捆绑授权、利率36%…实测朋友圈广告，贷款平台好分期的另一面

“别再四处求人了，我借了4次都成功了，感谢好分期借我15万9，额度还能循环使用……”这样的贷款广告，你最近在微信朋友圈看到过吗？

9月12日，一位北京市民向北京商报记者反馈，近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告，以一家名为好分期的贷款平台为例，其宣称年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。

图片来源：微信朋友圈

20万元的贷款额度，低至10.95%的贷款利率，对于不少手头渐紧的消费者来说，诱惑力着实不小，但也正如微信朋友圈广告页所提醒“贷款有风险、借款需谨慎”，那这家网贷平台是否真的靠谱？

直至北京商报记者对好分期平台进行亲测后，才发现平台的另一面。一是宣传与实际出入较大，贷款利率高至35.94%，已远超其宣称的10.95%-24%；二是信息保护藏忧，一键式捆绑个人信息授权，已涉及到侵害消费者个人信息安全；此外在贷款过程中，其多次推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本……

贷款利率高至35.94%

“我最近也没有点过啥贷款申请，大数据这是怎么发现了我的‘穷’……”一位北京市民打趣的同时，更疑惑的是，这样一个被微信导流推荐的好分期贷款平台，是否靠谱？

对此，北京商报记者点击该市民发送过来的分享链接，进行了系列测评。

该条朋友圈分享链接页面显示，好分期为厦门好微金融科技有限公司（以下简称“厦门好微”）贷款产品，隶属于北京微财科技有限公司（以下简称“微财科技”），其宣称不为大学生群体贷款，资金来源为重庆市黑卡小额贷款有限公司，助贷机构为厦门好微。

从页面提示信息来看，北京商报记者仅需填写手机号、输入验证码，同意《注册服务协议》和《隐私协议》，便可测出个人贷款额度，最高可借20万元；不过，在进行系列操作后，页面并未给出额度，仅显示记者已经注册成功，紧接着又称需“激活A有望获得20万元额度，立刻下载领取”。

20万元的贷款额度，对不少急需资金的消费者来说诱惑力不小，但实际真是如此吗？北京商报记者在实际操作过程中发现多处出入。例如，记者下载好分期A，进一步勾选同意好分期用户个人信息保护政策后，页面提示不再提示可借20万，而需本人上传身份证用于身份核验和借款评估，预估可借10.64万元。

然而，上传身份信息后，北京商报记者又被平台引导添加了银行卡号信息，进一步填写了学历、从事行业、工作岗位、月收入、婚姻状况、居住地址、通讯联系人等个人隐私信息。约一分钟后，北京商报记者收到了好分期发来的短信，被告知为平台的优质用户，并获得了1.2万元的贷款额度。

一顿操作猛如虎，最后下款1万2。从最初广告页的20万元到身份验证前的10.64万元再至实际下款1.2万元，好分期的这一波营销操作，引人费解。

然而，名不符实除了贷款额度外，还有其贷款利率。

北京商报记者注意到，平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以记者实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。

图片来源：好分期A

广告宣称20万贷款额度，被列为优质用户为何实际到账额度却仅有1.2万元？1.2万元的贷款，为何宣传24%以内实际贷款利率却高至35.94%？2462元的综合费用又是从何而来？对此，北京商报记者向好分期、微财科技以及预估放款方三湘银行进行采访求证，但截至发稿未收到回应。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者，按照最高法的司法解释，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，在营销展示过程中不超过24%、实际利率达到接近36%的做法已经存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。

“出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如实披露原则，在行业内利率普遍降至24%以下的大环境下，35.94%的贷款利率确实畸高。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮同样说道。

关于贷款产品利率水平和计算方式，实则监管方近两年已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR利率，另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。

“目前在实际贷款中，大部分平台综合息费基本已控制在年化24%以内，少部分在36%以内，但产品息费水平必须明示，给予借款人知情权和自主选择权。”零壹研究院院长于百程评价道。

另在法律层面上，北京市中闻律师事务所律师李亚进一步告诉北京商报记者，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。根据目前法律法规对民间借贷利率的规定，最高不得超过LPR的4倍，35.94%的贷款利率属于畸高。在他看来，设置综合费用或是因为贷款平台需要从中赚取利润，如果平台各种综合费用和贷款利率加起来过高，使得贷款人的贷款成本过高，则可能被判定为不合规。

一键捆绑式授权存隐患

除了贷款利率出入较大，北京商报记者亲测过程中遇到的多处一键捆绑式授权，也引人费解。

例如，北京商报记者实测发现，“好分期”在申请借款的过程中，虽然贷款页面显示预付放款方为三湘银行，但实际却要同意勾选“全套借款协议”。

其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选厦门微财融资担保有限公司担保咨询服务合同、北京中保国信融资担保有限公司委托担保合同及个人信息处理授权书。

除此之外，全套借款协议中捆绑的协议还包括：上海爱建信托有限责任公司个人信用报告查询授权书、新网银行个人征信授权书、重庆市黑卡小额贷款有限公司个人征信查询使用报送授权书、朴道征信个人征信授权书以及北京微财科技有限公司及其关联方个人信息处理授权书等，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。

图片来源：好分期A

以新网银行个人征信授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核本人贷款申请以及处理贷后管理事务、处理本人征信异议等。

为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权操作，贷款年化利率同样高至35.94%。

一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，这一操作主要是何考虑？对于这一情况，微财科技同样未给出回应。

对此，于百程告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但此类做法也容易形成对消费者权益的侵害。

需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。

“因此，在具体个人信息授权过程中，平台需要以合规为前提，进行明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。

“正常来看，放款人如果仅为三湘银行，则借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，”金天同样告诉北京商报记者，“一键捆绑”授权给多家机构的操作，既没有遵循最小化原则，同样存在合规性问题；如果三湘银行实际上并不掌握核心信贷环节，而将其外包给微财科技等互联网合作机构，还存在可能触犯助贷监管要求的其他情形。

苏筱芮则进一步指出，这其实也不符合“断直连”相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。

实际上，个人信息保护法亦明文规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。李亚告诉北京商报记者，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

关于该类行为的整治，李亚认为，“目前来看，单靠某一个部门的监管或消费者的自我保护还远远不够，需要多方联动工信部、市场监管等部门协同治理，同时完善立法、加大对违法违规行为的处罚力度，并建立‘信息违规收集’黑名单企业库”。

强推信用报告惹争议

值得一提的是，在北京商报记者和多位用户实测过程中，好分期平台也曾多次向用户弹窗推荐信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。

例如，北京商报记者在注册A和上传身份信息、等待额度审批多个环节中，均被平台弹窗推荐信用报告，另外点击首页“风险监测”“我的信用”等板块，再次被弹出“查看信用”的提示，平台多处提醒“信用查询，可助更快下款”以及“上传报告，可提高审核通过率”等信息。

图片来源：好分期A

但北京商报记者进一步点击发现，这一所谓的“个人风险报告”，需要用户单独付费29.9元。报告由天下信用提供，内容主要显示了用户的个人信息、手机号、居住地址、身份证号等，另外在报告综述中还展现了用户的存在风险项、天下分、履约信息、消费需求度以及公共信息、财富信息等。

需要注意的是，这一报告与央行提供的个人征信报告有着本质的不同，根据天下信用客服告知，这一风险报告主要用于个人的简单了解，展现的更多是大数据信息。

但这也同样引发了消费者的质疑：“这样一份收费的大数据信息报告，为何频频在贷款过程中被强势推荐？若进行查询操作或者频繁点击查询，个人信息是否又会有泄露风险？”

对此，北京商报记者向好分期及微财科技采访，但未获得回应。另据公开资料显示，天下信用是鹏元征信有限公司建设的平台，主要提供个人数据报告查询、企业报告查询等服务。北京商报记者多次在好分期平台联系天下信用客服询问报告用途及收费是否合规，但对方同样未给出回应。

事实上，天下信用无法向用户提供征信报告，主要因为鹏元征信并不具备开展个人征信业务的资质。2020年12月30日，央行公布的行政处罚信息显示，鹏元征信因存在未经批准擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案的违法行为，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。

李亚告诉北京商报记者，为了规避法律，平台往往以各种名义收取费用，有意隐瞒超高利率，变相加重贷款人的负担和成本。根据央行发布的《征信业务管理办法》要求，不得以“向信息主体收费”的形式采集信用信息，因此相关机构以信用报告的形式收取费用是不合规的。

“若平台后续还需继续为用户提供征信服务，必须取得央行下发的个人征信机构牌照，且不得因此向用户收取费用。”李亚说道。

腾讯广告：正联系广告主核查

虽然仅仅是一个贷款广告，但一系列顺势操作后，造成的结果却可能是伤“钱”又伤“个人信息”。“真是细思极恐！”被北京商报记者告知一系列风险后，前述北京市民感慨。

另据该北京市民反映，她近期其实并未有借贷需求，也未曾进行过贷款操作，但却频频在微信朋友圈刷到贷款广告，“本来想点击进去关闭，但发现越点击反而刷到的次数越频繁，我也是无奈了”。

此前，央行等7部门进一步规范金融产品网络营销，提出开展营销宣传不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保一键关闭。不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。

对此，除了好分期，对于贷款广告展示平台的腾讯，北京商报记者也进行了采访。后者回应北京商报记者，朋友圈广告均带有清晰的“广告”标识，并设置了反馈与投诉入口。如用户收到不感兴趣的内容，可点击外层右上角“广告”进行反馈或关闭当前广告，平台会第一时间跟进处理并优化推荐内容。

另经核实，腾讯广告称，前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。腾讯广告将在能力范围内，全力协助用户维护自身权益。

除此之外，为了更好地规范广告主在投放后的经营行为，腾讯广告表示，已建立了《腾讯广告贷款行业违法处罚规则》，对广告主违规泄露消费者信息、落地页链接违规跳转、违规收取手续费等违规行为，腾讯广告均建立了封停、冻结账号等惩罚机制，从而更好地规范广告主经营行为。

对于后续贷款平台合规治理及推广营销，苏筱芮表示，后续，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。

对于好分期后续贷款产品及营销宣传，北京商报记者将持续跟进关注。

北京商报金融调查小组

警惕微信朋友圈里的贷款广告

原标题：“无抵押快速贷款”背后的秘密看牡丹江法院如何审理！

“不用抵押物，十分钟就能快速拿到贷款”，这样的贷款条件听起来十分简单，对于急需用钱的人来说，更是非常有诱惑力，然而，天下从来就没有免费的午餐。日前，黑龙江省牡丹江市爱民区人民法院对一起刑事案件公开宣判，揭开了这背后的秘密。

2019年4月8日，牡丹江市爱民区人民法院对这起案件进行了公开审理，经法庭审理认为，被告人郑某以及其团伙涉嫌以“套路贷”的方式进行诈骗，性质十分严重，并已经构成了恶势力团伙。

2019年5月30日，法院公开宣判：被告人郑某犯诈骗罪，判处有期徒刑十二年，并处罚金人民币40万元，与前罪有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币3。5万元并罚，决定执行有期徒刑十三年，并处罚金人民币43。5万元。其余的被告人都分别被判处两年至六年不等的有期徒刑。

2018年初，被害人冯先生急需一笔钱救急，但是四处筹借还是不够，这时，微信朋友圈里的一条信息引起了他的注意。

被害人冯先生:不押车，利息低，全牡丹江利息最低。

发布这条信息的是一家名叫仁义车行的贷款公司，对方声称可以通过抵押车辆贷款，但是又不用真正把车给车行，只需要在车里装一个GPS就可以。而对于冯先生来说，最吸引他的还是“十分钟快速放款”，手续简单，利息又比银行低，看着这条广告，冯先生觉得简直就是为自己量身打造的，迫不及待的冯先生赶快拨打了广告上的电话，而接电话的正是这家公司的经理郑某。

但是电话中仁义车行给出的条件实在是太好了，这让冯先生自己也有点怀疑，于是他提出到车行的实体店看看。对方立刻就答应了他的要求，并且给了地址。

第二天，冯先生按照对方给的地址见到了郑某，但是这里并不是什么仁义车行，而是一个典当行。冯先生看到这家典当行内布置的井井有条，里面还有四五个人在认真地工作，应该不是什么骗子公司，而且当时他已经没有更好的选择。经过一番思量，冯先生最终决定，就在这里贷款。

按照郑某公司的贷款程序，首先要对车辆进行价格评估，然后签合同，发放贷款，再给车辆安装GPS。郑某称只有在冯先生还不上钱的时候，他们才会把车开走。听到这里，冯先生更是想赶快走完程序拿到贷款，然而这时候让他意想不到的事情开始出现了。

经理郑某参照车辆的评估价格，答应给冯先生贷款3万，可是又说，实际到冯先生手里的就是2万2千元，8千块钱是服务费、评估费、跑腿费，还有装GPS钱和利息费。由于家里急于用钱，冯先生还是接受了这些条件。

双方签订合同的时候，郑某一再催促，冯先生就在这些几乎一页都没完整看过的合同上，签上了自己的名字。郑某当场交付冯先生3万元现金，并将整个过程和冯先生的身份证和汽车的行驶证拍摄了视频。但视频录制完成之后，郑某又要回了其中的8千元。

在办理完这些手续之后，冯先生以为，装好GPS设备，他就可以开着自己的车带着钱回家了。可事情却并没有这么简单……

郑某以要去专门的地方安装GPS为由，要走了冯先生的车钥匙，随后又让他在店里稍等一会儿，说要出去办点事，工作人员会把车送回来的。然而，冯先生坐在典当行里，迟迟没有等来郑某，也不见车的踪影，最后，整个典当行里，就只剩下他一个人……

第二天冯先生终于联系上郑某，可是对方称还不能还车，GPS没有装好。往后再打电话，要么不接，要么关机……此时的冯先生才明白，自己的车是被这个所谓的仁义车行扣下了。

冯先生越想越急，赶紧联系对方表示自己打算把钱还给他们，要回自己的车。然而此刻对方却突然变了脸，称他们之间是贷款合同，合同约定如果提前还款，属于违约，需要支付违约金，冯先生必须要按照合同上的借款金额，还给他3万元整，不然就把冯先生的车处理掉。

直到这时冯先生才回想起来，他当时签字的那份贷款合同上有许多地方是空白的，甚至连还款日期都没填。面对郑某手中的借款合同、视频，还有各种威胁，冯先生只得选择了屈服，除了实际的2万2千元借款之外，还要多还8千元的违约金。

冯先生本想通过仁义车行的快速贷款救急，没想到最后却搭进去了8千块钱，然而由于自己之前已经和对方签了合同，而且还被录了视频，只能自认倒霉。

那么，事情真的就这么算了吗？

2018年2月开始，在短短不到一个月的时间里，牡丹江警方陆续接到多起相同的报案，称他们在贷款的过程中遭到了仁义车行的诈骗，而当事人叙述的被骗过程都如出一辙，而且都和那家典当行有关。表面上看双方只是经济纠纷，签订了合同，也有交付现金的视频或转账的记录，很难确定就是刑事案件。

但是警方深入调查后发现，这个所谓的抵押贷款，从发布广告、接咨询电话，到给车估价、签合同、扣车藏车等各个环节都进行了精心设计，不仅让被害人有苦说不出，而且还会让公安机关误以为是经济纠纷，无法立案。这个犯罪团伙在作案之前就做好了充分的准备，而且在具体实施犯罪的过程中，内部分工非常明确。

在掌握了确凿的证据后，警方对这个犯罪团伙实施抓捕。这起案件最终被移送到牡丹江市爱民区人民法院进行审理。

牡丹江市爱民区人民法院副院长季明提醒大家，需要借贷的时候要注意：第一，应到正规的具有资质的借贷机构，或者借贷企业去办理借贷业务；第二，避免高利诱惑，不能轻信以高利为诱饵的借贷行为；第三，在签署合同时，一定要看清条款，必要的时候要咨询专业的法律人事，避免蒙受不应有的损失。（黑龙江电视台）

今天，你的朋友圈被贷款广告刷屏了吗？

不知道大家是否感觉到，近期朋友圈里，贷款广告变多了不少，不过，这也许与身处消费金融行业，被精准投放有关系。

（笔者朋友圈截图）

仅笔者观察到的，在朋友圈投放借款产品的就有：

银行：微众银行、新网银行等；

消费金融公司：哈银消费金融、海尔消费金融等；

互联网公司/金融科技公司旗下借贷产品：小米金融旗下小米贷款i、360金融旗下360借条、拍拍贷旗下无忧借/大额贷、挖财旗下信用卡管家丨借款、上市公司二三四五旗下立即贷、百融金服旗下智慧榕树、分众传媒旗下还呗、维信金科旗下豆豆钱借款、泛华金融旗下寻款侠等。

据腾讯广告客服回复，贷款公司想要在朋友圈投放广告，需小额贷款许可证、网络贷款许可证或者备案证明等需要有资质放贷的证明。

因此，类似于拍拍贷这样以P2P业务为主的平台，推广的也都是关联小贷公司为运营主体的产品。

拍拍贷的朋友圈广告产品为拍拍贷无忧借/大额贷，企业主体为淮北汇邦小额贷款股份有限公司，小赢卡贷的推广主体则为西安星河网络小额贷款有限公司，挖财推广的产品名为信用卡管家丨借款，主体为重庆信喜小额贷款有限公司。

朋友圈广告费用根据曝光量收取，按照城市不同，价格不同，最低单次曝光价格为3分钱，广告主可以自行选择将用户引导至公众号或者点选信息。公众号推文下方的广告位也可投放，按点击数计价。

一家投放过广告的贷款公司表示，朋友圈广告审核资质较为严格，还需要承诺函等证明；费用按照CPM竞价收取，也就是每千次展示的费用为X元人民币结算，一个自然日内同一个IP产生的点击只计算一次点击费用，投放的公司价高者得。

腾讯广告的商务经理对笔者表示平台并不接受贷款超市的广告投放，但另一个代理此类广告的人士不置可否，只是表示流程非常复杂，要投放贷款超市还需要提供协议。

而贷超产品似乎难以杜绝。笔者点开一个叫番茄应急的朋友圈广告，广告词为“新借贷渠道大量放款中，不看脸不看收入，最高借5万”，其运营主体为合肥番茄金融信息服务有限公司，点开后其页面显示，放款机构为海尔消费金融有限公司。

（点开“番茄应急”后进入的页面）

但实际点击下载A借钱时，笔者被跳转到了一个叫易贷到的A，是一家贷款超市，提供各类贷款产品入口，其中随手现金、满天星、秒拿钱等经查均为“714高炮”，该A运营公司为苏州查克拉图信息科技有限公司，不知道这家贷超是否算“挂羊头卖狗肉”，又是如何通过微信的“严格审查”的？

（易贷到A里的贷款产品）

微信朋友圈广告效果如何？一位投了朋友圈广告的公司人员表示：“效果挺好的，每天都能新增上千授信用户。”据一家自媒体预估，在微信投放金融广告的点击率（点击数/曝光数）为1.04%，转化率（转化数/曝光数）估算为0.11%。

广告投放的背后，是消费金融行业获客越来越难，越来越贵的现实。

据其他媒体报道，消费金融公司获客成本越来越高是普遍的行情，2019年行业持牌消费金融公司最低标准是放款用户客单价200元左右，申请用户30元左右。信用贷款平台的获客成本也呈逐年上升趋势，2019年是获客成本最高的时期，用户注册成本已经接近100元。

从部分金融科技公司发布的财报来看，各个公司的新增借款用户/授信用户/注册用户增速均在下降，其中趣店的注册用户数环比增速已连续5个季度低于5%。

媒体统计到，过去的180天，腾讯广告旗下微信、QQ空间、QQ、腾讯视频、腾讯新闻、天天快报、腾讯联盟媒体金融广告条数为22.15万条，占比达12.14%，是腾讯广告的重要收入来源之一。其中，QQ空间和腾讯新闻成为重灾区，合计金融广告投放超20万条。

除了腾讯，无论是百度、微博、今日头条、UC、趣头条、抖音、知乎、Biiii、陌陌、滴滴、饿了么、f等互联网公司，都有现金贷广告的踪影，而一旦点入了某个现金贷广告，就会反复被大数据“精准投放”。

（来源：消金时代）

你的朋友圈里出现借款广告了吗？

那如何掌握信息流思维?又应如何学习信息流优化技巧?又应如何才能紧跟时代的步伐?

对此，厚昌学院特推出“信息流优化师就业实战训练营”，课程内容主要是根据学员的自身情况进行制定，且内含大量实操，让每一位报名学员学以致用！并内含大量案例、思维导图去加以佐助。

在此，我要向你推荐厚昌学院最新开设的这堂课《信息流优化师就业实战训练营》真实案例+主流平台实操，手把手教你玩转信息流!

立即扫码联系助理了解更多课程详情，《信息流优化师就业实战训练营》重磅来袭！赶上活动的尾巴，抓紧时间报名吧！

如有更多咨询欢迎关注微信公众号“厚昌学院”，海量干货在线学习~

投稿、媒介合作联系微信号i

商务合作联系微信号hhw

网站高标签]