行工作人员这么问，或许是想以此证明，蒲先生对于银行变更还款方式是知情和认可的。

对此，蒲先生回应称，“因为扣款、划款、计算金额，全是银行的问题啊，我只是负责把钱存在我的卡上，自动还款”。应该说，蒲先生的回应是到位的，归纳起来就是：他的义务，已经履行；目前出现的问题，完全是银行擅自变更合同导致。

而由于还款方式系银行单方变更，并非双方协商一致的结果，因此并不具备发生合同变更的效力，蒲先生无须受其制约。

在此事中，双方于2013年签订的合同，是确定权利义务关系的唯一合法文件。蒲先生可以要求银行按照当初的合同继续履行，按照当初约定的还款方式还款；如果蒲先生有证据证明，银行的擅自变更给他造成了实际损失，可以要求赔偿，这是银行应付出的违约成本。

向银行借款，借款人处于相对劣势一方。利息高低和还款方式基本银行说了算，借款人照单全收。在这种现实下，若不彻底堵住银行擅自变更合同的“口子“，任由其加重对方责任，借款人的权益将难以保障。

从这个角度看，发生在南京的这一事件或许只是个案，但足以引起社会警觉。

□李曙明（法律从业者）

编辑：马小龙实习生：施可儿校对：李铭

来源：新京报

多地银行实施个人住房贷款延期还款政策 部分银行可线上办理

中国网财经12月8日讯(记者王金瑞)近日，中国网财经记者了解到，北京、广州、郑州、重庆、天津等受疫情影响较大的城市，工商银行、建设银行、农业银行等多家银行针对符合申请条件的客户推出个人房贷延期还款服务，延长贷款期限方面，基本集中在1-6个月之间，部分银行可以直接线上申请办理。

业内专家表示，房贷延期政策是一项人性化措施，需要借款人与银行主动沟通协商。银行要更多地考虑到客户的处境和感受，更主动地履行社会责任。对银行来说，要考虑更长远一点，现在积极帮助客户渡过难关，客户渡过难关后忠诚度往往也会更高。

多家银行实施个人住房贷款延期还款政策

近日，中国网财经记者了解到，北京、广州、郑州、重庆、天津等受疫情影响较大的城市，工商银行、建设银行、农业银行等多家银行针对符合申请条件的客户推出个人房贷延期还款服务，在具体政策方面，多家银行采取延期归还房贷(提供宽限期)、延长还款期限、变更还款方式等措施，不过每家银行的细分政策有所不同。延长贷款期限方面，各家银行基本集中在1-6个月之间。

建设银行智能客服表示，北京、上海、吉林(限长春市和吉林市)、四川、新疆(限乌鲁木齐、伊犁、昌吉、石河子、塔城、吐鲁番、阿克苏、巴州地区)、海南、甘肃(限兰州市)、内蒙古(限呼和浩特市)、河南的房贷客户可通过该行的“延后还款个人贷款绿色通道”，根据提示填写贷款相关信息申请个人贷款延期。

多家银行工作人员告诉中国网财经记者，延期还贷的人群包括四类：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员。

与此同时，中国网财经记者向多家银行工作人员了解到，个人房贷延期还款业务从申请到办理完成差不多需要一周的时间，所以客户需要在还款日前1-2周提前申请。

具体的申请方式来看，部分银行开通线上办理渠道。“如果符合申请条件的话，可以登录‘工商银行’手机银行，线上申请延期还款，提交收入证明、银行流水等相关材料，我们收到材料之后会联系核实。”工商银行广州地区某网点工作人员说道。

工商银行重庆地区某网点工作人员介绍称，在“工商银行”手机银行提交相关申请材料之后，后续客户经理会继续联系客户，并且通过手机银行给客户发送一些延期还款的合同或者协议，客户核实签字之后可以直接提交，所有的流程都可以线上完成。

另外，也有银行表示，办理个人房贷延期还款的方式与申请延期还款期限相关。“如果申请延期2个月的话，直接在网上办理就可以，如果申请延期半年的话，就要提供资料到柜台申请了。”建设银行广州地区某网点工作人员称。

对此，招联金融首席研究员董希淼表示，借款人主动提出申请并提交相应的材料，银行要考察借款人的收入、工作等受影响程度，针对不同客户情况还有不同的延期期限考虑，所以银行要对申请材料进行必要的审查、甄别。

值得关注的是，据工商银行北京某网点工作人员介绍，宽限期服务在时间上减缓了客户还款的压力，但是也是有成本的。据了解，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。

专家：缓解收入受疫情影响群体还贷压力

多家银行工作人员称，个人房贷延期还款服务并非银行最新推出的政策。“疫情刚开始的时候就有类似的政策了，并非最近新推出的。”建设银行郑州地区某网点工作人员说道。

早在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

2022年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

“受到疫情蔓延和经济下行的双重影响，部分人群工作不稳定，收入下降，还款压力增加，房贷延期举措能够阶段性减轻借款人的还贷压力，帮助借款人渡过难关。同时，这也是为了更好保护借款人的征信记录。”董希淼表示，房贷延期政策是一项人性化措施，需要借款人与银行主动沟通协商。银行要更多地考虑到客户的处境和感受，更主动地履行社会责任。

邮储银行研究员娄飞鹏表示，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这是银行业积极服务统筹疫情防控和经济社会发展的一项重要举措，其不仅有助于缓解居民尤其是收入受疫情影响的群体住房按揭贷款偿还压力，也有助于稳定住房需求从而稳定房地产市场。

(责任编辑：谭梦桐)