贷款知识普及：信贷≠信用贷款，别再傻傻地分不清楚，徒增笑话

一个认知错误导致的笑话昨天参加了一个贷款同行之间交流的饭局，其中也有几位新入行的朋友和同公司的老人一起过来。

席间，一位新入行的朋友自己介绍说他是做信贷业务的。

我想着既是新朋友，又是同行，以后免不得会有更多交流的机会，就问他具体是做哪块业务的。

完全没想到这位朋友来了一句，“信贷，就是信用贷款啊，这个你都不知道，你入行多久了？”

我只好讪讪地摸着鼻子回答说：“我也是新人……”

信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。

“信贷”≠“信用贷款”许多新进入贷款行业的朋友，特别是贷款中介从业人员，并不知道“信用贷款”≠“信贷”，更不能笼统地用“信贷”去代表“贷款”。

“信贷”，站在专业角度上讲，无论从广义定义上讲还是狭义上概念，都不是“贷款”或“信用贷款”能够完全概括的。

站在专业角度上，“信贷”不仅包括所有种类的贷款，还包括：承兑、信用凭证、保函、信用卡、再贷款、信托、资管、融资租赁等业务。

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出现上述情况，也是没有办法的事情，进入贷款中介公司的门槛太低了。

为了提高展业获客效率，以及补充大量的流失人员，贷款中介公司有意地放低了从业门槛。这也造成了许多贷款中介从业人员缺乏基础金融知识，甚至从业之前压根儿没有接触过贷款行业，很容易发生误以为“信用贷款”可以简称为“信贷”，或者认为“信贷”就是所有贷款的总称的情形。

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当然，也许是我太过于较真了。

不过我还是希望大多数同行朋友在从业过程中能够尽量专业一些，尽量不要闹出一些基础知识上的错误。

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21深度丨个人信用消费贷款利率“降价”，想要获得3.78%的贷款需要满足这几个条件

近期，国有大行、股份制银行纷纷下调个人信用贷款利率，争抢个人信用消费市场。

比如工行“融借”、招行“闪电贷”等，均先后下调贷款利率，有的优质客户利率甚至低至3.78%。

“近期我们通过利率折扣、优惠券的形式下调个人信用贷款。”6月11日，一位华东城商行人士对21世纪经济报道记者表示，银行贷款池子太大，不会轻易通过降息等方式为贷款降价，而是通过折扣券的方式发放。

银行大发利率折扣券

“我行已下调您的个人信用贷款（融借）年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本，登录工银生活、工行手机银行即可自助办理。”6月10日，家住深圳的唐磊（化名）收到工行推送的一条短信，他告诉记者，这已经是工行第二次向他发出这条短信。

今年初，工商银行对外发布消息，从2月1日起，工行线上信贷产品“融借”统一执行年利率4.35%，利率甚至低于个人住房贷款。不过该活动实行白名单邀请制，由各地分行根据当地的情况甄别客户申请条件。

开始行动的不止工行一家。深圳当地金融业人士表示，中行今年一季度也一步到位下调个人信用类消费贷款利率，主攻各类消费分期，按4.2%-4.8%利率发放。但仍实行“白名单”制度，向事业单位、国企、金融机构的员工推送。

最新加入这一降价“团战”的是招商银行。近日，招商银行力推旗下的线上贷款产品“闪电贷”，客户可领取年利率3.78%的预约券，单笔最长贷款期限6个月。针对的是上月月日均资产或上日资产在5万（含）-500万（不含）之间（剔股票市值）的金卡金葵花用户；客户需要同时满足建额规则：4月30日前建额但余额为0、或5月1日至6月15日新建额无提款记录的客户。

在此之前，招行对个人信用贷款的营销策略是推出“闪电贷新户抢9折券”，5月1日-25日期间进行闪电贷申请且成功获取闪电贷额度的客户（质押闪、场景闪除外），可以领取9折利率折扣券，折后利率最低不低于年化利率5.04%。

今年以来，受新冠肺炎疫情影响，个人消费贷款大幅萎缩。

根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月增加2381亿元，同比多增433亿元。

光大证券研究所首席银行业分析师王一峰认为，随着国内疫情基本得到有效控制，以及各地区出台了鼓励消费的措施，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。而多地房地产市场已现回暖，住房按揭贷款增长情况相对更好，已经基本恢复至月均4000亿左右的常态化增长。零售端中长期贷款恢复力度和增长稳健性，相较短期消费类贷款更好。

不过，有业内人士对个人信用贷款的表现不太乐观。

“疫情过去后，我们的个人信用类消费贷款是逐渐回升的，但回升幅度、规模不及预期。疫情对居民消费的影响超出此前意料。”一位银行信贷部门人士表示。

另一位头部股份制银行信用卡部门人士表示：“让我们颇为意外的是，一些以往认为‘优质’的客户，此前每月流水甚至超过万元，现在也出现了信用卡逾期等情况。”

信用卡、房贷“白名单”客户受青睐

一位华南银行业分析师表示，4%多一点的个人信用贷款利率，相当于几乎没有信用成本，只是资产端的纯收益。银行的策略是选择违约概率低的“白名单”客户。毕竟对白名单客户来说，一旦逾期进入央行征信的违约成本是很高的。

商业银行以降价、折扣的策略力推个人信用贷款，原因有多方面。

6月11日，一位大行华南分行人士表示，他所在银行力推个人信用贷款，是在近期监管进场调查“房抵贷”之后，力度骤然加大的。主要客户是信用卡、房贷客户中的白名单客户。他认为，只要房地产不出现大风险，各类贷款违约率都不太成问题。

另一大行人士也表示，目前的业务重点已经不是抵押类消费贷，而是主要做信用贷以及经营贷。

监管层也在推动消费类贷款利率下行。4月29日，发改委、工信部、银保监会等11部门发布《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，通过适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限等方式，加大对汽车个人消费信贷支持力度，持续释放汽车消费潜力。

此后，多地推出政策，鼓励金融机构参考LPR定价，适当降低个人汽车消费贷款利率。

另一原因，是规范商业银行互联网贷款业务。5月9日，银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。值得注意的是，新规将个人互联网消费贷设定成20万上限的授信额度，不得用于购房、炒股等。

6月10日发布的“银联数据指数”显示，今年5月，在经过前几个月的恢复性增长后，区域性银行新增发卡有所回落。日均垫款余额在2月出现较大幅度下降后，逐月回升。本期利息收入较上期减少，带动生息资产余额减少、资金回报率下降。

该指数显示，5月各项逾期率指标较4月上升，各期滚动率均出现不同程度增长，催收乘数上涨，风险管理指数下降，这表明当前区域性银行在风险防控方面仍面临较大压力。

不过，账单分期、灵活分期等交易笔数在3月出现大幅上涨以后，维持在高位运行，且在本期达到近一年的历史最高点，大额分期办理笔数和金额环比增加。分期业务的显著增长，一方面显示出持卡人具有较强的信贷需求，另一方面也体现出各行分期营销工作取得了一定的成果。

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银保监会：普惠型小微企业贷款信用风险可控

新华社北京5月18日电（记者刘羽佳、李延霞）中国银保监会普惠金融部负责人毛红军在18日举行的国务院政策例行吹风会上表示，在普惠型小微企业贷款快速增长的情况下，信用风险总体可控。

毛红军介绍，在促进银行增加小微企业贷款投放时，银保监会一直坚持“促发展”与“防风险”并重的监管导向，引导银行健全“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，利用内外部数据资源，开展数字化转型，提升银行为客户精准“画像”、有效管控信用风险的能力。

据悉，截至今年4月末，全国小微企业贷款余额53.54万亿元，其中普惠型小微企业贷款总额20.5万亿元，同比增速21.64%。初步统计，截至4月末银行业普惠型小微企业贷款不良余额4476.21亿元，不良率为2.18%，较年初持平。毛红军表示，目前我国银行业保持稳健运行，风险抵御能力较强，为发挥监管逆周期作用、为小微企业纾困解难提供了政策空间。

毛红军说，下一步，银保监会将统筹疫情防控和经济发展，监管政策靠前发力，助力有效稳定经济大盘，同时将督促银行业对未来可能暴露的不良贷款提前做好应对准备，做实资产分类，拓宽不良贷款处置渠道，加大处置力度。

来源：新华网