逾期90天以上贷款五级分类，弄清逾期的3大危害，注意按时还款

说到逾期，在贷款里面是再正常不过的事情。但是如果逾期90天以上，还是要引起重视，这已经属于非常严重的逾期行为了，对后期贷款也会产生很大的负面影响。银行根据贷款人的还款能力，将贷款分成了五个级别，小编为大家整理了一下。

一、逾期90天以上贷款五级分类

1.正常

贷款人有良好的经济收入，有足够的能力偿还贷款，并且具备良好的还款意愿。无论是贷款人的征信，还是贷款人的经济水平都处于良好的状态，能够按时偿还贷款，不会出现逾期不还，或者是无力偿还的现象。

2.关注

贷款人有偿还的能力，但是由于某种特殊原因，比如经营不当，收入减少，或者是贷款人的出现资金链断缺的情况，可能会造成逾期现象。或者是贷款人的还款意愿不是很好，不积极配合，不过贷款的资金损失会控制在5%左右。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）3.次级

贷款人的经济能力大幅度降低，依靠正常的收入无法偿还贷款，自己本身经济困难并且短时间内没有的经济来源，贷款人需要通过变卖抵押物品来弥补资金缺口，贷款资金的损失可能会达到30%-50%，损失算比较严重。

4.可疑

贷款人即使用抵押物来还债都不能全部还清贷款，资产处于冻结的边缘，所拥有的资金以及名下的抵押物已经不能够抵债，也就是我们所说的资不抵债，并且贷款人还款意愿也不是很强烈。贷款资金造成了严重的损失。

5.损失

贷款人触犯法律被制裁，没有资金偿还有没有债务承担人，或者是死亡等，不管贷款机构采取什么措施，资金都无法收回，贷款资金全部损失，或者是只能收回本金，无法收取利息。

二、贷款逾期90天以上有什么不良影响？

对于贷款逾期一向都是很严格的，逾期一天都会有不良影响，更别提逾期90天，小编给大家整理了几点不良影响，具体如下：

1.面临各种催债

如果逾期的天数不是很长，可能银行仅仅只会短信、电话催收，只要能够及时将钱还上，不会有其它的催收行为。

但是逾期90天属于延期的逾期行为，不仅会面临普通的催收，极大可能会收到法院的传票，如果被拉入贷款的黑名单，以后都与贷款无缘。

2.交罚息

一天不还款，就需要多交一天的罚息，那么逾期90天便需要交高额的罚息，严重增加经济压力。

3.影响征信

征信报告上会记录严重的不良贷款行为，贷款人后期办理贷款，个人生活都会受到影响。

最后要提醒大家，逾期的行为并不可取，按时还款才是贷款之道。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

最长可延期36个月！多地银行房贷纾困政策现暖意

“目前部分还款困难客户可与我行协商制定疫情纾困方案，我行将采取设置宽限期、调整还款方式、账单计划调整、征信保护等多种方式，减轻客户疫情防控期间还款压力。”农业银行广州分行相关负责人表示。

日前，中国证券报记者在调研中了解到，目前已有广州、深圳、北京、上海、重庆、郑州、青岛等多个地区的多家银行推出房贷延期还款纾困措施。由于各家银行细分政策有所不同，贷款人需根据实际需要协商办理。

多家银行落实房贷延期还款

据了解，纾困人群主要包括因感染新冠肺炎住院治疗或隔离的人员、因疫情防控需要隔离观察人员及其配偶、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源人员等。

房贷延长期限为3个月至36个月不等，多数银行延期时间集中在一年以内，也有部分银行并未明确最长宽限时间，需要客户根据实际情况与银行协商。

记者了解到，兴业银行深圳分行的延期时间相对较长，该行某网点贷款经理表示：“延长期限要根据实际受疫情影响程度、贷款金额、客户还贷能力等多个因素来看，针对疫情封控严重区域，按揭贷款最长可延期18个月；️受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期36个月，具体期限要以最终审批为准。”

为方便贷款人办理房贷延期业务，多家银行采取线上申请、审批的流程。建设银行重庆地区某信贷经理表示：“由于部分客户不方便到网点办理，我们支持优先使用微信、邮件或其他电子化方式申请办理，待客户可正常出行后补签协议即可。”

房贷延期证明材料方面，多家银行也做了简化处理，并且多数可根据实际情况灵活变通。记者归纳了从多家银行了解到的信息，审批材料主要包括：贷款人身份证；相关申请表；被封控、隔离、居家的相关证明；收入下降相关证明，可提供工资收入流水或单位出具证明等；参加防疫工作的人员需提供疫情防控的工作证明等；部分银行还需签订延期还款补充协议。

此外，针对在疫情期间由于单位居家办公等特殊情况，不能及时拿到相关材料的客户，多数银行采取先说明情况或提供真实性承诺，后补充材料的方式。

为保证纾困措施落地，尽量覆盖到每一位有需求的客户，多家银行实行点对点、一对一的服务方案，由专属员工负责与客户对接。

延期并非“薅羊毛”

记者调研中了解到，各家银行延期还款方式、延长期限、上报征信情况、延长还款次数等方面各不相同，梳理下来，主要分为延后还款时间、延长贷款期限、变更还款方式三种措施。

根据部分银行的要求，选择延后还款的客户，在宽限期内可停止本息还款，但需要在宽限期结束后一次性把剩余本金及利息还清。这种方式的宽限期一般较短，多数在28天至6个月不等。

而选择延长还款时间的客户，相当于将整个贷款期限拉长，相应整体成本也会增加。“延长期间也是要还息的，这样算下来因为还贷时间长了，贷款总利息反而增加不少。”在北京地区某国有行网点内一位咨询房贷延期还款的女士告诉记者。

对此，上述某国有行网点工作人员说：“这并不是一种‘薅羊毛’的方式，是切实提供给短期内资金周转困难的客户，按照规定，贷款延长期间我们不收取罚息、不计复利、不上报不良征信。但是利息是正常收取的，也没有优惠，客户一定要根据个人需要选择是否申请延期。针对有特殊情况的客户，我们可以再协商。”

此外，还有银行贷款人员向记者表示，虽不上报不良征信，但延期还款的征信记录与正常还款的记录也会有所差别。“没有还款的几个月，征信记录上可能会出现‘星号’标志，应该是系统自动生成的，这并不是逾期记录的标志，但和正常还款的标志也不一样；是否会影响到以后贷款，还要看授信银行的审核要求。”广发银行某个贷经理表示。

同时他补充说，“对于部分客户我们并不太建议申请延期还款，但对于一些小企业主、个体工商户等，如果目前还贷压力太大，且疫情好转之后有资金回流，就比较合适申请延期。”

需要注意的是，每家银行在记者采访中都强调，由于细分政策不同，具体纾困方案需要贷款人与银行进行充分沟通和协商。

业内分析人士表示，延期还房贷，本质上是把当前的还贷资金压力转移到未来，并不是“不还款”或“少还款”，借款人需根据自己实际情况决定是否延期还款。

最长延3年！广州、深圳、重庆等地多家银行房贷可延期，到期一次性补缴本息

本文来源：时代周报作者：郭子硕

深圳多家银行推出房贷延期还款服务，允许客户在一定期限内无需偿还个人住房按揭贷款，以缓解个人流动性压力。继重庆、广州后，又一城市多家银行支持个人住房贷款延期还款业务。

深圳多家银行工作人员向时代周报记者表示确实有该政策，且延期还款不影响征信。但具体执行方式、申请途径、延期还款期限各不相同，需要申请人根据自己的实际情况向个贷部门咨询。

值得注意的是，不少银行虽然支持房贷延期还款，但是到期需要一次性偿还延期期间内的本金和利息。

到期一次性补缴本金和利息

时代周报记者了解到，深圳工商银行、建设银行等国有大行支持房贷延期还款申请，不过办理流程差异较大。工商银行深圳分行工作人员告诉时代周报记者，目前工商银行最多延长六期，即半年。如果有延期还款需求，需要线下找到经办贷款经理，咨询并递交申请。建设银行表示，房贷客户可通过“建行智慧个贷”微信小程序，进入“延后还款个人贷款绿色通道”，在线申请个人贷款延期。

除国有大行外，部分股份行和城商行也支持个贷延期还款业务。以中信银行深圳分行为例，申请人需要将相关受疫情影响的材料，以及自身情况说明发送至该行指定的邮箱，审核周期约一个月。需要注意的是，当事人要提前申请，预留银行审批时间，否则个人征信可能逾期。

“近几天个贷延期还款业务咨询量增多，发送前请再给我们打一个电话，”中信银行深圳分行相关工作人员告诉记者，该行上半年就推出相关延期还款业务。近期防疫政策优化，不排除后期延期还款政策调整的可能性。

时代周报记者了解到，申请人因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源的人员、其他因封城封路等还款不便人员，可向银行申请调整还款安排，合理延后还款期限。

具体来看，申请人需要准备身份证、户口本、房产证等身份证明材料、疫情影响收入的证明、个人的征信报告等。“申请材料要体现出自己受疫情影响程度，比如红码居家办公、被封控后街道办开具的封控证明等。”广州银行某支行工作人员告诉时代周报记者，申请人需到业务办理支行，找到经办客户经理，递交相应的资料，即可完成申请。一般地，深圳辖内广州银行支持延期3个月至6个月。

值得注意的是，即使申请人成功办理个人住房贷款延期业务，也要注意到期后还款总额。“举个例子，如果银行批了个贷还款延期三个月。在此期间房贷客户暂缓归还贷款本金，且不影响征信。但到期后，申请人还是得一次性还上暂缓期间的利息和本金。”前述广州银行工作人员补充。

多地支持延期还款，最长可延3年

多地银行支持个人延期还房贷，“金融16条”政策加速落地。

11月11日，央行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，也就是“金融16条”，从房地产企业开发贷款、鼓励金融机构提供配套融资和阶段性调整部分金融管理政策等方面，支持房企合理融资需求。同时，该条例也明确“鼓励依法自主协商延期还本付息。”

不过在此之前，多地国有大行分行已率先支持个人办理房贷延期业务。针对部分地区受疫情影响严重的情况，建设银行表示，北京、上海、吉林(限长春市和吉林市)、四川、新疆等地房贷客户可通过该行的“延后还款个人贷款绿色通道”，根据提示填写贷款相关信息申请个人贷款延期。

早在2020年2月，央行等五部门联合发布通知明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的人员予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

央行“金融16条”显示，对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

不仅如此，央行还要求金融机构，切实保护延期贷款的个人征信权益。个人住房贷款已调整还款安排的，金融机构按新的还款安排报送信用记录；经人民法院判决、裁定认定应予调整的，金融机构根据人民法院生效判决、裁定等调整信用记录报送，已报送的予以调整。

“金融16条”发布后，多地银行响应，推出个人住房贷款延期还本付息业务。“对因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离，或者因疫情停业、失业而失去收入来源的存续个人住房贷款，银行业金融机构可按市场化、法治化原则与购房者自主开展协商，灵活采取合理的延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划。”人民银行重庆营管部副主任苏阳11月20日表示，这方面有需要的购房者，可以向发放个人住房按揭贷款的各家银行业金融机构咨询。

据央行重庆营管部11月下旬发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》，57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机A线上办理。此外，多家广州辖内的工商银行、农业银行、建设银行、光大银行、兴业银行等银行对个人房贷推出延期还房贷服务，延长期限从3个月到36个月不等。