探索高增长秘诀，互联网消费金融APP贷前流程拆解（五）：国美易卡

本文作者对国美易卡这款消费金融平台进行拆解，剖析其中的优缺点，并结合影响力、体验度、平稳性这三个维度进行打分，一起来看一下吧。

互联网消费金融业务中，用户从下载进入APP，到成功完成进件，过程中各个环节都会存在一定的漏损。想要提高整体的进件转化率，需要不断优化每一步产品流程，完善各个关键细节。

事倍功半的方法，就是看看其他同类产品是怎么做的，有哪些优点值得借鉴，并分析对方是出于什么原因做出这样的决策。基于对互联网消费金融行业的理解，我们想做的就是把每个产品拆开，为大家剖析其中的优缺点，并结合影响力、体验度、平稳性这三个维度进行打分。今天为大家拆解的产品是：国美易卡。

一、产品情况国美易卡是国美信科旗下的消费金融平台，由国美信科全资控股的国美融通科技有限公司进行实际控制。国美既拥有小贷牌照，又拥有消费金融牌照，在资质层面可以说是非常完善。当然，背后的大老板与实际受益人都是国美电器的创始人黄光裕。

1.产品定位国美信科背靠国美电器的线上线下资源，深化“场景+金融+科技”发展模式，已完成全国700多个城市超过4000家线下国美门店和真快乐APP商城等全场景布局，累计为3500余万用户提供全方位的金融科技服务。除了为个人提供信贷服务外，中小微企业也是其服务的主要客群。

2.业务营收国美信科近期并没有对外公布相关的业绩数据。作为对比，国美金融科技在2020年对外披露的营收数据为8666.4万元，同比增长24.01%，净利润为1431.6万元，扭亏为盈，不过彼时国美金融科技收入的主要增长来自商业保理业务，而近两年主打消费分期业务的国美易卡，增长态势同样非常迅猛。

3.产品数据国美易卡APP近一个月在苹果APP的日均下载量为3507。

安卓端渠道总体日均下载量为39935，其中华为应用市场最高。

相比其他同类产品，国美易卡在双端的差异更加明显，从下载量上可见，国美易卡的资源倾斜会更加偏重于安卓渠道。

影响力指数：4.7分

二、流程体验1.注册流程从开屏海报的来看，国美易卡最想要强化的就是一个“快”字，给到用户下款快的心里预期，对于那些着急用钱周转的人，能够使他们更乐意完成接下来的流程。

进入APP后，允许以游客状态浏览首页，除了少数几个连接H5活动的入口能够点击之外，其余入口全部会引导至登录页面。登录方式上，采用比较常用的一键登录、验证码及账号密码。

成功登录后，会弹出一个新的楼层，楼层的主要内容是突出可申请的额度，引导用户点击申请进入身份认证页面。经测试，这个楼层页面只有未完成过借贷的用户才可见。新用户下载APP的主要目的就是申请资金，楼层的作用就是为了将新老用户区分出来，做一个简单的用户分层，从而有针对性的进行处理。

新用户尽最大可能引导他们完成借款，已经借过款的老用户，则可以浏览其他的页面，例如还款、邀约、其他活动页面等等。不要小看这个分层，对用户体验的提升一定是非常明显的，建议同类产品可以参考。除此之外，在首页底部继续上划时，也会跳转到认证页面，同样是个不错的产品细节。

2.进件流程点击申请额度后，进入身份认证环节。国美同样集成了NFC的认证方式，并在主流程之外额外增加了入口，近期确实看到越来越多的产品开始应用NFC，也能从侧面反映出NFC读证件的认证方式，对用户体验的提升是比较大的。

还有个小细节，对于身份证没在身边也没有照片的用户，用户还可以跳转到手机日历设置提醒。

主认证流程中，加入了NFC、拍照、相册上传三种方式，供用户选择，并在NFC的入口处增加了推荐标识，引导用户作为认证方式的首选。

NFC的优势在于使用起来真的非常简单，对比拍照OCR，需要正反面分别识别，在一些强光线环境下，无论如何都无法成功，用户挫败感极强。对比相册上传，抛开欺诈问题不谈，相册上传的唯一好处是不需要用户随身携带身份证，但是找照片也需要花费一些时间，因此对比下来确实NFC体验会更佳，与其他方式组合在一起构成完整的方案。

进入到NFC读卡页面，可以看到UI页面和此前我在上一篇文章中拆解的极融APP几乎一致，通过查看披露出的第三方SDK隐私政策，可以看出确实是出自于同一家供应商之手。在交互细节上唯一有些区别的地方就是在读卡按钮处多了一个倒计时。倒计时可以帮助用户省去点击读卡按钮的操作，有效提升通过率，是个不错的产品细节。

互金产品由于业务相近，产品同质化其实是比较严重的，但国美易卡有着很多让人眼前一亮的产品细节，属实不易。

体验度指数：5.0

三、合规风险1.利率国美易卡对外披露的利率，最低是7.2%，相比同类产品属于利率较低的一档，例如分期乐最低9%。最高23.99%，遵从24%红线。

2.舆情在主流投诉平台黑猫投诉中，搜索国美易卡共有15361条投诉结果，投诉内容主要围绕催收等，投诉数量属于中等。

3.其他负面事件此前，315晚会层曝光五十多款APP，存在隐私泄露问题，国美易卡也在点名的名单之中，不过已经完成内部整改。

平稳性指数：4.4分

综上，国美易卡的综合评分为4.7分（满分5分）。

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原来，还贷一个app就够了

最近，由于手头有点现金，便想提前还点贷款。

但听别人说，还贷手续复杂，审批长，还要交违约金，难免有些担心。

下面，聊聊我在办提前还贷时的体验和感受！

说实在的，结果还真有点没想到......

第一问题：还不还，如何还才划算？

以公积金还贷为例，不管是等额本息，还是等额本金，前几年收的息和本金是比较大的，我是十年期40万的等额本息，共120期，利率为3.25%，还到第40期，本金13万元，利息4.3万元。

如果现在全部还完，虽少付息2.6万元，但要一下子还27万元。由于公积金贷款利率比商贷低，所以不建议全部还，我只还17万，如何定呢？

这主要看你手头现金的增值有多大，如果你有大于3.25%稳定增值产品，当然可以还少点或者不还。

另外，公积金余额是有利息的（银行一年期的定期存款利率），还可以对冲，我们这里余额的百分之九十可以还贷，但要提出申请，不会自动对冲的。

第二个问题：还贷方便不方便？

这个问题要看各地政策和规定，方便话就到公积金中心前台去咨询，不方便就打电话和上网咨询。

比如，违约金我们这里是不交的，缩短还贷年限，10年期在保证利率一致的前提下，也要满6年，再计算每月还贷金额和利息。

由于可以网上申请，不需要预约，每次大厅咨询人都不多，审批时间也不长。我们这还可用手机APP操作，工作人员会主动帮你，几分钟就办完了，但审批还需第二天。

会用会算的可以不用去大厅（按上图所示操作），可以计算出你要还的钱是多少，需要的相关资料有哪些；不会的或者怕麻烦的，可以到大厅请工作人员代办，我是到现场办的。

建议先咨询办理程序，留够计划还贷资金，夫妻双方带上身份证，到现场进行确认签字拍照，几分钟就办完了，第二天在APP上查询结果。

请注意，办理提前还贷前提，必须是贷款满一年，并且还的金额多于六个月的还款金额。所以，如果借款人的贷款时间不到一年，或者是手头资金不够充足的话，那就不要在一年内办理提前还贷业务。

另外，使用住房公积金“冲还贷”时，最好应在贷款还款卡中保留一个月以上的还贷资金，以免因公积金账户余额不足导致还贷逾期。

感谢您的阅读！文中数据及表述，如有不妥请联系！

省时又省力！“南京公积金”APP线上申请贷款操作指南来了

现代快报讯（记者杨晓冬）今年，南京住房公积金管理中心推出线上申请住房公积金贷款业务，职工办理住房公积金贷款时，再也不用在银行窗口排队申请了。现代快报记者从南京住房公积金管理中心了解到，职工只需打开"南京公积金"手机APP，即可在线完成住房公积金贷款申请。

△南京住房公积金APP

以往办理住房公积金贷款，贷款申请人需要先到贷款银行窗口提出申请，办理时间长、费时又耗力。今年起，南京住房公积金管理中心推出线上申请住房公积金贷款业务，在南京住房公积金管理中心开户缴存住房公积金的职工，在本市行政区域范围内购买全部产权自住住房的，都可以通过线上方式申请公积金贷款。

如何在线申请？借款人只需在手机上下载"南京公积金"APP，登录进行身份认证后，在首页选择"贷款业务"—"贷款申请"，在个人信息、购房信息、贷款信息等界面上填写相应信息，即可在线完成住房公积金贷款申请。

△在"贷款业务"选择"贷款申请"填写相关信息

记者了解到，线上贷款申请功能依托共享婚姻状况、户籍、购房合同备案、住房登记和省级机关分中心、铁路分中心职工缴存贷款等信息。职工（配偶）在线录入少量个人信息，以及申请贷款额度、年限等信息，减少职工提供材料。系统利用共享信息在线核验职工（配偶）申请贷款信息，实现贷款线上申请。

据悉，"住房公积金贷款线上申请"业务的推出，打破了市民申请住房公积金贷款必须到银行柜面办理的传统模式，真正实现了贷款申请不受空间、时间限制，为市民提供了更加高效便捷的服务体验。未来，南京住房公积金管理中心将按照"放管服"改革要求为市民提供更多便利快捷的高质量服务。

（编辑王鹏）