“网上贷款不用还？”骗局

来源：钱江晚报

“网上贷款不用还?”骗局

秀湖/文

“贷款平台有漏洞,贷款可以不用还!”世上真有这等好事?当你以为捡大便宜,其实不知不觉中,已经掉入诈骗分子的圈套里了。

今年3月,康女士在一款手机交友软件上认识了嫌疑人杨某,相谈甚欢后两人相约见面。见面当天,杨某有意无意地表露自己是个富二代,家里很有钱,每月收入好几十万元,还暗暗告诉康女士现在有些贷款平台系统有漏洞,自己有认识的朋友,简单操作一下,贷款出来的钱就不用还了。

想起自己还有好几万元的信用卡债务要还,康女士瞬间心动了,便求着杨某帮自己也“操作”一下。于是,杨某便指导康女士在手机上下载了多款贷款软件,并申请了好几笔贷款。平台放款后,杨某让康女士把钱赶紧转给自己,称自己要让朋友帮忙操作,完事后,再把钱一并转回给康女士。康女士信以为真,先后把贷款下来的十万余元都转给了杨某。

可是日子一天天过去,贷款平台也开始提醒康女士还款了,杨某却仍以各种理由推脱不还钱,此时,康女士才惊觉自己被骗了,便来到派出所报案。经民警调查发现,嫌疑人杨某系无业游民,挥霍无度,外债累累,且在同年4月又以类似手法实施了一起诈骗。日前,嘉兴市秀洲区人民检察院以杨某涉嫌诈骗罪依法批准逮捕。

检察官也在此提醒,如今,诈骗分子的手段花样层出,但最终目的都是钱,因此要时刻谨记“天上不会掉馅饼”,不要相信“贷款不用还”这种歪门邪道的谎话,走正道、得正果!一旦发现被骗,要立即到公安机关报案。

印度“撸贷”老哥痛哭：中国人再不来放贷，自己就活不下去了

谁也想不到，最心系中国放贷者的，竟是印度的“撸贷”老哥。

沙尔曼向见时财经倾诉：中国人再不来放贷，自己就真的“揭不开锅”了。

今年年初，沙尔曼经村里的老大哥阿米尔指点，掌握了一套“轻松发大财”的赚钱模式，即同时注册多家现金贷平台，养一段时间，待获得大额度贷款后，就屏蔽平台玩消失。也就是国内所说的“撸贷”。

作者白流苏

编辑见时君

本文为见时财经原创文章，未经许可，请勿转载。

印度“撸贷”老哥崛起

印度“撸贷”老哥群体，在2019年底初现苗头，2020年初渐成气候，短短几个月，就形成了“上家+下家”的成熟模式。

上家，是指贷款中介，他们往往是“撸贷”游戏的掌舵者，以中国人为主，把控着最核心的“口子”资源。

他们参照中国撸贷老哥的成功经验，设计出了一套“公域获客+私域变现”的印度撸贷模式。

通常是在Twi、TikTk、Q、Fk等社交媒体发布“贷款信息”，招徕有贷款需求的人。

引流至WhA，搭建“撸贷群组”，由其提供“口子”和“撸贷培训”，将这些人培养成“下家”。

下家，即撸贷老哥。下家经上家指导完成“养额度”和“贷款”，最后和上家按一定比例分成。

据印度贷款中介李文明介绍，撸贷目标，主要是以中国人的现金贷平台为主。

毕竟，同胞最了解同胞，知道漏洞在哪里。

李文明等人将现金贷平台划分为三个等级：肥羊级、韭菜级和豺狼级。

肥羊级：也就是纯“黑放”平台，没有挂靠或申请NBFC牌照，砍头息也比较高。

“这类平台可以使劲的撸，纯福利，根本不用还。”李文明说：“一旦遇到催收，就让那些印度老哥去监管部门投诉或找媒体曝光。”

印度有较成熟的金融监管体系，无牌放贷，基本上一“举报”一个“准”，没有例外。

韭菜级：即已有NBFC牌照或挂靠NBFC牌照的平台，砍头息也不低。

“这类平台大多有实力，风控水平也高，只能割一两把韭菜。”李文明表示：“有牌照的平台，靠举报是行不通的，只能通过伪造资料做手脚，相对来说成本会高一些。”

豺狼级：即印度人或中国互联网巨头的现金贷平台，这类平台往往有牌照，风控实力强，法务健全。

譬如：小米旗下的Kz、昆仑万维O旗下的Ch和360金融旗下的360L等。

李文明表示，豺狼级平台他是不愿意碰的，下款的成本高，贷后靠投诉基本无望，还容易被暴力催收。4月份，就有印度老哥不幸中招，想通过媒体曝光给平台施压，结果也是不了了之。

撸贷，是从现金贷市场乱局中“火中取栗”，“黑吃黑”。不合规的现金贷平台愈多，撸贷的“钱景”愈广阔。

对此，李文明有着清醒的认识，他一直向下家强调两点：

一是：大平台不“撸”，中等平台少“撸”，小平台死“撸”。撸大平台风险大，容易偷鸡不成蚀把米；中等平台具有“风向标”效应，只要中等平台能赚到钱，坏账少，就会吸引大量“小平台”来入局。小平台大概率不合规，被撸只能吃哑巴亏。如果不行，就举报，平台被端，放贷人跑路，钱也就不用还了。

二是：老哥们要有集体意识，同进同退。任何平台风控从被触发、报警到漏洞修复，都是需要时间的。集体行动可以避免，同一种撸贷策略，前面的人撸得到，后面的人撸不到。而且，集体撸完，还可以集体举报。这样可以让监管机关意识到该问题的严重性，加快处理速度。同时，一次只举报一两家，不会成为大新闻，避免现金贷成为政府和媒体的靶子，从而断了自己的财路。

李文明的理想是很丰满的，现实却很骨感。

印度老哥“闹革命”

在李文明等人的设想里，随着越来越多的中国放贷者涌入印度，“撸贷”事业也将细水长流。

但随着印度老哥群体的激增，老哥们的想法产生变异，让李文明等人的设想变成了空想。

撸贷群体是金字塔结构。原本以中国人为主的贷款中介，居于金字塔顶端，掌握着核心的“口子”和“经验”资源，吃着大头。

但随着老资历的印度老哥，撸的平台多了，渐渐积累自己的平台数据和撸贷经验，翻身做主成“上家”，直接跳过李文明等人，自己开发“下家”拿大头。譬如，阿米尔就跳过李文明，开发自己的下家沙尔曼。

还有更绝的，就是一直假装做李文明等人的下家，在李文明等人处获得“口子”信息和“撸贷”策略后，立马自己组队单干。

这群印度本土老哥变身贷款中介后，比李文明等中国人有着极大的优势。首先是开发下家比较容易，无需通过社交媒体发招徕信息，直接找一些穷亲戚穷朋友就行。其次是这些完全由印度亲朋构成的撸贷链条，同气连枝，口风紧，下手狠，也没有李文明等人的条条框框约束。

今年4月份，印度媒体ZBi曝光十多家现金贷平台暴力催收的背后，就有着这群老哥的身影。

印度老哥翻身做“贷款中介”的现象，被李文明等人戏谑是印度老哥“闹革命”。

戏谑归戏谑，李文明等人从每一个“新口子”获得的利润暴降却是事实。

在印度疫情锁国后，新生现金贷平台基本没有，老平台大多选择暂停放贷。

李文明等人无“口子”提供，老哥们无贷可撸，生活压力巨大，纷纷选择离开。李文明等人的撸贷链条面临着分崩离析的危险。为此，李文明非常焦虑。

直到5月份，有另起炉灶的老哥找李文明咨询，如何规避“前置贷超”的“坑”？

李文明忽然意识到，或许自己的核心优势并不是提供“新口子”，而是印度人不曾拥有的中国“经验”。那些从自己的撸贷链条上流失的每一位“老哥”，终将会以“贷款中介”的身份回归。而自己以逆向思维，进行反向收割，依然是一条细水长流的暴富捷径。

老哥磨刀，等放贷者复工

今年5月份，国际管理咨询公司AhDLi报告预测，因受疫情影响，印度将有1.35亿人失业，并将有1.2亿人重新陷入贫困。

5月12日，莫迪宣布2670亿美元的财政刺激计划，想要帮助中小企业恢复生产，稳定就业。

5月13日，印度财政部长希塔拉曼表示，将在未来六个月内向450万家中小企业提供3万亿卢比的无抵押银行贷款，期限最长可申请4年，且第一年不要求偿还任何本金。

尴尬的是，印度政府的口号震天响，外资银行拒绝参与，本土银行也不愿响应。

前印度央行行长杜夫里·苏巴郎点破其中缘由：商业银行不想提供贷款是因风险太大。以目前印度中小企业情况来看，要么停工停产，要么营收有限，可能随时会倒闭。一旦倒闭，进入破产清算，到时就算有政府担保，也难以拿回本金。再加上第一年没有本金偿还，可能造成的本金损失和概率就会更大。

“风险大，就不愿意放款。简直是枉顾1.2亿返贫人口的生死于不顾。”

对此，印度老哥沙尔曼早已看透真相：“靠政府拯救是不现实的，能救我们的只有中国的放贷者。”

环顾印度，愿意承担高风险，愿意真金白银洒向穷苦大众的，唯有中国的放贷者。

沙尔曼向见时财经表示，“虽然现金贷平台需要高利息来覆盖坏账和盈利，但沙漠中的一口水，饿极之时的一口粮，本就应该涌泉相报和宴席回赠。”

对此，古尔冈的现金贷平台负责人沈总向见时财经透露：“目前业内坏账率已飙升至40%以上，有些甚至高达80%，现在谁放贷，谁就是做慈善。”

同时，沈总也表示，经过疫情的洗礼，印度已到处都是借贷人，黄金何止遍地，简直是直接往你口袋里塞。但黄金下面，还埋伏着无数眼睛冒绿光的撸贷老哥和劣质借款人，一旦被它们给薅住，或许会被啃的骨头都不剩。

“风险和机遇，从未如此之大。”LR负责人王总向见时财经表示：“现在印度市场就是刀子底下捡金子，拼的就是风控。没有金刚钻，别揽瓷器活。有了金刚钻，就是闭着眼睛捡钱。”

李文明与王总的观点基本一致。他认为现金贷平台出现大量坏账或被惨撸，归根结底还是风控存在缺陷。强悍的风控，无法杜绝撸贷和坏账，却能无限降低其几率。所以，印度现金贷市场，最先复工的一定是那些风控强的平台，而风控不强的平台，现在复工无疑羊入虎口。

现金贷兴，则撸贷兴。如今，印度老哥们已磨刀霍霍，等待着中国放贷者的复工。而李文明等人也磨刀霍霍，等待着印度老哥们的受挫，实施反向收割。

在李文明的眼中，中国现金贷平台拥有无与伦比的修复能力，疫情前存在的漏洞，大多会在暂停期间修复。印度老哥以“疫”前经验来撸“疫”后平台，必然会频频碰壁，继而来咨询他这位中国老前辈。

对此，见时财经质疑：“你就一定能撸得到吗？”

隔了半晌，李文明发来了回复，嚣张而肆意。

“现金贷平台纵有72变，也逃不出中国经验。”

万物皆有裂痕，那是光进来的地方。风控皆有漏洞，那是老哥们进来的地方。

（文中皆为化名）

高额收息暴力催收：“714高炮”未绝，“宜人贷”又来

来源：新华每日电讯

“不上征信,无视黑白,百分百下款”“仅需身份证,极速到账,日息0.01%”……时下,各种网贷广告花样百出。

但《新华每日电讯》记者调查发现,一些大肆打广告的网贷平台的真身,其实是“714高炮”(即借款期限为7天、14天的高利息网络贷款,一般包含高额的“砍头息”及“逾期费用”)。它们明目张胆地提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”,甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同,收高额“砍头息”,实施暴力催收,盗取公民隐私,侵害公民名誉乃至危及人身安全。

专家指出,不少非法网贷平台违规放贷,扰乱互联网金融市场,加剧金融风险,已成为影响社会稳定的负面因素,亟须相关部门高度重视,加大打击、监管力度,维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。

“714高炮”猖獗,非法催收“呼死你”

根据一些社交软件推送的广告,《新华每日电讯》记者下载了“水象分期”“乐分期”“秒借贷”3款网贷APP。

注册登录后,按步骤提交了个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭地址和通讯录,3款APP分别给出了3200元、2600元、2000元的额度,借款期限分别为28天、14天、7天。记者点击确认借款订单之后才发现,“水象分期”和“乐分期”都扣除了800元,实际到账分别为2400元、1800元；“秒借贷”扣除了600元,实际到账1400元。以上3个网贷平台,就是典型的“714高炮”。

记者调查了解到,3月15日央视曝光“714高炮”之后,大量违规网贷平台依然猖獗。有的平台开发出了“55超级高炮”,即借款1000元,到手500元,5天后要还1200元。

在一款名为“融泽财富”网贷APP中,记者下载测试了“久贷钱包”“红鲤鱼”“随心花”等十多个借款“口子”,发现大部分“口子”都属于“55超级高炮”。尽管有的“口子”把还款期限延长至30天,但设定了每5天还一笔款,利息均超过法定的36%。

业内人士告诉《新华每日电讯》记者,目前全国“714高炮”平台存量大概有上千家,即使整个行业坏账率居高不下,也有暴利可图。平台会在借款人还不上利息的时候,引导他们去下一家关联公司再贷款偿还利息。理论上讲,只要风险把控得当,“转单平账”“以贷还贷”可以无限循环。

“714高炮”不绝的同时,无资质电商平台发放“校园贷”同样值得警惕。

今年2月,云南师范大学历史学专业大四学生高建军(化名)无意中点击了手机短信中的一条广告链接,下载了一款名为“小象优品”APP。在借款界面上传个人身份信息后,高建军获得21000元额度,系统自动设定3月还款期限,总还款金额为25400元。

高建军告诉《新华每日电讯》记者,他还了2期之后,因生活困难没钱还债,出现逾期,小象优品每天给他打五六个电话催债。高建军向客服索要合同,要求依法调整利息,客服称“没合同”。

记者向“小象优品”客服咨询了解到,该平台放贷对象为18岁以上成年人,不管其是否为在校大学生。这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”要求不符。

记者搜索天眼查发现,“小象优品”隶属北京源石云科技有限公司,是一家网购平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容,并没有发放小额贷款资质。

随着“714高炮”“校园贷”横行,非法催收更是时有发生。去年5月,云南昆明市民李勇(化名)通过“恒易贷”APP、“云钱袋”APP分别借款70000元和50000元,都是分24期还款,还款总额分别高达120000余元和90000余元。今年5月,李勇因做生意失败,资金链断裂,未能按时还款。令李勇没想到的是,两家机构都通过外包催收公司向他催债,每天有数十个催收电话轮番骚扰、辱骂他,并多次拨打他的通讯录联系人电话,还冒充“公检法”机关伪造法律文书进行威胁、恐吓。李勇不堪忍受,最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。

像李勇的遭遇一样,近年来,网贷机构通过暴力或软暴力手段催收现象日益猖獗,不仅给借款人造成身心困扰,还危害社会稳定。业内人士表示,“呼死你”电话、短信轰炸是低成本的催收方式,网贷机构多委托第三方催收机构实施非法催收,出事了都会把责任推给催收人员。

海外上市公司变相收“砍头息”

来自“21CN聚投诉”平台的投诉案件显示:2017年12月22日,孙悦(化名)通过“宜人贷”APP借款80000元,分36期偿还。她在“宜人贷”APP上提交个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后,就收到了80000元。

可是,事后她才从“宜人贷”官网上看到借款合同,合同显示本金103896.10元,多出的23896.10元为信息咨询服务费。在“宜人贷”APP上,孙悦每月需偿还3974.22元,36期还款总额为143071.98元(记者注:3974.22元*36期=143071.92元)。

为何到手金额和合同本金不一样?孙悦就该问题进行投诉时,“宜人贷”客服回应称,由于平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此平台收取23896.10元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率约为26.28%,年综合费率包含所有费用,未超过最高人民法院规定的年利率36%的标准,不属于高利贷。客服还表示,借款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容进行页面告知,经过客户本人确认后签署合同。

然而,孙悦告诉记者,她在“宜人贷”APP办理贷款时,点击提交资料后,并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。她后续才在“宜人贷”网站上查看到合同,发现23896.10元信息咨询服务费被算入了本金。“这明显属于虚假宣传,合同欺骗。”孙悦说。

信息咨询服务费到底能不能算入本金?事实上,变相收“砍头息”,把各种服务费算入本金提高利息率、增加还款额度这类“抖机灵”行为,相关法律法规早就做出明确规定。

根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金,以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为,网贷平台提前划扣各种费用,变相收取“砍头息”是违规的,而且计算利率的基数只能是本金,各种服务费只应作为利息计算。如果要收取服务费用,应该一次性收取,不应该算入本金再次收取并提高利息。

此外,“宜人贷”还存在暴力催收、侵犯公民隐私等不法行为,其中不乏威胁恐吓的情况。2019年3月11日,孙悦因资金紧缺,未能按期偿还当月还款额3974.22元。此后,“宜人贷”催收员不断骚扰孙悦通讯录联系人,多次拨打其工作单位电话,传播孙悦“欠债不还”的信息,威胁孙悦归还贷款以及500多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害,承担了较大的精神压力。

记者调查了解到,孙悦的遭遇并非个例。根据“21CN聚投诉”平台显示,“宜人贷”在2018年3月9日被发起集体投诉,截至发稿时,有效投诉量为3470件,其中有效解决361件,有效解决率10.4%。“阴阳合同”“高利贷”“暴力催收”是用户投诉最多的三大问题。在网络上还有关于“宜人贷”实施暴力催收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报。

天眼查显示,"宜人贷"隶属恒诚科技发展(北京)有限公司,2015年12月18日在美国纽交所上市,是“中国互联网金融海外上市第一股”。

金融监管“信息孤岛”问题待解

统计数据显示,截至2018年底,网贷行业总体成交量为1.7万亿元。2017年6月以来,我国发现违规催收频次1000余万次,施害人79万,受害人92万。

专家认为,2019年是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年,非法网贷风险较高,要重点加大打击力度。许多非法网贷平台已成为民间高利贷的“变种”,披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前全国仍然在开展违法违规业务的网贷机构存量较大,保守估计有800余家。网贷行业野蛮生长背后存在的监管漏洞值得警惕。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说,目前部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明,在隐性突破法律红线的同时,设置种种陷阱,加重借款人负担,由于贷款客户普遍缺乏辨识能力,容易陷入“套路”,事后维权成本很高。

专家认为,网贷平台作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值,在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求,也降低了社会融资成本,但由于政策法规不完善,监督管理不严格,导致大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额收益的工具,损害借款人和出借人的合法权益。

网贷应该在规范化和制度化的框架内有序发展。专家建议,相关部门要从制度上防范和堵住监管漏洞,加快推进合法合规网贷机构的备案进程,坚决清退、关停没有资质的网贷机构。同时要严打非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债,加大对虚假网贷广告的查封力度。

中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为,我国监管层对互联网金融监管在技术建设方面明显滞后,突出表现为没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系,缺乏一整套系统性的统计调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。

“互联网金融市场规范发展亟须加快监管科技发展。”欧阳日辉建议,通过数字技术建立数字化监管系统,建立互联网金融风险监测和预警的三级模型体系:平台自控监测体系、行业协会监测体系、监管机构监测体系,从而改变目前“人工报数”和“运动式”的被动监管、事后监管局面,实现实时监管、行为监管和功能监管。同时,要做好平台的信息披露以及平台与监管层的信息共享工作,整合信息资源,解决互联网金融监管存在的“信息孤岛”问题。