洛阳企业家犯罪警示录丨王某某骗取贷款案

案情简介

王某某系洛阳市某家具有限公司法定代表人。2013年4月，王某某通过申请加入中国民生银行小微企业互助合作基金会，获得授信贷款额度200万元。为了取得民生银行贷款，王某某伪造一份购销合同，其内容为某某家具向新安县城关某家电营业部购买250台单价8000元的海信空调，合同价款共计200万元，同时伪造一份新安县城关某家电营业部委托书，其内容为新安县城关某家电营业部委托财务主管苏某接收某某家具货款。2013年4月27日，王某某以该虚假合同需要支付200万元货款为由，向民生银行提交伪造的购销合同和委托书等材料，申请贷款200万元，民生银行通过审查于当日以受托付款方式向王某某提供的新安县城关某家电营业部委托的苏某账户转账200万元，贷款期限为2013年4月27日至2014年4月21日。

2014年1月，王某某出现利息逾期情况。2014年2月20日，中国银行民生银行通知贷款提前到期，王某某逃匿拒不还款，给银行造成特别重大损失。2014年6月27日，中国民生银行股份有限公司洛阳分行将王某某缴纳的20万元保证金扣还至王某某贷款本金中，剩余180万元贷款王某某至今未予归还。

2020年1月16日，王某某因涉嫌骗取贷款犯罪被洛阳市公安局刑事拘留，同年1月21日被洛阳市公安局逮捕。

判决结果

洛阳市涧西区人民法院经审理后认为，被告人王某某采用签订虚假的购销合同的方式编造资金用途，以欺骗手段取得中国民生银行洛阳分行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为已构成骗取贷款罪。公诉机关指控的罪名成立。根据本案的事实、性质、情节及社会危害程度，判决被告人王某某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑三年六个月，并处罚金人民币十万元。责令被告人王某某退赔中国民生银行洛阳分行违法所得人民币1800000元。

罪名解析

骗取贷款罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失的行为。

本罪的犯罪主体包括自然人和单位，主要是贷款的借款人或担保人。

本罪有两个构成要件：一是行为要素：“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款”；二是结果要素：“给银行或者其他金融机构造成重大损失”。两个要件必须同时具备，方能构成本罪。

一、“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款”的理解

“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款”，是指行为人在取得银行或者其他金融机构贷款的过程中，提供假合同、假证明、假财务报表、假产权证明等虚假材料，编造虚假用途等，虚构事实、隐瞒真相，使银行或者其他金融机构陷入错误认识，从而取得了银行或者其他金融机构的贷款。

这里的“欺骗手段”应当是严重影响银行或者其他金融机构对借款人资信状况及还款能力判断、影响银行放贷决策的实质性事项，是银行或者其他金融机构一旦知晓真实情况就会基于风险控制而不会为其融资的事项。主要包括以下五个方面：第一，编造引进资金、项目等虚假理由，骗取贷款。贷款用途是判断贷款风险的一个重要因素，编造引进资金、项目等虚假理由，主要是为了编造贷款用途，隐瞒真实的贷款用途，是骗取贷款的主要手段。第二，使用虚假的经济合同，骗取贷款。这里所说的虚假的经济合同，是指伪造的合同、变造的合同（如篡改原合同的标的或价款等）以及伪造印章虚制的合同等。第三，使用虚假的证明文件，骗取贷款。这里所说的虚假的证明文件包括两个方面的内容：一是虚假的身份证明，比如行为人不符合贷款条件而使用虚假的身份证明，冒用他人名义贷款；二是虚假的还款能力或资信证明文件，比如提供虚假的财务报告、存款证明、不动产证书等。第四，使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保，骗取贷款。第五，以其他欺骗手段骗取贷款。以其他欺骗手段骗取贷款，是指与前述四种手段相当的欺骗手段骗取贷款。如果行为人虚构或者隐瞒的事实对银行等金融机构提供贷款没有影响，不能认定为“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款”。

欺骗类犯罪的共同逻辑结构是采取虚构事实、隐瞒真相的方法，使被害人陷于错误认识，并基于错误认识对权益作出处分，也就是说，“骗”与“取”之间必须具备因果关系。实践中，基于熟人关系、完成任务等因素，存在部分金融机构工作人员明知借款人贷款材料虚假，甚至授意、指导借款人造假的情况。对此，主流观点认为，只有当金融机构审批发放该笔贷款的负责人（决策人）知情才能认定为金融机构没有陷入认识错误。在金融机构工作人员知情或参与情况下，这些工作人员虽然知情没有被欺骗，但是金融机构发放该笔贷款的负责人（决策人）不知情、被欺骗的，仍然认定为金融机构陷入认识错误、受到了欺骗。

这里的“银行”包括中国人民银行和各类商业银行。“其他金融机构”是指除银行以外的开展金融业务的机构。实践中对骗取贷款罪中“其他金融机构”的理解也有不同的观点，一种观点认为仅包括经银保监会等中央金融监管部门批准并持有《金融业务许可证》的法人或者非法人组织；另一种观点认为，应对金融机构作宽泛理解，将授权给省级政府主管部门批准设立和主管的从事金融业务的机构也纳入其中，即“7＋4”类机构。主流观点从贷款安全角度出发，认为应以机构实际从事金融业务与否作为判断的主要依据，认为应将小额贷款公司等纳入到其他金融机构的范围。《刑事审判参考》第962号案例——江树昌骗取贷款案骗取小额贷款公司贷款的行为是否构成骗取贷款罪一案，认为小额贷款公司属于骗取贷款罪中的其他非银行金融机构。

二、“给银行或者其他金融机构造成重大损失”的理解

“给银行或者其他金融机构造成重大损失”是指造成银行或者其他金融机构的贷款无法追回，直接经济损失重大。目前，根据《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》（2022)第二十二条的规定，给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在50万元以上的，属于“给银行或者其他金融机构造成重大损失”。

对于使用“欺骗手段”获得了资金，但未给金融机构造成重大损失的，不构成骗取贷款罪。在有担保人的场合，担保人已代为偿还借款的，由于没有给银行或其他金融机构造成实际损失，也不应认定为骗取贷款罪。

“重大损失”的判断标准涉及什么情况下能认定金融机构遭受了重大损失问题。在司法实践及理论界均争议巨大，一种观点认为，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》（银发〔2001〕416号）第四条、中国银监会2007年7月3日颁布实施的《贷款风险指引》第五条对贷款“损失”的定义：“在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分”，银行或者其他金融机构在采取诉讼、强制执行等穷尽一切法律手段后仍不能清偿的，才能判定造成重大损失。另一种观点认为，行为人不能按期归还资金，也没有提供足额有效抵押，就应认定给银行或者其他金融机构造成重大损失。对于后期在判决前通过法律手段获得清偿的，可酌定从宽处罚。全国人大常委会法制工作委员会刑法室处长许永安在其主编的《刑法修正案（十一）解读》中认为，实践中对是否造成“重大损失”的判断时点和标准不能过于拘泥,不能要求穷尽一切法律手段后才确定是否造成损失,如行为采取欺骗手段骗取货款,不能按期归还资金,也没有提供有效担保,就应认定给银行等金融机构造成重大损失,而不能要求银行等在采取诉讼等法律手段追偿行为人房产等财产不能清偿之后,才判定其遭到重大损失。笔者认为，基于骗取贷款罪的立法目的及刑法的谦抑性，这里规定的损失应当是指实际发生的、现实存在的损失，而不是可能发生的损失。正如上述《贷款风险分类指导原则》《贷款风险指引》所体现的理念一样，在骗取贷款罪中，只有权利人穷尽一切民事救济方式后仍不能完全实现自己的权利时，才能定义为损失。

“重大损失”应包含的范围，在司法实践中亦是一个具有争议性的问题。一种观点认为，《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》将骗取贷款罪造成银行或者其他金融机构损失限定为“直接经济损失”，那么，“重大损失”就仅仅是指未归还的贷款本金，不包括利息、违约金等损失。另一种观点认为，金融机构本身是以信贷为主业，金融机构的贷款资金也是有成本的，因此，“重大损失”包含利息、违约金等损失。笔者认为，根据“直接经济损失”的本意，参考2018年两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的规定，这里的“重大损失”仅指未归还的贷款本金，不包括利息、违约金等损失。

认定给金融机构造成“重大损失”的时间节点，在实践中也有不同的观点。主流观点认为，应以“侦查机关立案时”作为时间节点，在此之后归还金融机构贷款的，可以作为酌定从轻处罚的情节。

本罪有两档刑罚。给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。第二档量刑幅度中“其他特别严重情节”是与“造成特别重大损失”并列的情形，应当以具备第一档量刑幅度中的“造成重大损失”为前提，“其他特别严重情节”是指骗取手段特别恶劣，以欺骗手段取得贷款数额特别巨大等，给国家金融安全、银行资金安全造成特别重大风险等。目前，司法解释对骗取贷款罪中的“特别重大损失或者其他特别严重情节”尚没有明文规定，个别省份的规范性文件有规定。河南省高级人民法院、河南省人民检察院、河南省公安厅在《关于刑法有关条款中犯罪数额情节规定的座谈会纪要》（豫高法【2013】336号）中规定：“具有下列情形之一的，属于造成特别重大损失或者有其他特别严重情节：（一）以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，数额在五百万元以上的；（二）以欺骗手段取得贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在一百万元以上的；（三）其他给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的情形。

律师提醒

长期以来，银行贷款程序复杂、要求多、门槛高，民营企业融资难、融资贵的问题突出。许多民营企业在申请贷款的时候，或多或少都会存在虚构事实、隐瞒真相的情况，有的甚至是在银行工作人员睁一眼闭一眼的情况下实施。贷款到期后，因市场经营困难、资金链断裂等原因，企业无法按期归还贷款的情况时有发生。呆账形成后，银行在启动调查程序时，很容易就会发现申请贷款材料存在虚假的情况，这个时候，借款人就面临涉嫌骗取贷款罪的刑事风险。所以，骗取贷款罪是悬在民营企业家头上的一把利剑，随时随地都可能将企业家送进监狱。

企业和企业家一定要树立风险意识和底线意识。在申请贷款时，要本着诚实信用的原则提交资料，不存侥幸，不抱幻想，不留隐患。

对已经存在的贷款如果有弄虚作假的情况，一定要亡羊补牢，将隐患消除在萌芽状态，贷款到期后及时还本付息，如果暂时偿还不了，要主动与银行协商提供抵押或担保，就可以避免骗取贷款罪的刑事风险。

法条链接

1.《刑法》（2020）

第一百七十五条之一以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

2.《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》（2022)

第二十二条〔骗取贷款、票据承兑、金融票证案（刑法第一百七十五条之一）〕以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成直接经济损失数额在五十万元以上的，应予立案追诉。

3.《商业银行法》（2015）

第七条商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。

商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。

第三十五条商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。

商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。

第三十六条商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。

经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。

第八十二条借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

4.《贷款通则》（中国人民银行令1996年第2号，1996年6月28日）

第二十条对借款人的限制：

一、不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。

二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。

三、不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。

四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。

五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。

六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。

七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。

八、不得采取欺诈手段骗取贷款。

5.中国人民银行《贷款风险分类指导原则》（银发〔2001〕416号）

第三条评估银行贷款质量，采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法），即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类；后三类合称为不良贷款。

第四条五类贷款的定义分别为：

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

6.《贷款风险分类指引》（银监发〔2007〕54号，2007年7月3日）

第五条商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

银行贷款确已发放，但借款合同是伪造的，仅计算本金，不计算利息

借钱还钱，天经地义，但这≠必须支付利息，而需要具体案件具体对待——原告中国某某财产保险股份有限公司恩施分公司与被告某借款人追偿权纠纷一案，被告在李大贺律师的全程指导下，针对借款方面的问题，按照李大贺律师代拟的答辩状作出答辩，主要内容为：

被告在2019年4月19日这一天根本没有到过武汉，也根本没有与某某银行武汉分行的工作人员有过接触（无论是线上，还是线下，都没有），借款合同签约行为发生的空间条件、时间条件、行为条件、行为主体均不具备、不存在。

由此可见，原告有关借款方面的陈述完全是虚假陈述，是在虚构事实——虚构了签订借款合同这一事实。

被告确实借到了116000元的资金，也陆陆续续被某某银行、某某财险扣划走了合计超过116000元的资金。但是，本案借款合同根本不成立，依法仅可计算本金，不计算利息等费用。

在作出以上答辩的基础上，借款人根据李大贺律师代拟的质证意见，对原告举示的证据进行了质证，主要内容如下：

（一）对原告举示的《个人贷款合同》的关联性、真实性、合法性、证据资格、证明力、证明目的均有异议。

关联性。1、标题、内容无关联。原告一直述称的涉案借款合同标题是《个人担保借款合同》，但该份证据材料的标题却是《个人贷款合同》，两字之差，六字之别，标题都不一样，何来内容一致？由此可见，该证据材料的标题、内容均与原告述称的借款合同毫无关联，根本无法构建起其与本案的关联性。

原告的如此陈述、如此举证，实在是让人啼笑皆非。为什么会这样呢？是因为原告的疏忽大意吗？不！原告作为具有知识优势、技术优势、信息优势的所谓的专业的金融机构，决不会轻易犯这种低级错误，更何况原告就本案纠纷不久前已经起诉过一次，后来由于不可告人的原因而撤诉，这是第二次起诉，并且原告本次述称的事实、理由与第一次起诉时一模一样，即使偶尔也会犯这种低级错误，但总不会如此地执着——坚持在一个地方犯两次同样的错误吧？

真的假不了，假的真不了——狐狸尾巴迟早要露出来——出现上述现象的真正原因，不是疏忽，而是故意，是原告伪造证据、虚假陈述、虚构事实的自然反映。

2、行为无关联。该《个人贷款合同》每页的页眉处都突出显示有某某银行的商标与商号，整个“合同”共5页，完全系格式文本，主文部分没有任何单位或个人的盖章、签字等订立合同的意思表示之行为痕迹，附件的落款处仅有某某银行以贷款人的身份加盖的个人贷款业务专用章，加盖时间不明，并无经办人的任何身份信息和签字、捺印信息，且无借款人一方的身份确认信息、签字、捺印信息等表明借款人知晓、理解、认可、接受该合同“约定”内容的任何意表示之行为痕迹。可见，该《个人贷款合同》仅为一份格式文本，尚未订立，完全系由被告之外的其他人制作，与被告毫无关联。

毫无疑问的是，该《个人贷款合同》附件落款处“借款人”三个字后面确实有与被告姓名相同的两个字，但该两个字的字体大小、格式、颜色与“借款人”三个字乃至整个合同里的文字布局一样，均系宋体字、黑色打印字体。可见，包括与被告姓名相同的两个字在内的该《个人贷款合同》的所有内容，均是由被告之外的其他人擅自制作的，与被告毫无关联。如果原告硬要将与被告姓名相同的这两个字说成是被告的姓名，甚至硬说这就是被告的签名，则恰恰证明原告侵犯被告的姓名权，是虚构订立合同的事实，在虚假诉讼。

真实性。该合同为来源不明的复制件，不能确定其内容、形式与其原件具有一致性，更不能确定在借贷行为实际发生时其原件即已存在，故不能排除其被增删、篡改的可能性，最终导致该合同极度欠缺真实性、完整性。

合法性。从该合同的内容来看，其原件掌握在原告某某财险恩施分公司或其关联方某某银行武汉分行手里，某某财险恩施分公司作为举证方，应提供原件，也有能力提供原件，但其提供的却是来源不明的复制件，且没有对此进行合理说明，故该证据欠缺合法性。

证据资格、证明力、证明目的。该合同相对欠缺证据资格，对某某财险恩施分公司的证明目的不具有证明力。但，基于原告举证责任方的主体地位，该合同却在捆绑销售、消费欺诈方面具有证据资格和证明力。

该合同第6条要求，贷款人向借款人发放本合同项下贷款的先决条件之一，是借款人需要根据贷款人某某银行的要求到指定单位（某某银行指定）购买保险（不可拒绝，不可选择），且该保险在合同有效期内持续有效（不可撤销，不可解除）。这就是暗藏的借款、保险捆绑销售、强制搭售条款，某某银行对此并未向被告尽提示说明义务。

因此，在对捆绑销售、消费欺诈等事实的确定方面，该合同具有证据资格，可直接证明本案存在借款、保险捆绑销售、强制搭售、消费欺诈等事实。

（二）对《中国某某银行银保小额贷款申请暨承诺/声明书（线上申请版）》的关联性、真实性、合法性、证明目的均有异议。

关联性。首先，主体无关联。原告述称涉案贷款银行是某某银行武汉分行，但该承诺/声明书涉及的贷款银行却是某某银行某光银行，详见其中的“本人于2019年4月18日在某某银行某光银行APP渠道签订《个人贷款合同》电子版”这一内容，明显与某某银行武汉分行无关联，并且实际上无论是“某某银行某光银行”还是“某光银行”，均不存在。

其次，标的无关联。原告述称本案涉及的借款合同是《个人担保借款合同》，但该承诺/声明书涉及的借款合同却是《个人贷款合同》。

最后，时间无关联。原告述称，本案涉及的《个人担保借款合同》的“签订时间”是2019年4月19日，而该承诺/声明书涉及的《个人贷款合同》的“签订时间”却是2019年4月18日。

真实性、合法性。从形式上看，该承诺/声明书是被告向某某银行签发，但上面加盖的却是原告的公章，而无某某银行的任何盖章、签字确认痕迹，这一点足以说明其实际上是原告事先制作的格式条款，是原告在未提示、说明、被告不知情的情况下诱导被告签字、捺印的，其来源、内容均不真实、不合法。

证明目的。从其中“本人授权委托某某银行在每月还款日从前款账户中将号保单项下的应缴保险费人民币元（大写）划至中国某某财产保险股份有限公司账户（账户号：中国某某财产保险股份有限公司账号：开户行：）”这一内容可以看出，原告与某某银行之间是捆绑销售，主体捆绑、业务捆绑、资金捆绑，作为金融消费者的被告的知情权、选择权、财产安全权等权益得不到任何保障与尊重。

故，依照《民法典》第128条、第143条、第153条、第496条、《消费者权益保护法》第8条、第9条、第10条、第16条、第28条之规定，该承诺/声明书对被告不产生任何约束力，故其不能够对原告的证明目的形成支持。

但，原告却以此收取被告保险费，并以此提起本案诉讼，足以证明本案存在消费欺诈、虚假诉讼等事实，而该承诺/声明书便是原告实施消费欺诈、虚假诉讼的明证。

（三）对《账单》的关联性、真实性、合法性、证明目的均有异议，该《账单》是某某银行武汉分公司向原告出具的主观性陈述材料，用以向原告索要钱财，是某某银行武汉分公司对其串通本案原告捆绑销售、强制交易、长期而持续地侵犯被告财产权等事实的自认，对被告不具有约束力，且不是客观性证明材料，不能够支持原告的证明目的。

在如上答辩、质证的基础上，借款人根据李大贺律师代拟的辩论意见，围绕法庭总结的争议焦点，展开辩论。

借款人为维护自己的合法权益而发出的上述声音，得到了积极的回应——综合以上答辩、质证、辩论意见，审判机关作出认定（见原审判决书第9页第2段第10至14行）：

“本案中，因中国某某银行股份有限公司武汉分行向被告发放贷款时，双方未签订借款合同，也没有其他证据证明双方约定有利息，更没有证据证实双方约定的利率是多少，即被告抗辩只偿还贷款本金，不应支付利息的意见，理由正当，本院予以采纳。”

注：本文系根据具体的个案整理改编，不具有普遍适用性，仅供参考。读者对自己的案件，可根据具体的个案案情（证据、事实等等），委托专业律师来进行相应的分析评价或者委托代理，对谈判策略、起诉状、上诉状、申诉书、答辩状、举质证意见、辩论意见等进行有针对性地安排。模仿照抄者，风险自知。

贷款收入证明怎么开？分享2种方法3点要求，注意事项不能忘

经济收入很大程度上影响贷款的额度，不管是银行还是贷款机构，它们在放贷时首先考虑的就是资金能否完整收回，所以一般经济能力越好的人能够贷的额度就会越高，贷款时的可信度更高。那怎么证明自己的经济实力呢，贷款收入证明要怎么开？

一、贷款收入证明怎么开？

想要贷款时能够贷到更高的额度，收入证明是必不可少的，它能直观的体现出你的收入水平，一般分为单位收入证明和银行流水证明。

1.单位收入证明

正常情况下我们的经济来源都是每月发放的工资，可以找自己工作单位的人事或者财务部的同事开具工资证明，其中主要涵盖了每月工资的多少、工作的时间等等一些，而且贷款收入证明有特定的格式，在办理时需要注意。

2.银行流水证明

银行流水证明肯定只能去银行办理，贷款人需要自行携带身份证、银行卡去银行找工作人员办理，一般打印6-24个月左右的流水证明就可以，具体的期限需要向自己的贷款机构咨询，贷款机构不同，需要的流水期限也就不相同。

流水证明也要严格遵循指定格式，相关个人信息不能打印错误，必须有公司的公章，公司负责人还需要在证明上签字，切记使用复印件是没有效的。

二、贷款收入证明的要求

1.不同的银行开的收入证明不相同，如果自己办理的贷款有指定收入证明的格式，就需要按照指定的要求办理；要是并没有特意强调，只需要写清个人收入现状就行，一定要如实填写，不得随意蒙骗。

2.办理的收入证明最主要的是要盖章，没有公章也相当于是一张废纸，没有用处。

3.个人收入要高于每个月需要还款的金额，而且收入越高，贷款审批的成功率就越高，申请的额度也会更高。

三、开具贷款收入证明需要注意什么？

最重要的是要注意格式，很多贷款都有指定的要求，不要盲目开具贷款收入证明，不然最后不合格也是白费力气，得不偿失。

证明的内容不需要过于繁杂，不是内容越多越好，也不是你写得越具体贷款的额度就越高。整体内容只需要能够体现出自己的经济能力就行，内容在于精简。

不存在说你收入水平不高，证明写得详细就能加分，你的收入水平中上等，因为证明写得简单就降低你的贷款额度。只要自己有偿还能力，内容的多少对贷款毫无作用。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得在评论区留言。